Страхование жизни и здоровья является одной из программ неимущественного страхования, позволяющих защитить страхователя или иное лицо от любых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Общий смысл такой программы состоит в том, что для компенсации затрат на лечение или материальное обеспечение членов семьи страхователь вносит ежегодные или ежемесячные платежи, а при наступлении страхового случая компания выплачивает заранее обусловленную сумму в полном или частичном объеме.
Такое страхование имеет множество нюансов, о которых сотрудники компаний рассказывают достаточно редко. В данной статье мы постараемся разобрать, в каких случаях страхователь может рассчитывать на получение компенсации, какова средняя стоимость полиса в 2017 году и что нужно знать о страховании жизни и здоровья.
Отличия программ страхования жизни и здоровья от ДМС
Как уже говорилось в начале статьи, предметом данной программы является долгосрочное страхование любых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. В отличии от краткосрочных программ ДМС страхования, которые обычно оформляются на срок от 3 до 12 мес. и позволяют защитить застрахованное лицо от текущих проблем со здоровьем, долгосрочные программы страхования жизни отличаются гораздо более длительным периодом — обычно от 1 года до 30 лет, и позволяют защитить страхователя от трудно предсказуемых рисков. К ним относятся риски возникновения онкологических и иных острых заболеваний, наступление инвалидности, наступление смерти и т.п. В случае возникновения подобных непредвиденных обстоятельств, страхователь в зависимости от условий договора сможет получить полную или частичную компенсацию понесенных расходов.
Страхование жизни и здоровья — на что обращать внимание?
В приведенной ниже таблице представлены основные отличия программ страхования жизни и здоровья от классических программ ДМС.
- краткосрочное (от 3 мес. до 2 лет).
- долгосрочное (от 1 года до 30 лет).
- добровольное.
- добровольное.
- текущее лечение и поддержание состояния здоровья.
- долгосрочные риски потери здоровья, получения инвалидности, наступления смерти.
- амбулаторно-поликлиническая помощь;
- стационарная помощь;
- скорая помощь;
- медикаментозное обслуживание;
- стоматологическая помощь.
- амбулаторно-поликлиническая помощь;
- стационарная помощь;
- скорая помощь;
- медикаментозное обслуживание;
- лечение тяжелых и онкологических болезней;
- защита финансовых обязательств страхователя при наступлении НС;
- наступление инвалидности 1, 2 и 3 степени;
- смерть застрахованного лица с выплатой компенсации выгодоприобретателям по договору страхования.
Как видно из приведенной таблицы, в зависимости от рисков, предусмотренных договором страхования, страхователь может быть защищен как от классических рисков, входящих в обычный полис ДМС, так и от рисков, не покрываемых ДМС, к которым относятся наступление инвалидности, смерти, возникновение тяжелых заболеваний.
Страхование Жизни: зачем и как выбрать? Виды страхования жизни и здоровья
Формы и виды программ страхования
Программы страхования жизни и здоровья подразделяются на 2 типа — в зависимости от целей и условий страхования:
- Добровольное — включает программы индивидуального страхования, когда страхователь сам выступает инициатором покупки полиса и получения защиты от определенных рисков.
- Обязательное — предусматривает программы корпоративного страхования сотрудников. В рамках таких программ работодатели обязаны оформить полис на случай травмы или гибели сотрудников при выполнении служебных заданий.
Выплаты по договорам обязательного страхования производятся только при условии, что несчастный случай произошел на производстве, при выполнении трудовых обязательств. Обязательными условиями получения выплат по таким случаям являются отсутствие фактов нарушения правил техники безопасности, отсутствие алкогольного или наркотического опьянения и т.п.
Страхование жизни и здоровья сотрудников очень выгодно работодателям, поскольку это позволяет минимизировать расходы по несчастным случаям на производстве.
К примеру, во время выполнения служебного задания сотрудник компании получил травму позвоночника, соблюдая при этом все правила безопасности. Если максимальная сумма по договору страхования составляет 300 000 рублей, а стоимость лечения оценивается в 400 000 рублей, то работодателю останется возместить по такому случаю сумму, равную 100 000 руб.
Виды добровольных программ
Если говорить о видах программ страхования жизни и здоровья, представленных на рынке, то практически каждая компания разрабатывает индивидуальные программы, учитывающие требования клиента, его возраст и состояние здоровья, вид профессиональной деятельности и т.п. Вместе с тем, основные виды включают в себя следующие типы программ:
- Срочное страхование — самая популярная и дешевая программа, гарантирующая защиту страхователя на короткий период времени. Обычно она предусматривает выплату материальной компенсации на случай заболевания или кончины застрахованного лица до оговоренного возраста. В последнем случае денежную компенсацию получает выгодополучатель, указанный в договоре или близкий родственник при наличии документов, указывающих на право наследования.
- Пожизненное страхование — гарантирует денежную выплату при кончине застрахованного лица. В рамках данной программы страхователь каждый месяц или год должен вносить определенную денежную премию, установленную договором с компанией, а при наступлении страхового случая страхователь или выгодоприобретатель, обозначенный в страховом договоре, получит выплаты из накопленных средств.
- Смешанное страхование — в сегменте добровольного страхования жизни это менее востребованная программа, в первую очередь по причине ее высокой стоимости. По условиям такой программы премии вносятся страхователем на протяжении всего срока действия договора, а выплата производится при дожитии до оговоренного в условиях контракта возраста страхователя или в случае его гибели.
Покрываемые страховые риски
Страховые риски – это случаи, при наступлении которых производится выплата компенсации. Страховые компании обычно предлагают комплексные программы с покрытием нескольких типов рисков, и клиент может воспользоваться либо одной из таких комплексных программ, либо оформить полис защиты с индивидуальным набором рисков.
Стандартный полис страхования жизни и здоровья предусматривает покрытие следующих типов рисков:
- хирургическое или стационарное лечение заболеваний;
- медикаментозное обслуживание;
- лечение тяжелых и онкологических болезней;
- защита финансовых обязательств страхователя при наступлении НС;
- наступление инвалидности 1, 2 и 3 степени;
- смерть застрахованного лица с выплатой компенсации выгодоприобретателям по договору.
К рискам, не являющимся страховыми, относятся такие случаи, которые произошли по вине или прямому намерению страхователя, в частности:
- получение увечий или наступление смерти при алкогольном опьянении;
- совершение суицида или попытка самоубийства, приведшая к травмам;
- получение травм в результате военных действий или чрезвычайных происшествий (выплаты производятся социальными службами);
- заболевание ВИЧ и т.п.
Стоимость программ страхования жизни и здоровья
Как уже говорилось выше, объем покрытия полиса страхования жизни и здоровья формируется индивидуально, в зависимости от выбранной компании, страховой программы, страховой суммы, характеристик клиента. Исходя из всех этих параметров формируется и цена полиса, точная сумма которой определяется специалистами страховой компании.
При формировании цены учитываются следующие факторы:
- вид программы (срочный, пожизненный, смешанный);
- сфера деятельности застрахованного лица, наличие вредных условий труда;
- возраст, состояние здоровья клиента, вредные привычки;
- срок действия полиса (временный, круглосуточный);
- включенные риски (каждый дополнительный риск увеличивает стоимость полиса).
В приведенной ниже таблице представлены некоторые программы, предлагаемые ведущими компаниями по стандартному набору рисков.
| Ингосстрах | «Индивидуал» | Защита от несчастных случаев с базовым набором рисков | от 500 |
| Росгосстрах | «Защита+» | Защита от всех видов несчастных случаев | от 800 |
| Сбербанк Страхование | «Защита близких» | Защита от несчастных случаев, приведших к инвалидности, смерти или необходимости проведения операции | от 300 |
Советуем почитать: Особенности личного страхования
Рейтинг: 0/5 (0 голосов)
Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
+7 (495) 980-97-90(доб.589) Москва, Московская область
+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург, Ленинградская область
+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы (звонок бесплатный для всех регионов России)
Читать еще
Как любое масштабное мероприятие, свадьба является событием, которое сопровождается множеством мелких и неприятных рисков — от случайной порчи платья .
Кризисное состояние финансового рынка последних лет научило население не доверять банкам и хранить деньги «при себе». Однако денежные средства, хранящ .
Частью налоговой политики, преследующей социальные и экономические цели, является вычет за взносы, направленные на добровольное страхование жизни (СЖ) .
В последние несколько лет граждане, желающие оформить определенный договор страхования, регулярно сталкиваются с навязыванием дополнительных страховок .
- Страховой портал.ру
- ЖИЗНЬ
- Виды программ и условия страхования жизни и здоровья
Мы в социальных сетях
Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой
- О проекте
- Реклама на сайте
- Контакты и обратная связь
- Пользовательское соглашение
Источник: www.insur-portal.ru
В чем польза страхования жизни?
Неважно, связана ли ваша повседневная деятельность с риском для здоровья или нет, о страховании жизни всё же необходимо подумать. С помощью данного вида страхования можно накопить деньги или получить прибавку к своим пенсионным накоплениям.
Первая и основная цель – это создание капитала, который станет настоящей подушкой безопасности для близких родных и людей в случае наступления страхового случая. Но кроме этого у подобной услуги есть ещё два больших плюса:
- Накопление средств для крупных трат (обучение детей, ипотека и т.д.)
- Получить прибавку к выплатам по пенсионным накоплениям.
Как правильно подобрать страховую программу?
В зависимости от условий, все программы разделяются на 4 основных типа:
Рисковые
Такая программа подразумевает собою наступление только одного случая страхования: смерти лица. В случае ухода из жизни все средства, которые вносил страхуемый, частями или одним платежом, получают его родственники. Также к этому типу относится и выплаты при травмах или заболеваниях. Но при рисковом страховании не производится накоплений.
Заключая подобный договор можно самостоятельно выбрать следующие условия:
- Размеры и частота выплат.
- Список всех страховых случаев.
- Срок действия договора.
Размер взносов рассчитывается агентом, он зависит от суммы выплат и, конечно, тарифов выбранной компании.
Ещё одним получателем выплаты при наступлении страхового случая может быть банк, в таком случае все оплаты по долгам не будут ложиться тяжким грузом на Вашу семью. Это кредитное страхование и оно носит частный случай рискового.
Накопительные
В такой программе, кроме страховки присутствуют ещё и накопительные взносы. В классическом варианте такого тапа программы есть ещё доходность, она фиксирована и в любом случае, чем при таком типе страховок, как инвестиционное.
В договоре могут быть описаны два условия, которые могут быть вписаны, каждое по отдельности на выбор, либо одновременно:
- Наступает страховой случай и происходит выплата сумм выгодоприобретателям.
- Данный случай не происходит за время действия договора, и вы получаете все накопленные за это время денежные средства.
Другими словами, можно сделать накопление денег, которое сможет обеспечить Вам дорогостоящую покупку, но при этом Вы сможете уберечь своих родственников от внезапного ухода из жизни.
Пенсионная программа
Много схожих черт с накопительным страхованием имеет добровольное пенсионное накопление. Отличается только случаем возмещения — по данному договору им станет наступление пенсионного возраста. Ещё одним отличием будет то, что можно выбрать период, когда и кому будет происходить выплата. В остальном схема та же:
Инвестиционная
Вы просто доверяете на определённый срок свои денежные средства компании, которая распоряжается ими по своему усмотрению. Разделяют данные накопления на два типа:
- Гарантийная
Вне зависимости от состояния рынка эту часть суммы Вы получите. - Инвестиционная
Обеспечивает доходность.
Представитель компании должен предложить Вам на выбор несколько программ и помочь составить инвестиционный портфель и выбрать стратегию:
- Агрессивная
рисковая, с возможностью получения большого дохода. - Консервативная
Пониженные риски с меньшей прибылью.
Источник: velfin.ru
Что такое накопительное страхование жизни?
Программа накопительного страхования жизни (НСЖ) – это не сложный вариант инвестирования, рассчитанный на долгосрочную перспективу и одновременно обеспечивающий владельцу страховку от ситуаций, которые могут лишить его или его семью финансового благополучия.
Накопительное страхование: понятие, принцип работы
Беря пример с западного соседа, российские граждане все чаще стали проявлять интерес к накопительному страхованию жизни.
В привычном понимании накопительное страхование жизни представляет собой программу, благодаря которой застрахованный гражданин может получить существенную выплату, при возникновении в его жизни одного из страховых обстоятельств, перечисленных в соответствующем договоре.
Указанный вид страхования выступает своего рода финансовой подушкой, которая работает на долгосрочную перспективу и сумеет обеспечить семью, если кормилец-страхователь внезапно погибнет.
Принцип работы программы достаточно прост: клиент, заключивший договор со страховым агентом обязуется отчислять в пользу компании ежемесячный или ежегодный взнос вплоть до окончания предписанного срока действия соглашения или до наступления страхового случая. После окончания действия двустороннего обязательства, застрахованный гражданин или его бенефициары (члены семьи, другие выбранные лица) получают страховую выплату.
Величина выплат зависит от произошедшего с застрахованным лицом обстоятельства, условий конкретного договора и суммы периодических взносов. Как правило, применяются следующие альтернативы начислений:
- Объем фактически внесенных платежей;
- Сумма, которую в перспективе клиент мог заплатить до окончания действия договора;
- Двукратно, троекратно увеличенная сумма фактически накопленных взносов.
Большинство базовых предложений накопительного страхования жизни ориентированы на такой страховой случай, как смерть или окончание предусмотренного срока действия договора – при указанных обстоятельствах страховая компания проводит расчет с застрахованным или членами его семьи.
В последнее время страховые агенты предлагают расширенный продукт, который помимо стандартных условий включают возможность получения выплат при наступлении:
- ДТП;
- Болезни;
- Травмы;
- Инвалидности.
Плюсы и минусы программы накопительного страхования
Любой продукт может иметь как плюсы, так и минусы, поэтому программа НСЖ – не исключение.
Чтобы объективно оценить необходимость вступления в указанные обязательства, целесообразно проанализировать следующие положительные и отрицательные стороны программы:
Плюсы:
- Долгосрочное аккумулирование средств может в будущем поспособствовать решению жилищной проблемы, проблем со здоровьем и прочим: выплаченная страховой компанией сумма поможет приобрести квартиру/дом, оплатить дорогостоящую операцию или протезирование, внести плату за обучение детей.
- В случае смерти застрахованного лица семья получит компенсацию, которая обеспечит их дальнейшее существование и позволит разрешить финансовые издержки, которые ранее оплачивал кормилец;
- Аккумулированные средства могут быть перенаправлены в счет будущей пенсии;
- Почти полное отсутствие рисков невозвратности средств, при условии своевременного и добросовестного исполнения клиентом предписаний полиса НСЖ:
- По истечении срока действия договора выплаты получает непосредственно застрахованное лицо;
- При наступлении страхового случая – смерти страхователя – выплаты назначаются его бенефициарам;
- При частных условиях периодические взносы могут сохранить свой и реальный, и номинальный объем, поскольку компания будет индексировать сумму на минимальный процент инфляции (3-4% в год).
Минусы:
- Взносы по накопительному страхованию не защищаются федеральным законом, опосредующим систему страхования вкладов: при несостоятельности страховщика его клиент может потерять накопления или обязательство будет передано другой фирме, осуществляющей защиту финансовых рисков и фактически выступающей в качестве перестраховщика;
- Страховое соглашение носит длительный характер и договор заключается на период от 10 до 40 лет. Не у каждого гражданина есть уверенность в финансовой стабильности в перспективе и гарантии своевременного отчисления периодических взносов;
- При нарушении условий договора о НСЖ – невнесении очередного платежа, клиент рискует столкнуться с односторонним расторжением соглашения по инициативе страховщика и получить только выкупную стоимость документа. Подобная ситуация может стать крайне невыгодной и очень серьезной санкцией для застрахованного клиента. Аналогичные правила применяются при досрочном расторжении страхового полиса по инициативе владельца полиса – обратно ему будет перечислена лишь выкупная сумма.
Потери при досрочном расторжении полиса НСЖ: пример
Чтобы понять насколько существенными могут оказаться потери клиента, в случае принятия им решения о досрочном прекращении обязательства со страховщиком, следует рассмотреть нижеприведенный пример:
Условия
Данные
Длительность действия договора
Ежегодный взнос клиента
Период формирования выкупной суммы
5 полных лет (возникает в начале 6 года существования обязательств)
Размер выкупной суммы
40% от суммарного объема накоплений
Согласившись на обусловленные предписания полиса НСЖ, гражданин по истечении пяти лет действия договора уведомляет страховую компанию о желании досрочно прекратить отношения. В данном случае страхователь получит возврат в размере:
5 лет*100 тыс. рублей = 500 тыс. рублей – фактическая величина накоплений;
500 тыс. рублей*40% = 200 тыс. рублей – сумма, которую вернет обратно страховой агент.
Досрочное расторжение полиса крайне невыгодно клиенту, поскольку он несет существенные потери. Отступление от условий соглашения может стоить более чем половины величины аккумулированных средств.
Важно понимать, что в первые несколько лет действия полиса НСЖ выкупная сумма может вообще не формироваться. Например, гражданин заключил договор накопительного страхования жизни на 30 лет с ежемесячным взносом 8 тыс. рублей, при котором выкупная сумма соглашения возникает только на 6 году. При расторжении договора после трех лет уплаты взносов (288 тыс. рублей) клиент вообще не получит назад ни рубля средств.
Безусловно, каждый страховой договор отличается индивидуальными условиями и может иметь оговорки, на основании которых часть накоплений будет возвращена даже при досрочном прекращении действия полиса.
Страховое возмещение при наступлении страхового случая
На практике встречаются случаи, когда полис НСЖ может оказать значительное финансовое подспорье.
Например, гражданка А заключила полис страхования жизни, окончание действия которого совпадало с днем совершеннолетия ее ребенка и составлял 15 лет. За обусловленный период женщина планировала аккумулировать для ребенка 10 млн. рублей (при ежегодном взносе порядка 640 тыс. рублей). По истечении семи лет добросовестного исполнения обязательства с обусловленным владельцем полиса произошел страховой случай – автомобильная авария, после которой женщине присвоена инвалидность 1 группы.
Согласно условиям полиса НСЖ, страховая компания полностью принимает на себя обязательства клиента и следующие 8 лет исправно продолжает формировать накопления гражданки А и индексировать их на установленный договором процент.
В день, когда ребенок застрахованного лица становится совершеннолетним гражданином страны, страховая компания перечисляет на счет женщины сумму в размере более 13 млн. рублей.
В итоге страхователь имеет прибыль порядка 9 млн. рублей при собственных вложениях в 4,5 млн. рублей.
Юридическая природа полиса НСЖ
Юридический анализ конструкции договора накопительного страхования свидетельствует о дополнительных привилегиях, на которые может рассчитывать страхователь, в частности:
- Накапливаемые средства не признаются имуществом, поэтому они не могут попадать в объем совместно нажитой имущественной массы при бракоразводном процессе;
- По аналогии с первым пунктом, средства не подлежат удержанию или принудительному взысканию, так как имеют иную природу, отличную от имущества;
- Дополнительный прирост средств по полису НСЖ, возникающий благодаря ежегодной индексации страховой компанией, не признается прибылью, не декларируется и не может облагаться подоходным налогом;
- Застрахованное лицо может определить круг выгодоприобретателей по своему усмотрению – граждан, которые получат накопленные средства при наступлении смерти самого страховщика. К таким отношениям очень близок институт наследования, но правопреемнику не придется сталкиваться с определением и делением имущественной массы – компенсацию предоставят в течение следующих 2 недель после констатации смерти владельца полиса.
Порядок получения выплат по НСЖ
Обращение за назначением выплаты по полису НСЖ осуществляется при двух обстоятельствах:
- Окончание срока действия полиса;
- Наступление страхового случая.
Лицом, с которым производится расчет, может выступать:
- Непосредственный страхователь (владелец полиса, отчислявший периодические взносы);
- Бенефициар или выгодоприобретатель.
Исполнению требования о выплате накопленных средств предшествует следующий алгоритм действия со стороны управомоченного гражданина:
- Наступление страхового случая или иного обстоятельства, согласно которому договор считается исполненным клиентом полностью;
- Подготовка документов, подтверждающих основание для выплат (перечень не полный):
- Свидетельство о смерти застрахованного лица;
- Полис или договор страхования;
- Паспорт выгодоприобретателя или страхователя;
- Акт МСЭ о признании инвалидом;
- Справка, указывающая на получение травм;
- Акт ГИБДД о случившемся ДТП;
- Личная явка в страховую компанию;
- Составление заявления по образцу;
- Ожидание периода проверки оснований и принятия итогового решения компанией-страховщиком;
- Назначение выплат по форме, установленной договором:
- Единовременная;
- В порядке рассрочки;
- В виде пенсионного начисления;
- В порядке безотлагательного или отсроченного платежа.
НСЖ: кому подходит программа, а кому лучше отказаться
Стать владельцем полиса рекомендуется гражданам:
От программы накопительного страхования лучше воздержаться гражданам:
- Ищущим варианты быстрого преумножения доходов и готовым рисковать ради солидных дивидендов;
- Не имеющим возможности стабильно сохранять инвестиционный поток на период более 5 лет (длительность действия полиса НСЖ может достигать 40 лет);
Действующие предложения по НСЖ
Рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни может оказаться весьма субъективным анализом, поскольку принцип свободы договора, в некоторых случаях, позволяет страховщику и страхователю выйти на новый, выгодный каждой из сторон уровень обязательств.
В настоящее время на рынке страхования существует множество вариаций НСЖ от ведущих представителей сферы. Как правило, тарифы по вкладам зависят от степени влияния компании и некоторых частных факторов.
Ниже представленный список отражает наиболее востребованных агентов с лояльными условиями предлагаемых по НСЖ обязательств:
- Сбербанк:
- Стоимость услуги – от 900 рублей;
- Величина компенсации – устанавливается исходя из наступившего страхового случая и может варьироваться в пределах от 100 тысяч до полумиллиона;
- Оформление осуществляется только по одному документу, удостоверяющему личность;
- Особое условие: гибель в автокатастрофе влечет дополнительное страховое возмещение в размере до 1 млн. рублей;
- Ингосстрах:
- Стоимость определяется на основании установленных в договоре индивидуальных условий действия обязательства;
- Размер страховой выплаты – от 1 млн. рублей;
- Установлен максимальный возрастной порог для клиентов – не старше 75 лет на момент обращения;
- Период действия договора может занимать от 5 до 35 лет жизни;
- Широкий перечень страховых продуктов;
- Росгосстрах:
- Минимальный годовой размер взноса составляет 5 тысяч рублей;
- Величина стандартной страховой компенсации – от полумиллиона до миллиона;
- Клиент может выбрать один из четырех индивидуальных страховых предложений;
- Максимальный возрастной ценз для страхователя – не старше 70 лет;
- Период действия соглашения – до 40 лет;
- РЕСО:
- Минимальный размер ежемесячного взноса установлен на отметке 3 тысячи рублей;
- Размер компенсационной выплаты при страховом случае – от 1 млн. рублей;
- Компания предлагает самый обширный перечень страховых программ – 6 вариантов;
- Страховой период не может превышать срок в 30 лет;
- Альфа Страхование:
- В компании установлен один из самых высоких тарифов по взносам – от 30 тыс. рублей за полугодие или год;
- Величина выплат – 12% в год;
- Клиент не может рассчитывать на отсрочку платежа в случае возникновения финансовых затруднений;
- Максимальный возрастной порог для клиента – не старше 80 лет;
- Срок действия договора не может составлять меньше 10 лет.
Источник: urlaw03.ru