Большинству из нас периодически приходится пользоваться заемными средствами. Иногда достаточно «перехватить» денег до получки в микрофинансовой организации (МФО) или расплатиться во время финансового разрыва между доходами и расходами кредиткой. А временами возникает необходимость влезать в долгосрочные кредиты, чтобы сделать ремонт, купить машину или поменять жилье.
Тогда уж точно не обойтись без банков. Но как специалистам финансовых структур понять, насколько вы надежный заемщик и вернете ли взятые средства. Особенно, если вы не являетесь зарплатным клиентом, то есть банк не отслеживает ваши доходы и расходы. Для этого и существует кредитная история.
Каждый раз, пытаясь оформить товар в рассрочку в торговом зале, приходится ждать, пока сотрудник магазина направляет запрос по данным покупателя. Отказ или одобрение, как правило, приходят от нескольких банков. При этом одобрить кредит могут вовсе не те организации, в которых обслуживается заявитель: у банков есть своя специализация.
Что такое кредитная история — Полное руководство
Материал по теме
Поручительство по кредиту — какая ответственность ждет «пионера-героя» Кто может стать поручителем по кредиту, в чем суть поручительства, чем человек ручается за должника. При получении каких кредитов требуются поручители. Ответственность поручителя.
Почта-банк, банки «Хоум-кредит» и «Ренессанс кредит», а также МТС банк, «Русский стандарт» и Альфа-банк активно кредитуют покупателей в торговых точках — то есть выдают pos-кредиты.
А вот Сбербанк не специализируется в традиционном pos-кредитовании, но является лидером по выдаче ипотеки в стране. За ним с отрывом более, чем вдвое следует ВТБ, и более, чем в десять раз — Альфа-Банк.
Также Сбер активно предлагает кредитные карты, онлайн-кредиты для приобретения товаров в своих маркетплейсах. ВТБ, Газпромбанк и «Открытие» в прошлом году вошли в ТОП-3 по выдачам потребительских кредитов.
Если же вы обратитесь за автокредитом, то с наибольшей вероятностью откликнутся Сетелем Банк (группа Сбербанк), Росбанк, Совкомбанк, Росгосстрахбанк и Тинькофф-банк.
Данные на каждого, кто хоть раз обращался за заемными средствами, содержатся в кредитной истории (КИ).
Соответственно, ответ на вопрос, для чего нужна кредитная история, выглядит так:
- по сведениям из этого документа банки ориентируются, принимая решение о выдаче кредитов, в том числе — «незнакомым» для них клиентам;
- а заемщики узнают, каковы их шансы на получение финансирования и прочих «выгод».
Какие данные о кредитах физ лица
поступают в кредитную историю?
Спросите юриста
Если вы заинтересованы в микрозайме, кредите или страховке на выгодных условиях, претендуете на престижную должность с высоким заработком — стоит заботиться о своей финансовой репутации.
Как давно ведутся кредитные досье в РФ
Говоря простыми словами, кредитная история (КИ) — это набор сведений о том, какие кредиты запрашивал и как раньше вел себя заемщик, распоряжаясь выданными ему деньгами МФО и банков. КИ заводят как на физические лица, так и на юридические.
Профильный закон принят в конце декабря 2004 года, с 2005 года КИ на каждого, кто обращается за финансированием, формируются в обязательном порядке.
Тот, на кого заведена такая база данных, в законе «О кредитных историях» № 218-ФЗ, регламентирующем все взаимоотношения в данной сфере жизни, обозначен термином «субъект кредитной истории». Там же вводится и само понятие «кредитная история».
За какой срок доступны сведения о действиях субъекта как заемщика
Даже если вы относитесь к тем 15% россиян, которые никогда не брали кредиты, у вас может быть КИ, если вы в «обозримом прошлом» подавали на банкротство или судились с частными или юридическими лицами из-за невыплаченных им долгов.
Но это не значит, что любому желающему доступна информация о клиенте за весь период длиной в 18 лет. Согласно текущей редакции закона, с 2022 года сведения о субъекте КИ можно хранить и получать в течение 7 лет. Нормы законодательства в этом вопросе становятся все более либеральными: в первоначальном варианте 218-ФЗ этот срок был установлен в 15 лет, с 2016 года — 10 лет.
По истечению срока, сведения еще на три года переместятся в архив бюро кредитных историй (БКИ).
Кто может запросить кредитную историю
физ лица и кому БКИ не откажет
в предоставлении информации?
Что такое БКИ и какова их роль в кредитной истории
Говоря кратко, БКИ — специализированные коммерческие структуры, основное назначение которых — собирать, систематизировать и предоставлять по запросу информацию о субъектах КИ.
Закон не запрещает и иные способы использования накопленных массивов данных. В том числе БКИ:
- анализируют информацию, что позволяет «показывать» ее в удобном для пользователей виде;
- рассчитывают на основе предоставленных сведений персональный кредитный рейтинг заемщика (ПКР), в ЦБ его еще называют «индивидуальным»;
- создают скоринговые модели, позволяющие банкам и иным компаниям — пользователям их услуг, прогнозировать поведение заемщиков. БКИ строят модели самостоятельно или в сотрудничестве со специализированными компаниями финансового сектора;
- продают аналитику по сегментам рынка заинтересованным структурам — государственным и коммерческим. Такие данные могут частично предоставляться бесплатно — как например, делают НБКИ и Автостат, регулярно публикующие сведения о кредитовании авторынка в РФ.
Кто видит информацию о заемщике
Не стоит бояться, что информация может быть разглашена публично или будет продаваться «на горбушке», как это случается при утечке баз данных о клиентах из банков или компаний телеком-сектора. Право предоставления данных строго регламентировано, как и сами способы их применения.
БКИ не торгует сведениями о ваших взаимоотношениях с кредиторами — это запрещено. В аналитических отчетах используются обезличенные данные.
Но и без того по 218-ФЗ доступ к информации имеет широкий круг организаций и представителей власти — для них статья 6 закона вводит понятие «пользователи». Впрочем, только у части пользователей есть полный доступ к сведениям о заемщике.
В перечень тех, кто допущен ко всем частям КИ, по закону входят:
- сам субъект КИ;
- его официально назначенные опекуны или попечители (для клиентов — физлиц);
- судебные и следственные органы; в случае если против заемщика ведутся следствие или производство по делу, например — по банкротству;
- нотариусы в рамках их полномочий;
- арбитражный управляющий, работающий с активами должника;
- представители Федеральной службы судебных приставов (ФСПП), взыскивающие долги;
- Банк России.
Зачем судебным приставам кредитное
досье должника? Спросите юриста
Что отображается в полной версии финансового досье в БКИ
В законодательстве нет четких требований к тому, как должна выглядеть или из скольких разделов должна состоять КИ. Но в любом случае, в ней будет так называемая «закрытая часть» — таково требование 218-ФЗ. Именно на предоставление информации из нее и наложены ограничения для большинства пользователей.
В закрытом разделе содержатся сведения:
- кому переуступались права требования по кредиту данного заемщика;
- кто передавал информацию в БКИ;
- кто запрашивал сведения о субъекте КИ.
Ради этой информации и необходимо периодически запрашивать кредитный отчет. Из содержания закрытого раздела станет ясно:
- пытался ли кто-то получить доступ к информации без санкции;
- не внесены ли туда записи о кредитах или займах теми банками или МФО, в которые вы за средствами не обращались.
Настораживающие сведения нельзя оставлять без внимания: они могут оказаться признаками мошенничества. Например, там можно обнаружить, что с вас пытаются взыскать через суд оплату за телефонный номер, который вы на себя не оформляли. Проверка данных особенно актуальна для тех, кто не живет по адресу постоянной регистрации, куда приходят уведомления от компаний и государственных органов.
Открытая, то есть доступная всем перечисленным в законе пользователям информация КИ обычно «упакована» в три раздела. Названия их в разных БКИ могут различаться, но есть утвержденный набор сведений, которые должны содержаться в любом кредитном досье.
Титульная часть. Сведения позволяют безошибочно идентифицировать клиента. Содержит ФИО, паспортные данные, прописку, а также персональные коды ИНН и СНИЛС.
Основная часть. Содержит данные за последние 7 лет:
- о взятых кредитах и займах;
- об особенностях погашения обязательств.
- о суммах выданных кредитов;
- о том, какими организациями предоставлены займы;
- о текущем состоянии обязательств — погашены или действуют;
- о длительности каждого кредита;
- о реструктуризации обязательств по кредиту;
- об оформленных кредитных или ипотечных каникулах;
- о наличии и предмете залога под кредит;
- о поручителях по кредитам;
- о просроченных обязательствах и суммах;
- о процедуре или статусе банкротства субъекта КИ.
Помимо информации от банков и МФО, в этом разделе содержатся сведения и из других источников. Данные о стадии производства в случае банкротства в БКИ направляют управляющие. Информацию о судебных решениях, которые повлекли за собой взыскание долгов или алиментов, а также об исполнении или неисполнении постановлений суда, в бюро уполномочены направлять:
- Федеральная служба судебных приставов;
- компании сектора ЖКХ;
- представители телекоммуникационного рынка.
В досье попадут также сведения о долгах, которые взыскиваются по решению суда, перед:
- брокерами;
- инвестиционные фондами;
- ломбардами;
- компаниями каршеринга;
- частным лицам.
Разрешение на предоставление сведений в БКИ от субъекта КИ не требуется.
В информационной части досье содержится «прочая информация»
- поданные заявки на получение кредитов или займов;
- ответы на запросы, в случае отказа — мотивировка решения от всех финансовых организаций, которые рассматривали заявление;
- отметки о «признаках неисполненных обязательств»: данные о нескольких (двух и более) просрочках по выплатам, допущенных в течение 120 дней.
Зачем банки вносят в КИ сведения о кредитах,
которые я у них не брал? Спросите юриста
При предоставлении субъектом КИ письменного согласия, доступ к открытым разделам — основному и информационному, могут запрашивать и получать:
- финансовые структуры:
- Банки.
- МФО.
- Ломбарды.
- Кредитные кооперативы.
- арендодатели, в том числе лизинговые компании, представители каршеринга.
- страховщики.
- коллекторские агентства, которым переданы на взыскание или проданы безнадежные долги клиента.
Закон не запрещает открывать сведения КИ и «иным лицам»: гражданин сам решает, кому и в каких обстоятельствах предоставлять доступ к открытой части базы данных. Это может быть, например, другое физическое лицо, с которым заключается сделка займа или же купли-продажи, чтобы убедиться, что контрагент — не банкрот и не злостный неплательщик. Или потенциальный наниматель, интересующийся финансовой репутацией будущего сотрудника.
Что такое кредитная история и кому она нужна?
Помните давно набившую оскомину старинную русскую поговорку о том, что честь надо смолоду беречь? Так вот, хорошая кредитная история — это реализация данной поговорки на практике в финансовой сфере жизни каждого человека. Если все взятые кредиты и займы возвращать вовремя, то у вас будет высокий кредитный рейтинг, что означает возможность взять деньги в долг под низкий процент во многих банках.
Что интересует кредиторов в досье физлица при принятии решения о выдаче займа
Кредиторы с настороженностью относятся к тем, кто «веером» рассылают запросы в банки. Это само по себе может привести к отказам в кредитах, что в свою очередь отражается на качестве кредитной истории.
Дело в том, что существует временной лаг между тем, как одобрен или оформлен кредит и тем, когда информация становится доступна в БКИ. По той же причине не сразу становятся видны и транзакции по кредитным картам.
В какие сроки информация о кредите появляется в кредитном досье
По действующему закону, кредитор должен направить сообщение, содержащее сведения, которые необходимо отображать в КИ, не позднее окончания трех рабочих дней.
На внесение информации о новом кредите или использовании кредитной карты в досье заемщика дается одинаковое количество времени:
- один рабочий день, если сведения переданы их в электронном формате;
- пять рабочих дней, когда их отправили на бумажном носителе.
С ростом автоматизации финансового сектора процессы ускоряются, почти никто уже не пользуется бумажной перепиской, а данные могут обновляться даже ежедневно. Но с учетом выходных, на внесения изменений в КИ может уйти неделя или даже больше. А за это время можно успеть набрать много кредитов.
При одобрении заявок учитывается:
- часто ли клиент пользуется кредитами;
- берет ли он несколько займов одновременно;
- сколько заявок он подает;
- много ли среди них одобренных;
- как он обслуживал предыдущие кредиты: по графику, допускал просрочки или гасил досрочно.
В последнем пункте интересы банка и клиента не совпадают. Заемщик стремится к экономии, а значит — досрочной выплате кредита. Право на него дает Федеральный закон № 284-ФЗ от 19 октября 2011 года «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ», положения которого одинаково применимы ко всем видам кредитов. Банкиры же заинтересованы заработать на клиенте максимум.
Материал по теме
Чем грозит просрочка по кредиту и можно ли реанимировать себя в глазах банка Какой кредит считается просроченным и что делать, если не хватает денег на платежи по долгу. Как попросить банк о реструктуризации или рефинансировании. Как работают с кредитами коллекторы и будет ли с вами судиться банк.
По статистике понятно, что кредиты, особенно ипотека, выплачивается обычно раньше срока (впрочем, в прошлом году наметилась противоположная тенденция — вероятно потому, что ставки были низкими). Но некоторые «ловкачи» ради экономии решаются «надуть» кредитора.
Например, вы купили в магазине электроники пылесос стоимостью 30 тыс. рублей, оформив рассрочку. И в первый же месяц, до наступления даты обязательного платежа, погасили сумму полностью.
В этом случае вы не заплатите проценты, то есть стоимость покупки окажется ниже «ценника».
Но этот факт будет отражен в вашем кредитном досье, и банк непременно обратит на него внимание. Не стоит часто проделывать подобные трюки. Выплаты строго по графику прибавляют к вашему кредитному рейтингу больше баллов, чем досрочное погашение.
Как факт частого использования рассрочки
отразится на кредитной истории
заемщика? Спросите юриста
Ориентируется ли банк на индивидуальный кредитный рейтинг заемщика
Однозначного ответа не существует. Большинство крупных банков пользуются отнюдь не данными подсчета кредитного рейтинга в стороннем бюро, а собственными скоринговыми моделями, которые они держат в секрете. Сказать, хуже они или лучше, чем у БКИ, сложно. Какие данные учитываются в этих автоматизированных программах, знают только их заказчики и разработчики.
Пользуются ли небольшие банки и МФО наработками БКИ, также не разглашается. Мнение самих специалистов БКИ на этот счет противоречивы.
Судить об эффективности и качестве моделей можно скорее по косвенным данным, таким как показатели проблемных долгов у конкретных банков, которые пользуются данными определенного БКИ. А они тоже не особо афишируются. Но, судя по выступлениям некоторых сотрудников крупных БКИ на специализированных конференциях, многим кредиторам есть чему поучиться у бюро в плане скоринга.
Хотя БКИ-то что? Они материальной ответственности за свои расчеты не несут, так как своими деньгами не рискуют, поскольку не кредитуют наше население.
Зачем нужен ПКР, если его не учитывают кредитные организации
Свой кредитный рейтинг правильнее воспринимать как инструмент, созданный для удобства самого заемщика. Ведь по закону бесплатно заказать кредитный отчет в одном БКИ можно только дважды в год. А на бумаге и с печатью — лишь раз в год. Но мониторить свои финансовые характеристики имеет смысл регулярно.
Особенно это важно, если вы намерены в перспективе взять кредит на недвижимость. А также при выезде за границу — неплательщиков кредитов, долгов или алиментов пограничная служба имеет право не выпустить из страны.
Хотя, справедливости ради, свои долги ради выезда за рубеж правильнее проверять не через балл своей КИ, а через Госуслуги. Или — через Банк данных исполнительных производств на сайте ФССП.
Проверять текущий кредитный рейтинг можно в любой момент, хоть ежедневно. Но стоит помнить, что сравнивать ПКР одного субъекта в разных БКИ бессмысленно. В самих бюро говорят, что важен не балл, а уровень риска — интервал, в котором он находится.
ЦБ РФ требует от квалифицированных БКИ не просто выставлять субъекту КИ балл от 1 до 999, но и обозначать позицию на цветовой шкале, и указывать влияющие на рейтинг факторы.
Как разобраться в цветовой маркировке
того интервала, в котором находится
мой кредитный рейтинг?
Что влияет на кредитный рейтинг
БКИ учитывают при расчете ПКР:
- наличие просрочек — как существующих, так и более ранних;
- уровень долговой нагрузки заемщика;
- количество запросов на кредиты или займы;
- как долго ведется КИ.
Высокий балл означает низкий уровень риска, а, значит, и хорошие перспективы на выдачу кредита. Но в БКИ советуют принимать во внимание не балл, а «интервал уровня риска» — он бывает низкий, высокий и средний.
Какие существуют виды кредитных историй
Какой-либо градации не существует. Все они содержат один набор информации, регламентированный законом, и выглядят примерно одинаково. КИ можно условно называть «хорошими» (то есть чистыми) или «плохими» (с проблемами). От этого зависят перспективы в получении кредитов.
Где хранятся данные о поведении заемщиков
В настоящий момент в реестре Банка России зарегистрированы 7 БКИ. Четыре имеют статус «квалифицированное», это:
- БКИ банка «Русский стандарт»;
- Национальное бюро кредитных историй — НБКИ;
- Объединенное кредитное бюро — ОКБ;
- БКИ «Эквифакс».
В них обязаны передавать информацию из своих КИ оставшиеся три организации, не имеющие статуса: «Восточно-Европейское», «Межрегиональное» и «Столичное» бюро — не позднее конца рабочего дня, в который они получили данные.
Как понять, в каком кредитном бюро
находится именно моя
кредитная история?
Зачем на рынке так много БКИ и как найти свою кредитную историю
Поскольку бюро — частные организации, нельзя закрыть их по желанию клиентов. С течением времени БКИ становится все меньше — не так давно их было 13. Бюро живо, пока кредиторы готовы передавать туда данные, а заинтересованные лица — покупать информацию. С каким БКИ сотрудничать — выбирают те, кто предоставляет сведения. Если в выбранном бюро нет досье на клиента, его заведут.
В квалифицированных бюро доступен больший массив данных, они также рассчитывают величину среднемесячного платежа по текущим кредитам, что позволяет при заявке на кредит прямо на сайте оценить долговую нагрузку.
Радует и то, что не нужно обращаться за своими данными во все существующие БКИ. Через портал «Госуслуги» можно запросить в ЦБ полный перечень структур, где хранится именно ваша КИ, и получить к ним доступ. Информация будет предоставлена в течение суток.
Какие еще есть способы получения кредитного отчета
Некоторые клиенты живут без регистрации на Госуслугах. Для тех, кто не ищет легких путей, доступны и другие способы отправки заявки в БКИ:
- подача запроса непосредственно в офисе бюро;
- отправка заявления по электронной почте — доступна только тем, у кого есть усиленная квалифицированная цифровая подпись;
- отправка Почтой России — заверенным у нотариуса заявлением или заверенной телеграммой.
Как по информации БКИ понять, где находится долг
Предположим, что ваши досье хранятся в трех БКИ. Если регулярно отслеживать свой ПКР в них, по снижению показателя можно понять, что возникли проблемы. И стоит заглянуть в свою КИ.
Допустим, вы обнаружили проблему и заказали кредитный отчет в ОКБ — это БКИ принадлежит Сберу, поэтому там хранятся данные на большинство заемщиков. И уж точно только там там содержатся отчеты обо всех клиентах этого банка.
На сайте сразу будет доступна информация из категории «Мои кредиты» — действующие. Например:
- Почта-Банк, продажа в рассрочку — сумма — статус платежей «Своевременно»;
- Сбербанк, кредитная карта — доступный лимит — статус «Просрочка в прошлом».
И так по каждому текущему договору.
Чтобы получить сведения о долге, надо войти в «Историю погашения». Финансовое досье представляет собой набор записей в хронологическом порядке. Прокрутив вниз, находите дату, сумму и статус «просрочка до 30 дней».
Что это такое — централизованное
хранилище кредитных историй?
Спросите юриста
Зачем нужен центральный каталог КИ и какая информация там хранится
Помимо БКИ, есть еще Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который находится в ведении Центробанка. Каждое бюро передает туда сведения обо всех субъектах КИ, которые содержатся в титульном разделе. Именно по ним затем можно узнать на Госуслугах, где хранится ваше досье.
Как исправить «плохую» кредитную историю и нужно ли это делать
Исправить записи в досье можно в одном случае: доказав, что записи в БКИ не соответствуют действительности. Ошибка может быть допущена в момент передачи информации. Или кредитор обанкротился, не оповестив о закрытии долга.
Также можно потребовать удаления запросов в случаях, если вы их не санкционировали или они не соответствуют реальности. Так, про некоторые банки известно, что они массово рассылают в БКИ запросы на предоставление информации якобы для выдачи кредитов, которые клиенты у них не запрашивали.
Иногда бывает сложно самостоятельно оспорить записи, особенно если кредиторы не идут на контакт. Обращайтесь за консультацией к нашим юристам, мы поможем устранить проблему.
Если же сведения о просрочке, банкротстве и взысканиях соответствуют действительности, вымарать их из досье не получится. Придется запастить терпением, чтобы реабилитировать перед банками свою финансовую репутацию.
Пошаговая стратегия действий, рассчитанная на 2-3 года:
- погасите долги перед кредиторами, выплатите штрафы;
- вносите платежи по текущим обязательствам строго по графику, не допуская возникновения новых долгов или просрочек до полного погашения;
- подайте запросы на несколько кредитов или микрозаймов. Вначале вам «доверят» небольшие суммы под высокие проценты. Это стандартная практика;
- как только банки станут более благосклонны, возьмите пару новых кредитов побольше, желательно разных видов — pos-кредиты, рассрочка и т.д.;
- оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Гасите платежи по ней, не выходя за рамки беспроцентного периода;
- не злоупотребляйте микрозаймами — банки считают, что постоянные посетители МФО — не слишком надежные заемщики, раз они не умеют планировать бюджетные расходы;
Помните, что кредитные организации в большей степени ориентируются на текущее поведение заемщика, особенно — в последние три года.
Обнуление КИ: в чем тут подвох
В соответствии с новыми положениями 218-ФЗ, если в КИ субъекта в течение семи лет не вносятся записи, то есть он не пользуется заемными средствами, она обнуляется. Учитывая, насколько важна финансовая репутация и как много случаев, когда она может пригодиться, лучше этого не допускать.
Для того, чтобы не лишиться своей КИ, достаточно периодически расплачиваться кредитной картой или брать кредиты на небольшие суммы.
Источник: fcbg.ru
Что такое кредитная история?
Кредитная история содержит информационные данные о человеке, компании в отношении исполнения ими обязательств перед банками, государством и пр. По факту – это финансовая репутация физического/юридического лица. Так, при оформлении кредита заемщик проходит тщательную проверку и если у него плохая КИ — в займе может быть отказано.
Простыми словами о кредитной истории
Важно! Следует иметь ввиду, что:
- Каждый случай уникален и индивидуален.
- Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:
- Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
- Позвонить:
- Федеральный номер: +7 (800) 511-86-74
В кредитной истории находятся не только негативные сведенья. Человек может обладать очень хорошим кредитным рейтингом или не иметь его вообще («нулевая» КИ), например, если ранее не обращался в банк с целью получения кредита. Кредитная история – это документ, просмотрев который, кредитор, работодатель или другое уполномоченное лицо делает для себя определенные выводы в отношении субъекта.
Понятие КИ закреплено законом № 218-ФЗ. Данные, отражающиеся в досье, имеют следующие разновидности обязательств:
- По кредитным договорам.
- По уплате коммунальных услуг.
- По внесению платы за жилое помещение.
- По выплате алиментов.
- По оплате услуг связи и пр.
Согласно КИ субъекта определяется степень его ответственности в вопросах выплаты тех или иных платежей. Очень важно, чтобы, например, банковский кредит был погашен своевременно, без просрочек, т.к. каждый возможный «промах» освещается в КИ. Банки, микрофинансовые организации и пр. кредитные структуры обязаны регулярно передавать данные о своих заемщиках хотя бы в одно Бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает. Как правило, финансовые компании заключают договор с двумя и более БКИ.
Откуда берется кредитная история, где хранится?
Схема формирования кредитной истории происходит примерно так:
- Потенциальный носитель КИ (заемщик, принципал, поручитель) обращается в банк, МФО, кредитный кооператив для получения денег в долг.
- Кредитор принимает решение о выдаче средств: проверяет его личные данные из паспорта, передает их в БКИ.
- Бюро выдает документ на основании информирования Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).
Хранится КИ в течение 10 лет со дня последних изменений в кредитном досье. Чтобы получить сведенья из кредитной истории следует обратиться именно в то бюро, куда ранее были поданы банком данные о заемщике. Получается, что в банковской организации КИ не хранится вопреки мнению многих граждан.
Выдается документ исключительно по официальному запросу и только при наличии письменного согласия его хозяина. Третье лицо получить чужую КИ не сможет, взломать систему также практически нереально, к тому же это противозаконно. Узнать свой кредитный рейтинг имеет право каждый заемщик. Делается это один раз в год бесплатно и многократное количество раз – за определенную плату (цена — индивидуальная).
Из чего состоит кредитная история?
Кредитная история физического и юридического лица немного отличается. Так, досье первого субъекта состоит из четырех частей, а второго – из трех. Рассмотрим подробнее состав КИ простого гражданина РФ — физлица:
| Часть кредитной истории | Содержание |
| Титульная | ФИО заемщика, место и дата его рождения, данные из паспорта, ИНН, СНИЛС и пр. |
| Основная | Размер задолженности, место регистрации, сроки выплаты долга, возможные изменения в кредитном договоре, данные о судебных разбирательствах, другая информация из государственных органов. |
| Дополнительная (секретный раздел) | Данные о кредиторах, с которыми когда-либо сотрудничал субъект КИ, об организациях, передававших сведенья в БКИ, о компаниях, запрашивающих в прошлом КИ заемщика, а также о лицах, выкупивших кредит должника (например, коллекторы). |
| Информационная | Сведенья о выдаче займа, о возможных причинах отказа в деньгах, что послужило основанием. Отражаются также сведенья о просрочках, которые моли возникнуть как минимум в виде двух пропущенных платежей подряд за последние 120 дней. |
Для сравнения: КИ юридического лица не имеет информационной части.
Получение кредитной истории – когда и кому может понадобиться?
Кредитная история может быть испорчена ввиду различных обстоятельств, например:
- Просрочка платежа.
- Технический сбой.
- Ошибка банковского специалиста.
- Мошенничество.
- Кража, потеря документов.
Отрицательная репутация может не только повлиять на решение кредитора в выдаче займа, но и в период трудоустройства. Так, плохая КИ свидетельствует о безответственности человека как сотрудника. Выехать за рубеж с негативным прошлым тоже проблематично. Некоторые страховщики даже повышают тарифы, узнав о неудовлетворительном состоянии КИ.
Именно поэтому очень важно периодически проверять кредитную историю самостоятельно. В отдельных случаях кредитную историю приходиться исправлять, оспаривать, что вполне реально, представив соответствующие доказательства. Способов исправления кредитной истории несколько. Например, обращение к лояльным кредиторам – в МФО, оформление кредитных карточек (их выдают проще, чем займы наличными). Своевременно выполнив новые обязательства, положительная информация о заемщике поступит в БКИ, что автоматически улучшит кредитное досье субъекта.
Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.
Источник: viplawyer.ru
Кредитная история: что это, и как влияет на ипотеку
Банки отказывают клиентам в ипотеке из-за плохой кредитной истории. В этой статье рассказываем, что это такое, как формируется, и как повысить шансы получить ипотеку, в том числе для покупки новостройки в Москве.
Поделиться:
Ссылка скопирована
- Что такое кредитная история и из чего состоит
- Как кредитная история влияет на решение по заявке на ипотеку
- Как проверить свою кредитную историю?
- Как исправить ошибку в кредитной истории?
- Как улучшить кредитную историю
- Итоги
Что такое кредитная история и из чего состоит
Кредитная история — это информация о кредитах : тех, которые вы брали лично, и тех, в которых выступали созаемщиком или поручителем. В ней хранится информация где, когда и сколько денег вы брали, добросовестно ли платили.
Состоит из четырех частей:
1. Титульная часть
Содержит личные данные: фамилию, имя и отчество, дату рождения, номер паспорта, ИНН, СНИЛС.
2. Основная часть
Содержит информацию о закрытых и действующих кредитах: о сроках погашения, просрочках, если они были. Здесь также может храниться информация о взысканиях по алиментам и долгам по коммунальным платежам и услугам сотовой связи.
3. Закрытая часть
Содержит информацию об организациях, которые выдавали вам кредиты или займы. Здесь также будут сведения об организациях, которые с вашего согласия запрашивали отчет о вашей кредитной истории. Если ваши задолженности передавалась кому-то, то это также будет отражено в закрытой части.
4. Информационная часть
Содержит информацию об обращениях за кредитами: тех, которые вы получили и тех, в которых вам отказали. Причины отказа также доступны для просмотра в этом разделе. Здесь также отмечаются «признаки неисполнения обязательств»: например, две просрочки по выплатам подряд за четыре месяца.
Как кредитная история влияет на решение по заявке на ипотеку
Влияет ли кредитная история на одобрение ипотеки? Да, кредитная история — основной фактор, который влияет на решение банка о выдаче ипотечного кредита, а также на сумму, которую банк готов дать. Работает это так.
Когда вы хотите взять кредит, банк проверяет вашу кредитную историю: как вы платили по кредитам в прошлом, в том числе другим банкам. Например, если у вас были просрочки по выплатам, банк может отказать в кредите.
Учитывают длительность просрочек. Например, из-за нескольких просрочек в 3-5 дней вам вряд ли откажут в ипотеке, а длительные просрочки повышают вероятность отказа.
Чтобы повысить шансы ее получить, проверьте вашу кредитную историю. Во-первых, в ней могут быть ошибки, которые можно исправить. Во-вторых, кредитную историю можно улучшить.
Как проверить свою кредитную историю?
Это можно сделать онлайн или через Госуслуги.
Как проверить кредитную историю онлайн через БКИ
Это можно сделать на сайтах бюро кредитных историй (БКИ). Для примера рассмотрим сервис «Кредитная история онлайн».
Как он работает? Создайте личный кабинет на портале, укажите логин и пароль для входа, заполните персональные данные.
Далее подтвердите свою личность. Это нужно, чтобы сведения о ваших кредитах не попали в третьи руки. Подтвердить личность можно в офисе Бюро Кредитных Историй или через Госуслуги.
Подтверждение личности через Госуслуги:
- В личном кабинете сервиса «Кредитная история онлайн» выберите подтверждение личности «Через Госуслуги (ЕСИА)».
- В открывшемся окне на сайте Госуслуг введите логин и пароль для входа в Госуслуги.
- Нажмите кнопку «Подтвердить».
Когда личность подтверждена, вы сможете запросить кредитную историю через онлайн-сервис. Обратите внимание, что запрашивать ее можно только два раза в год.
Кроме этого, существуют другие БКИ. Их сайты работают по схожему принципу. Вот некоторые из них:
- Национальное бюро кредитных историй.
- Объединенное кредитное бюро.
Как посмотреть кредитную историю на Госуслугах
Через Госуслуги можно определить, в каком конкретно бюро кредитных историй хранится ваша история, так как ее могут хранить сразу несколько БКИ.
- Выберите услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории», нажмите «Начать».
- На открывшейся странице проверьте точность персональных данных. Они заполнены автоматически из вашего профиля.
- Отправьте запрос. Банк России направит ответ в ваш личный кабинет в течение дня.
- Откройте полученный ответ, выберите нужное БКИ из списка и перейдите на его сайт.
Далее действуйте, как описано выше: зарегистрируйтесь на сайте БКИ и запросите кредитную историю.
Как взять ипотеку, если кредитная история плохая? Можно исправить в ней ошибки и улучшить ее. Рассказываем, как это сделать.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
В кредитных историях бывают ошибки: например, сведения о просрочках, которых на самом деле не было. Чтобы исправить неточные данные, напишите заявление с просьбой исправить кредитную историю. Направьте его в бюро кредитных историй, которое хранит вашу историю. Полезно иметь квитанции об оплатах по кредитам, справки о погашении кредитов — любые документы, которые подтверждают вашу правоту.
Заявление можно подать лично или отправить почтой, заверив у нотариуса. Ответ с результатами придет в течение 30 дней с даты подачи заявления. БКИ запросит информацию у банка, который предоставил неточные сведения. Если банк подтвердит наличие ошибки, кредитную историю исправят. Если нет, то оспорить результаты проверки можно через суд.
В суд придется обращаться и в случае, если банк, который направил в БКИ неверные сведения, уже ликвидирован. Решение суда направляют в БКИ с требованием внести изменения.
Важно: если кредитная история находится в разных бюро, то исправлять ошибки придется везде.
Перед тем, как писать заявление на исправление кредитной истории, убедитесь, что в нем действительно ошибка. Исправить можно только данные, которые не соответствуют действительности. Достоверную информацию удалить нельзя.
Важно: в интернете встречаются предложения улучшить кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. Не доверяйте услугам таких посредников.
Как улучшить кредитную историю
Что делать, если в вашей кредитной истории слабые места — просрочки по выплатам кредитов, судебные разбирательства с банками, отказы по кредитам? Вот 4 способа улучшить ее.
- Вовремя оплачивайте коммунальные платежи и счета за телефон: должники по ним получают записи в кредитной истории.
- Оформите кредитную карту. Вовремя гасите на ней кредиты. Так вы создадите новую хорошую историю отношений с банками.
- Берите небольшие кредиты и вовремя их гасите. Эти записи появятся в вашей кредитной истории.
- Не выступайте поручителем в кредитах для заемщиков, в добросовестности которых не уверены.
Банки смотрят на последние 2-3 года кредитной истории, когда принимают решение о выдаче ипотеки.
Вы можете подать одну заявку на ипотеку сразу в несколько банков и получить ответ за 3 дня
Итоги
- Банк учитывает кредитную историю клиента, когда принимает решение о выдаче ипотеки.
- Особое значение имеют последние 3 года кредитной истори.
- Кредитную историю определенно можно сделать лучше, чтобы повысить шансы получить ипотеку.
- Исправить ошибки в кредитной истории можно через онлайн-сервисы.
Источник: samoletplus.ru