Если рассмотреть страхование с финансовой точки зрения, то его можно описать как систему экономических отношений, нацеленных на уничтожение или же сокращение имущественных утрат, произошедших в результате необычных жизненных ситуаций при помощи их рассредоточения между людьми, на основании которых формируется особый (страховой) актив для денежной компенсации этих утрат. Рассмотрим понятие и система обязательств по страхованию.
Методом подготовительного накопления капитала членов финансового оборота (страхователей) поступают в распоряжении особой ассоциации (страховщика). Именно в формировании и разделении этого финансового состояния, называемым страховым, и представлены страховые экономические отношения.
Законодательная база
Страховое право базируется на гражданско-правовой основе:
- КТМ;
- Гражданский Кодекс;
- Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-І «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
- Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
Согласно ст. 943 ГК критерии страхования (полисные правила), допускаемые, санкционированные или аргументированные страховщиком, или же коалицией страховщиков, несмотря на то, что они не являются источником права, несут в себе весомый смысл в управлении определенных страховых связей.
Добровольное личное страхование жизни, зачем нам
Причинами появления обещаний по страхованию лиц выступают:
- соглашение (ст. 927 ГК);
- участие в объединении обоюдного страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК);
- закон или иной правовой акт при неотъемлемом муниципальном страховании (п. 2 ст. 969 ГК).
Виды страхования
Можно выделить две группы для страхователя исходя из свободы принимаемого решения:
- добровольное;
- недобровольное.
Если процесс страхование производится на базе соглашения, подписанного по решению страхователя, то такое страхование считается необязательным или же добровольным.
В случае, когда страхование происходит по причине установленного закона, который принудительно обязует страхователя подписать соглашение со страховой компанией на основании существующих норм (п. 2 ст. 927 ГК), то такое страхование является необходимым или же обязательным.
Нюанс обязательного страхования заключается в том, что установленная компенсация выплачивается лицу не являющемуся страхователем.
Закон на основании ст. 935 ГК предусматривает следующие формы страхования:
- имущество;
- жизнь;
- здоровье;
- риск своей гражданской ответственности.
Не добровольное страхование происходит с помощью подписания соглашения человеком, который обязан принудительно пройти эту процедуру (страхователем) с компанией непосредственно предоставляющей такой вид услуг (страховщиком).
Причем обязательное страхование производится из средств страховой ассоциации.
Законами РФ, а также в установленном порядке (ст. 936 ГК) регламентируются:
Для чего нужно страхование? // Какие виды добровольного страхования существуют? 14+
- наименьшие габариты страховых сумм;
- опасность, подлежащая страхованию;
- объекты, которые должны быть обязательно застрахованы.
В случае обязательного страхования страховщики должны беспрекословно подписывать соглашения при собственном страховании, так как такие договоры считаются общественными (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК).
Законодательством учтена вероятность обязательного муниципального страхования (п. 3 ст. 927, п. 1 ст. 969 ГК), которое исполняется в отношении самочувствия, жизни и собственности муниципальных сотрудников конкретного разряда и кое-каких иных подобных лиц.
Отличительной чертой данного страхования выступает его воплощение, опирающееся на законодательстве, а не на обычном соглашении.
Частные виды страхования:
- перестрахование;
- двойное;
- сострахование.
Перестрахование
В Гражданском Кодексе согласно пункту 48 прописаны правила, относящиеся к соглашению перестрахования.
Перестрахование – особая форма страхования, позволяющая распределить крупные риски между многими страховыми организациями. Это цельное или неполное страхование выплаты страхового возмещения, которое взяла на себя страховая компания по данному соглашению, у второго страховщика по подписанному с последним соглашением.
Законодательство РФ разрешает поочередно подписание двух или более соглашений перестрахования (ст. 967 ГК).
Даже в случае перестрахования несущим ответственность по центральному соглашению страхования по поводу финансовой компенсации является страховщик по данному контракту.
Двойное страхование
Определение 2
Двойное страхование – это такой его вид, где производится страхование по двум или более соглашениям серии страховщиков, но при этом одного и того же объекта.
Добровольное страхование: полезная информация для страхователя
Несмотря на то, что в тексте договора страхования страховщик должен использовать четкие и понятные страхователю формулировки, иногда договор может содержать положения, которые могут представлять для страхователя либо «белые пятна» в силу незнания закона, либо другие «подводные камни».
Все, что нужно знать о добровольном страховании
В практике рассмотрения гражданских дел в суде значительный процент дел связан с исками граждан к страховым компаниям. Как правило, в таком случае перед гражданином встает выбор: пригласить представителя в лице опытного юриста или идти в суд без адвоката.
Однако, чтобы защитить свои права в суде без участия адвоката, или иного юриста, необходимо обладать хотя бы минимумом знаний о вопросах, касающихся страхования.
Основными действующими лицами сферы страховых услуг являются страхователи и страховщики.
Страхователь – это гражданин или юридическое лицо, которые заключили со страховщиками договор страхования (добровольное страхование) либо являющиеся страхователями в силу установленного законом обязательного страхования.
Страховщик — это организация, созданная для осуществления страхования.
Как правило, страховщики предлагают различные страховые программы, которые предусматривают страхование либо какой-то конкретный вид имущества, либо имущественные права, либо какая-либо ответственность.
Самыми распространенными видами страхования являются страхование жизни и здоровья (личное страхование), страхование имущества (например, дачи, квартиры, дома, автомобиля), ипотечное и накопительное страхование, страхование туристов и другие.
В основе добровольного страхования лежит договор страхования, который заключают между собой страховщик и страхователь. При этом условия договора страхования должны быть основаны на нормах Гражданского кодекса РФ и Закона об организации страхового дела. Однако, у каждого страховщика, несмотря на то, что предмет страхования может быть один и тот же, разработаны свои правила страхования, которые могут значительно различаться.
Не смотря на то, что в тексте договора страхования страховщик должен использовать четкие и понятные страхователю формулировки, иногда договор может содержать положения, которые могут представлять для страхователя либо «белые пятна» в силу незнания закона, либо другие «подводные камни».
И хотя любые неясности и двусмысленность в условиях договора должны трактоваться в пользу страхователя, будет все-таки лучше, если страхователь будет четко ориентироваться в таких вопросах, как перечень страхуемых рисков, тип предоставляемых гарантий, взаимные обязательства сторон и других.
Немаловажное значение имеют обязанности страхователя и права страхователя, о которых он также должен знать еще до того, как заключить договор страхования.
Так, например, немногие знают, что в случае наступления страхового случая по договору страхования имущества страхователь обязан:
- принимать меры, необходимые для предотвращения или уменьшения ущерба в отношении застрахованного имущества;
- безотлагательно заявить о наступлении страхового случая в соответствующие компетентные органы и не позднее срока, обозначенного правилами и договором страхования срока, известить об этом страховщику; предоставить страховщику право участвовать в случае необходимости и возможности в спасении застрахованного имущества;
- сохранять пострадавшее имущество до осмотра страховщиком в том виде, в котором оно оказалось после наступления страхового случая;
- представить страховщику документы, которые подтверждают наличие имущества и его стоимость на момент страхового случая.
Было бы также неплохо, если страхователь еще до подписания договора страхования получит всю необходимую информацию об обязанностях страховщика, а также в каких случаях страховое возмещение не выплачивается.
В этой связи несомненный интерес представляет практическое пособие «Добровольное страхование», подготовленное Оксаной Кузнецовой.
В книге в простой и доступной форме на основе действующего законодательства и судебной практики изложены вопросы, связанные со страхованием различных видов (например, страхование жизни, страхование имущества, страхование ответственности). Из нее читатель узнает о том, что такое перестрахование, на что необходимо обратить внимание при заключении договора страхования, о порядке действий при наступлении страхового события и других.
Пособие также содержит примерные образцы договора страхования и других документов, используемых в страховании.
Таким образом, ознакомившись с книгой «Добровольное страхование», читатель узнает, как не ошибиться при заключении договора страхования и получить положенную компенсацию в случае наступления страхового события.
Если вас заинтересовала книга «Добровольное страхование», вы можете получить к ней доступ на странице «Библиотека».
Также рекомендую посмотреть сюжет о правилах добровольного страхования и последствиях их нарушения.
Источник: advokatsidorov.ru
Текст книги «Страховое право»
14.1 Понятие, сущность и принципы организации обязательного страхования.
14.2 Понятие, сущность и принципы организации добровольного страхования.
14.3 Субъекты, объекты и обязательства сторон страховых отношений.
Особенности договора страхования.
14.4 Процесс развития страхового рынка.
14.1 Понятие, сущность и принципы организации обязательного страхования
По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме.
Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах.
1 Принцип обязательности сводится к тому, что, в отличие от добровольного страхования, здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.
2 Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки. Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
3 Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.
4 Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.
5 Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.
Принципы организации обязательного страхования.
По имущественному страхованию:
1 Страховщик обязан по закону застраховать соответствующие объекты, а страхователь – внести страховые взносы.
2 Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе.
3 Бессрочность страхования.
4 Независимость действия страхования от внесения страховых взносов.
5 Закон устанавливает нормы страхового обеспечения.
По личному страхованию дополнительно устанавливаются:
1 Срок действия.
2 Порядок уплаты страховых взносов.
14.2 Понятие, сущность и принципы организации добровольного страхования
Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах.
1 Принцип добровольного участия, который гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
2 Принцип выборочного охвата связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании.
3 Принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.
4 Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.
5 Принцип страхового обеспечения, на котором базируется вели чина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой опенки имущества, то личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.
Принципы организации добровольного страхования:
1 Действует и в силу закона, и на добровольных началах.
2 Добровольность страхования распространяется только на страхователей.
3 Выборочный охват страхователей.
4 Действие ограничено сроком страхования.
5 Действует только при своевременной уплате взносов.
6 Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. Размер страховой суммы устанавливается в имущественном страховании в пределах страховой оценки, в личном страховании, кроме того, кроме того, соглашением сторон.
14.3 Субъекты, объекты и обязательства сторон страховых отношений
В систему классификации страхования входят юридические отношения сторон, участвующих в страховании, так как в процессе страхования права и обязанности имеют достаточно высокое значение. В процессе страхования участвуют страхователи и страховщики.
В качестве объектов страховых отношений выступают материальные и денежные средства, нематериальные личные блага человека.
Обязательства сторон страховых отношений достаточно многообразны. Со стороны страховщика – прием материальных, духовных и личных ценностей, оценка страховой суммы, взносов и выплат, юридическое оформление договора страхования, судебная защита. Со стороны страхователя – платежи, обеспечение объективности притязаний на страхование, выполнение действий по спасению имущества, обжалование и прекращение страховой защиты, определение способов страхового возмещения и т.д. Обе стороны страховых отношений должны иметь правоспособность и дееспособность. Страхователь должен иметь достаточный, устойчивый источник дохода для уплаты страховых взносов.
14.4 Процесс развития страхового рынка
Нa страховом рынке России стихийно складывающаяся структура страховых операций имеет определенные отрицательные стороны. Сейчас в негосударственных страховых организациях операции по обеспечению страховой защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов-производителей, а также страхованию жизни и здоровья населения не превышают 20 % общего объема страховых операций. Свыше 60 % – страхование коммерческих рисков банковский структур, а также дополнительные к заработной плате денежные выплаты работникам предприятий, осуществляемые через страховые операции.
В условиях рыночной экономики в России складывается объективная необходимость введения названных видов обязательного страхования. Это вытекает из приоритетов экономической политики России в направлении повышения степени социальной защищенности населения в рыночной экономике, из перспектив вхождения России в мировую систему.
Серьезной проблемой организации страхового дела в условиях рыночной экономики в России является создание объединений, союзов, всякого рода ассоциаций страховщиков, которые дают возможность решать вопросы цивилизованного развития страхового рынка. Это и защита интересов страховщиков перед правительственными структурами, и совместная программа стратегии и тактика развития страхового дела. Но такие объединения должны быть общественными организациями, свободными от коммерческой деятельности.
Методические указания по изучению сущности и принципов организации обязательного и добровольного страхования
Разделение страхования на обязательное и добровольное осуществляется по признаку оснований для заключения договоров страхования и возникновения обязательств его сторон. При изучении данной темы студент, в первую очередь, должен выучить понятия добровольного и обязательного страхования.
Студент должен знать, что лежит в основе обязательного и добровольного страхования. Особое внимание надо уделить основным принципам организации как обязательного, так и добровольного страхования. Рассматривая принципы организации обязательного страхования, необходимо также более подробно изучить принципы организации обязательного имущественного, обязательного личного страхования и сделать сравнительный анализ.
Для лучшего усвоения материала, необходимо составить таблицу, в которой отражалась бы сравнительная характеристика данных видов страхования (обязательного и добровольного).
При подготовке к данной теме необходимо также остановиться на таких понятиях: субъекты, объекты и обязательства сторон страховых отношений.
Студент должен вспомнить важные особенности договора страхование.
В этой же теме необходимо остановиться на изучении вопроса развития страхового рынка, уяснить основные принципы, положенные в основу деятельности страховых организаций и задачи, которые стоят перед ними. Особо уделить внимание, при раскрытии данной темы, вопросу медицинского страхования.
При подготовке к данной теме пользоваться соответствующей нормативной базой:
1) закон РФ от 27ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
2) закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в редакции от 2 апреля 1993 г.) (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 1 июля 1994 г., 29 мая 2002 г., 23 декабря 2003 г.);
3) постановление Правительства РФ от 15 сентября 2005 г. № 570 «Об утверждении Правил регистрации страхователей в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании и формы свидетельства о регистрации страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании» и др.
При подготовке по данной теме студент должен уяснить различные научные определения принципа. Без общих пояснений невозможно изучать отдельные принципы организации обязательного и добровольного страхования.
Не стоит забывать, что только в совокупности принципы имеют какое-либо практическое значение, поэтому необходимо изучить систему принципов, выявить возникающие между элементами данной системы связи и закономерности, и после этого переходить к изучению конкретных принципов.
Первым вопросом при изучении данной темы является: понятия, сущность, принципы организации обязательного страхования.
Студенту необходимо раскрыть и обозначить принципы, на которых базируется обязательная форма страхования.
Отдельно выделить принципы организации обязательного страхования:
– по имущественному страхованию;
– по личному страхованию.
В следующем вопросе студенту нужно изучить вопросы, касающиеся понятия, сущности и принципов организации добровольного страхования, выделить признаки принципов организации добровольного страхования.
Третьим вопросом студент раскрывает положения, касающиеся субъектов, объектов и обязательств сторон страховых отношений.
Следует уяснить особенности субъектного состава, указать, что является объектом страховых отношений. Также необходимо отметить особенности, касающиеся предмета страхования. Затем следует перейти к вопросу, касающемуся процессу развития страхового рынка.
Здесь нужно уяснить основной принцип, положенный в основу деятельности страховых организаций. Выявить задачи развития страхового рынка. Студент в этом вопросе должен обозначить основные проблемы организации страхового дела.
Студент также рассматривает различия в организации добровольного медицинского страхования и обязательного медицинского страхования.
Таким образом, в ходе изучения данной темы студент уясняет следующие положения:
– сущность организации страхования;
– принципы организации добровольного и обязательного страхования;
– развитие страхового рынка.
В заключении студент должен решить тестовые задания и ответить на контрольные вопросы.
Контрольные вопросы для самопроверки
1 По какому признаку страхование классифицируется на обязательное и добровольное?
2 Как осуществляется обязательное страхование и что обеспечивает эта форма страхования?
3 На каких принципах базируется обязательная форма?
4 Какие виды страхования являются в России обязательными?
5 На основе чего осуществляется добровольное страхование?
6 Какой документ определяет общие условия и порядок проведения добровольного страхования?
7 На основе положений какого закона страховщик самостоятельно устанавливает правила добровольного страхования?
8 На чем базируется добровольная форма страхования?
Тесты контроля качества знаний студентов
К обязательному страхованию в качестве признака не относится:
б) широта охвата;
в) свобода волеизъявления.
К добровольному страхованию в качестве принципа не относится:
а) действие на добровольных началах;
б) бессрочность страхования;
в) выборный охват страхователей.
К обязательному страхованию в качестве принципа не относится:
а) независимость действия страхования от внесенных страховых взносов;
б) закон устанавливает нормы страхового обеспечения;
в) действует только при своевременной уплате взносов.
Инициатором обязательного страхования является:
б) хозяйствующие субъекты;
в) физические лица.
Добровольное страхование вступает в силу лишь:
а) в случае наступления страхового случая;
б) после уплаты страхового взноса;
в) с утверждением государственным органом.
Темы рефератов:
1) функциональные особенности обязательного страхования;
2) проблемы организации обязательного и добровольного страхования в РФ.
Составить таблицу 15 «Сходства и различия в организации обязательного и добровольного страхования».
1.15 Перестрахование. Виды договоров перестрахования
15.1 Сущность и основные функции перестрахования.
15.3 Виды договоров. Факультативное и облигаторное перестрахование.
15.4 Пропорциональное, непропорциональное перестрахование. Ретроцессия. Активное и пассивное перестрахование.
15.5 Дальнейшее развитие перестрахования. Сострахование.
15.1 Сущность и основные функции перестрахования
Перестрахование – организационно-правовая форма страховой деятельности, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, частично или полностью передает эти риски на согласованных условиях другим страховщикам.
Страховщик, передающий риск, является перестрахователем (цедентом), а принимающий – перестраховщиком. В этом смысле перестрахование выступает продолжением страхования и иногда называется вторичным страхованием.
Риск (или их совокупность) выплаты убытков, который несет прямой страховщик по договору страхования, является первоначальным и составляет основу предмета договора перестрахования.
Стороной, принимающей риск страховщика в договоре перестрахования, всегда выступает другой страховщик, которым может выступать как специализированное перестраховочное общество, или страховщик, для которого перестрахование является дополнительной страховой операцией. По общему правилу, которое закреплено российским страховым законодательством (ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», ст. 967 ГК РФ), между перестраховщиком и страхователем не может возникать каких бы то ни было отношений – в этом состоит существенное различие между перестрахованием и страхованием.
Перестрахование как самостоятельная услуга имеет самостоятельную цену, которая формируется в результате спроса и предложения на определенные виды перестраховочных услуг и зависит от формы и вида перестрахования.
Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного событии.
Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть цедированием риска, или перестраховочной цессией, В связи с этим перестраховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, – цессионарием.
Одной из отличительных черт договора перестрахования является принцип возмездности. Перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному.
Принцип доброй воли выражается в том, что страхователь обязан информировать страховщика до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия о всех существенных обстоятельствах риска, касающихся объектов страхования, а также степени угрозы этим объектам со стороны стихийных бедствий.
Функции перестрахования. Значение перестрахования в современном мировом страховом хозяйстве связано с выполнением следующих основных функций:
– предоставление дополнительной финансовой емкости (капитала) для принятия прямым страховщиком рисков на страхование;
– вторичное перераспределение принятого на страхование риска (рисков);
– обеспечение сбалансированности результатов деятельности страховщика за каждый отчетный год;
– защита годового баланса страховщика;
– участие в налоговом планировании прямого страховщика;
– предоставление условий для накопления активов прямым страховщиком;
– влияние на улучшение показателей платежеспособности прямого страховщика;
– предоставление ликвидных активов для быстрого урегулирования убытков прямым страховщиком при наступлении страховых случаев с застрахованными рисками.
По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахования можно разделить на три вида:
– факультативно-облигаторные, или договоры «открытого покрытия».
В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:
Основными формами договоров пропорционально го перестрахования являются:
– эксцедентный, или лимитный;
– квотно-эксцедентный, или смешанный;
– квотный, или долевой.
Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. В обобщенной форме пропорциональное перестрахование действует по принципу «перестраховщик разделяет риск цедента» Этот принцип, как будет видно далее, не используется в договорах непропорционального страхования.
В практике непропорционального перестрахования не применяется принцип участия перестраховщика в платежах и выплатах страхового возмещения исходя из процента перестрахования. При пропорциональном перестраховании интересы цедента и перестраховщика в целом совпадают. Напротив, при непропорциональном перестраховании интересы сторон могут приобрести противоречивый характер. Смысл противоречия заключается в том, что достижение дополнительных финансовых результатов цедентом не сопровождается аналогичными результатами, достигнутыми перестраховщиком.
Напротив, перестраховщик может понести убытки.
Заключение договора пассивного перестрахования обычно предваряют долгосрочные переговоры, которые происходят путем непосредственных встреч представителей сторон или через корреспондентские отношения.
Одним из разделов пассивного перестрахования является ретроцессия. Цель ретроцессии – дальнейшее перераспределение риска, а также частичное удовлетворение требований партнера в получении контралимента. Перераспределение риска в форме ретроцессии происходит тем же путем, что и ранее при перестраховании, т.е. ретроцедент получает комиссионное вознаграждение и право на участие в прибылях.
Активное перестрахование, как известно, заключается в принятии на перестрахование договоров, заключенных прямыми страховщиками, или передаваемых долей от иных перестраховщиков.
Ретроцессия – это способ, позволяющий перестраховщику путем передачи части своей ответственности третьему страховщику ограничить свой риск и таким образом сбалансировать свой страховой портфель. Передающая компания является ретроцедентом, а принимающая – ретроцессионером.
На практике имеется еще один метод распределения и выравнивания рисков – сострахование. Данный метод применяется в странах, где насчитываются два или несколько страховых обществ, осуществляющих один и тот же вид страхования. Сущность сострахования заключается в том, что страховщик, получивший предложение заключить договор страхования объектов, обладающих большой фактической стоимостью или в значительной мере подверженных воздействию неблагоприятных природно-климатических факторов, разделяет данный риск на две или несколько частей и предлагает эти доли другим страховщикам с тем, чтобы вместе заключить коллективный страховой договор на общую страховую сумму, соответствующую полной стоимости объектов, принимаемых на страхование. Если страховщик получает согласие от других страховщиков участвовать в состраховании, то составляется коллективный страховой полис, подписанный всеми страховщиками, принявшими доли. Все эти страховщики называются состраховщиками.
Методические указания по изучению перестрахования, видов договоров перестрахования
Преступая к изучению данной темы необходимо выяснить необходимость выделения такого института как перестрахование. Для этого необходимо раскрыть понятие перестрахования, учитывая то, что перестрахование – это организационно-правовая форма страховой деятельности, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, частично или полностью передает эти риски на согласованных условиях другим страховщикам.
– предоставление дополнительной финансовой емкости (капитала) для принятия прямым страховщиком рисков на страхование;
– вторичное перераспределение принятого на страхование риска (рисков);
– обеспечение сбалансированности результатов деятельности страховщика за каждый отчетный год;
– защита годового баланса страховщика;
– участие в налоговом планировании прямого страховщика;
– предоставление условий для накопления активов прямым страховщиком;
– влияние на улучшение показателей платежеспособности прямого страховщика;
– предоставление ликвидных активов для быстрого урегулирования убытков прямым страховщиком при наступлении страховых случаев с застрахованными рисками.
Обязательным является понимания того, что перечисленные основные функции перестрахования раскрывают его финансовую сущность и подчеркивают вторичность по отношению к прямому страхованию и деятельности прямого страховщика. Однако при этом студент не должен забывать, что перестрахование является самостоятельным видом предпринимательской деятельности в области страхования, которому присущи самостоятельное правовое регулирование отношений между страховщиком и перестраховщиком, самостоятельное правовое регулирование деятельности перестраховщиков. Важным является установления сути таких терминов как: перестраховочный риск, перестраховочная цессия, цедент, цессионарий, ретроцессия, ретроцедированный риск, ретроцедент, ретроцессионарий.
После изучения и понимания сущности перестрахования, его основных терминов студенту необходимо переходить к изучению и анализу вопроса о понятии и содержании договора перестрахования. Учитывая то, что договор перестрахования – договор, согласно которому одна сторона – цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне – перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.
Затем необходимо уяснить, что длительное развитие перестраховочных отношений сформировало ряд типов перестраховочных договоров. Рассмотреть различные основания для классификации указанных договоров, раскрыть их, выделить их существенные различия. Особо уделить внимание делению договоров по форме взаимно взятых обязательств на факультативные, облигаторные, факультативно – облигаторные, отдельно выделить пропорциональные и непропорциональные; в зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное.
Также студент должен учитывать то обстоятельство, что отмеченные типы договоров пропорционального и непропорционального перестрахования не исчерпывают всех модификаций, вариантов и комбинаций перестраховочных отношений, которые используются на практике. Прежде всего наблюдается соединение различных методов разделения риска между цедентом и цессионарием в рамках одного и того же договора перестрахования. Имеется также ярко выраженная тенденция к упрощенному, и в то же время более точному определению перестраховочных платежей, особенно по договорам непропорционального перестрахования.
В итоге проанализировав изученную тему студент должен сделать вывод, в чем заключается смысл и назначения такого института как перестрахования, уяснить для себя суть основных терминов, знать различные основания классификации договоров перестрахования, их специфику и уметь применять полученные знания на практике.
Контрольные вопросы для самопроверки
1 Что такое перестрахование и в чем его сущность?
2 От чего перестрахование защищает прямого страховщика и какие возможности оно ему предоставляет?
3 Что лежит в основе перестрахования?
4 Какие субъекты выступают сторонами в договоре перестрахования и как они называются?
5 Как называется процесс передачи риска?
6 Что можно выделить в качестве характерных черт договора перестрахования?
7 Какова основная функция перестрахования?
8 Какие функции в современном мировом страховом хозяйстве выполняет перестрахование?
9 Каковы основные виды договоров перестрахования?
10 Что такое факультативное и облигаторное перестрахование? Какова их сущность?
11 Что такое цессия?
12 Каковы особенности пропорционального и непропорционального страхования?
13 Существуют ли перспективы дальнейшего развития перестрахования? И какие?
Тесты контроля качества знаний студентов
Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между:
а) страховщиком и страховой фирмой;
б) страховщиком и перестраховщиком;
в) перестраховщиком и страховой фирмой.
Перестрахование является способом обеспечения устойчивости финансового положения:
Условия перестрахования определяются:
б) страховым законодательством;
в) международными стандартами.
К договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению к договору:
а) страхования жизни;
б) страхования предпринимательского риска;
в) страхования имущества.
При перестраховании имеет место передача застрахованного риска от:
а) страховщика к перестраховщику;
б) перестраховщика к страховщику:
в) перестраховщика к страховому агентству.
Темы рефератов:
1) перестрахование в международном праве;
2) история становления договора перестрахования.
Составьте схемы:
1) элементов договора перестрахования;
2) видов договора перестрахования;
3) процесса перестрахования.
Составьте таблицу 16 «Права и обязанности сторон в договоре перестрахования».
Страницы книги >> Предыдущая | 1 2 3
Данное произведение размещено по согласованию с ООО «ЛитРес» (20% исходного текста). Если размещение книги нарушает чьи-либо права, то сообщите об этом.
Оплатили, но не знаете что делать дальше?
Источник: iknigi.net