Банковский кредит выдаваемая на какой либо срок

Тема 1 . Необходимость и сущность кредита. Функции и законы

кредита. Основополагающие вопросы темы

1. Необходимость и возможность кредита в условиях рынка.

2. Сущность кредита.

3. Структура кредита, ее элементы.

4. Отличие экономической категории «кредит» от категорий «деньги», «финансы».

5. Теории кредита: натуралистическая, капиталотворческая.

6. Эволюция теорий кредита в экономической науке.

7. Характеристика функций кредита.

8. Дискуссионные вопросы характеристики функций кредита.

9. Законы кредита.

Тема 2. Формы и виды кредита. Основополагающие вопросы темы

1. Понятие формы кредита и их классификация.

2. Банковский кредит.

3. Коммерческий кредит, его эволюция и особенности.

4. Межхозяйственный кредит.

5. Потребительский кредит.

6. Особенности государственного кредита.

7. Прочие формы кредита.

8. Понятие видов кредита

1. Каждому из приведенных ниже положений, отмеченных цифрами, найдите соответствующий термин или понятие

1. Долгосрочный денежный кредит, выдаваемый банком под залог недвижимости.
2. Кредит, предоставляемый продавцами покупателю в товарной фор­ме, в виде продажи товаров в рассрочку или с отсрочкой платежа.
3. Предоставление в долг денег или товаров.
4. Ценности, которые служат гарантией погашения кредита или вы­полнения какого-либо обязательства.
5. Вклад денежных средств или ценных бумаг в банк на хранение.
6. Плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование заем­ными средствами.
7. Краткосрочный кредит, который погашается по первому требова­нию.

1. Денежные ссуды, выдаваемые банком на определенный срок на условиях возвратности и платности.
2. Кредит в виде государственного займа, в котором в качестве заем­щика выступает государство, а в роли кредитора — физические и юридические лица в стране или за рубежом.

1. Денежные средства, отданные в ссуду их собственником на время, на условиях возвратности и за плату в виде процента.
2. Кредит, предоставляемый на срок до 1 года.
3. Возвратность, срочность, платность, обеспеченность.

2. Верно/неверно

1. Порядок кредитования, оформление и погашение кредитов регу­лируются договором купли-продажи.
2. Кредитные отношения не являются финансовыми отношениями.

1. Взятие предприятием кредита указывает на его слабое финансовое состояние.
2. Предприятие может заложить одно и то же имущество однов­ременно нескольким кредиторам.
3. Предприятие, заложившее свое имущество, может его продать.
4. Кредиторская задолженность всегда есть явление отрицательное.
5. Предприятие, в отношении которого возбуждено дело о банкротст­ве, можно передать в ипотеку.
6. Платность (возмездность) кредита является принципом креди­тования.
7. Использование кредитования ускоряет научно-технический прог­ресс.

1. Аккумулирование временно свободных денежных средств — это функция кредита.
2. Ипотечный кредит — это кредит под залог ценных бумаг.
3. Источником кредита служат временно свободные денежные сред­ства.
4. Кредит выдается на условиях безвозвратности, платности и обес­печенности.
5. В отличие от денег ссудный капитал приносит доход.
6. Величина банковского процента зависит от срока кредита.
7. Кредит выполняет эмиссионную функцию.
8. Одна из функций кредита — мера стоимости.
9. Кредит превращает денежные сбережения в капитал.
10. Кредит представляет собой механизм движения временно сво­бодных денежных средств от заемщика к их собственнику.
11. Краткосрочный кредит, погашаемый по первому требованию, -онкольный кредит.
12. Спрос на деньги не влияет на величину процентной ставки.

1. Магазин продает видеоаппаратуру с рассрочкой платежа.
2. Клиент получил в банке ссуду для реализации инвестиционного проекта.
3. Россия размещает в Западной Европе свои ценные бумаги.
4. МВФ предоставил России кредит.
5. Клиент берет в банке ссуду для оплаты обучения.
6. Предприятие поставило другому предприятию оборудование с ус­ловие оплаты его через 6 месяцев.
7. Клиент берет в банке ссуду под залог своей квартиры.

1. Коммерческий банк покупает на открытом рынке государственные ценные бумаги.
2. Банк покупает векселя.
3. Зарубежный покупатель предоставляет российскому экспортеру кредит для закупки товара.

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М.Максимова, А.В. Печникова и др.: Под ред. акад. РАЕН Е.Ф.Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 600с.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 464с.
3. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие. – СПб: Знание, ИВЭСЭП, 2003. – 384с.
4. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: ИКЦ Март, 2004. – 480с.
5. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Учебное пособие. – М.: Контур, 1998. – 304с.
6. Финансы и кредит. Учеб. пособие/Под ред. проф. А.М.Ковалевой. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 512с.
7. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. – 479с.
8. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп./ В.И.Сенчагов, А.И.Архипов и др. Под ред. В.И.Сенчагова, А.И.Архипова. – М.:ТК Велби, Проспект, 2004. – 720с.

Источник: studfile.net

Банковский кредит. Елена Днепровская, адвокат

Банковский кредит

Банковский кредит как основная форма кредита

Банковский кредит – это наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые вре­менно нуждаются в финансовой помощи.

В качестве кредиторов обычно выступают специализирован­ные кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии цен­трального банка на осуществление подобных операций. Заемщи­ками являются, как правило, юридические лица. Инструментом кредитных отношений служит кредитный договор (соглашение), Доход — ссудный (банковский) процент, ставка которого опреде­ляется соглашением сторон с учетом ее средней нормы на дан­ный период. (Приложение 4)

Банковский кредит имеет свои особенности. Его источником являются, как правило, привлеченный капи­тал, т.е. полученный за счет средств банковских клиентов. Банк ссужает стоимость, т.е. временно свободные денеж­ные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке и предоставляет не просто денежные средства, а де­нежный капитал, который, проделав кругообращение в процессе производства, возвращается с приращением.

Коммерческий кредит и его виды

Коммерческий кредит — это сделка между двумя юридическими лицами: предприятием-продавцом (или кредитором) и предприятием-покупателем (или заемщиком). Предоставляется этот кредит в виде отсрочки платежа за поставленные товары или оказанные услуги.

Виды коммерческого кредита
Сегодня используются такие виды коммерческого кредита:
кредит с фиксированным сроком погашения;
кредит с погашением после реализации товаров;
кредитование по открытому счету, то есть предоставление следующего коммерческого кредита до погашения предыдущего.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Виды потребительских кредитов:

1.Кредит разового погашения. Этот вид потребительского кредита характеризуется тем, что заемщик берет на себя обязательства через определенный срок выплатить всю сумму целиком плюс сумму начисленных процентов;

2.Кредит с рассрочкой платежа. По условиям потребительского кредита такого вида банк-кредитор выдает заемщику разом всю необходимую сумму кредита и заемщик ежемесячно, в соответствии с составленным графиком погашения, погашает эту сумму и проценты по кредиту.

Государственный кредит- это совокупность экономических отношений между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами — с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта.Если государство берет на себя ответственность за погашение займов или выполнение других обязательств, взятых физическими и юридическими лицами, то оно является гарантом.Выступая в качестве заемщика, государство влияет на величину централизованных денежных фондов.

Кредитные отношения, в которых государство выступает в качестве гаранта, не обязательно приводят к такому изменению. Если должник своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства, то гарант не несет никаких дополнительных затрат.

Но чаще всего государственные гарантии распространяются на ненадежных заемщиков и приводят к расходованию средств централизованных денежных фондов.Государственный кредит является одним из видов кредита, характеризуется срочностью, платностью и возвратностью. Средства привлекаются государством на какой-либо определенный срок. Через определенный период времени заимствованная сумма должна возвращаться с процентами.Государственный кредит отличается от таких основных форм кредита, как банковский и коммерческий, обеспечением. При предоставлении банковского или коммерческого кредита в качестве обеспечения обычно выступают какие-либо ценности. При заимствовании средств государством обеспечением служит вся платежеспособность государства, все имущество, находящееся в его собственности, имущество данной территориальной единицы или какой-либо ее доход.Существуют как минимум три причины, по которым экономическая деятельность государства невозможна без государственного кредита:1)наличие кассового разрыва в исполнении бюджета, т. е. разницы во времени поступления доходов в бюджет и совершения расходов;2)дефицит государственного бюджета;3)усиление социальной ориентации экономики, рост затрат на охрану окружающей среды, что требует увеличения государственных расходов.

Международный кредит — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов. Выполняя взаимосвязанные функции, международный кредит играет двойную роль в развитии производства: положительную и отрицательную.С одной стороны, кредит обеспечивает непрерывность воспроизводства и его расширение.

Он способствует интернационализации производства и обмена, углублению международного разделения труда. С другой стороны, международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, стимулируя скачкообразное расширение прибыльных отраслей, сдерживает развитие отраслей, в которые не привлекаются иностранные заемные средства. Международный кредит используется для укрепления позиций иностранных кредиторов в конкурентной борьбе.Границы международного кредита зависят от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Нарушение этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заемщиц. В их числе — развивающиеся страны, Россия, другие государства СНГ, страны Восточной Европы и т.д.Двойная роль международного кредита в условиях рыночной экономики проявляется в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества стран и конкурентной борьбы.

Рынок кредитных ресурсов и его структура -это особая сфера товарно-денежных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает ссудный фонд. Конкретизируя это определение, можно сказать, что рынок кредитных ресурсов представляет собой подсистему рыночных отношений, обеспечивающих аккумуляцию и перераспределение на возвратных началах денежных средств для обеспечения экономического роста.

Рынок кредитных ресурсов — это система, обеспечивающая куплю-продажу свободных кредитных ресурсов между коммерческими банками и коммерческими банками и НБУ.

Участниками межбанковского рынка кредитных ресурсов является Национальный банк Украины, его региональное управление, коммерческие банки, их филиалы и отделения.

Размещать и приобретать кредитные ресурсы на межбанковском рынке кредитных ресурсов банку выгодно по двум основным причинам:

1) коммерческие банки, в отличие от субъектов хозяйственной деятельности, отличаются более высокой надежностью;

2) процентная ставка по межбанковским кредитам, как правило, ниже ставки по кредитам субъектам экономики.

Межбанковские кредиты по составу делятся на взаимные кредиты между коммерческими банками и кредитование НБУ коммерческих банков. В общей структуре межбанковских кредитов преобладают взаимные кредиты коммерческих банков (80-85%), однако с развитием банковской системы доля кредитов НБУ будет расти.

Межбанковские кредиты предоставляются, как правило, на короткий и на короткий срок (от 1 дня до 2-3 месяцев).

Плата за межбанковским кредитам связана и максимально приближена к учетной ставки НБУ. Целью привлечения межбанковских кредитов является, во-первых, расширение кредитной деятельности с клиентами, во-вторых, необходимость поддержки и регулирования банковской ликвидности.

Дата добавления: 2018-02-18 ; просмотров: 847 ; Мы поможем в написании вашей работы!

Источник: studopedia.net

Формы кредита

Формы кредита — это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений.

Классификация кредита осуществляется по таким базовым признакам, как характер ссуженной стоимости, категории кредиторов и заемщиков, по форме предоставления, направлениям потребностей заемщиков.

Рис. 1. Классификация форм кредита

Формы кредита по характеру ссуженной стоимости

По характеру ссуженной стоимости кредит делится на три формы:

Товарная форма кредита исторически предшествует денежной форме. В данной форме кредита товары передаются взаймы. При этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают его возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Товары переходят в собственность заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов.

Первыми кредиторами были субъекты, которые обладали излишками предметов потребления. В настоящее время товарная форма кредита применяется при продаже товаров в рассрочку, лизинге и прокате и зачастую сопровождается денежной формой.

Денежная форма кредита — классическая форма кредита, означающая, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства.Денежная форма является наиболее типичной ввиду того, что деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита во многом зависит от ситуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т.д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. В этом случае кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами или наоборот.Широко распространен в развивающихся странах, когда заемные средства на международном уровне возвращаются посредством товарных поставок.

Банковский кредит

При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.

Банковская форма кредита имеет следующие особенности:

• банк, как правило, оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами;
• банк ссужает незанятый капитал;
• банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.

В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еше и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства.

Коммерческий кредит — одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение финансово-хозяйственных отношений между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуге отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров и, следовательно, извлечение заложенной в них прибыли.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводной (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита. Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского:

• в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг;
• предоставляется исключительно в товарной форме;
• ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающих в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;
• средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени;
• при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляется на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. В России эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения. В других отраслях се распространению объективно препятствовали такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недостатки конкретного права.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

• кредите фиксированным сроком погашения;
• кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
• кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Государственный кредит

Основной признак — участие государства или местных органов власти различных уровней. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств.

Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

• конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены вследствие действия факторов конъюнктурного характера;
• коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;
• целевых программ международных отношений.

Государство выступает в роли заемщика в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств. Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

Международный кредит

Международный кредит — совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.). Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.

В отношениях с участием государств в целом и международных институтов кредит всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — также и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

• по характеру кредитов — межгосударственный, частный;
• по форме — государственный, банковский, коммерческий;
• по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

При смене режимов новые власти не всегда признают обязательства своих предшественников. Дня содействия государствам и коммерческим кредиторам в решении данной проблемы созданы клубы международных кредиторов: Парижский клуб объединяет государства-кредиторы, в Лондонский клуб входят международные коммерческие кредиторы.

Гражданская форма кредита

Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Данная форма кредита была первой в истории кредита и существовала в товарной форме, затем получила развитие и в денежной форме. Она носит ростовщический характер. Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.

Данная форма кредита может носить и дружеский характер. Он основан на взаимном доверии и не сопровождается заключением договора. Используются долговые расписки, имеющие нотариальные удостоверения.

Потребительский и производственный кредит

Производственный кредит предоставляется на предпринимательские цели: расширение объема производства, работ, услуг, активов. Производственный кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, повышение уровня жизни населения.

Потребительский кредит. Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физические лица.

В отличие от производственной формы этот кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости.

В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме потребительский кредит предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России этот вид кредита только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Другие формы кредита

Кроме того, кредит можно классифицировать и по другим признакам. Так, имеется финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая.

Финансовый кредит используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды се пользователю без посредников.

Косвенная форма кредита предусматривает взятие ссуды для кредитования других субъектов. Обычно используется при кредитовании покупки сельскохозяйственных продуктов.

Под явной формой кредита понимается кредит с заранее оговоренной целью. К новым формам кредита относятся лизинговый кредит и ряд других.

Основная форма кредита — это денежный кредит, в то время как товарный кредит является дополнительной его формой.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. К неразвитой форме кредита можно отнести ломбардный кредит.

Рассмотрев формы кредита, можно проанализировать и их виды.

• Сущность и виды банков

• Функции и роль банков в экономике
• Банковская система

• Банковская система России

• Элементы банковской системы
• Двухуровневая банковская система

• Банковское право

• Принципы банковского права
• Банковские правоотношения
• Источники банковского права

• Рефинансирование банков

• Рынок банковских услуг

• Депозитные операции

• Депозитные операции

• Вклад
• Сберегательные и депозитные сертификаты

• Кредитные операции банков

• Банковский кредит
• Формы кредита

• Консорциальный кредит

• Межбанковский кредит

• Классификация потребительских кредитов

• Пластиковые банковские карты и их виды
• Интернет-банкинг

• Лизинг

• Преимущества лизинга
• Виды лизинга

• Банковский менеджмент

• Кредитный риск банка

Источник: www.grandars.ru