Что относится к страхованию ответственности

Защита вашего бюджета от расходов за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью соседей при эксплуатации квартиры / дома.

Страхование гражданской ответственности в страховой компании «Согласие» поможет сохранить хорошие отношения с вашими соседями при возникновении непредвиденных обстоятельств, особенно в период отпуска или при сдаче квартиры / дома в аренду.

Какого вида жилье можно застраховать?

Полис страхования гражданской ответственности защитит финансовую стабильность как собственника, так и арендатора (при страховании арендатором гражданской ответственности), в том числе не имеющего регистрацию по месту проживания, при эксплуатации:

• Квартиры / комнаты в многоквартирном жилом доме
• Жилого дома/дачного (садового) дома
• Квартиры в таунхаусе
• Апартаментов

От каких рисков можно застраховать жилье?

При страховании гражданской ответственности страховая компания «Согласие» в соответствии с договором возмещает убытки, нанесенные имуществу, жизни и здоровью ваших соседей или третьего лица при эксплуатации застрахованного имущества в результате непреднамеренно возникших случаев, например:

Проблемы страхования ответственности | Анна Архипова

• пожара — огонь в форме открытого пламени или тления, который непреднамеренно возник не в специально отведенном для этого месте, например, в результате сбоя электросети,
• залива — повреждение или уничтожение имущества в результате аварий систем водоснабжения, канализации и т.д., например, в результате аварии инженерных систем,
• взрыва бытового газа — повреждение или уничтожение имущества в результате освобождения большего количества энергии в ограниченном объеме с образованием и распространением ударной волны, например, при не повреждении газового котла
• ущерба, при проведении ремонтных работ – причинение вреда вследствие ремонтных работ, проводимых в застрахованном помещении

Какие документы нужно иметь для оформления полиса гражданской ответственности?

Какие документы нужно иметь для оформления в офисе «СК «Согласие» полиса страхования гражданской ответственности?

1. Документ, удостоверяющий личность Страхователя — Паспорт гражданина РФ
2. Документы свидетельствующие о регистрации права собственности на объект недвижимости. Необходим один из ниже указанных документов:
3. Отметка о регистрации в Паспорте гражданина Российской Федерации
4. Свидетельство о государственной регистрации права собственности
5. Выписка из Единого реестра прав на недвижимое имущество
6. Инвестиционный договор и акт приема-передачи помещения от застройщика, в случаях, когда права на объект недвижимости не зарегистрированы в установленном законом порядке
7. Договор коммерческого найма или аренды
8. Выписка из финансового лицевого счета, в случае социального найма объект недвижимости
9. Заявление на страхование, заполненное вместе со специалистом страховой компании «Согласие»

Для оформления вам потребуются данные паспорта и адрес объекта.

Страхование гражданской ответственности

Что влияет на конечную стоимость полиса?

1. Вид имущества (квартира / комната или иной объект недвижимости)
2. Размер суммы покрытия (страховая сумма)
3. Срок действия договора страхования
4. Наличие источника огня в квартире/доме
5. Основной материал конструктивных элементов
6. Сдается ли квартира в аренду
7. Проводятся ли в период страхования ремонтные работы
8. Год постройки

Преимущества страхования в компании «Согласие»

Количество договоров ИФЛ включающих гражданскую ответственность	220 087 договоров
Сумма страховых выплат по гражданской ответственности	3,5 млн руб.
Средняя страховая сумма при страховании гражданской ответственности	231 тыс. руб.

*По данным за 2020 год

Что делать при наступлении страхового случая?

1. Вызовите сотрудников противопожарной службы МЧС по телефону 101 / сотрудников ДЕЗа/ЖЭКа/ТСЖ и т.д., специальных аварийных служб и других уполномоченных органов для устранения случившегося события.
2. Примите разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению ущерба.
3. Получите акты или справки о причинах и обстоятельствах события, с указанием технических дефектов, нарушений норм эксплуатации и виновных лиц.
4. В течение 2 рабочих дней направьте в страховую компанию «Согласие» письменное уведомление о произошедшем событии.
5. В случае предъявления третьими лицами требований о возмещении вреда здоровью и/или ущерба имуществу, предоставьте контактные данные страховой компании и данные о Вашем полисе страхования гражданской ответственности.
6. Обеспечьте представителю страховой компании возможность произвести экспертизу и/или осмотр поврежденного имущества (остатков имущества).

При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется:

• Рассмотреть полученное от клиента, чья гражданская ответственность была застрахована, и пострадавшего лица письменное обращение о возмещения вреда/ущерба и документы, представленные в подтверждение произошедшего события и наступления ответственности застрахованного лица.
• Провести экспертизу заявленных пострадавшем лицом требований, в т.ч. провести осмотр поврежденного имущества, привлечь к оценке вреда/ущерба независимые экспертные организации.
• Признать факт наступления страхового случая, произвести расчет суммы страхового возмещения, либо направить Страхователю и/или Лицу, ответственность которого застрахована и пострадавшему лицу письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения в течение 18 рабочих дней, считая со дня получения всех необходимых документов.
• Выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте не позднее 5 рабочих дней, следующих за днем утверждения страхового акта.

Документы и информация по страхованию гражданской ответственности

Правила страхования расположены по ссылке.

Бланк уведомление о наступлении страхового случая можно скачать здесь.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли застраховать квартиру при ремонте неофициальной фирмой?

Да, так как не имеет значения, кто делает ремонт в квартире: вы самостоятельно, рабочие или лицензированная компания по ремонту квартир. Главное на момент оформления полиса сообщить, что у вас ведутся ремонтные работы или в скором времени начнутся ремонтные работы, а также указать характер ремонтных работ (замена сантехнического оборудования, замена запорных устройств, ремонт отделки и т.п.)

Можно ли застраховать квартиру в новостройке?

Да, страховая компания «Согласие» принимает на страхование квартиры в новостройках.

Кто получает возмещение при страховании моей ответственности?

В случае наступления страхового случая при условии, что гражданская ответственность виновного лица застрахована, страховое возмещение выплачивается третьему лицу (лицам), имуществу которого (которых) был нанесен ущерб.

Когда страховой случай считается наступившим? В суде?

Случай признается страховым согласно вступившему в законную силу решению суда или признания Страховщиком факта наступления гражданской ответственности лица, ответственность которого застрахована. В большинстве случаев все решается в досудебном порядке на основе документов, представленных Страхователем и пострадавшим лицом и по результатам проведенной Страховщиком экспертизы.

Важно ли какой жидкостью я залил соседей при получении выплаты?

Да, страховая компания «Согласие» возмещает ущерб, нанесенный третьим лицам неумышленно, при условии, что гражданская ответственность виновника была застрахована на момент залива. Причиной залива может стать воздействие пара и (или) воздействие воды и (или) других жидкостей, которые поступили из инженерных систем (водоснабжения, отопления, канализации) и (или) систем автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, вентили, радиаторы, отопительные котлы, стиральные и посудомоечные машины, и т.п.) вследствие аварии, и которые поступили из помещений, принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).

Сколько ждать получения выплаты?

20 рабочих дней с момента предоставления всех необходимых документов для признания события страховым.

Основные страховые термины

Список и определение основных страховых терминов, связанных с услугой.

• «Страховщик» означает страховую организацию ООО «СК «Согласие»
• «Страхователь» означает лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования;
• «Лицо, ответственность которого застрахована» означает физическое лицо, не являющееся Страхователем, ответственность которого застрахована;
• «Другое лицо» означает муниципальное образование, субъект Российской Федерации или Российская Федерация, физическое или юридическое лицо, не являющееся Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Потерпевший» означает другое лицо, имуществу, жизни или здоровью которого причинен вред. Потерпевшими также являются лица, которые потеряли кормильца вследствие его смерти и/или осуществили погребение умершего за свой счет;
• «Выгодоприобретатель» означает потерпевшего, который предъявил Страховщику, Страхователю или Лицу, ответственность которого застрахована требование (иск, обоснованную претензию) о возмещении причиненного вреда;
• «Причинение вреда другому лицу» означает причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Причинение вреда здоровью другого лица» означает нарушение анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма физического лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Причинение вреда жизни другого лица» означает смерть физического лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована. Причинением вреда жизни также является смерть кормильца.
• «Имущество» означает недвижимые и движимые вещи, включая элементы окружающей среды, за исключением ценных бумаг, имущественных прав, информации, результатов интеллектуальной деятельности и исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности;
• «Повреждение имущества» означает утрату имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения комплекса технических мероприятий (ремонта, оказания ветеринарной помощи, рекультивации, дезактивации, дезинфекции, дегазации и т.д.), расходы по оплате которых не превышают стоимость имущества, исчисленную на день, предшествующий дню утраты имуществом своих свойств;
• «Гибель имущества» означает утрату имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения комплекса технических мероприятий (ремонта, оказания ветеринарной помощи, рекультивации, дезактивации, дезинфекции, дегазации и т.д.), расходы по оплате которых превышают стоимость имущества, исчисленную на день, предшествующий дню утраты имуществом своих свойств, либо утрату имуществом своих свойств, которые не могут быть восстановлены каким-либо способом;
• «Стоимость имущества» означает цену имущества, которая определяется в результате проведения экспертизы или с использованием сведений, полученных от собственников (владельцев), предприятий-производителей, органов государственной статистики, торговых инспекций, бирж и/или других организаций (учреждений), либо опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе;
• «Застрахованная деятельность» – означает деятельность, осуществляемую Страхователем (Лицом, ответственность которого застрахована), при ведении которой может быть причинен вред другим лицам и в отношении которой заключен договор страхования гражданской ответственности. Если договором страхования не предусмотрено иное, то застрахованной деятельностью является вся деятельность или любые операции, осуществляемые Страхователем, Лицом, чья ответственность застрахована.
• «Действия (бездействие) Страхователя (Лица, ответственность которого застрахована)» – действия (бездействие) которые могут привести к наступлению страхового случая.
• «Конструктивные элементы» означает стены, перекрытия, перегородки объекта недвижимости; крыша и фундамент (в случае, если крыша и фундамент являются частью объекта недвижимости); конструкции балконов и лоджий; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; лестницы.
• «Инженерное оборудование» означает оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем, в т.ч. систем отопления, электро-, газо- и водоснабжения, канализации, вентиляции, кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование (раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т.п.);
• «Внутренняя отделка» означает покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; встроенная мебель.

Источник: www.soglasie.ru

Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ

· Страхование автогражданской ответственности. Согласно общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник автомобиля, так и водитель, если он не являет­ся собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызван­ные, страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмот­ренной договором страхования. Страхование автогражданской ответ­ственности предполагает компенсацию имущественного ущерба:

— расходы на ремонт автомобиля или возмещение стоимости автомобиля при его полной гибели (более половины всех расходов по виду страхования);

— понижение стоимости автомобиля;,

— расходы на аренду автомобиля на период его ремонта;

— убытки от простоя автомобиля и прочие материальные убытки.

В качестве компенсации личных убытков возмещаются:

— расходы на лечение;

— расходы на похороны и др.

Возмещаются также прочие расходы:

— издержки по проведению разного рода экспертиз и составлению протоколов;

— судебные издержки и расходы на адвоката.

Так как страхование ответственности владельцев автотранспорта преследует цель защиты жертв аварии, то в странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. В распоряжении жертвы происшествия находятся два должника, которым он может предъявить претензии по выбору. Если выплату осуществляет один из должников, то потерпев­ший уже не может обратиться к другому должнику.

В связи с расширением мирохозяйственных связей, развитием туризма, расширением контактов страхование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время интернациональное значение. Международная система страхования данного вида ответственности, широко известная как «система Зеленой карты», вступила в силу 01.01.53. Страны – участницы договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение.

· Страхование ответственности судовладельцев. Объектами страхования являются обязательства по возмещению вреда:

— жизни и здоровью пассажиров;

— жизни и здоровью экипажа и других лиц;

— имуществу третьих лиц, которое включает другие суда, грузы, вещи пассажиров и экипажа, портовые сооружения и иные виды имущества.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется страховыми компаниями (в России – «Ингосстрах»), а также иным образом, например через клубы взаимного страхования (Ргоtecting Indemnity СluЬ), созданные в Англии после 1720 г. Сейчас в мире действует около 70 подобных организаций, преимущественно в Великобритании, США, Швеции, Норвегии, Японии.

Крупнейший клуб взаимного страхования – Бермудская ассоциация взаимного страхования, деятельность которой построена на интернацио­нальной основе. Она принимает в свой состав всех желающих судовла­дельцев независимо от национальности, типа и размера судна. По правилам Бермудской ассоциации работает САО «Ингосстрах». Финансовую базу клубов взаимного страхования составляют страховые взносы членов, из которых формируются фонды для оплаты претензий, предъявляемых судовладельцам, а также возмещаются текущие расходы, связанные с функционированием организации.

При страховании ответственности принимаютсятакже риски, связанные с причинением вреда окружающей среде разлившимисянефтепродуктами.

Международная конвенция о гражданской ответственности за ущерб, причиненный загрязнением нефтью, установила, что правительства госу­дарств, присоединившихся к ней, обязаны выдавать каждому судну, имеющему на борту свыше 2 тыс. тонн нефти, сертификат, подтверждаю­щий наличие соответствующего страхования или других финансовых гарантий. Без наличия такого сертификата суда не могут перевозить нефть и нефтепродукты между портами стран, подписавших Конвенцию.

· Страхование гражданской ответственности предприятий.

Субъектом страхования гражданской ответственности являются предприятия – владельцы источников повышенной опасности. К ним относят предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов.

Особенность данного вида страхования заключается в том, что предприятия всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных прав (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего.

По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда, а именно:

— повреждением или уничтожением его имущества;

— затратами страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

· Страхование ответственности авиаперевозчика

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика (владельца воздушного судна) выделяют следующие виды ущерба, которые покрываются данным видом страхования:

— повреждение, утрата или уничтожение багажа и груза;

— смерть или повреждение здоровья пассажиров;

— смерть, телесное повреждение или имущественный ущерб, причиненные корпусом воздушного судна или выпавшими из него предметами третьим лицам на поверхности земли и вне воздушного судна.

Понятие «авиаперевозка «распространяется на все время, в течение которого груз находится в ведении перевозчика (борт самолета, аэродром, а также вне аэродрома, если это вызвано необходимостью погрузки, доставки, перегрузки или посадкой самолета за пределами аэродрома). Перевозчик не несет ответственности только в случае, если:

— докажет, что он, его сотрудники и агенты предприняли все необходимые меры для того, чтобы избежать ущерба;

— было невозможно предпринять такие меры.

Ответственность за ущерб третьим лицам, нанесенный на поверхности земли, регламентируется Римской конвенцией ИКАО 1952 г. Под третьими лицами понимаются все физические и юридические лица, кроме пассажиров, экипажа и других служащих авиакомпании. По договору страхования ответственности авиаперевозчика страховая компания оплачивает суммы, которые он обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесенный ущерб здоровью или имуществу третьих лиц. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика при полетах за рубеж является обязательным.

· Страхование ответственности автоперевозчика

Автомобильный перевозчик несетответственность за:

— полную или частичную утрату груза;

— ущерб, причиненный им с момента принятия товара до момента его доставки.

Основные положения, регламентирующие взаимоотношения между грузоперевозчиком, грузоотправителем и грузополучателем, содержатся в Конвенции о договорах международной дорожной перевозки грузов(КДПГ). Она была подписана в 1956 г. в Женеве и разработана в рамках Комитета по внутреннему транспорту Европейской экономической комиссией ООН. Советский Союз присоединился к этой Конвенции в 1983 г.

Объектом страхования ответственности автоперевозчика является его обязанность по возмещению ущерба в связи с возможными претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Страхование ответственности автоперевозчика в отличие от страхования автогражданской ответственности является добровольным видом страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие.

· Страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским, законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).

Шпора за прошлый год!

Страхование ответственности – страхование на случай причинения ущерба третьим лицам (юридическим и физическим). Страхование ответственности имеет большое значение для защиты благосостояния как потерпевших лиц, так и тех, кто причинил ущерб. Если застрахована гражданская ответственность, то при причинении вреда пострадавшее лицо получит возмещение от страховой компании. Благосостояние страхователя тоже не пострадает, поскольку возмещать ущерб будет страховщик.

Понятие «ответственность» в широком смысле трактуется как обязанность отвечать за что-либо.

Вид ответственности	Условия применения	Наказание
Дисциплинарная (ТК РФ)	Нарушение правил трудовой дисциплины, техники безопасности и т.д.	Замечание, выговор, перевод на низшую должность, увольнение с работы и т.д.
Материальная (ТК РФ)	Причинение вреда предприятию в процессе выполнения служебных обязанностей	Возмещение предприятию прямого имущественного вреда (без упущенной выгоды) в размере, предусмотренном законом
Административная (КоАП РФ)	Административное правонарушение или проступок	Штраф, конфискация предмета, административный арест, исправительные работы и т.д.
Уголовная (УК РФ)	Совершение преступления или правонарушения	Государственное принуждение, в виде уголовного наказания, определяемого судом (лишение свободы и т.д.)
Гражданско-правовая (ГК РФ)	Нарушение субъективных частных прав другого лица, например, при причинении вреда	Применение санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего

Гражданская ответственность всегда носит имущественный, компенсационный характер. Ее целью является восстановление имущественного положения потерпевшего. Компенсация происходит за счет имущества лица, причинившего ущерб. Моральный вред также предусматривает имущественную компенсацию. Правонарушитель всегда отвечает только перед потерпевшим (в уголовном или административном праве имущественные санкции могут взыскиваться в доход государства).

Имущественные потери преимущественно возмещаются как понесенные убытки в виде реального ущерба или упущенной выгоды, а также уплаты неустойки и потери задатка.

Разновидности гражданской ответственности – договорная и внедоговорная.

Для привлечения к гражданской ответственности необходимо:

1. Наличие вины правонарушителя, проявляющееся в противоправных действиях или бездействии:

2. Причинение вреда:

a. физического – только физическому лицу в виде любых отрицательных изменений в организме;

3. Причинная связь между виной и вредом.

В отличие от остальных видов ответственности, гражданскую ответственность можно застраховать.

Страхованию подлежит внедоговорная и договорная (в случаях, предусмотренных законом) ответственность.

Виды страхования гражданской ответственности:

— владельцев автотранспортных средств;

— владельцев средств воздушного транспорта;

— владельцев средств водного транспорта;

— владельцев средств железнодорожного транспорта;

— организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

— за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

— за причинение вреда третьим лицам;

— за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Отличительные черты:

1. Получатель страховой выплаты заранее не известен.

2. Обычно используется лимит ответственности страховщика по конкретному виду страхования.

3. Под защитой находится не конкретное имущество, а все благосостояние в целом, т.к. заранее неизвестно, какой величины ущерб будет причинен третьим лицам.

4. Страхование гражданской ответственности в основном добровольное. Обязательный вид – ОСАГО. Условно-обязательные виды: гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности, профессиональной ответственности нотариусов, профессиональной ответственности таможенных брокеров, профессиональной ответственности оценщиков, ответственности организация, эксплуатирующих объекты атомной энергии, гражданской ответственности по обязательствам, возникающим следствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, ответственности аудиторов за нарушение договора при проведении обязательного аудита.

Имущественное страхование, страхование имущества − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает:

— страхование имущества, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

— страхование гражданской ответственности, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

— страхование предпринимательских рисков, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих рисков:

— гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

— возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу или иным имущественным интересам;

— убытков от предпринимательской деятельности, включая риск неполучения ожидаемых доходов.

Объект имущественного страхования – восстанавливаемые блага.

Заключение договора страхования имущества

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Формы возмещения ущерба:

1.Денежное возмещение (используется чаще всего).

Источник: studopedia.org

Страхование ответственности

Понятие гражданской ответственности и особенности ее страхования. Субъекты правоотношений при страховании ответственности. Объекты страхования и объем ответственности. Понятие лимита страховой ответственности и методы его установления.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, формы и порядок проведения. Особенности расчета страховой премии. Система «Зеленая карта».

Страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности. Иные виды страхования гражданской ответственности.

Страхование профессиональной ответственности. Страхование ответственности перевозчиков.

Требования к знаниям: знать условия всех видов страхования ответственности, особенности оформления договоров страхования, исчисления страхового возмещения и страхового обеспечения.

Требования к умениям: уметь исчислять страховые взносы, устанавливать период действия договоров страхования, определять страховое возмещение (обеспечение) по конкретным страховым случаям

8.1 Общие принципы и подходы в страховании ответственности.

Лимит ответственности.

Гражданский кодекс РФ подразделяет страхование ответственности на 2 вида:

• • страхование ответственности за причинение вреда;
• • страхование ответственности по договору.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом». Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо в договоре установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.

Внедоговорная ответственность наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств и определяется ст. 931 Гражданского кодекса РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

В случаях причинения вреда, который одновременно связан с исполнением договора и законодательно установленного обязательства, возникает конкуренция ответственности (конкуренция исков), например, вред причиняется пассажиру в процессе исполнения договора перевозки.

В отличие от имущественного страхования, в котором страхованию подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

К страхованию ответственности относятся следующие виды страхования:

• • гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• • гражданской ответственности перевозчика;
• • гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• • профессиональной ответственности (ответственность нотариуса, ответственность юриста, ответственность врача, ответственность аудитора, ответственность предпринимателя, ответственность таможенного брокера (посредника), ответственность детективов и т. д.);

• • страхование кредитов;
• • ответственности за неисполнение обязательств; иные, к которым относятся:
• • страхование ответственности судовладельцев;
• • страхование ответственности перевозчиков железных дорог;
• • страхование персональной ответственности: домовладельцев,

владельцевживотных, охотников, спортсменов;

• • страхование договорной ответственности;
• • страхование ответственности гостиничного комплекса;
• • страхование ответственности при трудовых отношениях;
• • страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Объектом страхования ответственности выступает гражданская ответственность, которую различают на внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу, что является целью гражданской ответственности. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Объектом страхования не может быть уголовная ответственность, целью которой является наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность.

Гражданский кодекс РФ включает страхование ответственности в отрасль имущественного страхования, однако такое «поглощение» не устраняет специфики и самостоятельности этого страхования, в связи с чем в настоящей работе страхование ответственности рассматривается как самостоятельная отрасль страхования.

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба существовали либо отсутствовали какие-либо договорные отношения. Помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, т.е. лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу.

Страхование ответственности — это страхование ущерба, компенсирующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхователя — физического лица заключаются в том, что в случае предъявления претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не только какая-либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании имущества. Страхователь — юридическое лицо в рамках страхования ответственности компенсирует возрастание пассивов в случае предъявления ему претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

• • защиту от возможных притязаний по ответственности’,
• • перераспределение убытков по виду страхования ответственности между участниками-страхователями страховой компании и минимизацию, таким образом, собственных расходов’,
• • получение юридической консультации профессионалов — юристов страховой компании и покрытие судебных издержек.

Под убытками в страховании ответственности понимаются «расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие:

а) ущерба, который может быть физическим, моральным, финансовым, материальным и т.д.

К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб.

Материальным ущербом считаются полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.д.

Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав и т.д.

б) вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение в треугольнике между страхователем, страховщиком и потерпевшим.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения, которую называют лимитом ответственности (не отличается от термина «страховая сумма»).

8.2 Страхование кредитов

К страхованию кредитов относятся:

• • добровольное страхование рисков непогашения кредита;
• • добровольное страхование ответственности заемщиков за непо-гашение кредитов.

Условия страхования риска непогашения кредитов состоят в том, что на страхование принимается риск непогашения заемщиками полученных в банке кредитов и процентов по ним. Договор страхования заключается с банком и может охватывать ответственность как отдельных, так и всех заемщиков ссуд, которые выдал банк.

Пример. Заемщик взял кредит в сумме 40 млн. руб. на 1 год. Проценты за кредит составляют 60% годовых. Предел ответственности страховщика — 90%>. Тарифная ставка — 3,5%.

Тогда страховая сумма составит:

(40 + 60×40 : 100) х 90 : 100 — 57,6 млн. руб.

Страховой платеж:

3,5 х 57,6 : 100 = 2,02 млн. руб.

Расчет показателей таблицы производится следующим образом:

• 1. Определяется сумма непогашенного кредита:
• 40 — 20 — 20 млн. руб. 20 — 5 = 15 млн. руб.
• 2. Исчисляется сумма процентов за пользование кредитом (60% годовых):
• 60×40: 100 = 24 млн. руб.
• 60 х 20 х 3 : (Щ х 12) — 3 млн. руб.
• 60 х 15 х 5 : (100 х 12) — 3,75 млн. руб.
• 3. Находится страховая сумма:
• 90 х 64 : 100 = 57,6 млн. руб.

• 90×23: 100 = 20,7 млн. руб.
• 90 х 18,75 : 100 = 16,88 млн. руб.
• 4 . Расчетная тарифная ставка имеет вид: 3,5×4:12= 1,17%.
• 3,5×3:12 = 0,88%.
• 3,5×5: 12= 1,46%.
• 5. Сумма страховых платежей:
• 57,6×1,17: 100 = 0,67 млн. руб.
• 20,7 х 0,88 : 100 = 0,18 млн. руб.
• 16,88 х 1,46 : 100-= 0,24 млн. руб.

Пример. Заемщику выделен кредит в сумме 3000 тыс. руб. на 2 года. При этом кредит погашается заемщиком в установленные договором сроки. Согласно договору, первое погашение в сумме 1000 тыс. руб. предусмотрено через 11 месяцев, второе погашение в сумме 2000 тыс. руб. — через следующие 2 месяца и т. д. Предел ответственности страховщика — 90%. Тарифная ставка — 3,5%.

Составить справку-расчет страховых платежей по добровольному страхованию ответственности заемщиков за непогашенне кредита.

• 1. Страховая сумма определяется следующим образом:
• 3000 х 90 : 100 = 2700 тыс. руб.
• (3000 — 1000) х 90 : 100 — 1800 тыс. руб.
• (3000 — 1000 — 200) х 90 : 100 = 1620 тыс. руб.
• 2. Расчетная тарифная ставка имеет вид:
• 11×3,5:12 = 3,2%.
• 2×3,5: 12 = 0,58%

• 3. Сумма страховых платежей:
• 3,2 х 2700 : 100 — 86,4 тыс. руб.
• 0,58 х 1800 : 100 — 10,4 тыс. руб.

8.3 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Объектом страхования при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств является гражданская ответственность владельца транспортного средства за возможное нанесение вреда другим лицам при совершении дорожно-транспортного происшествия. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией.

Обязательность данного вида страхования установлена в России Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 № 40-ФЗ.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском возникновения гражданской ответственности владельца транспортного средства по отношению к потерпевшим в результате причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ на основании сведений, подтверждающих объем и характер причиненного вреда, предоставленных потерпевшим.

Страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и состоят из базовых ставок и коэффициентов. Согласно ст. 9 данного закона базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Система «Зеленая карта». Договор о «Зеленой карте» — это соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, вступившее в силу 01 января 1953 г. В настоящее время в данном соглашении участвуют 43 государства. Оно обеспечивает достижение двух основных целей:

• • интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;
• • иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

«Зеленая карта» — это не только название соглашения о страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, но и международный страховой полис по данному виду страхования. Владелец такого полиса может беспрепятственно перемещаться на личном автотранспорте по территории любой из стран-участниц. Выпуск «Зеленых карт» осуществляют национальные бюро системы «Зеленая карта».

Контрольные вопросы

• 1. В чем сущность страхования ответственности?
• 2. Какова цель страхования ответственности?
• 3. Охарактеризуйте страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.
• 4. Какие новые виды профессиональной ответственности вы знаете?
• 5. Охарактеризуйте добровольное страхование рисков непогашения кредитов.
• 6. Дайте характеристику добровольного страхования ответственности заемщика за непогашение кредитов.

Источник: ozlib.com