Ипотечное жилье находится в залоге у банка до того момента, пока деньги за него не будут полностью возвращены. Такая форма договора называется кредитом с обеспечением. Как правило, банки охотнее идут на подобные сделки, потому что заложенное жилье — гарантия того, что деньги вернутся : если должник перестанет платить, то квартиру можно будет продать.
В статье расскажем, какие последствия ждут граждан, отказавшихся от выплаты ипотеки и можно ли в таком случае сохранить свое жилье.
В статье расскажем, кого могут посадить в тюрьму за невыплату долгов по кредитам и что нужно сделать, чтобы избежать уголовной ответственности.
Содержание
1. Особенности ипотечного кредита
На самом деле ипотека — не только кредит для покупки нового жилья. Этим словом называют любую сделку , где залог — недвижимость, которой должник может продолжать пользоваться. При этом если условия по договору не выполняются, вторая сторона может продать жилье, чтобы получить деньги назад.
Что будет, если не платить ипотеку?
Но все-таки чаще этот термин применяют в случаях, когда кредит берут для покупки квартиры или дома и его же оставляют в залог банку. Для регуляции этого процесса правительство еще в 1998 году разработало Федеральный закон №102. В нем прописаны нюансы заключения договора, обязательства должника, остающегося жить в заложенном жилье, права кредитора и последствия невыплаты долга.
2. Что будет, если не платить ипотеку
Обычно процесс возвращения долга банком выстраивается так:
- Начисление штрафов и пеней за просрочку. Уже на этом этапе ухудшится кредитная история.
- На второй месяц — передача дела в отдел по взысканию задолженностей внутри банка. Из него будут звонить сотрудники, настойчиво просить выплатить задолженность, рассказывать о последствиях. На этом этапе с банком можно договориться о новом графике платежей или изменении других условий кредитования.
- На третий месяц — передача дела коллекторам по агентскому договору. Это произойдет, если должник не идет на контакт с банком. Коллекторы имеют право давить на должника любыми законными методами.
- Обращение в суд для конфискации имущества и продажа его с торгов. Ипотечная квартира находится в собственности банка. В случае нарушения договора, он имеет право распоряжаться жильем по своему усмотрению.
3. Что будет с ипотечным жильем
Если долг не будет выплачиваться, кредитор в конечном итоге продаст квартиру или дом . Причем это произойдет даже когда ипотечное жилье единственное для должника.
Из вырученной суммы банк вычтет издержки : деньги, потраченные на судебный процесс и организацию продажи. Остальная сумма пойдет на погашение долга. Если после этого деньги останутся, их передадут заемщику. А если долг наоборот не будет погашен целиком, гражданин все еще будет обязан выплачивать кредит.
Как быстро отберут квартиру, если не платить ипотеку
4. Сколько платежей по ипотеке надо просрочить, чтобы забрали квартиру
В законе не прописан точный размер долга , при котором банк может забрать залоговое жилье. Но указаны случаи, когда забирать квартиру нельзя: просрочка длится меньше трех месяцев и/или задолженность составляет меньше 5% от стоимости квартиры.
Таким образом уже на четвертый месяц просрочки , банк может обратиться в суд для конфискации квартиры. При этом если проблемы возникли, когда долг уже почти погашен, жилье не заберут.
5. Легко ли продать ипотечную квартиру с долгами
Залоговое жилье выставляется на аукционы, поэтому продается по ценам ниже рыночных . Можно попытаться продать квартиру самостоятельно, чтобы выручить полную сумму и самостоятельно покрыть долги.
Возможность такой сделки зависит от стадии работы с долгом. Залоговое жилье можно продать только с разрешения банка . Если по квартире уже назначены торги, то кредитор не выдаст разрешение на продажу.
Легче всего совершить сделку, взяв новый кредит или деньги в долг и друзей , родственников для погашения оставшейся части кредита. Тогда обременение с квартиры будет снято, сделку можно провести без участия банка, а вырученные деньги потратить на выплату долгов.
Если так сделать не получится, то можно попросить покупателя погасить долг . Такой вариант подойдет, если квартира продается за наличные . В договоре прописываются условия продажи, а оплата происходит двумя частями: сначала покупатель оплачивает долг по ипотеке банку, с квартиры снимается обременение, а после этого остаток суммы переводится продавцу.
Самый сложный вариант продажи квартиры с долгами — новая ипотека. Договор, залог и долг можно перевести на покупателя, если его одобрит банк.
6. Какие обстоятельства банк может расценить как уважительные
Кредитор может пересмотреть условия договора, если должник попал в сложную жизненную ситуацию. Банки идут навстречу, когда у заемщика:
- Проблемы с работой : его сократили или предприятие не платит/задерживает зарплату. Все эти обстоятельства нужно будет подтвердить. Если должник уволился по своему желанию и не может быстро найти новое место, уважительной причиной для пропуска платежа это не будет;
- Найдена серьезная болезнь и деньги нужны на лечение . Банк учтет также, если заболел кто-то из близких родственников должника;
- Случилось ЧП : пожар, крупная кража, угон и т.д. Если что-то произошло с ипотечной квартирой, то последствия покроет страховка;
- Начался бракоразводный процесс . Такое обстоятельство требует пересмотра условий договора.
Еще одна уважительная причина просрочки — призыв на военную службу . В этом случае оплату ипотеки могут отложить до момента возвращения человека из армии или зоны военных действий.
7. Варианты отсрочки ипотеки
Банк со своей стороны может предложить три варианта помощи должнику:
- Реструктуризация — изменение условий кредитного договора, чтобы снизить финансовую нагрузку. Кредитор может предложить уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок договора, скорректировать график платежей или разрешить какое-то время платить только проценты.
- Рефинансирование — получение нового кредита на лучших условиях. Такой вариант подойдет людям с несколькими долгами: их объединят в один, снизят процентную ставку и общий ежемесячный платеж.
- Кредитные каникулы : на 6 месяцев банк снизит платеж или разрешит совсем не платить по кредиту. При этом договор будет продлен на этот срок. Дают каникулы не всем: нужно подтвердить, что доход снизился как минимум на 30%, жилье в ипотеке должно быть единственным. У некоторых банков есть еще условия по размеру долга. Например, Сбербанк одобрит каникулы только если кредит меньше 15 миллионов рублей.
8. Как получить деньги на оплату ипотеки
Если платить по ипотеке нечем, договориться с банком не получается, а жилье терять не хочется, нужно искать деньги:
- Сдать квартиру в аренду : подойдет людям, у которых есть куда переехать до момента погашения долга. Перед сдачей нужно внимательно прочитать ипотечный договор — в нем может быть указан запрет на сдачу жилья. В этом случае нужно обратиться в банк за разрешением.
- Государственная поддержка : каждый год правительство разрабатывает новые программы помощи людям при покупке жилья. Чаще всего они подходят для семей с детьми. Актуальную информацию можно найти на портале Госуслуг.
- Страховка : банки всегда предлагают страховать жизнь заемщика при оформлении ипотеки. Если документ был заключен, нужно просмотреть условия выплаты. Возможно, ситуация, в которой находится должник — страховой случай.
9. Выводы
Законно не платить ипотеку не получится : банк в любом случае вернет свои деньги, а заемщик может остаться без квартиры и с долгами.
Квартира в ипотеке остается в собственности кредитора до тех пор, пока за нее не будет выплачен кредит. Если возможности платить больше нет, а квартиру потерять не хочется, нужно быстро принимать решение и искать деньги:
- Можно сдать жилье в аренду;
- Получить поддержку от государства;
- Договориться с банком об изменениях условий договора.
В крайнем случае, квартиру лучше продать самостоятельно и купить более скромное жилье . Если дойдет до суда, то банк продаст квартиру по цене ниже рынка. В этом случае есть вероятность того, что вырученная сумма даже не покроет долг целиком: заемщик останется и без жилья, и с кредитом.
Лучшее решение поможет принять юрист — обратитесь за консультацией , чтобы понять, как выгоднее всего поступить в вашем случае.
Источник: favorit-consult.ru
Что делать, когда нечем платить ипотеку: 10 реальных способов выкрутиться
Для многих россиян ипотечный кредит – единственный способ стать владельцем собственной недвижимости. Поэтому из месяца в месяц заемщики должны перечислять в банк определенную сумму за жилье. При оформлении кредита банковский клиент уверен в возможности без проблем погашать заем.
Но ситуации бывают разные – из-за проблем на работе или общего роста цен финансовая стабильность может пошатнуться. И тогда выплата ипотеки ставится под угрозу – денег на ежемесячные платежи катастрофически не хватает. Но не стоит пускать ситуацию на самотек – лучше воспользоваться одним из нижеприведенных способов.
Способ 1: попробовать получить кредитные каникулы
Вначале стоит отметить необходимость идти в банк при первых же проблемах с финансами. Не стоит затягивать разговор с банковскими сотрудниками на неопределенный срок. Если в текущем месяце вы с трудом погасили ежемесячный платеж до прописанного в договоре 20-го числа, а в следующем с большой вероятностью не «нашкребете» нужную сумму, то в банк можно идти уже в конце этого – начале следующего месяца. Объясните, почему не можете платить по кредиту по старому графику. Можете также принести доказательства своих слов, если они имеются – копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, приказ о переходе на другую должность и прочее.
Если с работой не повезло и заемщик стал числиться временно безработным, тогда можно попросить о предоставлении кредитных каникул. Банк может пойти на такие меры на пару месяцев. В это время, как правило, начисляются только проценты по займу, реже – заемщик может вообще ничего не платить. Но нужно понимать, что кредитные каникулы – это не столько решение проблемы, сколько отодвигание ее на некоторое время. Зато такая передышка позволит найти новую или более высокооплачиваемую работу.
Способ 2: договориться о реструктуризации займа
При наличии положительной кредитной истории можно попросить о реструктуризации задолженности. То есть сумму ежемесячного платежа можно уменьшить, но:
— срок кредитования в таком случае увеличится;
— общая переплата по ипотеке возрастет, поскольку проценты начисляются за фактический срок пользования заемными деньгами.
Способ 3: рефинансировать кредит
Рефинансирование, то есть взятие в другом банке займа на более выгодных условиях – реальный способ улучшить условия кредитования. Все, что нужно – иметь репутацию добросовестного заемщика, найти привлекательное банковское предложение и не пожалеть время на сбор документов. Зато рефинансирование дает возможность:
— уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более низкой процентной ставки;
— уменьшить срок кредитования, что снизит общую переплату по кредиту.
Способ 4: оформить дополнительный потребительский заем
Предложение оформить новый потребительский кредит многие могут воспринять в штыки. Но новый заем даст возможность погасить часть или даже остаток ипотеки. И потом уже предстоит расплачиваться с новым банком. При этом после полного погашения ипотечного кредита квартира будет выведена из-под залога.
Следовательно, ее можно будет сдавать в аренду или продавать безо всяких с согласований с банком. Единственный нюанс – получить новый потребительский кредит заемщику с ипотекой не так-то просто. Поэтому выгоду этого варианта нужно просчитывать в каждом отдельном случае.
Способ 5: сдавать квартиру в аренду
Если купленная в кредит квартира – не единственное возможное место жительства, то стоит попытаться сдавать ее ради получения прибыли. То есть самим можно переехать к родителям, другим родственникам или на дачу, например. А в квартиру пустить арендаторов. В крупных городах полученную от сдачи в аренду прибыль должно хватить на внесение ежемесячных платежей.
Только нужно учитывать, что придется получить согласие банка на такие действия. Все-таки заемщик не является полноправным собственником недвижимости до полного погашения ипотеки.
Способ 6: воспользоваться страховкой
При оформлении ипотечного кредита банки предлагают застраховать риски потери дохода. Не все заемщики соглашаются вносить эти деньги, но если уж страховка была выбрана, и из месяца в месяц оплачивалась, то самое время воспользоваться ею.
Способ 7: обратиться к кредитному брокеру
Этот вариант вообще-то не самый выгодный, уже хотя бы из-за необходимости оплачивать услуги брокера. Но он сможет подобрать самый выгодный вариант в каждой конкретной ситуации. Вначале нужно постараться уладить свои финансовые проблемы самостоятельно. Если не получается – воспользоваться услугами специалиста. У него, кстати, могут быть связи для оформления нового кредита на более выгодных условиях.
Способ 8: решить проблему через АИЖК
Заемщики Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) могут:
— воспользоваться программой помощи с господдержкой;
— продать квартиру агентству с ее последующей арендой и выкупом.
Эти варианты подходят не для всех, потому что АИЖК выдвигает свои требования к заемщикам и, собственно, самой недвижимости. Зато можно без потерь, разве что время затратить придется, уменьшить или взять передышку в уплате ипотечного кредита.
Способ 9: обратиться за помощью к родственникам
Занимать у близких или дальних членов семьи и, тем более, у друзей никогда не хочется. Но что делать, если деньги очень нужны. Преимущество этого варианта еще и в отсутствии процентов. Главное – не злоупотреблять доверием и отдать деньги в срок.
Способ 10: продать квартиру
Реализация купленной в ипотеку квартиры – не радужный вариант. Но если денег на оплату кредита совсем нет, а улучшение финансовой ситуации в ближайшем будущем не предвидится, то лучше продать недвижимость, чем наращивать долги и штрафы. Скорее всего, реализовать квартиру по рыночной стоимости не получится, потому что этот момент нужно будет согласовывать с банком.
Да и не все хотят покупать залоговую квартиру. Но вырученных средств явно должно хватить на погашение полной стоимости кредита. И еще должны остаться деньги на жизнь.
Источник: redolg.ru
Что делает банк если не платят ипотеку
В условиях сложившейся действительности перед многими людьми встал вопрос, что будет, если они вдруг не смогут выплачивать ипотеку? И как списать такой долг в случае невозможности платить по ипотечным счетам?
РБК Недвижимость пишет, что прямых механизмов списания ипотечного долга в законодательстве не существует. Ипотечная недвижимость и так находится в залоге у банка. Поэтому, в случае прекращения ипотечных выплат, банк имеет законное право забрать недвижимость в свою собственность.
«Банки не простят кредиты ни в случае специальной операции, ни в случае военного положения. От обязанности по оплате кредита освобождает только банкротство. Во всех иных случаях предоставляется отсрочка, рассрочка и т.д., то есть, кредит надо платить либо более мелкими частями, либо потом, но платить надо», — пояснила руководитель практики имущественных и обязательственных отношений Amulex.ru Галина Гамбург.
После блокировки финансовых активов России за рубежом в обществе активно зазвучало слово «дефолт». У многих появилась надежда, что в случае дефолта все кредиты и ипотеки могут быть списаны. Однако на практике это невозможно. Технический дефолт – это проблема государства, которое не может исполнить свои обязательства перед кредиторами. Но банковская система страны продолжит работать, а значит, все кредиты придется погашать.
«Дефолт в стране предполагает, что государство не исполняет свои долговые обязательства. Однако кредитором по ипотечному кредиту выступает банк и дефолт в стране не повлияет на обязанность заемщика исполнять свои обязательства по кредиту», — прокомментировали в пресс-службе «Росбанка».
Впрочем, дефолт государства может повлечь и банкротство некоторых кредитных организаций. В таком случае, если банк не успел передать кредитные обязательства должников другой кредитной организации, заемщик может рассчитывать на некоторые послабления согласно установленным документам. Но, как правило, дефолт и обесценивание валюты не влияет положительно на экономическое состояние граждан. В любом случае, проигравших от этой ситуации будет гораздо больше небольшой части счастливчиков, которым повезет решить или облегчить через дефолт свои проблемы с долгами.
Списать долг по ипотеке можно после процедуры банкротства, однако это не поможет сохранить недвижимость, которая просто уйдет с торгов. Эксперты не рекомендуют прибегать к процедуре банкротства при наличии действующего ипотечного кредита. При банкротстве возникает ряд сложностей, некоторые из которых сохранятся на всю жизнь.
«Хоть единственное жильё и защищается исполнительским иммунитетом (на него не может быть обращено взыскание), ст. 446 ГПК РФ в качестве исключения из общего правила устанавливает обязательства по ипотечным кредитам. Говоря проще, банк все равно сможет обратить взыскание на ипотечную квартиру в рамках процедуры банкротства заемщика для целей удовлетворения своих денежных требований», — рассказал вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов.
Стоит отметить, что сама процедура банкротства является непростой. Требуется сбор документов о должнике, несение расходов на арбитражного управляющего, слежение за ходом дела и подача процессуальных документов, что тоже означает определенные финансовые затраты. Ну и самое главное – это вероятность, в случае успешного завершения процедуры банкротства, навсегда закрыть для себя шанс на кредит, поскольку банкротство останется в кредитной истории, а банки не пожелают связываться с таким заемщиком.
«Сама процедура банкротства применяется в отношении физических лиц нечасто, но с каждым годом становится всё более популярной как способ урегулирования задолженности. В рамках процедуры такой реструктуризации после анализа имущества должника финансовым управляющим согласовывается порядок реализации имущества должника, на которое может быть обращено взыскание, в том числе на заложенное по кредиту ипотечное жильё. После продажи всего имущества арбитражным судом принимается решение о завершении процедуры и освобождении должника от обязательств», — рассказали в «Росбанке» о процедуре банкротства.
Подводя итоги, основными способами смягчить свою кредитную долю остаются льготные программы, финансируемые государством. Маткапитал, налоговые вычеты, помощь многодетным для погашения ипотеки с детьми, родившимися с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Льготные территориальные ипотечные программы и кредитные каникулы. Кроме того, правительством разрабатывается комплекс мер и отсрочек для заемщиков, попавших в сложную ситуацию в связи с нынешними событиями. Самый главный совет, который нужно дать ипотечным должникам: при возникновении сложностей с оплатой ипотеки нужно незамедлительно обращаться в банк и искать совместное решение проблемы.
Источник: www.govoritnotariat.com