В основе выделения видов денег лежат различия в содержании и в формах денег и в наборе выполняемых ими или доминирующих в них функций. Исходя из материально-вещественной субстанции (носителя) можно выделить следующие формы и соответствующие им виды денег: бумажные деньги (банкноты, монеты), записи по счету (депозитные деньги), виртуальные деньги (электронные деньги).
Последовательно рассмотрим такие виды денег, как депозитные и электронные.
Депозитные деньги. Переводные депозиты, или депозиты до востребования, — это не что иное, как «остатки средств резидентов Российской Федерации (организаций, физических лиц — предпринимателей и населения) на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах до востребования, открытых в действующих кредитных организациях в валюте Российской Федерации, а также суммы начисленных процентов по этим операциям». То есть это такие остатки на счетах, которые принято в литературе называть безналичными, депозитными деньгами.
Экономическая наука долго не признавала вклады до востребования в качестве денег. Впервые вклады до востребования были включены в понятие денег в 1930 г. Дж.М. Кейнсом в его книге «Трактат о деньгах», что было подвержено критике известным профессором Колумбийского университета Г. Паркером Уиллисом.
Сегодня большинство экономистов относят к деньгам вклады до востребования (чековые депозиты). «Чековые депозиты являются таким же средством обращения, как наличные деньги, поскольку они могут быть в любой момент использованы для обмена на товары и услуги, которые индивид намерен приобрести», — пишут Р.Л. Миллер и Д.Д. Ван-Хуз.
В западной экономической литературе депозитные деньги (ДД) — деньги клиентов, записанные банками на их текущие (чековые) счета, или деньги, депонированные в банке. Сюда относят: текущие (чековые) счета; жирросчета с правом выписки чека; текущие счета с правом овердрафта; контокоррентные счета; счета, используемые при расчетах пластиковыми картами.
В отечественной нормативной литературе депозитные деньги — это депозиты до востребования. Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров.
Особенности депозитных денег состоят в том, что они существуют в форме записи по счету; торгуются на межбанковском кредитном рынке; представляют единство потребительной стоимости и стоимости; выполняют все функции денег; являются денежными обязательствами банкиров; являются частными деньгами; законным средством платежа; менее ликвидны, чем наличные деньги; обращаются посредством чеков, платежных карт, депозитных и сберегательных сертификатов; являются дематериализованной формой денег.
Схема движения, создания и уничтожения депозитных денег представлена на рис. 3.1.
Рис. 3.1. Создание и уничтожение депозитных денег
Депозитные деньги бывают нескольких видов.
- 1. Депозитные деньги клиентов (ДДК) — это деньги клиентов на текущих (расчетных, бюджетных, внебюджетных, чековых, сберегательных) счетах до востребования. Основными характеристиками данного вида депозитных денег является то, что они депонируются корпоративными клиентами, физическими лицами и населением на своих текущих (чековых) счетах в коммерческих банках. При этом вносятся и изымаются без указания срока, могут быть востребованы в любой момент и изыматься полностью или частично по желанию вкладчика. Они имеют абсолютную и очень высокую ликвидность, оборачиваются с помощью наличных и безналичных денег. Средний срок пребывания данного вида денег на текущих счетах — шесть дней; с помощью данных денег создаются устойчивые стабильные остатки (УСО), которые банки могут размещать в ссуды через активные операции и тем самым увеличивать денежную массу в обращении. Депозитные деньги клиентов используются для удовлетворения текущего спроса и как «деньги для сделок», при накапливании их на текущих депозитных вкладах и в развитой банковской системе они становятся капиталом; используются на безналичной основе, посредством перечислений денежных средств с одних депозитных счетов на другие, для завершения расчетов за товары и услуги.
- 2. Депозитные деньги банков (ДДБ) — это денежные средства, депонируемые коммерческими банками на корреспондентских счетах, открываемых друг у друга. Данные депозиты — это те же текущие счета до востребования, только для банков, и формируются они банками для взаимных кредитных, финансовых, кассовых и иных операций. Особенностью этого вида депозитных денег является то, что они оборачиваются как жирроденьги; формируются на отдельных депозитных счетах; выступают не как «деньги как деньги», а как «деньги как капитал»; торгуются на межбанковском кредитном рынке; используются банками в межбанковском обороте для платежей, выполняя функции обращения и платежа; имеют явно выраженный краткосрочный характер (например, кредиты overnight)-, используются банками для поддержания текущей ликвидности конкретного коммерческого банка; имеют повышенную скорость обращения; составляют основу депозитно-чековой эмиссии; являются частными деньгами.
- 3. Депозитные деньги центрального банка (ДДЦБ) — это безналичные денежные средства коммерческих банков на счетах в центральном банке.
Особенностью депозитных денег этого вида является то, что они используются центральными банками для поддержания текущей ликвидности национальной банковской системы; являются «деньгами повышенной мощности», резервными деньгами; торгуются на межбанковском рынке, центральный банк выплачивает по таким депозитам процентный доход; имеют характер общественной гарантии (не частной); обеспечиваются активами центрального банка; через активные операции центрального банка эмитируются как кредитные инструменты; имеют повышенную скорость обращения; являются основой для банковской мультипликации.
Источник: bstudy.net
Вопрос 4: Виды современных денег. Депозитные деньги. Электронные деньги.
Депозитные деньги – один из видов современных денег, на который приходится 80-90% всей денежной массы стран Запада. Основой депозитных денег является депозит – временно свободный денежный капитал на текущем счете клиента в банке. Движение депозитных денег связано, во-первых, с чеками, во-вторых, с кредитными карточками.
На чековый оборот в развитых странах Запада приходилось в начале 90-х XX в. 90% депозитного обращения. Кредитные карточки предназначены для записи закупок на счет физического или юридического лица, которые должны быть оплачены позже. Механизм использования этих карт такой: владелец банковского счета покупает у банка специальную пластиковую карточку, в которой указаны его фамилия и номер банковского счета. При покупке товара или получении услуги в точках, входящих в сферу обращения кредитных карточек, он подает ее продавцу, который выписывает счет с указанием номера карты, фамилии и даты покупки. С определенной периодичностью владельцу кредитной карты направляется общий счет за все покупки.
Новым в движении депозитных денег является переход от традиционных форм безналичных платежей в системе расчетов с помощью компьютерной системы – «электронных денег». Электронные деньги дают возможность переводить средства и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом.
Существует несколько каналов использования электронных денег: автоматизированная расчетная плата, система автоматизированного кассира, система терминалов. Автоматизированная расчетная плата – это сеть банков, связанных с одним вычислительным центром.
Автоматизированный кассир дает возможность осуществлять без участия человека такие денежные операции, как получение наличных, прием вкладов, переводы со счета на счет. Электронная система расчетов в торговых точках предусматривает операции с дебитными и кредитными карточками, а также чеками, которые осуществляются через специальные приборы – терминалы.
Карточка вставляется в соответствующий приемник терминала, и сумма покупки, полученных услуг или наличности автоматически списывается. В то же время в память карточки вносятся сведения о времени, месте и характере операций. Аналогичные сведения сохраняются в памяти магазинного или банковского компьютера. В течение дня эта информация в автоматическом телефонном режиме передается в банк, где и осуществляется перерасчет суммы на счет. Наиболее распространенные кредитные карточки «Виза Интернэшнл», «Американ экспресс», «Мастеркард», «Евро кард».
Во второй половине 80-х в западных странах началось внедрение электронных кредитных карточек второго поколения, оснащенных энергонезависимой программируемой постоянной памятью. Благодаря встроенному микропроцессору они могут управлять всеми видами взаимодействия с памятью и различными терминалами. Эти карточки – персонифицированные деньги. Они имеют высокую защищенность, поскольку позволяют, например, идентифицировать своего владельца по отпечаткам пальцев, что делает невозможной фальсификацию. В карточках вмонтированы дисплеи на жидких кристаллах, и они могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним оборудованием.
Внедрение электронных денег означает процесс революции денежной системы, появление новой формы денег, которая разрешает противоречия предыдущей формы денег (кредитно-бумажных), значительное ослабление финансового господства развитых стран мира, усиление роли государства в финансово-кредитной сфере (в частности, в создании единой национальной программы электронизации денежной системы) и др. Этот этап в развитии денег некоторые западные экономисты называют «безденежным обществом». Его прообразом является проведение крупномасштабного эксперимента в населенном пункте Свиндон (близ Лондона), в процессе которого решено большинство технических проблем по созданию такого общества. Его основой являются мощные компьютеры, которые ведут точный, своевременный и мгновенный учет всех актов купли-продажи товаров и услуг. В то же время для окончательного решения этой проблемы не должно существовать теневой экономики, а каждая малейшая торговая точка должна быть подключена к такому компьютеру.
Возможность технической реализации построения такого общества предусмотрел шведский экономист К. Виксель. По его мнению, центральный банк может вести строгий учет доходов и расходов каждого трудоспособного человека: если он создает блага, ее счет кредитуется, если тратит (потребляет) – дебетуется; неработающие лица могут жить за счет общества, то есть иметь отрицательный счет. С точки зрения формационного подхода, «безденежное общество» предусматривали К. Маркс и Ф. Энгельс и связывали его с коммунистическим способом производства.
Депозитные деньги, как и наличные деньги в виде государственных банкнот и монет, являются составными элементами общей денежной массы – полный пакет расчетных средств, используемых для обслуживания хозяйственного оборота. Широкое применение дебетовых денег в обращении вызвало определенное «размывание» количественных границ денег. В современных условиях в денежном обращении находятся различные долговые обязательства, которые по своей природе не являются деньгами, но обслуживают изменение форм стоимости, циркулируют как средство обращения и средство платежа. Они не входят в количество денег в обращении, но могут быть учтены в денежной массе страны.
По своему содержанию денежная система представляет собой структурированную совокупность определенных элементов, тесно взаимодействующих и обеспечивающих ее целостность. По своей форме денежная система реализуется посредством организации денежных отношений в стране или в едином экономическом пространстве. Форма денежной системы складывается исторически и закрепляется соответствующим законодательством. Для организации денежных отношений в форме системы необходимы определенные объективные и субъективные предпосылки.
К объективным предпосылкам относится достижение достаточно высокого уровня развития товарно-денежных отношений. Например, в условиях товарно-денежных отношений, базирующихся на случайных формах обмена, когда товарно-денежные отношения не носят характер устойчивых связей, денежные отношения не организованы в форме системы.
Развитие устойчивых товарно-денежных отношений приводит также к необходимости их регулирования со стороны государства.
К субъективным предпосылкам формирования денежных отношений как денежной системы относится необходимость определения в законодательном порядке законных платежных средств, регламентация их обращения.
Вследствие этого денежные системы начали формироваться не сразу при переходе от товарного обмена к товарно-денежному, а на основе образования устойчивых рынков и укрепления государственной власти в XVI—XVII веках.
Денежную систему можно рассматривать в двух аспектах: функциональном и институциональном.
С точки зрения функционального аспекта под денежной системой понимается упорядоченная совокупность денежных отношений, форм, методов и принципов организации денежного обращения в стране или в едином экономическом пространстве.
С точки зрения институционального аспекта денежная система представляет собой совокупность институтов, создающих и регулирующих экономические и правовые основы эмиссии денег, способы их обращения, аккумулирования, распределения и перераспределения.
На практике функциональный и институциональные аспекты денежной системы образуют единство системы. Денежные отношения, их формы, методы и принципы организации в стране или в едином экономическом пространстве в современной экономике не существуют вне институтов, их организующих. В свою очередь денежно-кредитные институты появляются (создаются) именно тогда, когда денежные отношения приобретают достаточно развитые формы, и возникает необходимость регулирования денежных отношений.
Источник: mydocx.ru
Депозитные деньги
Депозитные деньги — это частные кредитные деньги, связанные с движением средств на текущих счетах, открытых организациями или физическими лицами в кредитных организациях.
В их основе лежит депозит — временно свободный денежный капитал, помещенный на текущий счет банка для удобств, связанных с осуществлением расчетов. В современных условиях в качестве носителей депозитных денег могут выступать не только текущие счета, но и срочные и сберегательные вклады. Эта разновидность депозитных денег получила название квазикредитных.
Формы депозитных денег — чек, электронные системы платежей, пластиковые карточки.
Чек — это разновидность переводного векселя, выписанного на коммерческий или центральный банк. Впервые чеки появились в Англии в 1683 г. Чек является письменным приказом владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.
Различают следующие разновидности чеков:
- именные, выписываемые на определенное лицо без права передачи;
- ордерные — именные, но с правом передачи другому лицу посредством индоссамента;
- предъявительские — сумма по чеку выдается предъявителю;
- расчетные — используемые в системе безналичных расчетов;
- акцептованные — по таким чекам предоставляется акцепт банка (согласие произвести платеж).
Экономическая природа чека состоит в том, что он является средством получения наличных денег в банке, выступает безналичным средством обращения и платежа.
Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание и развитие электронных систем ведения текущих счетов и обработки чеков.
Электронные деньги — электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей. Электронные расчеты применяются в банковской системе. Самостоятельное развитие получили расчеты с использованием глобальной компьютерной сети Интернет.
Пластиковая карта представляет собой средство расчетов, заменяющее наличные деньги и чеки, позволяющее получить в банке краткосрочную ссуду. В зависимости от функциональных характеристик различают кредитные, дебетовые и предоплаченные карты.
Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает владельцу возможность пользоваться кредитом при покупке товаров. Кредитные карты применяются в розничном торговом обороте и в сфере услуг. Кредитная карта предназначена для записи всех покупок на счет физического или юридического лица, которые должны быть оплачены позднее.
Карта является своеобразным заменителем чека и выполняет функцию денег как средства платежа. При ее использовании не происходит передачи продавцу денежного эквивалента или титула собственности на эквивалент. Вместе с тем наличие временной разницы между сроком покупки товара и сроком расчета означает предоставление эмитентом карточки кредита ее владельцу. Механизм использования кредитных карт схематично заключается в следующем:
- владелец банковского счета покупает у эмитента специальную пластиковую карточку, на которой указаны его фамилия и номер счета в банке;
- при покупке товара карточка предъявляется продавцу. Продавец выписывает счет с указанием номера карточки, фамилии и даты покупки;
- с определенной периодичностью владельцу карточки присылают общий счет за все покупки с приложением копий отдельных счетов.
Дебетовые карты предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или для покупки товаров с расчетом через терминалы. Деньги при этом списывают со счета владельца карточки в банке. Держатель карты напрямую связывается с банком-эмитентом через терминал.
Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры специальную комбинацию цифр, которая при правильном наборе является санкцией на списание денег с его банковского счета (дебетование). Такие карты, связанные с чековым или сберегательным счетом владельца, выполняют роль чека, но предусматривают предоставление кредита в форме овердрафта — покрытия отрицательного дебетового сальдо за счет средств банка. При использовании карты (в момент совершения сделки) происходит идентификация владельца, и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия. Дебетовые карточки для банковских автоматов дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых точках и т.п.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной органи- зации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
В зависимости от технологических особенностей различают пластиковые карты двух видов — с магнитной полосой и с встроенной микросхемой. Карты с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, на которой записаны данные, необходимые для идентификации личности се владельца при использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Идентификационные данные передают по коммуникационным системам для получения разрешения на осуществление сделки.
Во второй половине 80-х годов в ряде стран начинают внедряться электронные кредитные карты (смарт-карты) с встроенной микросхемой (чипом). Они оснащены энергонезависимой программируемой постоянной памятью.
На основе запрограммированной в чипе информации сделки по карте могут осуществляться в автономном режиме без непосредственной связи с центральным процессором банковской системы. Карта хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, если сумма операции меньше суммы остатка по счету, то в момент ее совершения сумма свободного остатка уменьшается и записывается новый остаток. Если остаток превышен — сделка не состоится. Такие карты обладают высокой надежностью, поскольку чип имеет несколько степеней зашиты: при неправильном введении кода чип разрушается и карту нельзя использовать.
- Финансовая система
- Финансы и их функции, финансовые отношения
- Необходимость финансов
- Деньги — сущность, функции и виды
- Эволюция и теории денег
- Возникновение и эволюция денег, история происхождения денег
- Причины и предпосылки появления денег
- Теории денег
- Металлистическая
- Номиналистическая
- Марксистская теория денег
- Количественная теория денег
- Монетаристская
- Всеобщий эквивалент
- Роль денег в экономике
- Функция денег как средства платежа
- Функция мировых денег
- Деньги как мера стоимости
- Функция денег как средства накопления
- Формы денег
- Действительные деньги
- Полноценные деньги
- Монометаллизм и биметаллизм
- Банкнота и особенности современных банкнот
- Депозитные деньги
- Электронные деньги и платежные системы
- Денежная система и её элементы
- Типы денежных систем
- Принципы денежной системы
- Денежная система РФ
- Денежная система Великобритании
- Денежная система Китая
- Денежная система Японии
- Денежные реформы
- Денежная масса и ее основные агрегаты
- Эмиссия денег
- Денежный мультипликатор
- Уравнение Фишера. Формула количества денег в обращении
- Денежный оборот
- Денежное обращение и закон денежного обращения
- Понятие и структура денежного оборота
- Наличный денежный оборот
- Безналичный денежный оборот
- Безналичное обращение и расчеты
- Платежные поручения
- Чек и расчеты чеками
- Аккредитив банка
- Виды аккредитивов
- Расчеты по инкассо
Источник: www.grandars.ru