Что означает кредитный рейтинг 900 баллов

При оценке потенциальных заемщиков банки и МФО используют скоринговый балл. Это важная часть анализа заявителя, которая влияет на решение по заявке на кредит. Если нужное количество баллов набрано, дается одобрение. Если нет, тогда гражданин получит отказ.

04.02.21 6535 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Как именно конкретный банк рассчитывает скоринговый балл, сказать невозможно — это секретная информация (чтобы заемщики не смогли повлиять на решение). Но есть некоторые общие тенденции, которые можно обозначит. Бробанк.ру рассмотрел ключевые схемы автоматической оценки заемщика.

Стоимость от	0 Р
Узнать КИ	Можно
Улучшение КИ	Есть
Документы	Паспорт РФ
Отчет	Онлайн
Время	За 5 минут

Как банк рассматривает заемщика

Начнем с того, как банк вообще принимает решение по заявке. Конечно, точный алгоритм зависит от вида кредита и его суммы, но скоринговая оценка проводится всегда, будь-то мелкий займ от МФО или ипотека на несколько миллионов рублей.

Что стандартно делают банки:

• оценку уровня платежеспособности заявителя, сможет ли он погашать оформленный кредит;
• оценку уровня закредитованности гражданина, всех его долговых обязательств;
• делают запрос и анализ кредитной истории;
• проводят визуальную и поведенческую оценку заявителя (проверка на адекватность, возможный факт мошенничества, подлог данных);
• проводят скоринговую оценку на выявление рисков.

Если речь об экспресс-кредите или о займе от МФО, то часто применяется только скоринговая оценка заявителя. Скоринг — это специальная программа, которая анализирует все предоставленные клиентом данные и данные, полученные из других источников. На основании этого выносится балл: если он достаточный, система дает одобрение.

Чем проще программа, чем лояльнее финансовая организация, тем ниже проходной скоринговый балл. И наоборот, чем серьезнее программа, тем выше планка для заемщика.

Скоринговые системы БКИ

БКИ — это Бюро кредитных историй, которые собирают и хранят кредитные данные граждан. Они сотрудничают с банками и МФО, передают им сведения о заемщиках (кстати, на платной основе). Они же делают анализ гражданина, выявляют его рейтинг и скоринговый балл по собственной схеме.

БКИ предлагают банкам воспользоваться их услугами оценки. Они разработали программу анализа, которая выявляет риски на основании кредитных данных потенциального заемщика.

Программа создается на основании сотен тысяч кредитных историй граждан. Она позволяет сделать прогноз наперед относительно возможной просрочки. Например, БКИ Эквифакс говорит о вероятности выхода на просрочку в течение 12 месяцев после даты формирования рейтинга.

Скоринговые модели формируются для разных видов кредитов отдельно: кредитные карты, автокредиты, потребительские ссуды, займы.

• текущая сумма всех кредитов гражданина;
• общее количество действующих кредитов, есть ли они вообще;
• количество погашенных кредитов без просрочек;
• технические просрочки (короткие, не превышающие несколько дней);
• длительные просрочки, их периоды, как часто фиксируются;
• проданные в рамках сессии кредитные долги;
• кредитные долги с судебными разбирательствами;
• списанные ссуды.

На основании этих данных выводится конкретный балл по собственной шкале БКИ. В РФ работают 4 основных бюро, и у каждого своя шкала. Например, Эквифакс дает оценку по шкале 0-999. Граждане с рейтингом ниже 765 — потенциально проблемные, ниже 595 — крайне проблемные, им придет от банка отказ.

Многие БКИ предоставляют гражданам дополнительную платную услугу — предоставляют им информацию по собственному кредитному рейтингу. Дополнительно дают консультацию по исправлению ситуации и по тому, на что можно рассчитывать при таком раскладе.

Собственные скоринговые баллы банков

На практике далеко не все кредитные организации пользуются платными скоринговыми моделями БКИ. Одни используют их как дополнительный фактор анализа, другие полностью отказываются от них, применяя свою схему.

Банковский скоринговый балл — это более точная оценка потенциального заемщика, так как охватывает весь спектр предоставленных и найденных в иных источниках данных. И каждая финансовая организация разрабатывает собственную модель оценки под себя, на основании личных наблюдений и статистических данных.

Самый объемный скоринг применяют МФО. Они не видят заемщика лично, полностью доверяя оценку программе, поэтому проверяются сотни критериев. Несмотря на это, микрокредиторы дают ответы по заявкам за пару минут в круглосуточном режиме.

Банки также разрабатывают собственную шкалу баллов. Чтобы заявка была одобрена или ушла на следующую стадию рассмотрения, человек должен набрать достаточный рейтинг. И у одного и того же банка могут быть разные баллы для разных программ. Например, для кредитной карты — 600 баллов, для ипотеки — минимум 800.

Что проверяет банковский скоринг

Если скоринг БКИ дает баллы только за факты, связанные с кредитной историей гражданина (других данных-то в базе бюро нет), то банк анализирует абсолютно все поля анкеты на получение кредита.

Скоринговая модель — результат анализирования статистики за много лет работы на рынке. Изучаются кредитные дела клиентов. Выявляются начальные факторы риска. То есть если банк видит, что граждане моложе 20 лет чаще других совершают просрочки, он дает меньший балл такому клиенту. И наоборот, лучший балл за возраст дается людям 35-45 лет — они реже других совершают просрочки.

• пол. Например, если в этом банке мужчины чаще совершают просрочку, скоринг дает им меньше баллов;
• образование. Чем оно выше, тем больше баллов, тем реже граждане не соблюдают условия договора;
• место работы. Если это ИП, баллов будет меньше. Если крупный завод со стабильными показателями — больше;
• занимаемая должность. Руководителям дают больше;
• профессия. Если она связана с рисками (шахтер, сотрудник МЧС, полицейский), то баллов будет меньше;
• количество несовершеннолетних детей. Чем из больше, тем ниже балл за этот пункт анкеты;
• стаж общий и на последнем месте. Чем больше, тем выше будет скоринг-балл;
• наличие в собственности автомобиля, недвижимости — это повышает балл;
• и пр.

Если банк не заказывает дополнительно скоринговую оценку от партнерского БКИ, то он просто запрашивает кредитную историю и также проводит ее оценку. За этот пункт клиент получает решающее количество баллов.

Скоринг — только часть общей оценки. Если клиент набрал нужное количество баллов, банк обязательно дает оценку уровню платежеспособности гражданина. Также проводится проверка на предмет подлога данных, на актуальность предоставленных паспортных данных и пр.

Дополнительные автоматические проверки

Скоринговые программы кредитных организаций постоянно совершенствуются. Если раньше это был просто скоринговый балл для одобрения кредита, то сейчас система дает кредитору гораздо больше.

Так, банки и МФО “научили” скоринг собирать данные из других источников, искать следы потенциального заемщика в интернете, анализировать его страницы в социальных сетях. Программы умеют сопоставлять данные из разных источников, выявлять подлог информации, они даже анализируют поведение клиента при заполнении онлайн-заявки на кредит.

Скоринговая оценка в баллах применяется всеми банками и МФО, и у каждой отдельной организации собственная система. Но все конкретные аспекты проверок держатся в строгой тайне.

Частые вопросы

По каким кредитам наименьший проходной скоринговый балл?

По кредитам с повышенными процентными ставками. Это экспресс-кредиты, кредитные карты упрощенной выдачи, займы от МФО.

Как получить наибольший скоринг-балл?

На это никак не повлиять. Оценка выводится на основании личных данных потенциального заемщика, его анкетной информации.

Можно ли в итоге получить кредит при плохой КИ?

Если речь о крупной и недорогой ссуде, за это сразу поступит отказ. Если о дорогой и небольшой (займ, экспресс-кредит), то все зависит от степени испорченности кредитной истории. В целом, если нарушения не критические, а скоринговый балл в норме, можно услышать одобрение.

Как узнать свой скоринговый балл?

Можете найти БКИ, в которой хранятся ваши данные (запросом через Госуслуги, например) и воспользоваться услугой бюро по определению кредитного рейтинга.

Источник: brobank.ru

Индивидуальный кредитный рейтинг: на что он влияет и как оценивают заемщиков

Сергей решил купить квартиру в ипотеку. Он знает, что банки строго оценивают заемщиков, прежде чем выдать крупный кредит. Поэтому хочет заранее узнать, какие у него шансы на одобрение нужной суммы. Поможет ли ему в этом кредитный рейтинг? Разбираем подробно.

ВКонтакте 0
Одноклассники 0
WhatsApp 0
Поделиться 0

Сергей решил купить квартиру в ипотеку. Он знает, что банки строго оценивают заемщиков, прежде чем выдать крупный кредит. Поэтому хочет заранее узнать, какие у него шансы на одобрение нужной суммы. Поможет ли ему в этом кредитный рейтинг? Разбираем подробно.

Источник: fincult.info

Что такое индивидуальный кредитный рейтинг заемщика?

Этот показатель позволяет сразу понять, все ли в порядке с вашей кредитной историей. Или же с ней есть проблемы — а из-за них банки, микрофинансовые организации (МФО) и другие кредиторы могут отказать в ссуде.

Имеет смысл узнать свой рейтинг перед тем, как обратиться в банк или МФО за крупной суммой. И пару раз в год не помешает проверять его просто на всякий случай — убедиться, что ваша кредитная история не испортилась из-за каких-то технических ошибок или чужих займов, оформленных на ваше имя.

Индивидуальные рейтинги рассчитывают бюро кредитных историй (БКИ) — специальные организации, где хранится информация о ваших кредитах и займах. Причем банки, МФО и другие ваши кредиторы передают данные в любые бюро по своему выбору — из-за этого нередко появляется сразу несколько рейтингов, и они могут различаться. Важно проверять их все.

Ведь прежде чем выдать новый кредит, банки и МФО, скорее всего, запросят отчеты из нескольких БКИ. Если хотя бы одно бюро присвоило вам низкий рейтинг, стоит проанализировать причины и подумать о том, как улучшить свою кредитную историю.

Какой рейтинг считается хорошим, а какой — плохим?

Рейтинговый балл представляет собой число от 1 до 999 — чем оно меньше, тем выше вероятность, что человек просрочит платеж по долгу в ближайший год. Для наглядности БКИ разделяют рейтинговую шкалу на четыре цветовые зоны, чтобы людям было проще понимать свое место на ней. Заемщикам с самыми низкими баллами соответствует красный цвет, со средними — желтый, с хорошими — зеленый. На каждую группу приходится по 30 % всех заемщиков. Оставшиеся 10 % с наилучшими результатами попадают в ярко-зеленую зону — их можно назвать самыми дисциплинированными.

Не стоит путать индивидуальный рейтинг от БКИ с похожими услугами, которые бесплатно или за деньги предлагают другие организации — например, финансовые маркетплейсы. Их сервисы называются по-разному — кредитный рейтинг, кредитный скоринг, рейтинг кредитоспособности. Но эти оценки могут быть лишь маркетинговым ходом, чтобы убедить вас обратиться за ссудой. Неизвестно, какие данные используют компании и по каким методикам делают расчеты, поэтому полагаться на их баллы не стоит.

Рейтинги БКИ близки к тому, как сами банки и МФО оценивают вашу платежную дисциплину, долговую нагрузку и другую информацию о ваших прежних и действующих ссудах.

Банк России проверяет методики расчета рейтингов БКИ, чтобы они верно отражали данные кредитной истории. Но опять же нужно учитывать, что у каждого бюро по отдельности может быть неполная информация о ваших кредитах и займах. Поэтому стоит запрашивать и изучать рейтинги сразу от всех ваших БКИ.

Источник: fincult.info

Как узнать свой рейтинг?

Сначала нужно выяснить, в каком (или каких) именно бюро находится ваша кредитная история. Проще всего это сделать через портал «Госуслуги» (вкладка «Прочее», раздел «Налоги и финансы», подраздел «Сведения о бюро кредитных историй»). Там вы получите список всех БКИ, в которых хранятся сведения о ваших кредитах и займах. В нем будут указаны полные названия бюро, их адреса и номера телефонов, а также ссылки на сайты БКИ.

По этим ссылкам вы попадете на сайты бюро. Там нужно будет заполнить регистрационную форму. Или авторизоваться с помощью подтвержденной учетной записи на «Госуслугах» — тогда придется ввести только электронный адрес, телефон и придумать пароль для личного кабинета, а остальные сведения автоматически подтянутся с госпортала. После регистрации и подтверждения контактных данных вы увидите, какой индивидуальный рейтинг присвоило каждое бюро.

Пример: Сергей узнал, что его кредитная история хранится в двух БКИ. В первом бюро он получил высокий рейтинг: оценку рассчитали по данным об автокредите, который Сергей платил дисциплинированно. Но, чтобы не допускать просрочки по кредиту, он несколько раз брал микрозаймы и иногда возвращал их с задержками на пару дней. МФО передала эту информацию в другое бюро — и там рейтинг Сергея оказался в желтой зоне.

Многие БКИ показывают индивидуальный рейтинг сразу, как только вы заходите в личный кабинет. На их сайтах вы можете проверять свои баллы так часто, как вам понадобится. Но некоторые бюро предоставляют рейтинг только в составе полного кредитного отчета. По закону вы вправе запрашивать этот документ в каждом из своих БКИ дважды в год бесплатно и сколько угодно раз — за отдельную плату.

С хорошим рейтингом я без проблем получу кредит?

Сам по себе высокий рейтинговый балл не гарантирует, что все банки будут рады выдать вам кредит. А низкий — что у вас нет шансов.

Как правило, при оценке заемщиков кредиторы рассматривают больше факторов, чем в рейтингах БКИ. Помимо кредитной истории, они могут анализировать данные о доходах, расходах, трудоустройстве, составе семьи и другие обстоятельства, которые влияют на платежеспособность клиента. Поэтому в некоторых случаях кредиторы отказывают заемщикам даже с высоким баллом от БКИ.

Скажем, банк может не выдавать ипотеку заемщикам, у которых стаж на последнем месте работы меньше полугода. Даже если у них безупречная кредитная история и, как следствие, высокий рейтинг.

И наоборот — бывает, что человеку одобряют ссуду, несмотря на низкий рейтинг от БКИ. Например, он ни разу не брал кредитов и займов, и бюро присвоило ему невысокий балл, потому что не в состоянии сделать вывод о его финансовой дисциплине. Но банк считает его надежным клиентом со стабильным доходом.

Зачем нужен рейтинг, если банки и МФО на него не ориентируются?

Рейтинг поможет вам выяснить, не станет ли кредитная история препятствием при оформлении новой ссуды. Если у вас низкий рейтинг, важно разобраться с причинами. Подсказки — на что обратить внимание — вы найдете в отчете БКИ. Вместе с рейтинговым баллом бюро дают список факторов, которые сильнее всего повлияли на результат.

Не исключено, что плохой рейтинг возник из-за просрочек. А вам казалось, что задержка платежа на день-два большой роли не играет. Или бюро понизило вам рейтинговый балл из-за того, что у вас много незакрытых кредитов и займов. Ведь высока вероятность, что вы по невнимательности пропустите срок платежа или не справитесь с большой долговой нагрузкой.

Испортить рейтинг могут даже кредитные карты, которые вы завели просто на всякий случай и не пользуетесь ими. Чем больше по ним кредитный лимит, тем сильнее они влияют на вашу оценку. БКИ закладывает, что в любой момент вы можете воспользоваться картой на максимальную допустимую сумму — и тогда ваш долг резко вырастет.

Если рейтинг оказался в желтой или красной зоне, разберитесь, почему так произошло, и попробуйте исправить эти ошибки. Предельно аккуратно выплачивайте те кредиты и займы, которые у вас уже есть. Когда их много — постарайтесь погасить несколько из них досрочно. Закройте ненужные кредитки или попросите банки снизить по ним лимиты. Со временем негативные факторы устареют, ваша кредитная история улучшится — и рейтинг это покажет.

Источник: fincult.info

У меня вообще не было ни кредитов, ни займов. Откуда у меня рейтинг и почему он плохой?

Если у вас низкий рейтинг, хотя вы вообще никогда не занимали деньги, обязательно запросите полный кредитный отчет. Возможно, вы обнаружите там ошибки. Их могли допустить сотрудники банка или МФО — например, передали в БКИ неверные данные паспорта или имя неплательщика, эти сведения совпали с вашими и на вас повис чужой долг. Или у вас есть «двойник» с теми же ФИО и датой рождения, из того же города. И банк по недосмотру связал данные о его кредите с вашими и отправил в бюро.

Также нельзя исключить ситуацию, что заем или кредит на ваше имя оформили мошенники. Увидите в своей истории чужие долги — пишите заявление кредитору. Объясните, что кредит или заем оформляли не вы, и требуйте провести расследование. Если по итогам проверки банк или МФО подтвердят вашу правоту — они спишут с вас задолженность и сообщат об этом в БКИ. Бюро исправит ошибку и изменит ваш рейтинг.

Плохой рейтинг может появиться, даже когда никаких долгов за вами не значится. К примеру, если вы обращались за ссудами сами или через кредитных брокеров, но получили отказ. И БКИ, и сами кредиторы стараются предсказать поведение потенциального заемщика с помощью статистики. А она показывает, что люди, у которых уже были сложности с одобрением кредитов, допускают просрочки чаще других. Поэтому им автоматически снижают рейтинг.

Если вы оказались в подобной ситуации, не торопитесь подавать новые заявки на потребительские кредиты, тем более на большие суммы. Возможно, стоит попробовать оформить другие виды кредитов, которые обычно получить проще. К примеру, при покупке бытовой техники или мебели рассмотрите разные варианты расчетов — не исключено, что магазин предложит POS-кредит.

Или попытайтесь оформить кредитную карту со скромным лимитом и большим льготным периодом, когда проценты не начисляются. Главное — предельно дисциплинированно вносите платежи. Постепенно кредитная история улучшится — и вы увидите это по своему рейтингу.

Низкий рейтинг бывает, даже если вы никогда не обращались за кредитами и займами. Когда у БКИ нет данных о ваших ссудах, оно не знает, способны ли вы аккуратно гасить долг. И по этой причине не даст вам высокую оценку. Но в таком случае нет смысла переживать из-за рейтинга. И не нужно ничего специально делать, чтобы создать себе хорошую кредитную историю и повысить рейтинговый балл.

Когда вам понадобится кредит, банк в первую очередь будет смотреть на то, есть ли у вас надежная работа и стабильная зарплата. И нет ли у вас просрочек по налогам, счетам за ЖКХ, алиментам и другим обязательным платежам. Низкий рейтинг, который появился на основе пустой кредитной истории, на его решении не скажется.

Источник: newslab.ru

Отличный кредитный рейтинг: 4 шага до 850

Попытка получить идеальный кредитный рейтинг также является отличной финансовой целью, прямо там:

• Выход из долгов
• Создание чрезвычайный фонд
• Покупка находящегося под угрозой исчезновения бенгальского тигра (a la Mike Tyson)

На снимке: (неприлично) богатая жизнь.

Вот почему мы поговорили с тремя людьми с отличными кредитными баллами. Они дали нам свою историю, кредитные карты, которые они используют, и то, что они сделали для достижения совершенства.

Позже мы также дадим вам систему о том, как вы можете получить отличный кредитный рейтинг.

• Каков идеальный счет кредита?
• 3 урока от идеального кредитного балла

• Совершенный урок # 1: начинайте с малого и масштабного
• Отличный урок # 2: будьте последовательны
• Совершенный урок № 3 по кредитному счету: сосредоточиться на 80/20

• Шаг 1: избавься от долгов
• Шаг 2: Держите карты
• Шаг 3: Уменьшите коэффициент использования кредита
• Шаг 4. Автоматизация ваших финансов

Во-первых, давайте посмотрим, что составляет ваш кредитный рейтинг — и почему это имеет значение.

Каков идеальный счет кредита?

Отличный кредитный рейтинг — от 800 до 850.

Это основано на диапазоне, разработанном компанией данных FICO [Fair Isaac Corporation].

ПРИМЕЧАНИЕ. Существуют другие диапазоны кредитных рейтингов (один даже достигает 900). Но наиболее часто используемым является FICO.

Их баллы составляют от 300 до 850. Ваш индивидуальный номер определяется информацией, найденной на вашем отчет о кредитных операциях.

И есть три крупных кредитных бюро, которые предоставляют эти отчеты (Екифакс, Experian, а также TransUnion). Таким образом, вы можете иметь три разных кредитных балла в любое время. Разумеется, баллы не будут часто сильно отличаться друг от друга.

Следующие части информации определяют ваш фактический балл (любезно предоставлено Компания Уэллс-Фарго):

• 35% история платежей. Насколько вы надежны. Поздние платежи причинили вам боль.
• 30% задолженности. Сколько вы должны и сколько кредита у вас есть, или ваш «коэффициент использования кредита». И формула для него проста: (сколько вы должны) / (общий доступ к кредиту).
• 15% истории. Как долго вы получили кредит. Старые учетные записи лучше, потому что они показывают, что вы надежны.
• 10%, сколько типов кредитов. Если у вас открыто больше кредитных карт, тем лучше будет ваш счет.
• 10% счетов. Сколько раз у вас есть или кредитор проверил ваш кредитный фон.

850 технически идеальный кредитный рейтинг … но любой балл от 800 до 850 часто считается «идеальным».

Как? Взгляните на диаграмму ниже:

Кроме того, это очень редкий чтобы получить 850. Фактически, только один из девяти американцев имеет кредитный рейтинг 800 или выше. И только 1% имеют кредитный рейтинг в 850 (Источник: США сегодня).

3 урока от совершенных кредитных баллов

Однако это невозможно. Вы можете достичь идеального кредитного рейтинга через удивительно простые системы.

Вот почему мы поговорили с тремя людьми в этом отличном диапазоне оценки кредита и заставили их сломаться, как они получили свои отличные кредитные баллы.

Позвольте представить вам их сейчас:

Познакомьтесь с Рэндалом, учителем финансов

У Рэндалла есть кредитный балл 842. Он живет со своей женой и малышами к юго-западу от Солт-Лейк-Сити в городе Херриман, штат Юта. Там он работает Богом как учитель финансов средней школы.

Встречайте Дерека, менеджера

У Дерека есть кредитный рейтинг в 829, но его кредит был … ну, менее совершенным. «Раньше я думал, что кредитные карты являются ставкой присоски, — объясняет он. «Поэтому я оплачивал счета с помощью чеков или автоматического дебетования. Хотя мой кредитный рейтинг не выглядел ужасно, у меня не было, по сути, кредитной истории, кроме счетов за коммунальные услуги и банковских счетов.

Это все изменилось в один прекрасный день, когда ему нужно было купить автомобиль. «Мне нужно было получить кредит на покупку автомобиля довольно скромно», — говорит он. «НЕЙП, не без сумасшедшей процентной ставки. Моя оценка была неплохой, но отсутствие истории было серьезной проблемой. Поэтому я подал заявку на приличную кредитную карту, чтобы посмотреть, где был этаж. Это было отклонено. В этот момент я начал читать о том, как создать отличный кредит ».

Познакомьтесь с Гарри, продавцом продуктов

У Гарри есть кредитный рейтинг в 830. Он получил начальный кредит на строительство в начале средней школы, когда его родители наделили его авторизованным пользователем на своей кредитной карте.

«Мне сказали, что я никогда не забуду», — вспоминает он. «Кредит — это инструмент. Относитесь к нему, как заряженный пистолет.

Поговорив с тремя из них, я перефразировал их понимание трех уроков, чтобы помочь кому-то улучшить свой кредитный рейтинг:

Совершенный урок # 1: начинайте с малого и масштабного

Рэндалл, учитель:

«Я получил кредитную карту, когда мне исполнилось 18 лет, и я точно не знал, что с этим делать. Мои родители дважды подали заявление о банкротстве, поэтому я точно узнал, что НЕ делать с ними.

«Тогда в колледже я превратился в маленькую таблицу Excel в долларах США. У меня есть вся моя личная финансовая система, автоматизированная для погашения моей карты каждый месяц, и я поддерживаю активные счета — даже карточку, которую я имел, когда я был 18. Тогда однажды я понял, что у меня есть кредитный рейтинг в 800-х годах ».

Дерек, менеджер:

«Я пошел в свой банк и получил обеспеченная кредитная карта $ 500. Затем у меня была автоматическая оплата моего текущего счета. Я заплатил все счета вовремя, никаких исключений.

«Я также предупреждал о том, чтобы каждые шесть месяцев напоминать мне о том, чтобы потребовать увеличения моих лимитов на мои кредитные карты. После того, как у меня было более 100 тыс. Долларов в доступном кредите, мое использование всегда оценивалось «отлично» в моем приложении для мониторинга кредитоспособности, поэтому я перестал беспокоиться об этом ».

Гарри, маркетолог:

«Когда я перешел с 20 счетов, открытых в моей жизни до 22, это было волшебное число, которое подтолкнуло меня к краю, чтобы получить почти идеальный результат. Я думаю, что это также помогло мне начать зарабатывать кредит в старшей школе, когда мои родители сделали меня авторизованным пользователем ».

Отличный урок # 2: будьте последовательны

Рэндалл, учитель:

«Я имею в виду это самым красивым образом: если вы просто не тупитесь, ваш кредит будет отличным. Не покупайте дерьмо, которое вам не нужно, и оплачивайте свои счета, тогда у вас будет хороший кредитный рейтинг. Из-за этого я получил отличный кредитный рейтинг ».

Гарри, маркетолог:

«Если вы делаете основной материал — автоматизированные финансы, зарабатываете и строите кредит каждый месяц, вам придется подождать несколько лет, но в конечном итоге это сработает. Для меня меня даже не волнует, что такое мой кредитный рейтинг. Мне все равно. Прямо сейчас, я сосредоточен на работе, и семье, и всем остальном. Кредитная оценка даже не появляется на моем радаре, когда я занимаюсь финансовым планированием ».

Совершенный урок № 3 по кредитному счету: сосредоточиться на 80/20

Рэндалл, учитель:

«Оплатить хотя бы некоторые вашего заявления каждый месяц. Не поймите меня неправильно. Вы должны сделать все возможное, чтобы полностью оплатить выписку по кредитной карте. Но если у вас недостаточно денег по той или иной причине, вы все равно должны заплатить небольшую сумму. Некоторая оплата лучше, чем ничего, когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга ».

Дерек, менеджер:

«Внедрить расписание для всего. Это занимает некоторое время. Законопроекты должны быть оплачены, кредит должен быть увеличен, и т. Д. Я устанавливаю повторяющиеся напоминания на своем смартфоне и реализую аут-аут ».

Гарри, маркетолог:

«Пока вы ежемесячно делаете автоматические платежи и у вас низкий коэффициент использования кредита, ни один из остальных действительно вопросы «.

Как получить идеальный кредитный рейтинг

Что вы замечаете о наших трех замечательных обладателях кредитных баллов?

Отличная кредитная оценка требует времени. Вы не получите его сразу, особенно если вы только начинаете строить кредит.

Как сказал Гарри, все это 80/20. Небольшой объем работы, которую вы Теперь окупится позже.

И вам тоже не нужно делать ничего сумасшедшего. Фактически, вот четыре шага, которые помогут вам переместить иглу на ваш кредитный рейтинг:

1. Избавьтесь от своей задолженности
2. Держитесь за свои карты
3. Снизить коэффициент использования кредита
4. Автоматизируйте свои финансы

Шаг 1: избавься от долгов

Долг — один из БОЛЬШИХ барьеров, препятствующих людям жить богатой жизнью. Вот почему, если вы хотите, чтобы вы могли больше сосредоточиться на зарабатывании денег и инвестировании, вам нужно удалить свой долг.

Для полной системы Рамита о выходе из долгов навсегда, ознакомьтесь с нашей статьей о пять шагов, чтобы быстро выйти из долгов.

Если вы хотите получить больше информации о выходе из долгов, ознакомьтесь с старым видеороликом Рамита о том, как вести переговоры с вашим долгом.

Шаг 2: Держите карты

Вы заметите, что некоторые из наших совершенных держателей кредитных баллов выше держали на картах для десятилетия, Это потому, что 15% вашего кредитного балла определяется вашей кредитной историей.

Если вы закрываете учетную запись кредитной карты, вы также закрываете эту кредитную историю.

Количество кредитных карт, которые вы открыли, также влияет на коэффициент использования кредита — что очень важно для достижения идеального кредитного рейтинга.

Будут случаи, когда вам необходимо закрыть кредитную карту по той или иной причине. Но знайте, что ваш счет будет хитом, пока он перестраивает вашу новую кредитную историю.

Pro tip: Если вы планируете подавать заявки на получение основных займов (автомобиль, дом и т. Д.), Не закрывайте кредитную карту в течение шести месяцев после нее. Вы хотите как можно больше кредита для этих ситуаций.

Поэтому держите свои карты открытыми и ставьте повторяющиеся обвинения на те, которые вы часто не используете. Это показывает, что ваша карта активна и сохраняет вашу кредитную историю здоровой.

Шаг 3: Уменьшите коэффициент использования кредита

Ваш коэффициент использования кредита влияет на 30% вашего кредитного балла, поскольку он влияет на сумму, которую вы должны.

И формула для этого проста:

(сколько вы должны) / (весь доступный кредит)

В отличие от вашего кредитного балла, чем ниже этот номер, тем лучше.

Давайте посмотрим на пример: если вы перевозите задолженность в размере 1000 долларов США по двум кредитным картам с кредитными лимитами в размере 2500 долларов каждый, ваш коэффициент использования кредита составит 20% (общая сумма кредита в размере 1000 долларов США / 5 000 долларов США).

Если вы закроете одну из карт, ваша ставка использования кредита скажется до 40% (1000 долларов США / 2500 долларов США).Но если вы заплатили $ 500 в долг, ваш коэффициент использования составит 20% ($ 500 / $ 2,500), и ваш счет не изменится.

Когда ваш коэффициент использования кредита низкий, он показывает кредиторам, что вы обычно не тратите все деньги, имеющиеся в вашем кредите, что означает, что вы, вероятно, не по умолчанию, и они не потеряют деньги.

Вы можете улучшить использование кредита двумя способами:

1. Не берите много долгов на свои кредитные карты.
2. Увеличьте объем кредита, доступного вам.