На фоне многочисленных обсуждений недостатков коллективной страховки для застрахованного заемщика отношение к ней потенциального пользователя постоянно ухудшается. Тогда как эта страховая программа несет массу плюсов страхователю и застрахованным.
В целом практически все потенциальные и действующие участники страховых отношений уже разобрались, что такое коллективная страховка. Напомним, это договор между страховщиком и страхователем с пополняемым списком застрахованных лиц. Ключевые особенности:
- в роли страхователя выступает юридическое лицо, заинтересованное в покрытии рисков для ряда людей;
- сам коллектив – объект страховки – рассматривается как единое целое;
- выгодоприобретателем в большинстве случаев выступает страхователь, который обычно не является застрахованным.
Три категории покупателей полиса колстрахования
Договор добровольного коллективного страхования , реализованный в банкостраховании, – это лишь один из примеров использования продукта в целях защиты интересов юридического лица. Есть и другие примеры, когда в качестве страхователя выступают работодатель, собственник ЦИК, сдаваемого в аренду частями (помещениями) или организация иного профиля. Для наглядности разберем механизмы действия страховки в разных ситуациях.
Страховка при получении кредита. Где могут обмануть? Советы адвоката Максима Петрова.
Коллективный договор в практике банкострахования
Коллективная страховка при взятии кредита – притча во языцех сегодняшнего дня. Работает она так:
- банковская организация заключает двухсторонние договоры с рядом крупных страховщиков (коллективные программы);
- изначальный максимум подключенных застрахованных пользователей не фиксируется (он не ограничен);
- по мере обращения граждан или компаний за ссудой список застрахованных пополняется заемщиками. В розничном кредитовании это полис для отдельного пользователя займом. В корпоративном – для руководителя организации, главного бухгалтера или ключевого сотрудника, который отвечает за ведение дел с кредитором.
Как правило, речь идет о коллективном страховании жизни , но покрытие может распространяться и на другие случаи, которые влияют на способность заемщика возвращать долг. Сам страховой продукт защищает интересы страхователя – банка. Тот гарантирует погашение ссуды и получает агентскую комиссию от страхового партнера.
Страховка персонала
Другой вариант программы добровольного коллективного страхования – от работодателя для своих сотрудников. Здесь возможны разные подходы и продукты. В России пока более распространена страховка жизни. По ее правилам, наниматель при заключении контракта подает списки работников, которые после подписания становятся застрахованными:
- от несчастных случаев, способных привести к потере трудоспособности;
- заболеваний;
- профессиональных травм, отравлений, болезней и т. д.
Выгодоприобретателем (в отличие от банкострахования) при таком сценарии выступает уже не страхователь, а застрахованные – работники или члены их семей (ущерб жизни). То есть продукт приобретает черты социального коллективного страхования.
Страховка при кредитах: новые хитрости
Покрытие может действовать только на площадках производства (работы) или повсеместно (дома, в поездке). Оно может быть ограничено по времени (трудовые будни, часы занятости) или работать постоянно. Набор застрахованных сотрудников корректируется при найме новых кадров или увольнении по правилам присоединения к коллективному страхованию (без подписания новых договоров).
Другой вариант коллективной страховки от нанимателя – программа покрытия риска профессиональной ответственности. Она актуальна в финансовых структурах, организациях, имеющих доступ к государственной тайне или персональным данным и секретным разработкам. Здесь же – целая категория работников, от профессионализма которых зависит благополучие граждан или юридических лиц (адвокаты в юридическом бюро, оценщики в компаниях, проводящих независимую экспертизу).
«Если хочешь сделать что-то хорошо, сделай это сам»
Еще один яркий пример – полис для арендодателя. Будучи прямо заинтересованным в сохранности коммерческой недвижимости, ее собственник может заключить договор с СК на следующих условиях коллективного страхования:
- список застрахованных составляют арендаторы (он пополняется по мере смены партнеров или расширения площадей под аренду);
- под покрытие размещается ответственность пользователей помещений;
- выгодоприобретателем, как и в случае с банками, выступает страхователь.
В каждом случае добровольное коллективное страхование жизни, ответственности, имущества может быть полезным как для сторон договора, так и для застрахованных лиц. Только подходить к выбору программы надо взвешенно. Наши специалисты, которые имеют огромный опыт подбора страховых решений для бизнеса, всегда готовы прийти на помощь неопытному страхователю в соблюдении этого требования.
Хотите индивидуальный расчет? Свяжитесь с нами!
Опишите требуемые параметры и наши специалисты обязательно свяжутся с Вами в ближайшее время.
Расчетов всего: загрузка.
Расчетов за сегодня: загрузка.
Источник: galaxyinsurance.ru
Банки отказываются от схем коллективного страхования
На банковском рынке появился тренд по переходу кредиторов от коллективной схемы страхования клиентов к индивидуальной. Коллективные договоры приносят банкам больше дохода и удобнее для страховщиков, но вызывают много претензий со стороны заемщиков, поскольку от них нельзя отказаться без потери денег.
ЦБ и правозащитники настаивают, что вопрос должен быть решен на законодательном уровне. Как стало известно “Ъ”, ВТБ и Почта-банк отказались от коллективных договоров страхования заемщиков.
В ВТБ пояснили, что индивидуальная схема «является более понятной для клиентов». «Агентская схема страхования более востребована клиентами и имеет важное преимущество — период охлаждения, в течение которого можно отказаться от договора индивидуального страхования»,— добавил вице-президент Почта-банка Григорий Бабаджанян. Решение отказаться от коллективного страхования заемщиков принял и МТС-банк.
К 2020 году отказаться от коллективной схемы планируют и в Русфинанс-банке, «следуя тенденциям рынка». По словам начальника отдела комиссионных и страховых продуктов МТС-банка Артема Верченко, это произошло в связи с ростом обращений клиентов, а также «общей позицией ЦБ относительно коллективного страхования».
В ЦБ подтвердили, что по итогам взаимодействия регулятора с кредитными организациями ряд банков внедрили в схему коллективного страхования право на отказ от договора с возвратом страховой премии или отказались от данной схемы в пользу индивидуального страхования. Но, подчеркнули в Банке России, это «не отменяет необходимости законодательного урегулирования вопросов, связанных с защитой прав граждан при коллективном страховании».
Закон, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 года. В исходной редакции предполагалось, что, если при получении кредита заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка, которое может составлять до 90% от уплаченной за страховку суммы.
ЦБ предлагал распространить период охлаждения и на коллективное страхование, а также при отказе от такой страховки обязать кредитора возвращать денежные средства в размере всей полученной банком суммы за страховку. Однако против выступил Минюст, указав, что возврат суммы комиссии невозможен, поскольку услуга банка по подключению заемщика к программе страхования оказывается единовременно и к моменту истечения периода охлаждения уже может быть реализована.
Сейчас на запрос “Ъ” в Минюсте сообщили, что им были подготовлены и направлены в комитет Госдумы по финансовому рынку «предложения по доработке законопроекта ко второму чтению, направленные на решение проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору коллективного страхования». Содержание данных предложений в Минюсте не уточнили, глава комитета Анатолий Аксаков на звонки не ответил.
Тем временем судебная практика уже складывается в пользу потребителей, оспаривающих договоры коллективного страхования. В своих определениях коллегия по гражданским делам Верховного суда (ВС) не раз указывала, что страхователем по таким договорам является именно заемщик, поскольку он страхует свои имущественные интересы и оплачивает страховую премию.
ВС заключает, что указание ЦБ, регламентирующее правила возврата страховой премии, распространяется и на коллективный договор, а значит, клиент может отказаться от него в период охлаждения и вернуть всю уплаченную сумму. Однако многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. О намерении дальше предлагать его клиентам сообщили в Промсвязьбанке, Совкомбанке, Связь-банке. В Сбербанке коллективное страхование продолжат использовать наравне с индивидуальным. При этом в Связь-банке и Сбербанке уточнили, что предоставляют клиентам возможность отказаться от такого договора в период охлаждения. «Банкиры борются за свои комиссии, которые получают при страховании, это неотъемлемая составляющая дохода,— указывает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.— Поэтому мы продолжаем настаивать на запрете коллективного страхования при кредитовании на законодательном уровне».
Рекомендуйте новость коллегам:
Горячие темы. Это обсуждают:
Последние новости:
Источник: www.audit-it.ru
К заемщикам подошли индивидуально
Банки отказываются от схем коллективного страхования
На банковском рынке появился тренд по переходу кредиторов от коллективной схемы страхования клиентов к индивидуальной. Коллективные договоры приносят банкам больше дохода и удобнее для страховщиков, но вызывают много претензий со стороны заемщиков, поскольку от них нельзя отказаться без потери денег. ЦБ и правозащитники настаивают, что вопрос должен быть решен на законодательном уровне.
Как стало известно “Ъ”, ВТБ и Почта-банк отказались от коллективных договоров страхования заемщиков. В ВТБ пояснили, что индивидуальная схема «является более понятной для клиентов». «Агентская схема страхования более востребована клиентами и имеет важное преимущество — период охлаждения, в течение которого можно отказаться от договора индивидуального страхования»,— добавил вице-президент Почта-банка Григорий Бабаджанян. Решение отказаться от коллективного страхования заемщиков принял и МТС-банк. К 2020 году отказаться от коллективной схемы планируют и в Русфинанс-банке, «следуя тенденциям рынка».
По словам начальника отдела комиссионных и страховых продуктов МТС-банка Артема Верченко, это произошло в связи с ростом обращений клиентов, а также «общей позицией ЦБ относительно коллективного страхования». В ЦБ подтвердили, что по итогам взаимодействия регулятора с кредитными организациями ряд банков внедрили в схему коллективного страхования право на отказ от договора с возвратом страховой премии или отказались от данной схемы в пользу индивидуального страхования. Но, подчеркнули в Банке России, это «не отменяет необходимости законодательного урегулирования вопросов, связанных с защитой прав граждан при коллективном страховании».
Как ЦБ предложил единые правила по возврату навязанных кредиторами страховок
Закон, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 года. В исходной редакции предполагалось, что, если при получении кредита заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка, которое может составлять до 90% от уплаченной за страховку суммы.
ЦБ предлагал распространить период охлаждения и на коллективное страхование, а также при отказе от такой страховки обязать кредитора возвращать денежные средства в размере всей полученной банком суммы за страховку (см. “Ъ” от 16 мая 2018 года). Однако против выступил Минюст, указав, что возврат суммы комиссии невозможен, поскольку услуга банка по подключению заемщика к программе страхования оказывается единовременно и к моменту истечения периода охлаждения уже может быть реализована.
Сейчас на запрос “Ъ” в Минюсте сообщили, что им были подготовлены и направлены в комитет Госдумы по финансовому рынку «предложения по доработке законопроекта ко второму чтению, направленные на решение проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору коллективного страхования». Содержание данных предложений в Минюсте не уточнили, глава комитета Анатолий Аксаков на звонки не ответил.
Отказаться от коллективной страховки будет просто и дорого
Тем временем судебная практика уже складывается в пользу потребителей, оспаривающих договоры коллективного страхования. В своих определениях коллегия по гражданским делам Верховного суда (ВС) не раз указывала, что страхователем по таким договорам является именно заемщик, поскольку он страхует свои имущественные интересы и оплачивает страховую премию. ВС заключает, что указание ЦБ, регламентирующее правила возврата страховой премии, распространяется и на коллективный договор, а значит, клиент может отказаться от него в период охлаждения и вернуть всю уплаченную сумму.
Однако многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. О намерении дальше предлагать его клиентам сообщили в Промсвязьбанке, Совкомбанке, Связь-банке. В Сбербанке коллективное страхование продолжат использовать наравне с индивидуальным. При этом в Связь-банке и Сбербанке уточнили, что предоставляют клиентам возможность отказаться от такого договора в период охлаждения. «Банкиры борются за свои комиссии, которые получают при страховании, это неотъемлемая составляющая дохода,— указывает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.— Поэтому мы продолжаем настаивать на запрете коллективного страхования при кредитовании на законодательном уровне».
Вадим Арапов, Светлана Самусева
- Газета «Коммерсантъ» №79/П от 13.05.2019, стр. 8
- Светлана Самусева подписаться отписаться
- Кредитный рынок подписаться отписаться
Источник: www.kommersant.ru