Для банков деньги представляют собой предмет, имеющий свою цену – банковский процент. Это понятие используется:
— для обозначения цены, которую платит банк за привлекаемые средства (% за взятый в другом КО кредит, % на вклады и депозиты, учетный %, % на остатки средств на счетах клиентов);
— для обозначения цены, которую берет банк за выдаваемые (размещаемые) им средства.
Банковский процент– представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами.
Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки. Ссудный процент возникает в условиях товарного производства на основе кредитных отношений. Он используется при всех видах и формах кредита.
Для кредитора процент служит средством получения дохода, для заемщика процент является средством получения денег во временное пользование.
Количественным определением ссудного процента является его ставка (норма), которая представляет собой отношение суммы денежных средств, выплачиваемых в виде процента к сумме средств, отданных в ссуду.
[Личные финансы] Как рассчитывать банковские проценты
Где Нп – норма %, Пр – сумма процентов, С- сумма кредита
В зависимости от особенностей секторов рынка ссудных капиталов можно выделить несколько групп однородных ставок процента (банковского и небанковского):
*ставки денежного рынка, используемые при краткосрочноых кредитных операциях между кредитными организациями;
*ставка рефинансирования (официальная ставка ЦБ);
*ставки рынка ценных бумаг (первичного и вторичного);
*ставки банков и иных КО для небанковских организаций и физических лиц.
В рамках каждой из перечисленных групп процентные ставки можно классифицировать:
— по срокам сделок – на кратко-, средне- и долгосрочные;
— по роли в стурктуре ставок – на основные (базовые) и дополнительные, меняющиеся вслед за основными. Базовая ставка устанавливается на определенный период для первоклассных заемщиков (наиболее кредитоспособных и дающих хорошее обеспечение кредита);
— по характеру формирования – на преимущественно рыночные (стихийно складывающиеся) и сознательно регулируемые прямо или косвенно (ЦБ или др. субъектами). К регулируемым ставкам в России относятся ставки рефинансирования и штрафная ставка ЦБ;
— по масштабам использования – на ставки, применямые на региональных, национальных и международных кредитных рынках;
— по характеру изменения в течение срока пользования кредитом – на фиксированные (неизменные) и плавающие (изменяющиеся) ставки.
Функции ссудного процента:
1. Перераспределительная. Перераспределяется часть доходов между субъектами кредитной сделки, являясь основой формирования доходов кредитного учреждения и через платежи их в бюджет поступает частично в распоряжение государства.
2. Стимулирующая. Означает, что ссудный процент стимулирует эффективное использование заемных средств и своевременное погашение полученных кредитов. Степень его воздействия зависит от величины процента, порядка уплаты и дифференцирования процентных ставок.
Открывать ли банковский вклад под высокий процент?
3. Регулирующая. Оказывает воздействие на производство путем распределения капиталов между предприятиями и отраслями.
Вопрос 2 .
Выделяют следующие факторы, под воздействием которых процент отклоняется от средней нормы прибыли.
Общие факторы задают равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от деятельности отдельного банка. Они подразделяются на:
1. общие экономические факторы, действие которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в различных ее сферах.
2. факторы, обусловленные состоянием финансово-кредитного сектора экономики, в частности банковской системы. К ним относятся: соотношения спроса и предложения кредитных ресурсов, стабильности банковской системы и система налогообложения банков.
Частные факторы определяютсяусловиями функционирования конкретного банка – его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности кредитных вложений.
На уровень ссудного процента оказывает влияние также вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие обстоятельства.
Учитывая влияние вышеназванных факторов банк самостоятельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал рентабельность его работы и конкурентоспособность на рынке банковских услуг.
На уровень процентных ставок также оказывает влияние срок кредитования и величина кредита, чем больше срок и размер ресурсов, тем выше процентная ставка.
Эффективность работы банка во многом зависит от того, на сколько рационально и грамотно построена его процентная политика. Устанавливаемая процентная ставка в каждом конкретном случае должна учитывать ситуацию на рынке банковских услуг и обеспечивать рентабельную работу банка. Для современных экономических отношений характерно усиление роли банковского процента.
Источник: helpiks.su
Банковские проценты
Работа посвящена поисследованию в области экономики.Выясняли в каких банках самые выгодные % ставки для вкладов.
Скачать:
 Исследовательский проект |
567.64 КБ |
 Презентация |
2.62 МБ |
Предварительный просмотр:
XIІІ ГОРОДСКАЯ МЕЖШКОЛЬНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ
«ПЕРВЫЕ ШАГИ В НАУКУ»
ученики 4 класса «А»
МБОУ СОШ № 90 г. о. Самара
Матвеева С.А., учитель
1.История возникновения процентов……………. …. 5-6
2.Банковские проценты…………………………. .6-10
3.Сравнительный анализ доходности вкладов в банках……… 10-13
Список используемых источников………………………….…….15
Вопросы инфляции, повышение цен, рост стоимости акций, снижение покупательской способности — все эти экономические вопросы касаются каждого человека в нашем обществе. В настоящее время понимание процентов и умение производить процентные расчеты, необходимы каждому человеку. Современная жизнь делает задачи на проценты актуальными, так как сфера практического приложения процентных расчетов расширяется. Планирование семейного бюджета, выгодного вложения денег в банки, невозможны без умения производить несложные процентные вычисления. Тема нашей работы: «Банковские проценты».
Цель : составление альбома с самыми выгодными процентными ставками.
Объект исследования: банковские вклады.
Предмет исследования: банковские проценты.
Для достижения цели были сформулированы следующие задачи:
изучить литературу по данной теме; систематизировать знания о банковских вкладах и процентных ставках;
проанализировать варианты вкладов Сбербанка и лучших условий для вкладчиков;
оставить рейтинг самых доходных вкладов в различных банках России.
Гипотезой данного исследования является предположение о том, что на доходность вкладов помимо срока вклада, влияет ставка рефинансирования Центрального банка России.
Методы исследования. Для решения поставленных задач и проверки исходных предположений был использован комплекс взаимодополняющих методов исследования: организационные (сравнительный способ); методы обработки научной информации (качественный и количественный способы).
Новизна нашего исследования в том, что мы не только изучили теорию вопроса, но и систематизировали информацию по вкладам со стороны доходности в альбоме «Самые выгодные вклады».
Структура работы . Работа состоит из введения, трёх частей, заключения, списка использованных источников, приложения.
История возникновения процентов
Слово процент от латинского слова «pro centum», что буквально означает «за сотню» или «со ста». То есть процентом называется сотая часть числа. Идея выражения частей целого постоянно в одних и тех же долях, вызванная практическими соображениями, родилась еще в древности у вавилонян. Ряд задач клинописных табличек посвящен исчислению процентов, однако вавилонские ростовщики считали не «со ста», а «с шестидесяти».
Проценты были особенно распространены в Древнем Риме. Римляне называли процентами деньги, которые платил должник заимодавцу за каждую сотню. Римляне брали с должника «лихву» (т. е. деньги сверх того, что дали в долг). При этом говорили: «На каждые 100 сестерциев долга заплатить 16 сестерциев лихвы».
От римлян проценты перешли к другим народам Европы. В Европе проценты появились на 1000 лет позже, их ввел бельгийский ученый Симон Стевин. В 1584г. он впервые опубликовал таблицу процентов. Долгое время под процентами понимались исключительно прибыль или убыток на каждые сто рублей. Они применялись только в торговых и денежных сделках.
Затем область их применения расширилась, проценты встречаются в хозяйственных и финансовых расчетах, статистике, науке и технике. Введение процентов было удобным для определения содержания одного вещества в другом; в процентах стали измерять количественное изменение производства товара, рост и спад цен, рост денежного дохода и т.д.
Ныне процент – это частный вид десятичных дробей, сотая доля целого (принимаемого за единицу). Знак % происходит, как полагают, от итальянского слова cento (сто), которое в процентных расчетах часто писалось сокращенно cto. Отсюда путем дальнейшего упрощения в скорописи буква t превратилась в наклонную черту (/), возник современный символ для обозначения процента. В 1685г. в Париже была напечатана книга «Руководство по коммерческой арифметике», где по ошибке вместо сtо было набрано %. После этого знак %, получил всеобщее признание и до сих пор мы пользуемся этим значком процента.[3;21]
Сами проценты не дают экономического развития, но их знание помогает в развитии практических способностей, а также умение решать экономические задачи. Обдуманное изучение процентов может способствовать развитию таких навыков как экономичность, расчетливость.
2. Банковские проценты
2.1. История процентной ставки
Начисление процента на депозит, процентная ставка или банковский процент — это одно из самых старых и любопытных изобретений человечества. Можно предположить, что начислять процент (процентную ставку) начали еще в далекой древности, одновременно с появлением денег. Хотя известно, что брать взаймы можно не только деньгами. Когда еще господствовал натуральный обмен, и понятия процентной ставки не существовало вовсе, первые кредиты выдавались в виде зерна. Например, один фермер одалживал другому корзину с зерном, а при возврате кредита требовал вернуть корзину зерна, но уже большего объема.[4;58]
Деятельность ростовщиков сделала банковский процент одним из самых важных явлений в современном мире и самым спорным — в прошлом. Взимание процента попало в поле зрения философов Древней Греции, и их осуждение оказало достаточно сильное влияние на отношение к банковским процентам в средневековье, как в Европе, так и в Исламском мире.
Рассуждение мыслителей того времени имело интересную логику. У денег нет внутренней ценности, так как их не было в момент творения мира Богом. Но поскольку у денег нет внутренней ценности, то их владелец ничего не теряет, отдавая их в ссуду. Соответственно, он не может претендовать и на доход от вложенных денежных средств. Таким образом, само понятие — процентная ставка, считалось недопустимым.
Ростовщики в глазах церкви были изначально обречены на вечное проклятие, и поэтому им приходилось придумывать новые схемы кредитования во избежание прямых займов. Максимального успеха в этом добились итальянские менялы XIV века, называвшиеся банкирами (от слова banco — «стол»). Вместо прямых займов они предлагали обменные векселя.
Эта сделка была продажей одного вида денег за другой, которым будет произведена оплата в заранее оговоренное время. В то время между Италией и Францией существовали тесные торговые отношения. Торговец, нуждающийся в деньгах, шел в Италии к банкиру, который давал ему требуемую сумму наличными в одной валюте, и оба подписывали переводной вексель, по которому торговец соглашался выплатить немного большую сумму в другой валюте во Франции.
Новые итальянские банковские деньги придали импульс развитию коммерции за счет быстрого перемещения. В 1338 году перевозка монет от Руана (север Франции) до Авиньона требовала три недели. Всегда существовала опасность, что груз захватят или украдут те самые люди, которых наняли для его перевозки. Переводной вексель мог проделать этот путь за восемь дней, и даже если он был украден, вор не мог им воспользоваться. Несмотря на его стоимость (процентная ставка составляла от 8 до 12%), вексель все равно был дешевле, чем стоимость найма вооруженного эскорта для перевозки золотых и серебряных монет или слитков.[6;12]
Банковское дело возникло во время итальянского Возрождения и первоначально не пользовалось большим уважением. Банкиры пытались стать уважаемыми за счет увеличения своего богатства, аристократических титулов и высоких церковных постов, но общественное признание они получили только после массовых операций по оказанию услуг низшим слоям населения. Это стало возможным с открытием величайших богатств Америки. Люди, которые традиционно зависели от денег (солдаты, художники, юристы, врачи) теперь были больше нацелены на получение зарплаты, а не на возмещение их услуг товарами (жильем, питанием, солью). Так начиналась история процентной ставки.
Перераспределение богатства, особенно в 17 веке, дало толчок к подъему среднего класса торговцев. Они, в свою очередь, породили новые профессии, связанные с деньгами. С расширением банковского дела появились брокеры, которые специализировались на продаже и покупке всего — от земельных имений до акций. Банки стали нуждаться во все большем количестве денег, и к этому периоду начала оформляться система банковских депозитов, кредитов и процентных ставок, при которой любой желающий мог стать ростовщиком и жить на проценты.
2.2. Современный рынок банковских вкладов (банковских процентов)
В настоящее время все вклады в банк (депозиты), производимые в целях сохранения и приумножения денег, то есть получения банковских процентов на вложенные средства, можно разделить на две категории:
бессрочные вклады — вклады, которые могут быть востребованы вкладчиком в любой момент;
срочные вклады — денежные вклады, размещаемые в банке на определенный срок, например на 1 год;
Вторую группу депозитов образуют » срочные вклады » (вклады, которые банки принимают на фиксированный, заранее определенный срок). Такие вклады банки принимают обычно на период от 2, 3, 6 месяцев до 2-3 лет. В этом случае вкладчикам предлагается более высокий банковский процент (процентную ставку), как правило, зависящий от срока вклада и размера вложенных средств. Банки, таким образом, могут распоряжаться этими средствами в течение более длительного времени.
Банковская процентная ставка (банковский процент) также зависит и от валюты вклада. Это связано с тем, что экономики стран — хозяек валют находятся на разных фазах экономического цикла и, соответственно, правительства этих стран могут проводить различную экономическую политику, как по удешевлению денег, так и по их удорожанию.
Следует отметить, что надежные банки, как правило, предоставляют невысокие проценты на депозиты своих клиентов.
2.3.Расчет банковской процентной ставки
В настоящий момент, во всем мире, процентная ставка рассчитывается по единым стандартам.[2;25] Количество денег (М), которое будет получено клиентом в конце срока вложения, можно рассчитать по следующей формуле:
М = D ∙ (1 + r/100 ∙ t/360)
* D — величина вклада,
* r — процентная ставка банка,
* t — время размещения вклада в банке (в днях), 360 — число дней в году. В банковском мире обычно считается, что в месяце всегда 30 дней.
Например , если разместить 20000 рублей в банк на 6 месяцев под 8% годовых, то в конце срока мы получим: М = 20000 ∙ (1 + 8%/100 ∙ 180/360) = 20000 ∙ (1 + ∙ ) = 20000 ∙ 1 = 20800 рублей
Указанная формула подходят лишь для тех вкладов, процентная ставка по которым начисляются один раз — в конце срока вклада или в конце года. Но существуют и такие вклады, когда на годовой вклад проценты начисляются несколько раз, например, ежемесячно. В этом случае мы имеем дело со сложной банковской процентной ставкой. Если процент начисляется каждые 30 дней, то доход вычисляется по следующей формуле:
M = D ∙ (1 + r/100∙ 30/360) ˄ (360/30).
Если разместить те же 20000 рублей в банк на 12 месяцев под 8% годовых с начислением процентов каждый месяц, то в конце срока мы получим:
M = 20000 ∙ (1 + 8/100∙ 30/360) ˄ (360/30)= 20000 ∙ (1+ ) ˄ 12=21600
Если процентная ставка будет рассчитываться каждую неделю или тем более каждый день, то очевидно итоговая сумма будет еще больше. Таким образом, чем короче срок, по истечению которого банк или другая кредитная организация начисляет проценты на депозит, тем больший доход клиент получит в итоге.
Банки практически никогда не начисляют сложные проценты сроком менее чем на 1 год. Поэтому сложные проценты на банковские депозиты имеет смысл принимать в расчет только в том случае, когда вклады делаются на несколько лет.[5;81]
3. Сравнительный анализ доходности вкладов в банках
Что такое банковский процент по кредиту
Давайте рассмотрим, какие имеет особенности Банковский процент по кредиту:
— кредит сам по себе предусматривает выдачу денежных средств и их возвращение обратно, процент при этом имеет движение лишь в одну сторону, сторону кредитора;
— сумма процента переходит во владение кредитора от заемщика, право собственности при кредите не переходит. Кредит отдается в использование заемщику на временной основе. После истечения предусмотренного срока, происходит возврат средств;
— во время кредитования происходит авансирование средств, что является характерной особенностью в этой сфере, оплата процента в этом случае означает завершение кругооборота средств;
— если на завершающей стадии кредитования произошло возвращение стоимости, то процент становится движением приращения к ссуде.
Банковские проценты бывают несколько видов:
— банковский, когда плата поручается банком, играющем в роли кредитора от заемщика, в качестве оплаты за пользование ссудой;
— депозитный, когда происходит плата банков по операциям с депозитными счетами клиентов, которые хранят деньги на счетах, этих банков;
— учетный, это ставка, согласно которой коммерческий банк выдаст ссуду ЦБ, а также дисконтный риск, который был связан с выдачей ссуды.
Банковские проценты имеют несколько функций:
— перераспределение части доходов между хозяйствующими субъектами, в пользу обеих сторон;
— регулирование соотношений предложения и спроса кредитования, с рациональным сочетанием заемных и собственных средств;
— сохранение ссудного фонда.
Национальная политика по процентным ставкам должна при любых условиях сдерживать рост инфляции, также благоприятно сказываться на росте экономики и обеспечивать стабильность национальной валюты.
Источник: xvrn.ru