Что будет, если банк объявляется банкротом: последствия для вкладчиков и заемщиков
Банки в соответствии с существующим в России законодательством считаются финансовыми учреждениями. В последние годы в нашей стране случился настоящий бум массового закрытия банков – чаще всего по инициативе Центробанка России. Попробуем разобраться с тем, что нужно делать заемщику, если его банк признан банкротом.
Вас заинтересует: Малоизвестные банки, дающие кредиты в 2021 году
Основания для оформления банкротства
Для начала процесса банкротства Центробанк России подает соответствующее обращение в арбитражный суд. Основаниями для начала процедуры банкротства могут являться:
- отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций;
- задолженность кредитной организации по выплатам зарплат, выходных пособий, платежных обязательств на сумму, которая превышает тысячекратный размер МРОТ;
- отсутствие возможности оплаты по обязательствам по истечении 14 дней.
- оплата банком (являющимся самостоятельным налогоплательщиком) всевозможных обязательных платежей в различные бюджеты;
- перечисление денежных средств, лежащих на счетах клиентов, в соответствующие бюджеты.
Процедура банкротства банка
- Уполномоченные органы;
- Сам банк;
- Работники банка, не получившие полную оплату за работу либо оплату по выходным пособиям;
- Конкурсные кредиторы (сюда могут также включаться физические лица, имеющие договора банковских вкладов/договора банковских счетов);
- Центробанк России (он имеет право потребовать рассмотрения в суде процедуры банкротства, даже если он не производил кредитование банка).
Банк России вправе по объективным причинам отозвать лицензию кредитной организации. Данная процедура не объявляет банкротство, однако предоставляет основание для подачи заявления в арбитражный суд о признании банка банкротом. Объявить финансовое учреждение банкротом можно исключительно через суд. После принятия данного решения суд также обязан назначить АСВ – для начала прохождения процедуры банкротства.
Банкротство банка. Что делать вкладчику?
Компенсация по вкладам клиентов
Если вы прочитали новости по поводу ухудшения положения вашего банка, то стоит задуматься о надежности вложенных денег. Следует рассмотреть варианты расставания с этим учреждением, и принять трезвое решение.
Если же лицензия банка уже была отозвана, то вам как вкладчику будет полагаться выплата компенсации. Все банковские вклады физлиц подлежат страховке на полную стоимость – но не более чем на 1,4 млн. рублей. Следовательно, при отзыве лицензии банка каждый его вкладчик, у которого на счету лежит меньше 1,4 млн рублей, получает стопроцентное возмещение суммы своего вклада.
Если у вкладчика имеется несколько вкладов в одном финансовом учреждении, то компенсация выплачивается по каждому из них. При этом ограничение в 1,4 млн. рублей на общую сумму вкладов также будет действовать.
Возмещение выплачивается по всем вкладам физлиц, а также по вкладам, внесенным в связи с ведением предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу).
Выплата компенсации по счетам эскроу производится в стопроцентном объеме, но не больше, чем 10 млн. рублей (с учетом суммы, которая имелась на счете в день наступления страхового случая).
Еще одна возможность для вкладчиков – включение в реестр требований кредиторов долга, оставшегося после объявления банкротства банка. Однако подобное требование будет действительным лишь в случае, если общий размер вкладов превышает сумму страхового возмещения.
Вас заинтересует: Где взять потребительский кредит под маленький процент в 2021 году
Процедура погашения кредитов
После отзыва лицензии Центробанком кредитные договора оставляются активными. Все обязательства заемщиков также будут неизменными, поэтому задолженность требуется выплачивать в соответствии с условиями кредитного договора. В случае, если заемщик прекращает выплачивать задолженность, то кредитор получит право обращения в суд для принудительного взыскания долга.
Со дня отзыва лицензии и до объявления судом банкротства банка заемщик обязан выплачивать задолженность в соответствии с условиями, объявленными временной администрацией по управлению кредитным учреждением. При изменении сведений о порядке выплат по кредиту/реквизитах заемщик будет предупрежден. Все сведения об изменениях выкладываются на сайте банка либо отправляются личным письмом клиентам по месту жительства. Если же подобные сведения отсутствуют, то за заемщиком остается обязанность обслуживания задолженности по старым реквизитам в сроки, ранее определенные графиком платежей.
После оглашения арбитражным судом вердикта о признании банка банкротом все функции по управлению передаются агентству по страхованию вкладов.
На официальном сайте АСВ публикуются реквизиты, по которым заемщик обязан будет оплачивать свою задолженность. Эти сведения должны быть выложены в течение 10 дней после объявления банкротства. Сведения о реквизитах также можно найти в разделе «Банки» на сайте АСВ. Там же есть телефонный номер горячей линии, а также возможность задать интересующий вопрос напрямую. Также каждый заемщик получает письмо от АСВ со сведениями о новых реквизитах и сроках погашения кредита.
При отсутствии платежей по долгу АСВ вправе продать задолженность на открытых торгах сторонним лицам. В этом случае уже новый кредитор будет определять собственные условия выплаты долга.
Источник: bankiclub.ru
Что делать, если обанкротился банк, в котором был вклад?
Ваш спаситель с этом случае – Агентство по страхованию вкладов. Это действительно профессиональная и эффективная организация, редкий элемент системы государственного управления, вправду стоящий на страже Ваших интересов.
Не сочтите за рекламу, но эта структура работает, и работает на нас с Вами.
В Агентство можно бесплатно позвонить по телефону 8-800-200-08-05, однако, перед тем как звонить, лучше зайти на очень толковый и исчерпывающе информативный сайт, находящийся в Интернете по адресу http://www.asv.org.ru. Все необходимые документы, бланки заявлений и внятные разъяснения, как их заполнять и что с ними делать после заполнения, находятся на сайте.
Ограничусь несколькими уточнениями, которые могут быть важны для Вас до наступления, как изящно выражаются в Агентстве, «страхового случая».
Прежде всего Вы можете обращаться в Агентство по страхованию вкладов и требовать возврата своих денег не тогда, когда банк отказался возвращать их Вам, но лишь в случае отзыва банковской лицензии или при введении Банком России моратория на удовлетворение требований клиентов банка.
На практике это означает, что, если банк просто не возвращает Вам средства, ссылаясь на временные трудности (которые могут длиться неограниченно долго), Вы должны не «проявлять понимание» и «входить в положение», а со всей доступной Вам жесткостью требовать свои деньги «здесь и сейчас». При этом следует угрожать всеми разрешенными законом методами защиты Ваших прав: скандалом, привлечением журналистов, обращением в суд, контрольные и надзорные органы, а также одиночным пикетом у входа в банк (хотя эту формально разрешенную законом меру я бы Вам не посоветовал).
Если это происходит в отделении банка в присутствии других клиентов, постарайтесь скандалить погромче, чтобы привлечь их внимание. Даже если Вам не удастся добиться их участия в конфликте на Вашей стороне, самим фактом оглашения своих проблем Вы будете дискредитировать банк в глазах его клиентов, усугубляя его проблемы, что весьма полезно для психологического давления на менеджера, с которым Вам придется иметь дело.
Весьма вероятно, что менеджеры банка будут хамить Вам, сознательно провоцируя Вас на нарушение порядка и оскорбления, чтобы иметь возможность дискредитировать Вас и, если и не отдать под суд, иметь возможность выставить Вас из банка и хотя бы на время отсрочить предъявление Вами претензий.
В этом случае Вы должны соблюдать спокойствие, говорить четко и корректно, не допуская ругательств и оскорблений в чей бы то ни было адрес, особенно в тех случаях, когда их содержательное значение полностью соответствует облику и поведению представителей банка.
Вы должны также:
• повторить сказанное Вам сотрудником банка ему, по возможности близко к тексту;
• спросить, понимает ли он, что наносит Вам оскорбление, и попросить уточнить, оскорбляет ли он Вас потому, что соответствующие требования содержатся в его должностных инструкциях, по поручению руководства банка или по собственной инициативе;
• потребовать жалобную книгу и вышестоящего менеджера, после чего продолжить разговор уже с ним, для начала потребовав извинений за хамство сотрудника и пообещав обеспечить максимально широкое информирование общественности (через знакомых Вам журналистов) и клиентов банка о том, что хамство в адрес клиентов рассматривается руководством этого банка как неотъемлемая часть его корпоративной культуры.
Банк может не иметь жалобной книги (или
Вам могут отказаться ее выдать), однако это дает Вам основания обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, поскольку как организация, предоставляющая услуги населению, он обязан ее иметь.
Вы должны понимать, что никакого смысла в записи в жалобной книге и тем более в обращении в надзорные и контрольные органы скорее всего нет, и целью Ваших угроз является не более чем обеспечение хотя бы некоторой вменяемости сотрудника банка, с которым Вы общаетесь.
Вы должны быть готовы к его полной невменяемости (ибо отреформированная система высшего образования производит «специалистов», которых в старое время взяли бы на учебу не в каждое ПТУ) и в этом случае требовать общения с его руководителем.
Скорее всего, Вам будут разъяснять, что, устроив публичный скандал, Вы еще более ухудшите положение банка и тем самым затрудните исполнение им обязательств перед Вами.
На самом деле это попытка дешевого обмана, ибо, если сотрудники не возвращают Вам Ваш вклад даже под угрозой такого скандала, банк, скорее всего, уже банкрот и уже не вернет Вам денег. Подняв тревогу и приблизив тем самым по мере сил его формальное банкротство, Вы всего лишь приблизите время возврата Ваших денег и не причините вреда никому.
Таким образом, если банк не возвращает Вам средства под любым предлогом, Вы должны добиться признания его банкротом и отзыва у него банковской лицензии. Для этого надо устраивать максимально серьезный скандал (в том числе информируя о неплатежеспособности банка журналистов и других его вкладчиков) и подавать на него в суд (лучше коллективно, однако тратить на организацию вкладчиков больше двух-трех дней не стоит; проще подать иск самому, а остальные пусть подтягиваются потом – суд все равно объединит иски в единое дело, а рассмотрение его ускорится более ранней подачей первого иска).
Подавая иск, Вы должны понимать, что страхование в рамках 700 тыс. рублей распространяется на сумму Вашего вклада и процентов по нему, начисленных на дату отзыва у банка лицензии.
Вклады и проценты в валюте пересчитываются по курсу Банка России на день отзыва у банка лицензии, и средства возмещаются в рублях. Таким образом, в условиях девальвации рубля Вы можете потерять средства, если сумма Вашего валютного вклада и процентов по нему в рублевом выражении из-за обесценивания рубля вырастет и превысит 700 тыс. рублей, а также если рубль существенно ослабеет между моментом отзыва у банка лицензии и получения Вами в рублях суммы страхового возмещения.
Ваши средства в российском банке не застрахованы в том случае, если они размещены на предъявителя (в том числе удостоверены сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя), если они переданы банку в доверительное управление или если они размещены в филиале российского банка за границей. Наконец, если Вы занимаетесь предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, счета, открытые Вами в связи с этой деятельностью (причем понятие «в связи» может, как Вы понимаете, трактоваться достаточно широко), также не имеют никакой защиты от банкротства банка.
Существенно и то, что при возмещении Вам Ваших средств из них вычитаются все Ваши обязательства перед банком, например, невозвращенный кредит (в том числе по кредитной карточке).
Процедура получения Вами страховки по вкладам, предусмотренная законом, достаточно проста и технологична. После того как Банк России отзовет у банка лицензию (или введет мораторий на исполнения требований кредиторов к нему), начав тем самым процедуру банкротства, этот банк в течение семи дней обязан предоставить в Агентство по страхованию вкладов реестр своих вкладчиков с указанием их фамилий, адресов и величины вкладов.
Естественно, если в банкротящемся банке наступила полная разруха, он может пренебречь этой обязанностью, поэтому Вы должны следить за информацией об отзывах лицензий у банков в СМИ и, главное, на сайте самого Агентства, где публикуется исчерпывающая информация.
В течение семи дней (календарных, а не рабочих!) после получения реестра из банка Агентство по страхованию вкладов должно опубликовать в СМИ и вывесить в самом банке объявление с указанием мест, куда Вам надо обратиться с заявлением о получении страховки. Более того: в течение месяца после этого оно обязано предоставить Вам всю необходимую информацию личным письмом, которое будет отправлено на адрес, указанный Вами при открытии счета в банке-банкроте. Эту информацию можно также будет найти на сайте Агентства, где она публикуется вовремя и в полном объеме – и это самый надежный и простой способ. Можно, конечно, и просто позвонить в него.
По идее местом подачи заявления о получении страховки должны быть банки, находящиеся поблизости от банка-банкрота, однако, если Вы по тем или иным причинам не можете добраться до такого места, Вы сможете направить в него заявление по почте. Существенно, что в этом случае его надо обязательно направлять заказным письмом с уведомлением о вручении (остальные способы почтовой связи в пореформенной России представляются ненадежными) и, не получив такого уведомления в течение 10 дней, встревожиться и передать заявление иным способом.
Однако лучше принести заявление о выдаче страховки лично; при этом с Вами должен быть удостоверяющий личность документ – причем не любой, а именно тот, по которому Вы открывали счет.
Вы имеете право обращаться за получением страховки довольно долго – со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия этого моратория. Лучше, конечно, поторопиться: с одной стороны, неясно, сколько будут длиться все эти процедуры, а с другой – каждый день промедления будет обесценивать Ваши средства (из-за инфляции и девальвации рубля).
Если Вы поздно спохватились и пропустили срок подачи заявления, Вам надо писать соответствующее заявление в Агентство. Правление Агентства может специальным решением восстановить упущенные Вами права, но только в случаях, предусмотренных законом (например, если Вы пропустили время подачи заявления из-за командировки или длительной болезни).
При принятии у Вас заявления Вам должны назвать сумму Вашего вклада в соответствии с данными банка-банкрота и назвать величину страховки, которую Вы получите. В случае несогласия с этими данными Вы должны представить документы, доказывающие Вашу правоту, в Агентство. Оно переправит их в банк-банкрот, который должен рассмотреть их и в течение десяти дней со дня получения (понятно, что какое-то время документы будут находиться в пути) направить в Агентство сообщение о своем решении.
В этом случае Вы должны не пускать дело на самотек, а постоянно контактировать с сотрудниками Агентства, следя за скоростью прохождения документов и обоснованностью позиции представителей банка-банкрота.
Существенно, что споры о величине страховки оттягивают срок ее выплаты. Лишь после того, как Вы согласовали сумму своей страховки, она должна быть выплачена Вам Агентством страхования вкладов – правда, практически мгновенно: в течение трех дней (хотя и не ранее двух недель со дня отзыва у банка лицензии или объявления Банка России о прекращении удовлетворения им требований его кредиторов).
Форму выплаты определяете Вы сами при заполнении заявления: Вы можете получить его либо наличными, либо перечислением на банковский счет, который Вы укажете.
Весьма существенно, что в случае смерти вкладчика его наследники, уже вступившие в права наследования, имеют право на получение возмещения по таким вкладам. В этом случае им придется представить, помимо заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего личность, также документы, подтверждающие право на наследство.
Существенно, что, если страховка покрыла лишь часть Вашего вклада (то есть если обязательства банка перед Вами превышали 700 тыс. руб.), Вы сохраняете право на получение оставшейся части вклада наряду с другими кредиторами банка-банкрота – например, в процессе конкурсного производства.
Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:
Источник: studopedia.ru