Что делать если нет денег на ипотеку

Каждый человек в своей жизни хочет иметь домашний очаг – свою квартиру или дом, который будет принадлежать только ему, где будет на праздники собираться вся семья.

Когда жить без своего собственного дома становится невыносимо, а денег на первый взнос по ипотеке нет, возникает вопрос: есть ли возможность взять ипотеку без первого взноса? Дают ли ее банки, кому и что для этого надо сделать?

Можно ли купить квартиру в кредит без первого платежа?

В среднем первый взнос по кредиту в банках составляет от 10%- 20% стоимости жилья. Но существует несколько вариантов ипотечного кредитования с нулевым первоначальным денежным вложением, например, льготные программы или вложение материнского капитала. Кредит на жилье без первого взноса нечасто встречается в банках, так как это не очень выгодная сделка, причем не только для самого финансового учреждения, но и для самого заемщика.

Сумма кредита при внесении первого взноса будет существенно меньше. Меньше будет и переплата и ежемесячный платеж. Без этого взноса все суммы увеличатся.

Что делать, ЕСЛИ НЕТ ДЕНЕГ платить ИПОТЕКУ? | Как сохранить свои деньги за квартиру?

Заемщик переплачивает еще больше, и в случае невыплаты кредита, не просто теряет все, но и еще остается должен банку. Чтобы такого не происходило, финансовые учреждения предъявляют строгие требования к тому, кто берет ипотеку, проверяют его платежеспособность. Но человек и сам должен адекватно оценивать свои силы и возможности.

Если вы решили взять ипотеку, попробуйте до похода в банк несколько месяцев откладывать примерную сумму взноса на счет. Это покажет, насколько вы готовы к такому важному шагу, и Вам и банку.

Для кого возможно оформить такой вариант?

Требования банков к заемщику по любому виду ипотечного кредитования примерно одинаковы. Одобрят ли заявку, зависит от следующего:

• Возрастные ограничения. Кредит выдается тем, кто старше 21 года; и должен быть погашен до 60-75 лет.
• Российское гражданство.
• Платежеспособность. Информация о доходах.
• Стаж не менее полугода на месте работы в настоящий момент.
• Хорошая кредитная история.
• Тип заемщика.

При оформлении ипотеки нужно определить, не относитесь ли вы к льготным типам заемщиков. К ним относятся военные, молодые семьи, многодетные семьи и т.д. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.

Если вы относитесь к льготной категории граждан, то вы можете взять ипотеку без первого взноса.

Существуют ли схемы, помогающие получить кредит с помощью льгот и субсидий?

Социальные программы

Воспользоваться программой социальной ипотеки могут те, чьи жилищные условия непригодны для существования, для улучшения и расширения жилплощади, если она менее 18 квадратных метров на человека. Шанс получить льготы есть у работников государственных учреждений моложе 35, с детьми. Этот вид субсидирования один из самых непростых. Условия везде разные. Для каждого конкретного случая способ государственной помощи определяется местными органами власти.

При положительном решении об участии в программе человек будет поставлен в очередь на получение жилищного сертификата. Этот сертификат он сможет потратить как первый ипотечный взнос, или распорядиться иным, предусмотренным проектом способом, в течении полугода.

Право работать с социальной ипотекой есть только у тех банков, которые являются партнерами АО «ДОМ.РФ». «ДОМ.РФ» (АИЖК) принадлежит Правительству Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.

Для военнослужащих

Для военнослужащих нашей страны существуют специальные программы ипотечного кредитования в большинстве банков, на очень выгодных условиях. В частности, военные могут взять ипотеку без первого взноса, то есть его оплатит государство.

Условия для служащих:

1. Быть участником накопительно-ипотечной системы.
2. Добросовестно выполнять свои военные обязанности.
3. По истечении 3х лет с момента регистрации в программе подать заявку в Росвоенипотеку.
4. После одобрения ипотеки выбрать банк и подходящую жилплощадь.

Существуют ограничения по ипотеке, например, сумма дотаций не должна превышать 2,2 миллиона рублей. А так же до момента погашения кредита имущество будет находиться в двойном залоге, и никакие операции (продажа, дарение, обмен) с ним произвести не получится.

Реально ли воспользоваться материнским капиталом?

Ипотека – одно из направлений, куда можно потратить материнский капитал, который выдает государство при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка. Размер выплаты сегодня составляет 453 тысячи рублей.

Эта сумма может стать первым взносом при получении ипотеки, чаще всего ее достаточно, чтобы покрыть необходимые 20%. Льготную ипотеку также можно гасить средствами материнского капитала. Дожидаться трехлетия ребенка теперь не обязательно.

Льготная ставка по кредиту при наличии сертификата всего от 6 до 9% годовых, как и при военной ипотеке.

Как это сделать?

Нужно получить разрешение Пенсионного фонда, выбрать подходящее под программу жилье и банк, который представляет этот вид кредитования. Если кредит будет одобрен, то использовать сертификат и заключить договор.

Что делать, если нет льгот и субсидий?

Если вы не попадаете ни под одну льготную категорию граждан, есть еще несколько вариантов, как можно обойти первый взнос при ипотечном кредитовании.

• Получение первого взноса через потребительский кредит. Самый доступный для всех способ – кредит на первый взнос. Однако, можно, а главное, нужно ли брать такой кредит – большой вопрос.Этот способ очень сильно увеличит финансовую нагрузку, то есть придется выплачивать два кредита одновременно, что тяжело для большинства обычных граждан. Некоторые банки предлагают систему, нужно сначала подать заявку на ипотеку, а после уже на кредит на первый взнос. Но не стоит забывать, что банковские служащие в этом случае будут очень внимательно изучать вашу платежеспособность.
• Акции. Сегодня многие банки совместно с застройщиками для привлечения клиентов и увеличения количества продаж предлагают различные недолгосрочные акции по ипотеке, в том числе оформление без первого взноса (подробнее о том, как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса от застройщика, читайте тут). В таких маркетинговых акциях чаще всего участвуют непопулярные варианты недвижимости, ограничен выбор и время.
• Ипотека под залог уже имеющейся недвижимости. Первым взносом может стать ваша уже имеющаяся в собственности квартира или дом. Но это большой риск, ведь можно потерять все, если не выплатить ипотеку, остаться даже без скудной крыши над головой. Залоговая недвижимость должна соответствовать требованиям банка: быть пригодной для жизни, ликвидной (легко продаваемой) и находиться в нужном районе.
• Дополнительное обеспечение. Помимо недвижимости первым взносом могут стать и другие ценности, такие как ценные бумаги, акции, драгоценные металлы или автомобиль. Но банки примут лишь то, что им действительно выгодно.

Предлагаем посмотреть видео о том, как получить квартиру в ипотеку без первоначального взноса:

Обзор предложений банков

Теперь рассмотрим, бывают ли специальные банковские программы по таким кредитам.

Любой банк работает ради своих интересов. Но в связи с увеличением спроса на кредиты без первого взноса, они начинают их предлагать все больше.

Банк «Возрождение» одним из первых стал предлагать получение такой ипотеки, но только у определённых застройщиков. Сегодня предложения по кредитованию без первого взноса есть в «Металлинвестбанке» (ставка 14% годовых, сроком до 25 лет) и в «Райффайзенбанке», но с дополнительными условиями, только для молодых семей (ставка 11% годовых, сроком до 25 лет).

Чаще всего, когда банк дает рекламу об ипотеке без первоначального платежа, он имеет в виду все те варианты кредитования, которые мы рассмотрели выше: ипотека с господдержкой, с материнским капиталом или под залог недвижимости. Или даже рефинансирование – перевод уже имеющийся ипотеки из одного банка в другой на более выгодные условия.

Отсутствие кредита на квартиру с нулевым первым взносом сами банки объясняют тем, что обслуживание такой ипотеки обойдётся заёмщику настолько дорого, что риск невозврата становится слишком высоким.

Больше информации о банках, предлагающих ипотеку без первоначального взноса, вы найдете здесь.

Требования к недвижимости

В теории можно взять ипотеку с 0% взносом не только на квартиру, но и на строительство дома или на загородный дом. Но такое кредитование встречается очень редко. Дело в ликвидности, варьирующейся стоимости земли в одном поселке, и дополнительных операциях с ее оценкой и сбором большого количества документов.

Условия одобрения

Ипотека без первого взноса сегодня редкое явление, всего около 2% от общего количества кредитов. И большинство из этих заемщиков по статистике обладают высоким и стабильным уровнем дохода и покупают элитное жилье.

Чтобы банк одобрил кредит без первоначального взноса на квартиру, необходимо выполнение двух главных условий:

1. Соответствие заемщика требованиям банка. В первую очередь важен стабильный доход, который позволит закрыть кредит. А также соблюдение всех остальных условий: от гражданства заемщика до его хорошей кредитной истории
2. Соответствие недвижимости требованиям банка. Дом, дача или квартира – не важно, жилье должно быть ликвидным, а значит востребованным на рынке. Банк скорее одобрит такую недвижимость, которую легко продать.

Если какое-то из условий не соблюдено, то финансовое учреждение вправе отказать в кредите. Любой банк заинтересован в надежных клиентах.

Существуют свои особенности получения ипотеки без первого взноса для покупки жилья на вторичном рынке и в новостройке. О них вы узнаете на нашем портале.

Ипотека – ответственный шаг, а если она без первого взноса и без льготных условий, то ответственность удваивается, так как вырастает финансовая нагрузка. Но если, взвесив все за и против, вы решаетесь взять кредит на квартиру с первым взносом 0%, то это возможно. Нужно лишь выбрать банк с самыми подходящими для вас условиями, и соблюсти его требования. Свое жилье сегодня реально для всех.

Источник: urexpert.online

Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать

Ипотечный кредит — всегда история про то, что нужно копить деньги на первоначальный взнос, скажете вы. На самом деле, это не так, ответят эксперты и приведут в пример ипотеку без внесения стартовой суммы. Domofond.ru решил разобраться в ситуации и узнать, что это за предложение, выгодно ли оно и что стоит учесть, если ипотеку брать надо, а на первоначальный взнос накоплений пока нет.

На современном рынке недвижимости предложения по ипотеке без первоначального взноса есть, но их практически единицы. Объяснение ограниченному количеству таких программ очень простое — банкам невыгодно выдавать займы без каких-либо гарантий. Ведь если заемщик обанкротится, кредитной организации придется нести расходы, связанные с продажей залоговой недвижимости, к которым могут добавиться затраты на судебные тяжбы.

«У банков действительно есть основания не доверять заемщикам, у которых нет необходимой суммы на первоначальный взнос: если человек не сумел накопить малую часть от стоимости недвижимости, серьезность его намерений и финансовая дисциплина вызывают сомнения», — рассказывает управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Именно поэтому банки, предоставляющие возможность оформить ипотечный кредит без накоплений, максимально страхуют свои риски. Например, увеличивают ставку кредитования или предъявляют дополнительные требования в части страхования.

Условия ипотеки без первоначального взноса

За «ипотеку без первоначального взноса» некоторые банки часто выдают обычный потребительский кредит под залог недвижимости, но не приобретаемой, а имеющейся, и ставка легко может переваливать за 15% годовых, комментирует коммерческий директор Seven Suns Development Антон Барулин.

Кроме того, стоимость залоговой недвижимости не должна быть меньше суммы выдаваемого кредита. Поэтому потребуется доказать банку, особенно, если у вас в активе вторичное жилье, что в самом крайнем случае он действительно сможет его продать и вернуть свои деньги. Подтверждением обычно выступает отчет оценщика, платить за который придется собственнику — вам.

Еще одним гарантом залогового обеспечения могут выступать земельный участок, автомобиль, драгоценные металлы, ценные бумаги. Но каждый такой актив должен быть высоко ликвиден и привлекателен для банка в случае его продажи.

Особые требования

Из-за существующих рисков банки предъявляют повышенные требования к заемщикам, которые хотят оформить ипотеку без первоначального взноса. Так, обязательно наличие стабильного дохода, который подтверждается справкой 2-НДФЛ с места работы. Индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса вряд ли смогут получить одобрение на такой кредит, отмечает Андрей Колочинский. Также для получения данной ипотеки важно наличие идеальной кредитной истории за последние 10 лет.

«У вас должны быть закрыты кредиты без просрочек на суммы от 500 тыс. рублей и отсутствовать займы в микрофинансовых организациях или частые запросы на их получение. Еще пристальное внимание будет уделено количеству имеющих кредитов (если они есть) на период рассмотрения заявки по ипотеке и количеству иждивенцев в семье», — рассказывает исполнительный директор кредитного агентства КМ Центр Андрей Колпаков.

Процедура и документы

Процедура получения ипотеки без первоначального взноса не отличается от процедуры получения обычной ипотеки: выбор объекта и банка — сбор документов — подача заявки — рассмотрение заявки/одобрение — сделка и ее закрытие. Что же касается необходимых документов, здесь также стандартный пакет бумаг (паспорт, заверенная копия трудовой книжки, документы, подтверждающие семейное положение), к которому прибавляются справка 2-НДФЛ и документы на залоговое жилье. Скорее всего, потребуются бумаги, подтверждающие право собственности на это имущество, а также отчет об оценке недвижимости.

Стоит или нет?

Эксперты сходятся во мнении, что ипотеку без первоначального взноса брать не следует. Главный аргумент — по итогу получается слишком большая переплата. Вместе с тем есть несколько ситуаций, когда де-юре предложение по жилищному кредиту предполагает первоначальный взнос, но де-факто выплата из вашего кармана вроде бы отсутствует.

«Хитрый» ход

При отсутствии накоплений на первоначальный взнос некоторые люди, чтобы не оформлять ипотеку по завышенной ставке, привлекают потребительский кредит. Однако ставки по нему также высоки, а срок кредитования ограничен.

«Если банк придет к выводу, что заемщик не сможет обслуживать одновременно два кредита, вероятность получить отказ в ипотеке очень велика», — комментирует Андрей Колочинский.

Программы господдержки

Еще одним маневром по получению ипотеки как бы без «первоначального взноса» можно назвать ситуации, в которых требования банка выполняются с помощью государственной поддержки, например с привлечением средств по программе «Молодая семья» или материнского капитала.

«С одной стороны, это не ипотека с нулевым взносом. С другой, клиент минимизирует количество собственных вложенных средств. Аналогично происходит с механизмом военной ипотеки. И первоначальный взнос, и платежи формируются из средств, поступающих на индивидуальный счет военнослужащего», — рассказывает генеральный директор АН «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Завышенная стоимость жилья в договоре

На рынке вторичного жилья часто можно встретить схему с завышенной стоимостью недвижимости в договоре. Пример прост: квартира продается за 4 млн руб., но на бумаге вы прописываете, что она стоит 5 млн. Далее продавец пишет расписку, что он якобы получил деньги с разницей в 1 млн. Банк рассматривает эту сумму как первоначальный взнос и выдает ипотеку на остаток на стандартных условиях.

«Нужно понимать, что это незаконно. Все аналитические документы будут выступать доказательствами подобного обмана. И есть большой риск, что банк вас разоблачит. Что будет дальше — вариантов масса: от внесения вас в черный список до возбуждения дела о мошенничестве», — предупреждает владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский.

Стоит ли брать ипотеку без первоначального взноса или нет — решать вам. Однако перед тем, как окончательно определиться, рассмотрите все возможные варианты. В том числе и льготную ипотеку под 6,5%.

• ипотечный кредит
• первоначальный взнос
• ипотечные кредиты

Источник: www.klerk.ru

Где и как взять ипотеку без первоначального взноса в 2021 году

Внести личные деньги за первый взнос по ипотеке может не каждый. Поэтому многих интересует вопрос оформления ипотеки с нулевым взносом. Сегодня поговорим, как взять ипотеку без первоначального взноса и можно ли это сделать, где найти деньги на первый платеж, и какие банки дают ипотеку на покупку жилья без предоплаты в 2021 году.

Что такое первоначальный взнос и зачем его требуют банки?

Величина первоначального взноса зависит от программы кредитования, и может составлять от 0 до 90% от полной стоимости недвижимости.

В качестве первого взноса можно использовать:

1. Личные накопления.
2. Средства от продажи другой недвижимости.
3. Потребительский кредит.

Банки сомнительно относятся к клиентам, которые не имеют денег на первоначальный взнос. По статистике, большая часть неплательщиков оформляли кредиты без внесения собственных средств. По мнению банков, если человек смог собрать нужную сумму на 1 взнос, это указывает на серьезность его намерений и финансовую состоятельность.

Клиент, который не может накопить денег на предоплату, в глазах банка выглядит человеком с низким или непостоянным доходом, либо с плохой финансовой дисциплиной.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Еще один нюанс, из-за чего банки требуют оплату первоначального взноса, это ликвидность недвижимости. Через несколько лет стоимость квартиры может упасть в цене, и в случае продажи банк будет не в состоянии продать квартиру по той цене, которая полностью закроет кредит заемщика. Первый взнос минимизирует риски банка.

При оплате части стоимости квартиры заемщиком, банк выплачивает меньшую сумму за недвижимость, и в случае продажи квартиры при падении цен может быть уверен, что свою часть вернуть удастся. Приведем 2 примера.

1. Один банк выдает ипотеку без первого взноса в размере 3 000 000 рублей. Через 3 года заемщика увольняют с работы, и он перестает вносить ежемесячные платежи. Банк забирает квартиру за неуплату. За 3 года ситуация на рынке недвижимости изменилась, квартира подешевела на 300 000 рублей.

Теперь банк может продать ее только за 2 700 000 рублей. Даже с учетом уплаченных процентов заемщиком, банк едва ли сможет компенсировать свои затраты и понесет убыток.

2. Другой банк выдает заемщику ипотеку в размере 3 000 000 рублей с первоначальным взносом 15% (450 000 рублей). Размер кредита составит 2 550 000 рублей. Если через 3 года заемщик не сможет выполнять свои обязательства по погашению ипотеки, банк заберет квартиру. Даже с учетом падения цен на недвижимость, банк продаст ее за 2 550 000 рублей, и вернет свои деньги в полном размере.

Помимо этого, он получит доход в размере уплаченных процентов заемщиком за 3 года.

Выводы такие: банкам выгодно давать ипотеку, когда ее размер меньше оценочной стоимости квартиры.

Единственный банк, который дает ипотеку без первоначального взноса

В 2021 году есть только 1 банк, в котором возможна ипотека с нулевым взносом – Промсвязьбанк. До недавнего времени в этот список можно было включить Металлинвестбанк, но в 2021 году программа больше не функционирует в данном банке. Рассмотрим подробно условия получения нулевой ипотеки в Промсвязьбанке.

Промсвязьбанк

В Промсвязьбанке берут ипотеку без первоначального взноса только на новостройки от аккредитованных застройщиков. Ставка начинается от 11,9%.

Общие условия оформления ипотеки в рамках программы:

1. Купить квартиру по этой программе можно только у партнеров Промсвязьбанка: ГК «ПИК», «Интеко» – ставка 12%. Ставка от застройщиков в ГК «ТЭН», «Мортон», ГК «Девелопмент-Юг» составляет 12,3%.
2. Комиссии за оформление кредита отсутствуют.
3. Максимальный срок кредита – до 25 лет.
4. Максимальная сумма кредита – 20 млн. рублей (кроме Москвы, МО и Санкт-Петербурга).

Требования к заемщику следующие:

• Гражданство РФ и регистрация в регионе присутствия офиса банка.
• Возраст от 21 до 65 лет включительно на дату возврата ипотечного кредита.
• Общий трудовой стаж не менее 1 года.
• Стаж на последнем месте работы от 4 месяцев;
• Для ИП и собственников бизнеса – время существования бизнеса не менее 2 лет.
• Наличие не менее 2 функционирующих телефонных номеров, одним из которых должен быть стационарный рабочий.
• В случае отсутствия стационарного телефона клиент может предоставить банковскую выписку по зарплатному счету.

Перечень документов:

1. Заполненная анкета на ипотечный кредит.
2. Паспорт гражданина РФ.
3. СНИЛС.
4. Документ для подтверждения семейного положения.
5. Справка 2-НДФЛ, и другие документы, для расчета максимальной суммы кредита.
6. Документы для подтверждения трудовой деятельности клиента.
7. Мужчины до 27 лет предоставляют военный билет, или другой документ, подтверждающий, что клиент не подлежит призыву в ряды Российской армии.

Найти ипотеку без 1 взноса без ограничений трудно. В каждом банке подобное предложение скрывает покупку только от определенного застройщика или другие подвохи. Зато можно взять кредит с минимальным первым взносом. Так, в ТрансКапиталБанке первый платеж по ипотеке составляет всего 5% от суммы кредита. Заполнить заявку можно онлайн на официальном сайте по ссылке: https://www.tkbbank.ru/mortgage.

Калькулятор расчета ипотеки без первоначального взноса

Для расчета ежемесячных платежей по ипотеке пригодится наш ипотечный калькулятор. С его помощью вы рассчитаете ипотеку по дифференцированной и аннуитетной схеме, и увидите наглядный график платежей по месяцам. Просто введите в строку «Первоначальный взнос» значение «0», укажите процентную ставку, схему погашения, срок кредита, и рассчитайте свою ипотеку.

Калькулятор ипотеки

12 способов получить деньги на первый взнос по ипотеке

Рассмотрим 12 реальных способов, с помощью которых можно получить деньги на 1 взнос.

Ипотечный кредит с нулевым взносом можно оформить в банках, где имеются льготные программы, субсидируемые государством. Самыми популярными являются «Молодая семья», «Материнский капитал», «Военная ипотека». Разберем условия каждой из них.

Программа «Молодая семья»

Воспользоваться ипотекой в рамках программы «Молодая семья» могут семьи, в которых оба супруга моложе 35 лет. Чтобы участвовать в программе, семья обращается в органы местного самоуправления для регистрации и подтверждения потребности в улучшении жилищных условий.

Размер государственной помощи составляет 30-40% от стоимости жилья. В каждом регионе сумма поддержки различается. Так, в Москве она составляет 30% от стоимости квартиры для семьи без детей, и 35% для семей с детьми.

Плюсы: семья может получить от государства до 600 000 рублей безвозмездно и внести их как 1 взнос по ипотеке.

Минусы: ограничение по возрасту и нормам площади на человека, т. е. семья может просто не дождаться сертификата, если одному из супругов исполнится 35 лет, даже если его уже включили в список нуждающихся.

Условия участия в программе следующие:

1. Супруги и их дети должны иметь гражданство РФ.
2. Участвовать в программе можно как с детьми, так и без них.
3. Оба супруга должны быть не старше 34 лет – при исполнении 35 лет одному из них, семья лишается возможности получения помощи.
4. Семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий. Существует так называемая норма площади на 1 человека, которая различается в зависимости от региона. Так, норма жилой площади на одного человека в Москве составляет 12 кв. м., а в Новосибирске 18 кв. м.
5. Супруги должны подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, и доказать, что они смогут выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке.
6. Площадь приобретаемой квартиры не должна быть меньше установленных норм площади на каждого члена семьи.

Ипотека для врачей, ученых и учителей

Этот способ подойдет только для молодых специалистов – врачей, учителей или ученых, возраст которых не превышает 34 лет включительно со стажем работы не менее 3 лет. Процентные ставки по социальной ипотеке ниже обычных, и находятся в пределах 9-10%.

По условиям программы специалист должен быть признан нуждающимся в улучшении жилищных условий. Главное требование предъявляется к жилплощади – на 1 человека, проживающего в квартире, должно приходиться не более 18 кв. м.

Недостатком социальной ипотеки, как и других государственных программ, является долгий срок ожидания очереди на получение поддержки, который может затянуться на несколько лет.

Для участия в программе молодой специалист подает пакет документов в региональную администрацию и встает на очередь.

Необходимо проделать долгий путь для получения льготы – написать заявление на участие в программе, собрать архивные справки в городской администрации для доказательства проживания в этом городе с рождения, предоставить необходимые документы.

При успешном прохождении проверки выдают заключение о постановке на очередь. Предупреждаем, что ожидать своей очереди придется долго, весь процесс может затянуться на несколько лет.

После получения свидетельства об участии в программе будущего заемщика приглашают на консультацию в АИЖК. Специалисты агентства предоставляют ему список банков-партнеров, которые работают по программе социальной ипотеки.

Далее заемщик идет в рекомендуемый банк и заключает договор на ипотечный кредит. В банке открывается счет, на который государство перечисляет 30% от стоимости приобретаемого жилья. Эту сумму разрешают направить на 1 взнос по ипотеке.

Военная ипотека

Все военные, которые служат или уже уволены в запас, имеют право оформить военную ипотеку. Процентная ставка, как правило, находится в пределах 11%.

Кредит по военной ипотеке выдают не все банки. Важным моментом является то, что ипотечный кредит платит государство, а не военный-заемщик. Поэтому участнику программы не придется вносить ни 1 взнос, ни ежемесячные платежи по кредиту.

Чтобы получить ипотеку, военнослужащий, пришедший на службу до 2005 года, должен обратиться в «Росвоенипотеку», и написать рапорт о внесение его в программу накопительной ипотечной системы. После этого на него заводят специальный лицевой счет, на который ежемесячно поступают денежные средства из Министерства Обороны.

Военные, которые служат с 1 января 2005 года, становятся участниками Накопительной Ипотечной Системы автоматически.

Кому предоставляют военную ипотеку:

1. Офицерам и прапорщикам, пришедшим на службу по контракту после 1 января 2005 года.
2. Офицерам запаса, которые проходили службу с 2005 года.
3. Офицерам, получившим звание ранее 2005 года – необходимо подать рапорт для участия в НИС.
4. Прапорщикам и мичманам со сроком службы не менее 3 лет.
5. Сержантам, солдатам, старшинам, матросам, и др., подписавшим минимум второй контракт с 1 января 2005 года.
6. Работникам ФСБ, МВД и ФСО.
7. Выпускникам военных ВУЗов со сроком службы не менее трех лет.
8. Работникам военизированных частей МЧС.

Шаги оформления военной ипотеки:

1. Стать участником программы НИС (Накопительная Ипотечная Система).
2. Через 3 года подать заявку и найти банк.
3. Выбрать недвижимость.
4. Подписать все документы и получить свидетельство собственности недвижимости.

Имеются и ограничения по военному кредитованию:

1. Право на поддержку имеют лишь те, кто добросовестно выполняет свои служебные обязательства.
2. Максимальная сумма субсидии не превышает 2,2 млн рублей.

Важный момент: пока кредит не выплачен полностью, квартира находится в залоге не только у банка, но и у государства. Поэтому продать квартиру в это время военный не может.

Материнский капитал

Семьям, в которых появился второй ребенок, государство оказывает поддержку сертификатом на материнский капитал. Этим сертификатом семья может внести первоначальный взнос при оформлении ипотеки. В 2021 году размер материнского капитала составляет 483 881 рублей, этого хватит, чтобы покрыть 15-20% от стоимости недвижимости в большинстве случаев.

Закон разрешает использовать материнский сертификат на ипотечный кредит, не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года. Этот факт является очень важным критерием в пользу выбора ипотеки для реализации средств семейного капитала.

Деньги семейного сертификата переводятся не сразу на счет банка – для этого следует обратиться в пенсионный фонд РФ и предоставить на проверку необходимую документацию. Проверка проходит в течение 1 месяца, +10 дней выделяется на перечисление денег в банк.

Подробную и актуальную информацию по этому вопросу изложил наш эксперт в данной статье.

Краткий пошаговый план получения ипотеки с мат капиталом:

1. Найти продавца недвижимости, который примет оплату материнским сертификатом.
2. Получить разрешение от Пенсионного фонда на использование семейного сертификата.
3. Найти банк, который согласен выдать ипотеку и принять материнский сертификат как первоначальный взнос.
4. Подписать кредитный договор.

Если ипотека оформлялась до получения материнского капитала, его можно внести в счет погашения основной задолженности. Как это сделать – читайте здесь в подробностях.

Акции и программы банков

Часто, чтобы привлечь клиентов банки разрабатывают акции, предлагая ипотеку с 0 взносом. Обычно эти акции проводятся с привлечением третьих лиц – строительных компаний, которые хотят поднять уровень продаж.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Такие акции выходят редко, и часто несут в себе подвохи – выбор недвижимости обычно ограничен квартирами в доме застройщика-партнера. К тому же, всегда есть небольшой риск попасть в руки мошенников, и остаться ни с чем, если связаться с ненадежным банком или застройщиком.

Редакция сайта IpotekuNado.ru не советует рассматривать этот способ во избежание неприятных последствий, особенно в малоизвестных банках.

Под залог имеющейся недвижимости

Часто банки вместо первоначального взноса принимают в залог имеющуюся недвижимость. Оформляя ипотеку под залог недвижимости, на квартиру накладывается обременение. Она находится в залоге у банка, пока заемщик не выплатит денежные средства, равные сумме первого взноса или всю ипотеку полностью, если выдается большая сумма на полную стоимость недвижимости.

Для банка этот вид кредитования не представляет риска – он всегда может продать заложенную недвижимость по выгодной для него цене, чтобы покрыть задолженность заемщика, если тот перестанет платить за кредит. Поэтому и процентные ставки находятся на разумном уровне.

Для залогового имущества кредиторы выставляют определенные условия:

1. Жилье должно быть пригодным для проживания.
2. В квартире не должны быть прописаны несовершеннолетние дети.
3. Сумма кредита под залог недвижимости не превысит 70% от ее оценочной стоимости.

Чтобы купить квартиру в ипотеку без первоначалки, нужно собрать всю необходимую документацию не только по объекту, который планируется приобрести, но и о залоговом имуществе. В банк нужно представить заключение эксперта-оценщика, в котором будет отражена стоимость залоговой недвижимости, ее ликвидность.

После предоставления документов и анкеты банк принимает решение – если оно положительное, можно готовиться к заключению договоров.

В Сбербанке есть продукт под названием «Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости», который можно назвать альтернативой ипотеке без 1 взноса. Суть его заключается в том, что заемщик оставляет банку в залог имеющееся жилье, а банк выдает ему кредит на покупку нового.

Сбербанк готов выдать 60% от стоимости жилья по этой программе. Например, чтобы получить 2 млн. рублей, оценочная стоимость квартиры должна составлять не менее 3,3 млн. рублей.

Залог других ценностей

Некоторые банки готовы выдать нулевую ипотеку, но с дополнительным обеспечением. Дополнительное обеспечение – это залог ценных вещей, недвижимость в этом случае не принимается.

В качестве дополнительного обеспечения принимают:

1. Золотые слитки.
2. Ценные металлы.
3. Акции.
4. Иные ценные бумаги.

Банки принимают залог в виде ценных вещей, только в том случае, если заемщик согласится сдать их на время кредитования в их учреждение.

Работники банка хорошо разбираются в качестве и ликвидности ценных вещей, поэтому рассматривают только выгодные предложения. Стоит учитывать, что движимое имущество в этом случае для залога не подойдет.

Потребительский кредит на первый взнос

Популярным способом получения денег на первый взнос по ипотеке, является простой потребительский кредит. Выбирать этот способ необходимо при абсолютной уверенности в том, что текущий доход сможет покрыть платежи по 2 кредитам, когда жилье нужно приобрести срочно, а копить деньги на 1 взнос времени нет.

Брать кредит на первоначальный взнос следует только после одобрения ипотеки. Иначе есть риск, что ипотеку не одобрят, а платить за взятый кредит придется. При проверке долговых обязательств банк увидит наличие дополнительной задолженности и может отказать в выдаче ипотеки, аргументируя отказ высокой финансовой нагрузкой на заемщика.

Пошаговый алгоритм действий в этом способе следующий:

1. Идем в банк, пишем заявление на ипотеку и подаем необходимые документы. В заявлении указываем, что внесем первоначальный взнос из личных сбережений.
2. Если заявку одобрят, в течение месяца берем кредит в другом банке на сумму первоначального взноса, и перечисляем их на банковский счет.
3. Оформляем ипотеку.

Некоторые банки разработали специальный кредитный продукт, который так и называется – «Кредит на первый взнос по ипотеке». Если взять такой кредит в банке, где планируется брать ипотеку не получается, можно обратиться в другие банки. Взять там необходимую сумму и оплатить ей первоначальный взнос в другом банке.

Такая программа имеется в банке «ДельтаКредит», при этом нужно иметь в собственности недвижимость, которая станет предметом залога до момента погашения кредита. Отлично подходит при переезде в другую квартиру.

Заемщик берет кредит под залог имеющегося жилья и ипотеку под залог приобретаемой недвижимости, переезжает в новую квартиру, а старую продает в течение года. Деньгами, вырученными от продажи старой квартиры, гасит кредит и часть ипотеки. Платить каждый месяц, как по ипотеке, не требуется – заемщик вносит всю сумму сразу при ее появлении.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Банки внимательно изучают платежеспособность своих клиентов и если увидят несколько действующих кредитов, в том числе, потребительский, могут отказать в оформлении ипотеки, так как в этом случае на заемщика ложится большая финансовая нагрузка. Важно знать, что банк может отказать и в уже одобренной ипотеке, если заметит этот кредит.

Деньги в долг

Когда есть обеспеченные друзья и родственники, можно обратиться к ним, с просьбой одолжить необходимую сумму для оплаты первоначального взноса по ипотеке.

Проблема заключается еще и в том, что с учетом нынешнего времени, люди стараются как можно реже занимать деньги. Ведь большая вероятность того, что занявший друг не сможет отдать долг. Даже родственники не всегда рискуют одалживать денежные средства друг другу, тем более крупные суммы.

Если найти деньги удалось, обязательно следует написать расписку, в которой указать:

1. Ф. И. О. заемщика и кредитора.
2. Паспортные данные.
3. Описать условия и сроки возвращения.
4. Поставить число и подпись.

Заверять у нотариуса ее не стоит, но расписка должна быть написана от руки, а сумма в ней указана прописью. Вместо расписки можно заключить договор займа. Его обязательно заверяют у нотариуса. Если деньги не будут возвращены в установленные сроки, расписка и договор займа в суде будут весомым доказательством о совершенной сделке.

Завышение стоимости квартиры

Когда денег на первый взнос по покупке недвижимости нет, покупатели идут на хитрости и просят продавцов завысить стоимость квартиры. Сумма, на которую нужно завысить стоимость, обычно равна размеру первого взноса.

Что нужно сделать для получения ипотеки с завышением:

1. Найти квартиру по цене ниже рыночной. Как вариант, недвижимость в срочной продаже, без ремонта или на окраине города.
2. Найти оценщика, который сделает завышенную оценку квартиры, и заказать ее.
3. Написать расписку о внесении первоначального взноса продавцу, и договориться с ним, чтобы он ее подписал.
4. Пойти в банк и предоставить документы.
5. Получить ипотеку.

Минусом этой схемы является то, что большинство банков требует обязательную оценку недвижимости. Независимый эксперт проверяет состояние квартиры и подтверждает ее стоимость. Когда заемщик заказывает оценку в организации, которая не работает с банком, то банк вправе проверить ее соответствие с реальностью.

Так, если средняя рыночная стоимость недвижимости не превышает 1,5 млн. рублей, а оценщик указал в заключении 1,8 млн. рублей, банк заподозрит обман и потребует провести независимую оценку в другой организации, или проведет проверку.

Еще одним минусом в этой схеме является то, что проценты по кредитованию рассчитываются на большую сумму, а значит, размер переплаты значительно увеличивается.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Попытка оформления ипотеки с завышением стоимости чревата заёмщику уголовной ответственностью по факту мошенничества. Если даже банк примет документы и согласится на выдачу кредита, раскрыть факт покупки по завышенной цене могут в налоговой службе, при проверке документов в момент оформления налогового вычета.

Найти специалиста, который согласится на проведение подобной авантюры самостоятельно очень сложно. Для оценщика проведение подобных схем может стоить его карьеры. Поэтому сделка с завышением стоимости обычно проводится через проверенного риэлтора или агентство недвижимости. Конечно, агентство возьмет за это некоторую комиссию, зато вероятность успешного исхода сделки возрастает в разы, поскольку риэлторы имеют контакты не только нужных оценщиков, но и работников банка.

Займ от застройщика

Некоторые строительные компании практикуют такую схему. Они вносят первоначальный взнос на ипотеку вместо заемщика из собственных средств, при этом увеличивают стоимость квартиры на внесенную сумму.

Так, если квартира стоит 2 млн. рублей, первоначальный взнос на нее составит минимум 10%, или 200 000 рублей. Застройщик вносит вместо заемщика первый взнос 200 000 рублей и увеличивает полную стоимость квартиры на размер внесенного платежа. А значит, по договору заемщик приобретает квартиру не за 2 млн. рублей, а за 2 200 000.

Для заемщика эта схема является неудобной, так как при увеличении стоимости квартиры возрастает сумма переплаты по ипотеке. Вследствие этого увеличиваются и ежемесячные платежи. Единственным плюсом этой схемы является то, что не придется платить первоначальный взнос.

Ипотека от застройщика

За ипотекой не всегда нужно обращаться в банк, можно взять ипотеку от застройщика. Плюсы приобретения квартиры в ипотеку в новостройке обуславливаются тем, что цена в момент строительства ниже стоимости готового жилья.

Застройщики предлагают своим клиентам:

1. Оформить кредитование в банке-партнере.
2. Заключить договор займа с самим застройщиком.

В первом случае у клиента имеются дополнительные льготы и процентная ставка по кредиту значительно ниже. Застройщик помогает с оформлением документов и не требует первоначального взноса.

Во втором случае, оформляется договор займа на небольшой срок, обычно это от 6 до 12 месяцев. В редких случаях застройщик соглашается оформить займ на 2 года.

Этот способ подходит для тех, у кого имеются личные накопления и заработок позволит выплатить всю задолженность в установленные договором сроки.

Плюсы:

• Нужен только паспорт и справка 2-НДФЛ.
• Не требуется залог, квартиры и так принадлежат застройщику.
• Не нужно оформлять страховку.
• Можно оформить с плохой кредитной историей.

Минусы:

• Процентная ставка выше на 3-7%.
• Срок погашения от 24 до 36 месяцев.
• Риск нарваться на долгострой или попасть в руки мошенников.

Можно ли брать ипотеку с нулевым взносом или чем рискует заемщик?

Многие заемщики, когда узнают условия ипотеки без первого взноса, сами отказываются от нее.

Чтобы сократить свои риски, банки ставят жесткие условия:

1. Более высокая процентная ставка.
2. Идеальная кредитная история клиента.
3. Высокий доход, подтвержденный официально.
4. Страхование приобретаемой недвижимости и клиента по расширенной программе.
5. Залог приобретаемой недвижимости.
6. Залог имеющейся недвижимости, которая будет удовлетворять требованиям банка (нет незаконной перепланировки, собственности несовершеннолетних детей).
7. Выбор приобретаемой квартиры будет ограничен кругом домов, на которые укажет банк.

Банки очень тщательно изучают претендента на подобные продукты, и не дают кредиты всем подряд.

Самыми желанными клиентами для банка, которые могут рассчитывать на 99% вероятность одобрения нулевой ипотеки, являются заемщики, которые:

1. Уже выплатили 1 и более ипотечных кредитов без просрочек.
2. Имеют в собственности несколько объектов недвижимости.
3. Получают высокий доход, который подтверждается официально.
4. Работают в крупных государственных компаниях на высоких должностях (Газпром, и пр.).

Есть риск лишиться своих денег, или попасть в неприятную ситуацию. Банки идут на такие программы не от хорошей жизни.

Распространенные причины появления программ и акций в банках по ипотеке без предоплаты:

1. Высокая конкуренция на рынке, из-за которой банки вынуждены придумывать способы заманивания клиентов.
2. Желание быстро реализовать недвижимость, которая числится на балансе банка.
3. Долги застройщика перед банком. По совместному решению банк предлагает своим клиентам купить квартиру у застройщика-должника в ипотеку без 1 взноса. После реализации проблемных квартир застройщик избавляется от своего долга, и перекладывает его на плечи заемщиков.

Выводы

Оформление ипотеки с 0 взносом может оказаться для заемщика тяжелым бременем, либо полностью обанкротить его. Рассчитывать свои силы необходимо особенно тщательно перед выбором подобных продуктов.

Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Советуем вам «поиграть в ипотеку» перед взятием реальной – откладывайте сумму ежемесячного платежа в течение 1 года, и увидите, сможете ли вы оплачивать кредит ежемесячно, и как это отразится на финансовом благополучии. Этот опыт позволит накопить деньги на первый взнос.

Самым безопасным способом остается закрытие первого взноса материнским капиталом или сертификатом на участие в других государственных программах – идеальный и самый реальный вариант, если не получается накопить деньги на 1 платеж.

Источник: ipotekunado.ru