Что обозначает слово овердрафт

Ежедневно практически каждому человеку приходится иметь дело с банковской системой и ее продуктами, получая денежные переводы или зарплату, совершая покупки онлайн или беря кредиты. Что касается последнего, то первое что приходит на ум, это кредитная карта. Тем не менее, это не единственная возможность купить товар, а только потом оплатить. В последнее время банки предлагают такой малоизвестный продукт, как овердрафт, который непосредственно связан с кредитованием. Рассмотрим опцию более детально.

Что такое овердрафт?

Овердрафт (overdraft) в переводе с английского означает – перерасход. Данный банковский продукт дает возможность совершать оплату покупок и услуг, а также снимать наличные, после того как собственные средства на счету закончились. Согласно легенде впервые овердрафт был осуществлен более 300 лет назад. То есть клиенту были выданы средства в большем размере, чем у него имелось на счету.

Несмотря на то, что по описанию овердрафт очень похож на кредитную карту, это не одно и то же. Существует несколько весомых отличий, а именно:

Что такое овердрафт?

1. Погашение задолженности по кредитке можно и желательно делать до числа, оговоренного в договоре, а вот долг по overdraft нужно вернуть сразу же при поступлении средств на карту.
2. Никаких лишних телодвижений для погашения задолженности делать не нужно, поскольку списание средств с банковской карты происходит автоматически.
3. Как правило, овердрафт привязывается к дебетовой (зарплатной) карте и действует по тому же принципу до тех пор, пока не будут израсходованы все доступные средства на счету.

Медленно, но уверенно повышается финансовая грамотность рядовых граждан, однако вследствие кризиса заметно снизилось количество клиентов желающих оформить кредит, поскольку большинство людей считает это невыгодным и обременительным. В данной ситуации для человека, знающего о таком банковском продукте как овердрафт, вполне очевидна его польза для клиента и финансового учреждения.

Виды овердрафта

Овердрафт по карте как один из простых и доступных способ кредитования бывает двух видов:

1. Бланковым. Выдается по усмотрению банковской организации в зависимости от кредитной истории и взаимоотношений с клиентом.
2. Обеспеченным. Выдается под залоговое обеспечение, либо с привлечением поручителей. Как правило, данный вид овердрафта подходит для юридических лиц, и представлен значительными суммами.

Помимо этого, овердрафт, в зависимости от способа выдачи разделяют еще на 4 подвида:

1. Авансовый. Существует возможность получения средств, даже если у клиента есть другие задолженности перед банком.
2. Стандартный. Наиболее простой overdraft, позволяющий оплачивать товары и услуги, после того как на счету закончились собственные средства.
3. Технический. Связан с изменениями валютного курса или технической ошибкой. При такой разновидности овердрафта есть вероятность потратить средства, превышающие лимит, установленный финансовым учреждением.
4. Инкассационный. Овердрафт с большим лимитом, который, как правило, выдается предпринимателям на особых условиях, среди которых требуется наличие значительного залогового обеспечения.

Вполне очевидно, что при осуществлении предпринимательской деятельности приходится иметь дело с довольно крупными суммами. По этой причине юридическому лицу немного сложнее получить овердрафт, чем обычному клиенту с зарплатной картой.

Чем опасен овердрафт

Какие существуют преимущества овердрафта?

С точки зрения финансовых учреждений overdraft не доставляет особых хлопот и проблем, поскольку он, как правило, предоставляется клиентам с зарплатными картами, и в чьей надежности банк уже удостоверился. Задолженность по превышенному лимиту придётся возвращать с процентами, хотя и более низкими процентами, чем по кредитной карте.

Можно не пользоваться данной услугой, однако очень хорошо знать, что при необходимости можно оплатить товар или услугу, даже если закончились собственные средства, без дополнительного визита в банк. Лимит овердрафта устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от продолжительности сотрудничества с банком и дохода клиента.

Услуга овердрафта очень удобна для частных предпринимателей и юридических лиц, поскольку бизнес предполагает совершение большого количества платежей, а на балансе предприятия может не быть на данный момент необходимых средств. В данной ситуации карта с овердрафтом позволит продолжать бесперебойную работу компании.

Как получить овердрафт?

Особенности получения овердрафта на зарплатную карту во многом зависят от банка. Однако они не сильно отличаются, в отличие от других банковских продуктов. Прежде чем оформлять эту услугу, стоит для начала рассмотреть условия предоставления овердрафта:

1. Процент возврата средств. Данный показатель во многом зависит не только от конкретного финансового учреждения, но и от взаимоотношений между банком и клиентом (как часто брались кредиты и насколько добросовестно возвращались). Как правило, процент по овердрафту составляет 18 — 22%.
2. Возвращение средств по овердрафту должно осуществляться не реже 1 раза в месяц. В принципе, при превышении лимита деньги после пополнения карточного счета будут списываться автоматически.
3. В основном лимит по overdraft составляет 30 — 50% от начисляемой заработной платы клиента. Для юр. лиц и частных предпринимателей среднее значение на 10% ниже и рассчитывается в зависимости от среднего заработка за последние 6 месяцев.
4. Можно увеличить лимит по овердрафту, однако процентная ставка в данном случае будет выше примерно на 10%, чем при overdraft, установленном самим банком.

Что нужно для оформления овердрафта?

Прежде чем идти или звонить в банк по поводу оформления овердрафта желательно уточнить информацию на официальном сайте финансовой организации. Именно там можно найти данные об условиях получения overdraft. Как правило, зарплатным клиентам, которые давно обслуживаются в банке, достаточно подать соответствующую заявку, а если зарплата поступает на карту другой банковской организации, то потребуется предоставить выписку по ней.

Также для подключения овердрафта необходимо собрать следующие документы:

• Паспорт + доп. документ, удостоверяющий личность;
• Свидетельство, подтверждающее право собственности на движимое или недвижимое имущество;
• Справки об отсутствии задолженностей и просрочек из финансовых организаций, в которых клиент обслуживался ранее.

Источник: probankira.ru

Овердрафт — что это такое и для чего он нужен? Включение, отключение, советы

5 183

Автор статьи: Анжела Карпачева

Овердрафт – одна из форм кредитования, в процессе которого заёмщику выдаётся сумма денег, необходимая для совершения операций по кредитной карте. Услуга носит временный характер, займ выдаётся на короткий промежуток времени. Овердрафт стал одной из востребованных услуг среди владельцев кредиток и число пользователей, заинтересованных данной услугой, растёт в геометрической прогрессии.

Что это такое

Человек, живущий в 21 веке, охотно пользуется благами цивилизации и инновационными технологиями, облегчающими его существование.

Кредитные карты стали одним из самых востребованных банковских продуктов, поэтому финансовые организации стремятся предложить своим клиентам как можно больше полезных функций и услуг. Овердрафт применяют не только те, для кого приемлема жизнь в кредит, но и те, кого само понятие «займ» пугает.

Не совсем правильно ставить знак равно между терминами «овердрафт» и «кредит». Понятие овердрафт пришло к нам из английского языка и дословно переводится как «перерасход». Иными словами овердрафтом можно назвать превышение кредитного лимита.

Данная опция появилась не случайно. Наверняка, у большинства россиян, активных держателей банковских карт, возникали ситуации, когда в процессе совершения покупки, на карте заканчивались средства, а проведения платежа было невозможным. Чтобы избежать неловких ситуаций, банки предлагают использовать услугу овердрафта.

Стоит сразу отметить, что если банк разрешает провести финансовую операцию по карте с нулевым балансом, то заёмщику автоматически выдаётся кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит не является бесплатным, должник обязан выплатить банку проценты, согласно договору.

Сами банки расценивают овердрафт как отличную опцию, не требующую серьёзных затрат на её оформление. Действительно, от клиента потребуется минимум усилий и небольшой пакет базовых документов.

По мнению держателей зарплатных и кредитных карт, овердрафт является крайне выгодной опцией, позволяющей совершать покупки, оплачивать счета и прочее, в тот период, когда баланс карты равен нулю или недостаточен для осуществления всех необходимых манипуляций.

Каждый банк имеет свои особенности по подключению услуги, поэтому необходимо сразу проконсультироваться с менеджером банковской организации обо всех нюансах.

Виды

Всем, кто активно заинтересовался овердрафтом, необходимо ознакомиться с двумя основными видами услуги:

• Разрешённый овердрафт. Услуга будет подключена исключительно по просьбе клиента. Для этого необходимо посетить отделение банка и подписать договор на подключение овердрафта с прописанными пунктами относительно предоставляемого лимита денежных средств, а так же действующей процентной ставки;
• Неразрешённый овердрафт. Может стать неприятным сюрпризом для владельцев карт, которые не желают вступать в кредитные обязательства перед банком. Суть такой услуги заключается в том, что держатель карты не подключает её добровольно, деньги выдаются автоматически.

Каждый из видов имеет свои особенности, о которых стоит поговорить более детально.

Подписывая договор о подключении разрешённого овердрафта, вы заранее оговариваете тот, лимит, который будет доступен пользователю. Лимит будет напрямую зависеть от репутации клиента, его уровня доходов. Процентная ставка может отличаться в зависимости от того, в какое из банковских учреждений вы обратились. Кроме того, овердрафт подключается далеко не ко всем видам карт.

Неразрешённый овердрафт часто подключается по определённым причинам:

1. Разница между курсом национальной и иностранной валюты. Может возникнуть ситуация, когда вы осуществляете покупки за рубежом, но в ходе колебания курса проведение платежей становится невозможным. Тогда овердрафт подключается автоматически и помогает избежать неловких моментов;
2. Списание средств на погашение обязательных фиксированных платежей. Если карта подключена к программе погашения коммунальных платежей, а на счету недостаточно средств, овердрафт так же может быть подключен автоматически. Кроме того, ежегодно происходит списание средств за обслуживание карты и при недостатке суммы для списывания, банк может начислить деньги в ходе овердрафта;
3. Возникновение технических неполадок. Бывает сбой в системе, когда одна и та же сумма может быть дважды зачислена на счёт. Вы будете уведомлены банком об ошибке, но в этом случае клиент мимо воли становится должником кредитной организации.

Ещё одним видом овердрафта называют авансовый овердрафт, который банк выдаёт, независимо от того, какие задолженности вы имеете на текущий момент. Сумма выдаётся небольшая, но и она часто способна выручить клиентов. Кроме того, доступен овердрафт для предпринимателей.

Он представляет собой более крупный займ с особой процентной ставкой и условиями получения средств. Такой вид получил название инкассация. Стоит отметить, что подключить овердрафт юридическим лицам несколько сложнее, чем физическим, ввиду объёмов транзакций, производимых по карте.

Многие пользователи банков относятся негативно к неразрешённому овердрафту, не желая попадать в кабалу. Чтобы избежать подключения опции необходимо продумывать ваши траты и иметь на карте минимальный запас средства для списания.

Для чего он нужен

Овердрафт может стать «спасательным кругом» в сложный период, когда нет возможности оплатить заветную покупку или услугу.

Это удобная опция для тех, кто не боится вступать в кредитные взаимоотношения с банком, она становится страховкой на тот случай, если средства заканчиваются в самый неподходящий момент.

Если вам предстоит поездка за границу, овердрафт станет отличной помощью на тот случай, если возникнут непредвиденные растраты. Кроме того, всем, кто планирует осуществлять важные покупки в течение месяца, но подозревает, что дебет с кредитом может не сойтись, выгодно заранее отправиться в банк и подписать договор на подключение овердрафта.

Отличия

Большинство россиян, «перенасыщенных» кредитами, негативно воспринимают это понятие из-за того, что он является разновидностью кредита.

Но так ли это на самом деле? Существуют принципиальные отличия овердрафта от кредита, предлагаем их рассмотреть.

1. Сроки предоставления кредита. Овердрафт является краткосрочным займом, максимальное время, за которое необходимо погасить его, составляет 1 год. Кредит же может быть предоставлен на любой период времени;
2. Сумма. Согласно правилам овердрафта, на карту клиента перечисляется сумма, являющаяся средним арифметическим показателем ежемесячных доходов, поступающих на карту. Полноценный кредит подразумевает как минимальные, так и максимальные суммы;
3. Период внесения платежей. При подключении услуги овердрафта списание средств происходит при последующем зачислении денег, в то время как плата по кредиту осуществляется один раз в месяц;
4. Процентная ставка. По овердрафту выше, чем по кредиту;
5. Скорость одобрения заявки. Овердрафт можно подключить быстрее, чем получить добро на кредит;
6. Условия использования средств. Полная сумма кредита выдаётся заёмщику сразу. По овердрафту кредит возобновляется при дальнейшем поступлении средств на карту;
7. Условия для выдачи кредита или подключения овердрафта. Для того, чтобы банк выдал заёмщику кредит, необходимо подготовить множество документов, а для овердрафта нужно предоставить минимальный пакет бумаг.

Исходя из основных отличий от кредита, можно сделать вывод, что овердрафт представляет собой кратковременный займ небольшого объёма, который может быть получен по просьбе держателя карты или автоматически.

Невозможно говорить о том, что это полноценный кредит, скорее это услуга банка, позволяющая обезопасить себя в поездках за границу, в осуществлении обязательных платежей и оплате непредвиденных покупок.

Преимущества

Овердрафт имеет ряд существенных преимуществ по сравнению с классическим кредитным займом.

• Сумму, получаемую на карту, можно направить на любые нужды, в отличии от целевого потребительского кредита;
• Для подписания договора с банком вам не понадобятся поручители и обилие документов;
• Кредит постоянно возобновляется при зачислении новых средств на карту. Вам не нужно приходить в отделение банка и договариваться о получении дополнительной суммы ежемесячно, зачисления производятся в автоматическом режиме;
• Зачисление процентов относится исключительно к той суммы, что была выдана банком. Неважно, какой остаток вы имеете на карте, процентная ставка касается только заёмных средств;
• Вы можете осуществлять оплату покупок и услуг в любое удобное время, так как услуга доступна в режиме 24/7;
• Если вы больше не желаете пользоваться им, можно в любой момент расторгнуть договор и отказаться от её использования;
• Овердрафт можно подключить без залога.

Невозможно рассматривать какое-либо банковское предложение без анализа отрицательных моментов.

1. Необходимо постоянно думать о погашении кредита, так как по овердрафту начисляют проценты;
2. Процент по данному кредиту начисляют каждый день, погашать же сумму займа нужно одним платежом, который списывается автоматически;
3. Договор на подключение услуги следует ежегодно подписывать заново;
4. Овердрафт подразумевает более высокую по сравнению с обычным кредитом процентную ставку;
5. Действует лимит на предоставление суммы. Часто она не превышает среднего размера доходов, поступающих на карту;
6. Овердрафт может быть подключён автоматически, без участия держателя карты.

Включение и отключение

Теперь пришло время разобраться с алгоритмом подключения и отключения.

Чтобы начать пользоваться овердрафтом, необходимо отправиться в банк и оформить письменное заявление. Вам необходимо предъявить следующий перечень документов:

• Анкета заёмщика, оформленная по всем основным правилам;
• Паспорт гражданина РФ;
• Дополнительный документ, подтверждающий личность;
• По требованию банка может понадобиться и справка о доходах с текущего места работы.

Овердрафт что это простыми словами: объясняем с примерами

Овердрафтом называют форму непродолжительного банковского кредита, в рамках которого клиент получает право оплачивать с собственной пластиковой карты стоимость покупки в сумме большей, чем есть на счету. Чтобы понять, что такое овердрафт простыми словами, обратимся к английскому исходнику – «overdraft» в переводе означает «выше лимита/меры».

• Овердрафт бывает двух типов
• Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита
• На каких условиях и как можно подключить опцию овердрафта?
• Как определяется сумма овердрафта
• Пример расчёта овердрафта и возможной переплаты за использование услуги
• Итоги

Овердрафт бывает двух типов

• Разрешённый. На него необходимо подавать заявку в банке, которую затем одобряют и можно смело пользоваться средствами;
• Неразрешённый (технический). Часто случается без ведома самого пользователя и без одобрения банка по вине разного рода технических сбоев или проблем электронных платёжных систем.

Так баланс может войти «в минус», если операции с рублёвой карты необходимо было выполнить в валюте. Курс валюты может неожиданно измениться, что приведёт к образованию долга по карте, овердрафт для которой не подключался. Также причиной образования неразрешённого овердрафта могут стать банковские ошибки: двойное списание средств по одной операции, списание по неподтверждённой транзакции и т.д.
Все это становится причиной перерасхода. Чтобы решить проблему, потребуется обращаться в банк и выяснять обстоятельства списания. Технические овердрафты сегодня – большая редкость, но контроль за состоянием счета лишним не будет.

Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита

Например, вы желаете купить в магазине недорогую бытовую технику, но денег на счету недостаточно. В этом случае банк выдаёт остаток суммы по классической схеме с необходимостью оплаты процентов за кредит. По итогу на счету образуется минус, который затем клиенту необходимо покрыть. Линия возобновляемая, вот только использовать можно не больше установленного ограничения.

Воспользоваться услугой можно лишь в том случае, если предварительно подключить её. Обычно овердрафт подключается к зарплатным картам, но подходит и кредитная – главное, чтобы на неё периодически поступали средства.

Овердрафт схож с кредитным лимитом в том, что обе эти линии возобновляемые. Так что сразу после погашения долга можно будет вновь пользоваться заёмными средствами.

Активировать услугу могут как физические лица, так и ИП и юридические лица.
Вот только в случае с кредиткой достаточно внесения ежемесячного минимального платежа или же можно просто погасить весь долг на протяжении срока действия беспроцентного периода 50-100 дней (длительность меняется в зависимости от политики банка).

Как только на карте с овердрафтом образуется перерасход, любое поступление денег на баланс сразу же будет списано на погашение этого долга.

Размер овердрафта обычно устанавливается ниже, чем лимита по кредитке ввиду того, что последний можно выплачивать продолжительное время. Овердрафт же платится каждый месяц.

На каких условиях и как можно подключить опцию овердрафта?

Чтобы начать использовать овердрафт, необходимо иметь пластиковую карту, на которую регулярно идут поступления (зарплатные, пенсионные и т.д.). В остальном же клиент должен отвечать ряду требований:

• Иметь прописку на территории РФ и желательно в регионе обслуживания карточки;
• Не допускать просрочек по ранее оформленным кредитам, т.е. иметь хороший кредитный рейтинг;
• Быть официально трудоустроенным.

Пакет документов для подачи заявки на подключение овердрафта каждый банк устанавливает на своё усмотрение. Обычно требуется справка о размере получаемой заработной платы/пенсии или выписку по карте за заданный период времени, удостоверение водителя, СНИЛС и т.д.
В случае с зарплатной картой овердрафт может быть активирован без необходимости предоставлять сведения о доходах. В среднем овердрафт подключается на период до года, по истечении этого срока заявку придётся оформлять заново.

Простой пример для объяснения: некая Виктория работает главным бухгалтером на государственном предприятии. Заработную плату организация перечисляет ей на пластиковую карту. В банке все операции по поступлению средств отслеживаются, на основании этих данных определяется максимальная величина овердрафта.
Если Виктория захочет активировать эту услугу, ей нужно обратиться в банк, где заключить договор. Теперь помимо оклада 45 тысяч рублей на её пластиковой карте будет доступен овердрафт в размере 20 тысяч рублей. Это позволит ей тратить больше денег, чем есть после получения заработной платы.

Овердрафт не имеет целевого назначения, так что расходовать его можно по своему усмотрению на любые цели. Главное – успевать вовремя гасить долг. Лимит будет восстановлен сразу после выплаты.

Как определяется сумма овердрафта

Обычно величина его небольшая и в разы меньше классического кредитного лимита. Расчёты проводятся банковским работником с учётом специальной формулы, в учёт берётся величина дохода клиента и возможные риски. Таким образом определяется сумма, которую человек гарантированно сумеет погасить.

Чтобы оформить заявку, может потребоваться справка о размере заработной платы, поручители или даже залог – все в зависимости от требуемой суммы и категории заёмщика.

Например, юридическому лицу предлагается до 6-10 миллионов рублей при условии наличия в сделке поручителя. Срок договора до 12 месяцев, ставка равна 13,5% годовых, за открытие линии взимается комиссия в размере 1% от суммы лимита – такие условия программы «Запасной кошелёк для бизнеса» предлагает Альфа-Банк. В популярном Сбербанке опцию овердрафта к зарплатной карте физического лица подключить нельзя. Пользоваться им могут только предприниматели и юридические лица.
Как только на счёт потом поступит заработная плата, оговорённая договором сумма сразу спишется в погашение овердрафта, если на протяжении этого месяца клиент тратил свой кредит. Что касается предпринимателей, здесь при расчёте доступной суммы в учёт берутся такие факторы:

1. Есть ли третья сторона в сделке (поручители);
2. Как давно ведётся бизнес, какой оборот, выручка и другие финансовые показатели, на основании которых можно сделать вывод о стабильности организации.

Пакет документов в этом случае расширяется. Помимо заявления и паспорта (-ов) участников сделки потребуются сведения обо всех открытых в банке счетах и обязательно – устав компании и свидетельство, подтверждающее факт прохождения государственной регистрации.

Пример расчёта овердрафта и возможной переплаты за использование услуги

Чтобы провести расчёты и узнать, сколько нужно будет платить ежемесячно, потребуются такие исходные данные:

• Какой период использования средств;
• Какая ставка по овердрафту установлена в рамках договора;
• Сколько средств потрачено;
• Количество дней в году.

Допустим, клиент банка воспользовался функцией овердрафта 2 раза за месяц: первый – 09.11 на сумму 25 тысяч рублей, а второй 23.11 – на 40 тысяч рублей. Согласно условиям договора, заёмщик обязан полностью погасить свой долг к началу нового месяца (к первому декабря). Также важно учесть, что овердрафт не предусматривает льготный период, так что клиент обязан заплатить проценты.
Теперь нужно вычислить расчётный период. Поскольку овердрафт был использован 9 ноября, то период до 1 декабря составляет 22 дня. Допустим, банк предоставляет овердрафт по ставке 15% годовых. Теперь можно подсчитать, сколько потребуется заплатить банку:

Используем формулу: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, где:
X – проценты за использование кредита;
C – годовая процентная ставка;
Ni – количество дней в году, Nk – срок пользования кредитом;
Y – сумма кредита.

За первый овердрафт клиент заплатит (с 9.11 по 23.11): (15/100/366*14)*25 000=143.44 рубля.
За второй раз (с 23.11 по 1.12): (15/100/366*8)*65 000=213,11 рубля. Чтобы узнать, сколько всего нужно будет заплатить за оба раза, достаточно их просто сложить: 143,44=213,11=356,55 рубля. Плюс конечно же 65 тысяч рублей – сумма долга помимо процентов.

Итоги

Овердрафт – довольно привлекательная опция, которая может быть использована в роли запасного парашюта или «заначки» на трудные дни. Особенно ценным овердрафт может стать для предпринимателей и юридических лиц, которые активно пользуются своим расчётным счётом и часто осуществляет разного рода платежи.
Благодаря овердрафту клиент избавляется от необходимости каждый раз идти в банк и заключать там кредитный договор, средства можно получить оперативно и использовать их в любой момент. Минус опции лишь один – необходимо всегда следить за состоянием счета и не допускать просрочек, которые чреваты штрафными санкциями.

(11 оценок, среднее: 4,91 из 5)

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

Источник: vseofinansah.ru