Ипотечное кредитование связано с выделением крупной суммы денег на приобретение жилья. Банк заинтересован в надлежащем исполнении обязательств со стороны заемщика и предпринимает множество мер защиты от непредвиденных обстоятельств. Он имеет законное право требовать, чтобы гражданин застраховал жизнь и здоровье.
Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?
Страхование жизни при ипотеке является гарантийной мерой для возврата займа, поскольку банк выступает выгодоприобретателем по полису. Как правило, еще при подаче заявки на оформление кредита, заемщику разъясняют данное требование.
Нюансы оформления страховки при ипотеке заключаются в следующем:
- при подаче заявки граждане обязаны в письменной форме подтвердить согласие на ее оформление;
- она оформляется на сумму заемных средств, которые банк предоставляет по условиям договора;
- тариф, который обязан уплатить заемщик, может включаться в сумму кредита, либо гражданин уплачивает взносы за счет своих сбережений;
- страхование осуществляется на протяжении всего периода действия кредитного договора.
Обязательно ли оформлять страховку?
В рамках ипотечного кредитования заемщикам приходится иметь дело с двумя видами полисов — страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья граждан. В отношении имущественной страховки законодатель высказался однозначно — требование банка о его оформлении является абсолютно законным.
Страховка по ипотеке. Как не платить без повышения процента 2023
Гражданин обязан застраховать ипотечное имущество на весь срок кредитного договора.
Для страхования жизни и здоровья такое требование в законодательных актах отсутствует. Однако для защиты своих интересов банку не запрещено выдвигать такое дополнительное требование. При этом могут возникать следующие ситуации:
-
если на стадии подачи заявки гражданин выражает несогласие с оформлением полиса, ему откажут в одобрении кредита;
для максимальной защиты интересов большинство банков включают в кредитный договор условие о полном возврате заемных средств, если ежегодный полис не продлен;
Обратите внимание!
Если вы откажетесь от оформления полиса, это неизбежно повлечет отказ в одобрении кредитной заявки или досрочное расторжение договора с возвратом заемных средств.
Кроме того, обязывая заемщиков страховать жизнь и здоровье, банки нередко используют систему поощрений — при своевременном предоставлении оформленного полиса ставка кредитования может снижаться. Если в процессе пользования заемными средствами гражданин не продлил полис, процентная ставка может увеличиваться на 2-7%, что для ипотеки означает значительное повышение ежемесячного платежа.
Порядок оформления страхования жизни и здоровья
Для упрощения процедуры банки нередко предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер взносов по таким полисам может оказаться несущественно выше среднерыночных расценок, однако средний показатель тарифов одинаков у большинства компаний.
Как сэкономить на страховке при ипотеке? Как отказаться? Как не переплатить? Где обман? Вся правда!
Кредитор не имеет права обязать оформить полис у конкретной страховой компании, это будет расцениваться как навязывание дополнительных услуг и грозит штрафом за ограничение конкуренции.
Алгоритм действий для оформления страховки жизни и здоровья заемщика выглядит следующим образом:
- отражение в кредитной заявке согласия на включение в договор пункта о страховании;
- оформление договора на выдачу ипотечных средств;
- обращение в страховую компанию для оформления полиса;
- оплата тарифа и получение полиса;
- представление банку оригинала полиса.
По истечении каждого года пользования заемными средствами, полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию, либо выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компании можно получить существенное снижение размера взносов на последующий период.
Куда обращаться?
Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны почти у всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика. Требование ипотечного договора будет соблюдено, если в полис включены следующие условия:
- сумма страхового возмещения соответствует размеру остатка по кредиту (соответственно, при ежегодном продлении полиса размер страхового покрытия может уменьшаться);
- выгодоприобретателем указан банк, оформивший ипотеку;
- страховка оформлена на весь состав заемщиков по договору (например, если займ выдан на обоих супругов, они должны оформить полисы и предоставить их в банк);
- полисы должны оформляться на протяжении всего срока действия ипотечного договора, в противном случае заемщику грозит досрочный возврат кредита или повышение процентных ставок.
Обратите внимание!
По состоянию на 2017 год в Сбербанке аккредитованы 16 страховых компаний, которые могут оформлять полис.
Перечень документов
Для оформления страховки при ипотеке нужно представить только общегражданский паспорт заемщика. После ознакомления с условиями договора, нужно оплатить тариф — если оплата происходила в безналичной форме, дополнительно предоставляется платежный документ. После оплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.
Стоимость
Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка по кредиту, даже минимальные взносы влекут существенные траты для заемщика. Как правило, ставка составляет до 3% от суммы страхового покрытия. Уменьшить размер платежей можно путем самостоятельного выбора другой страховой компании.
Сумма затрат будет снижаться с каждым годом по причине постепенного погашения кредита.
Возврат НДФЛ
С целью стимулирования граждан оформлять полисы добровольного страхования, законодательство позволяет вернуть налог за страхование жизни по ипотеке. Налоговый вычет предоставляется при выполнении следующих условий:
- полис должен быть долгосрочным — период действия не менее пяти лет;
- для расчета суммы возврата налога используется совокупный показатель НДФЛ за предыдущий год, однако закон содержит ограничение по сумме — 120 тыс. рублей;
- оформить вычет можно только в размере 13%, т.е. заемщик сможет вернуть не более 15600 рублей в год.
Обратите внимание!
Для получения вычета необходимо заполнить декларационный бланк по форме 3-НДФЛ. Заемщик обязан самостоятельно рассчитать сумму вычета. Перечисление НДФЛ осуществляется в безналичной форме.
Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита
Оформление страхового полиса не только влечет дополнительные затраты для заемщика. При наступлении возможного страхового случая и утрате трудоспособности, выплата компенсации позволит полностью или частично погасить ипотеку. В этом случае выплаты в пользу банка будут составлять:
- при смерти гражданина — в размере 100% страхового возмещения;
- при полной или частичной утрате трудоспособности — от 50 до 75%;
- при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.
Наличие страховки позволяет рассчитаться с банком даже при неблагоприятных последствиях для заемщика, когда он по причине болезни, травмы или инвалидности не может осуществлять платежи.
Это дает возможность избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранить жилье.
Отказ от страховки
Отказ от оформления полиса повлечет отклонение кредитной заявки или повышение процентной ставки по ипотеке. Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить обратно часть страхового тарифа. Сумма возврата будет зависеть от периода, прошедшего с момента выдачи полиса (чем раньше он обратится за расторжением договора страхования, тем большую сумму возврата получит).
 |
Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года |
Источник: pravoved.ru
Что нужно для страхования квартиры по ипотеке
ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
ответы на вопросы агентов
Ежедневно в нашу службу поддержки приходят различные вопросы от страховых агентов. Сегодня собрали для вас самые популярные вопросы об оформлении ипотечного страхования. Но давайте начнем с того, зачем вашим клиентам нужно оформлять страховку ⬇️
Зачем нужно оформлять страховку?
Страхование ипотеки — обязательная процедура! Когда банк выдает ипотеку на длительный срок, он в определённой степени рискует. Страховка при ипотеке дает защиту не только кредитной организации, но и заемщику.
Как? Снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости, а также помогает обезопасить кредитора от невыплат по ссуде. А еще оформление страховки снижает процент по кредитному договору, что является значительной экономией, особенно для долгосрочных ипотечных кредитов.
Страховку по ипотеке на нашей платформе возможно оформить в следующих страховых:
Когда нужно оформлять полис: до или после заключения кредитного договора?
Оформлять полис у нас можно только после заключения договора. Однако, есть одна хитрость: можно оформить полис прямо перед заключением кредитного договора с днем начала действия на текущий день, тогда система пропустит такую дату начала действия полиса.
Например, делаешь расчет в 10 утра, и в тот же день идешь заключать кредитный договор. Тут нужно понимать все риски, и что если потребуется указать в страховке данные кредитного договора, то этот вариант не подойдет.
Что делать, если банк не принимает оформленный полис?
Банки могут отказать в принятии полиса по разным причинам. Больше всех требований предъявляет Сбербанк и может не принять полис даже из-за мелкой ошибки.
Можно подгрузить полис через Домклик – это зачастую помогает решить проблему, так как по каждому региону действуют свои правила, и в офисе банка отказали по тем причинам, по которым не должны.
Если же и через него не принимает, нужно уточнить, в чем конкретно ошибка, и попробовать изменить данные в полисе. Обычно СК в данном случае идут навстречу.
Как правильно указывать адрес квартиры?
Одной из причин не принятия полиса банком является неправильный адрес квартиры. Поэтому ловите несколько рекомендаций:
Адрес лучше указывать по кредитному договору, потому что банк может потом к нему придраться. Если такого адреса нет в ФИАС, или он указан немного иначе, то банк также может отказать.
В этом случае можно попробовать внести изменения в текущий полис и отправить уже с тем, что хочет банк. Если вообще нет нужного адреса, то лучше написать в наш чат технической поддержки: мы уточним, возможно ли оформить на самый похожий/ближайший адрес с последующей корректировкой.
Как вносить изменения?
Требования страховых компаний на этот счет различаются. Некоторые готовы вносить изменения по обращению на электронную почту, а некоторые требуют личного посещения офиса компании.
Собрали для вас памятку, что делать в случае необходимости внесения изменений в полис той или иной СК:
➡️ Альфастрахование
В целом, Альфа довольно лояльна к клиентам, и изменения часто можно внести по горячей линии/через ЛК. Уточните вопрос у них по телефону горячей линии, или можно попробовать обратиться на номер 7 (495) 788-0-999 (What’s App).
➡️ ВСК
В 90% случаев придется обращаться в офис.
➡️ Ренессанс
У них хорошая горячая линия, где вы можете уточнить подробности. Если вы оформляли полис у нас, то попросить внести изменения можно через наш чат техподдержки. По всем вопросам СК реагирует довольно оперативно.
➡️ Кардиф
Внести изменения можно через Личный Кабинет на их сайте или попробовать обратиться к нам в чат техподдержки за корректировкой.
➡️ Абсолют
Можно позвонить им на горячую линию 7 (495) 025-77-77 или попробовать внести изменения через ЛК.
Однако, стоит помнить, что не все изменения можно внести в полис. Например, если проблема в дне начала действия полиса, то может потребоваться переоформление с аннулированием. А за некоторые правки необходима будет доплата.
Изменения вносятся либо исправленным полисом, либо дополнительным соглашением на усмотрение СК.
Что происходит после оформления полиса?
После оформления полиса на платформе InsSmart в течение часа полис станет доступен для скачивания в личном кабинете и придет на почту указанную в расчете.
После получения полиса вы можете его проверить, он абсолютно легален, имеет все необходимые синие печати, заверен электронной печатью. Полис готов, его можно подавать в банк.
Страховой полис оформляется на год, а потом ежегодно продлевается до полного погашения ипотечного займа. Если ипотека будет закрыта досрочно (частично), производится перерасчёт.
При полном погашении ипотеки, например, если это произошло в начале или середине страхового периода, возможен возврат взносов по полису.
Почему стоит начать оформлять ипотечное страхование?
Работать с ипотекой выгодно:
-
Большое агентское вознаграждение до 55%;
Источник: inssmart.ru
Страхование квартиры по ипотеке
Все заемщики ипотечного кредитования, сталкиваются с необходимостью страхования квартиры по ипотеке. И это не требование банка, это официальный закон (статья 31 ФЗ «Об ипотеке»), обязывающий оформлять страховку имущества по ипотечному кредиту.
Такое правило предусмотрено не просто так: оно защищает и банк, и страхователя от непредвиденных рисков, которые могут нанести крупный ущерб обеим сторонам. Расскажем подробнее обо всех тонкостях формирования стоимости, необходимых документов и расчета полиса по ипотеке.
С нашей помощью клиенты экономят
от 6 100 руб. до 42 000 руб. на
страховании ипотеки Сбербанка
Калькулятор расчета стоимости страхования имущества для ипотеки
Воспользуйтесь калькулятором страхования ипотеки или обратитесь за бесплатной консультацией нашего менеджера, чтобы узнать точную стоимость страховки без наценок и подводных камней
Подберем выгодные страховые компании
Нужно понимать, что страховая компания не будут заниматься страхованием имущества или жизни себе в убыток. Есть определенные базовые тарифы, которыми руководствуются страховые компании.
Для страхования недвижимости при ипотеке ставки от 0,12% до 0,25% от стоимости залогового имущества. На размер ставки может влиять множество конкретных данных самой квартиры и самого владельца.
Очень важно правильно представить данные страховой компании, при этом все данные должны быть достоверными.
Опытные сотрудники нашей компании подберут лучшие условия страхования для Вас.