Банк продал долг коллекторам после решения суда

В случае длительной неуплаты по договору займа, купли-продажи, оказания услуг, выполнения работ кредитор вправе не заниматься взысканием задолженности, а продать ее другому лицу. Часто в качестве покупателей выступают коллекторы – специализированные организации, занимающиеся выкупом долгов должников и последующим взысканием. Разберем, какими нормами закона предусмотрена возможность продажи долгов коллекторам, какие долги могут быть проданы и сколько они стоят. Также рассмотрим особенности продажи долгов коллекторам до суда, после вынесения судебного решения и на стадии исполнительного производства.

Автор, юрист
Актуальность
Просмотров

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 302-57-35 Бесплатный звонок для всей России.

Бесплатная консультация юриста

Положения закона о продаже долгов коллекторам

Сделки по продаже долгов представляют собой уступку требования (цессию). Для перехода прав требования к другому кредитору согласия должника не требуется, если закон или договор не обязывают его получать (статья 382 ГК РФ). Более 15 лет коллекторы пользовались этим механизмом, покупая долги по кредитам и займам у банков и микрофинансовых организаций.

Банк продал долг коллекторам. Что делать и какие могут быть последствия? Отвечает опытный юрист

Часто должники узнавали о продаже задолженности после звонков от сотрудников коллекторских агентств. Принудительное взыскание новым кредитором сопровождалось угрозами, звонками в ночное время, порчей имущества должника.

С 2016 года появился Закон от 03.07.2016 года № 230-ФЗ появился закон, регламентирующий уступку прав требования к должнику с целью защиты его прав от неправомерных действий коллекторов. У банков и микрофинансовых организаций появилась обязанность уведомлять должника о предстоящей продаже долга коллекторам. Обычно условие о возможности продажи задолженности включается в условие кредитного договора или договора займа. Также отдельно прописываются положения о возможности передачи информации о заемщике коллекторским агентствам.

Важно! Коллекторское агентство не вправе осуществлять свою деятельность без свидетельства о включении в специальный реестр. Для получения документа коллектору необходимо соответствовать обязательным требованиям: не иметь долгов, зарегистрировать юридическое лицо, иметь специальное программное обеспечение, застраховать возможность причинения убытков должнику.

Какие долги могут быть проданы коллекторам?

• кредитного договора;
• договора займа;
• договора поставки товара;
• договора выполнения работ;
• договора оказания услуг;
• векселя, облигации;
• закладной.

Кредитор самостоятельно выбирает коллекторское агентство, которому будет продан долг. Должник в этом выборе участие не принимает. Уведомление о передаче долга направляется после заключения договора между старым и новым кредитором.

Нужно помнить! Передача долга коллекторам возможна в том случае, если не истек срок давности на его взыскание. Исковая давность по денежным обязательствам составляет три года с момента, когда оно должно было быть исполнено. Если коллектор приобретет долг по истечении этого срока, взыскать долг у него не получится.

Банк продал долги коллекторам. Что делать? Советы юриста 2023

Процедура реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Цели процедуры банкротства

Требования кредиторов в банкротстве

Сколько стоит долг при продаже коллекторам?

Стоимость долга по договору цессии определяется по соглашению сторон. Обычно сумма сделки по уступке права требования ниже суммы задолженности.

Часто долг продают за 10-50 % от размера невыплаченного обязательства.

Чем меньше вероятность взыскать задолженность, тем ниже ее стоимость. Приобретая проблемные долги, коллектор рискует потерять свои деньги, поскольку должник может оказаться банкротом. В таком случае возмещение трат осуществляется через процедуру банкротства.

Надоело читать? Расскажем по телефону и ответим на ваши вопросы

Особенности передачи долгов коллекторам до суда

Продажа долгов коллекторам возможна в любое время. Для этого не нужно обращаться в суд за взысканием и ждать судебное решение, которое будет подтверждать существование долгового обязательства.

Если сделка по уступке права требования совершена до обращения в суд, новый кредитор вправе самостоятельно провести всю работу по взысканию.

Пример 1. Степанова А.Е. оформила кредитный договор в банке на покупку холодильника стоимостью 100 000 руб. Заемщица выплачивала кредит в течение четырех месяцев. Позже у не возникли проблемы со здоровьем, потребовалась операция и длительная реабилитация. Данные обстоятельства отразились на финансовом положении Степановой А.Е., в связи с чем она перестала выплачивать кредит.

Банк отказал заемщице в отсрочке платежа и решил продать долги коллектору. В договоре зафиксировали сумму долга – 50 000 руб., которые должны быть выплачены новому кредитору. Банк направил Степановой А.Е. уведомление об уступке права требования со ссылкой на пункт договора, в котором заемщица дала свое согласие на совершение подобных сделок.

Следует знать! Должникам выгодно, если долг продается до судебного взыскания, поскольку старый и новый кредитор фиксируют в договоре конкретную сумму задолженности. После переуступки права требования ее величина остается неизменной, что снижает долговое бремя для должника.

Особенности продажи долгов после вынесения судебного решения

Довольно распространены ситуации, когда задолженность продается после ее взыскания через суд. Сделка также оформляется в виде договора цессии, после чего должник денежные средства новому кредитору.

Бывает, что должник уклоняется от уплаты долга коллекторам. В таком случае в его адрес направляется претензия с требованием исполнить обязательство. Если она оставлена без внимания, необходимо обратиться в суд и произвести замену по судебному решению (процессуальное правопреемство). Далее суд выдает исполнительный лист, по которому проводится работа по принудительному взысканию.

Пример 2. Банк взыскал с Афанасьева А.А. через суд долг по кредитному договору в сумме 200 000 руб. Кредитором принято решение продать задолженность коллектору, поскольку у должника имеются другие долги и он находится на грани банкротства. Задолженность была продана за 10 % – 20 000 руб. Коллектор обратился в суд за заменой стороны в обязательстве.

После получения судебного определения он запросил исполнительный лист и обратился в службу судебных приставов. В ходе исполнительного производства выяснилось, что у Афанасьева А.А. имеются другие кредиторы, имеющегося имущества недостаточно для выплаты долга по кредитному обязательству. Коллектором было принято решение подать в суд заявление о банкротстве должника.

Особенности продажи долгов коллекторам на этапе исполнительного производства

Многие банки и микрокредитные организации самостоятельно проводят работу по взысканию задолженности. На стадии исполнительного производства может выясниться, что у должника недостаточно имущества для выплаты долга. В таком случае кредитор может принять решение избавиться от безнадежного долга.

Задолженность продается коллектору, который покупает ее по сниженной стоимости. Затем требуется провести замену взыскателя по исполнителю через суд и заново обратиться к судебным приставам. Коллектор указывает новые реквизиты для перечисления денежных средств.

Коллекторы не наделены полномочиями по аресту денежных средств и имущества должника. Для них процедура принудительного взыскания проходит в общем порядке. В связи с этим коллекторские агентства не вправе злоупотреблять своим положением и активно навязывать должнику встречи, звонить по телефону. Всю работы по взысканию пристав проводит самостоятельно.

Пример 3. У Малышева Е.В. имеется задолженность перед банком в сумме 250 000 руб., которая взыскана судом. Кредитор получил исполнительный лист передал его в службу судебных приставов на принудительное исполнение. Пристав направил исполнительный документ работодателю, который ежемесячно перечисляет в счет погашения долга 50 % от заработной платы.

С заработной платы Малышева Е.В. за три месяца списано 60 000 руб. Работодателем проведено сокращение штата, в связи с чем должник остался без работы и был вынужден встать на учет в центре занятости. Затем он устроился на работу к предпринимателю, который выплачивает неофициальную заработную плату наличными. Минимальный официальный оклад должника составляет 12 000 руб.

Банк посчитал долг безнадежным и продал его коллектору за 20 % от оставшейся суммы – 38 000 руб. Коллекторскому агентству был передан исполнительный лист, на основании которого через суд произведена замена взыскателя. Исполнительное производство было запущено заново, в качестве взыскателя выступил коллектор.

Важно! Обычно приставы самостоятельно списывают денежные средства со счета должника. Если он выплачивать долг коллектору добровольно, необходимо предоставлять в ОСП копии платежных документов, чтобы не произошло двойное взыскание.

Нюансы процесса продажи долгов коллекторам

Благодаря тому, что коллекторы специализируются на взыскании проблемных долгов, вернуть денежные средства получается гораздо быстрее, чем если бы этим занимался первоначальный кредитор. Коллекторские агентства систематически работают с должниками и службой судебных приставов, активно участвуют в поиске имущества должника.

Процесс продажи долга коллектору и последующего взыскания состоит из нескольких этапов:

1. Кредитор подбирает задолженность, по которой существует риск невзыскания, и выставляет ее на продажу.
2. Коллектор, решивший приобрести долг, заключает с кредитором договор об уступке права требования (цессии) и перечисляет согласованную сумму.
3. Должнику направляется уведомление о замене кредитора с указанием новых реквизитов для перечисления денежных средств в счет исполнения обязательства.
4. Прежний кредитор утрачивает свое право на взыскание долга, оно переходит к коллектору.

Плюсы и минусы для банка от продажи долга коллекторам

Передача долга коллекторам влечет за собой для первоначального кредитора как позитивные, так и негативные последствия.

Среди плюсов передачи долга можно отметить следующие моменты:

• банк или микрофинансовая организация снимают с себя расходы по взысканию проблемного долга;
• не нужно отвлекаться на работу по судебному истребованию долга и принудительное взыскание через судебных приставов;
• кредитор получает частичное покрытие понесенных убытков;
• за счет продажи проблемных долгов улучшаются финансовые показатели.

Одновременно с положительными моментами продажа долга коллекторам обладает следующими минусами. Так, часто не удается вернуть не только проценты по кредиту или займу, но и заемные средства, выданные заемщику. В результате кредитор несет убытки, а также недополучает прибыль, которую мог бы получить за счет уплаты процентов по займу.

Заключение эксперта

1. Законодательство разрешает кредиторам продавать долги коллекторам. Сделка оформляется в виде договора об уступке права требования (цессии).
2. Обычно задолженность продается по стоимости, ниже суммы задолженности на 50-90%.
3. Переуступка долга коллекторскому агентству возможна до обращения кредитора в суд, после получения судебного решения о взыскании задолженности и на стадии исполнительного производства.
4. После заключения договора цессии все права взыскания переходят к коллектору. Первоначальный кредитор перестает быть стороной обязательства.
5. Коллектор самостоятельно проводит работу по взысканию долга. Если должник не платит, он обращается в службу судебных приставов.
6. Если после продажи задолженности коллекторам она не была погашена, новый кредитор вправе подать в суд заявление о банкротства.

При смене банка или микрофинансовой организации на коллектора должник сталкивается с тем, что в его адрес постоянно поступают телефонные звонки и уведомления с требованием выплатить денежные средства. Для получения отсрочки или рефинансирования задолженности желательно наладить взаимодействие с новым кредитором. В этом вопросе поможет квалифицированный юрист. Специалисты нашего сайта всегда готовы проконсультировать должников по всем нюансам продажи долгов коллекторам. Оставьте заявку и получите консультацию.

Снежана Погонцева
Рекомендуем по теме

Особенности процедуры банкротства поручителя

Залоговый кредитор в процедуре банкротства

Как кредитору подать на банкротство должника? Пошаговый порядок

Конкурсный кредитор в процедуре банкротства

Уступка права требования в деле о банкротстве

Как объявить себя банкротом физическому лицу перед банком?

Источник: socprav.ru

Банк продал долг коллекторам, что делать должнику

Коллекторы – страшный сон любого банковского заемщика. Должники боятся не столько скопившейся задолженности с пенями, сколько давления со стороны коллекторских агентств. Неудивительно, ведь в СМИ так много историй о ночных угрозах, о звонках друзьям и родным, о порче имущества и физических воздействиях. До недавнего времени их деятельность не регулировалась, что позволяло требовать деньги самыми неэкологичными способами. Сейчас ситуация изменилась, и мы расскажем, что делать, если банк продал долг коллекторам.
Принятие Закона «О коллекторах» и поправки от 2020 года позволили привести бравых блюстителей банковских просрочек в законные рамки и ограничить способы истребования долгов, способные довести человека до нервного срыва. Тем не менее время вносит коррективы, и долги передают коллекторам все чаще: по данным РБК, за кризисный 2020 год банки передали рекордные 582 млрд проблемных долгов.

Выделить главное в тексте
Отстанут ли коллекторы и приставы от банкрота?

Безусловно да! С момента признания банкротом никто не вправе требовать вернуть долги, а после процедуры их просто спишут.

Когда банк продает долг коллекторам

Банк имеет право передать долг коллекторам при соблюдении условий:

Заемщик не исполнил обязательства по своевременному внесению очередного платежа по кредиту.

В кредитном договоре прописан пункт о праве передачи долга для истребования. В противном случае продажа задолженности станет нарушением прав потребителей и будет с легкостью оспорена в суде. Рекомендуем внимательно читать договор перед подписанием!

С должником проведена работа по добровольной выплате. Условие необязательное, но уважающие себя банки его строго соблюдают, потому что дорожат репутацией и считают деньги. Договориться с проблемным клиентом на реструктуризацию или рефинансирование выгоднее, чем продавать коллекторам.

Для понимания: Ведомости пишут, что коллекторы покупают задолженности за минимальные 10% от стоимости портфеля, в 2021 году долги на 148 млрд рублей обошлись агентствам по взысканию меньше 7 млрд рублей. До 2021 года ставка была и того ниже: 4,6%. Понятно, что банк остается в большом проигрыше и идет на такие меры, только когда точно известно, что с должника взять нечего.

Продажа возможна только официально зарегистрированному агентству. По данным РБК, на конец 2021 года это число составляет 414 юрлиц. К слову, нелегальных продаж в 2,5 раза больше! Поэтому, если на вас выйдет коллектор, попросите его представиться и озвучить название агентства, а потом проверьте его полномочия в специальном реестре ФССП. Если компании нет в списке, не реагируйте на угрозы и обратитесь в суд для признания договора переуступки требований ничтожным.

В среднем, время перехода прав собственности от банка коллекторам составляет около полугода и зависит от статуса кредитной организации. МФО не ждут долго и продают долг через 5 месяцев, а именитые банки – через 6-7 месяцев. Думать, что крупные банки (Сбер, ВТБ, Альфа) не обращаются к коллекторам, чтобы «сохранить лицо» – ошибка. У большинства есть дочерние компании по взысканию или официальные коллекторские агентства для постоянного сотрудничества.

Как узнать о передаче долга коллекторам

Добросовестный должник не пропустит передачи долга коллекторам, так как с 1 июля 2020 года сведения о продаже задолженности публикуются на Федресурсе. В личном кабинете на сайте Госуслуг каждый гражданин может контролировать этот вопрос. Дополнительное оповещение придет от коллекторов в течение месяца . Они направят должнику уведомление и комплект документов, на основании которых произошла переуступка прав требования, а также реквизиты для оплаты долга. Обязанность платить наступает после получения указанного уведомления.

Следует учитывать, что передача долга возможна двумя путями:

1. Без переуступки прав требования, когда коллекторы выступают агентами по взысканию. В этом случае банк заключает договор с коллекторским агентством и пользуется его услугами для взыскания задолженности. То есть долг все еще принадлежит банку, а коллекторы получают плату за организацию истребования и возврат основному кредитору.
2. С переуступкой прав требования. Такой договор называется договором цессии и подразумевает передачу задолженности коллекторскому агентству в полном объеме. В этом случае коллекторы выкупают долг, и банк больше не имеет к нему никакого отношения.

Что делать, если долг передан коллекторам

Вы получили уведомление о передаче долга коллекторам? Паниковать не нужно. Подойдите к ситуации с холодным умом:

• уточните сведения о кредиторе в реестре ФССП. Если компания там не значится, требования незаконны;
• узнайте, что за счет указан в уведомлении, кому вы будете перечислять средства;
• свяжитесь с агентством. Современные коллекторы заинтересованы в мирном получении денег и действуют в интересах добросовестных должников. Бояться нечего: агрессивные методы взыскания в прошлом;
• запросите договор цессии, чтобы проконсультироваться с юристом . Если передача долга незаконна, следует обратиться в суд и признать сделку недействительной;
• если в договоре нет противоречий, а компания действует на законных основаниях – значит, придется платить.

Должнику важно правильно себя повести:

• Не прячьтесь от коллекторов, вступайте в открытый диалог. Поймите, что обе стороны заинтересованы в скорейшем и мирном разрешении дела.
• Примите, что платить все равно придется, иначе коллекторы выйдут в суд, и деньги будут истребованы в порядке исполнительного производства.
• Предложите коллекторскому агентству оптимальный для вас способ оплаты долга: договоритесь об отсрочке или реструктуризации.

Если у вас нет ни денег для оплаты, ни имущества для покрытия задолженности – вступайте в процедуру банкротства. В этом случае коллекторы теряют интерес к должнику после первого заседания, так как понимают, что задолженность, скорее всего, спишут.

Главное – помните, что коллекторы – обычные сотрудники, получающие зарплату. У них нет цели уничтожить вас морально или физически, их обязанность – получить назад заемные деньги.

Вопрос-ответ

Что запрещено коллекторам?

• периодичность и время звонков и посещений должника;
• корректность общения, рассказы о долге родственникам и коллегам;
• запрет на применение насилия и угроз и прочее.

Списать долги через процедуру банкротства может каждый заемщик?

В процедуру банкротства обязан вступить гражданин с долгом более 500 000 рублей, просрочками от 3 месяцев и отсутствием имущества для покрытия задолженности. Есть и другие важные нюансы, которые мы рассмотрели в статье .

Что будет, если не сотрудничать с коллекторами?

Они подадут в суд на должника, и долг будет взыскан через судебных приставов. В их полномочиях ограничение выезда за границу, описание и арест имущества и прочие меры. О деятельности приставов читайте здесь .

Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов

Источник: plan-bankrotstva.ru

Имеет ли банк право продать мой долг третьему лицу без моего согласия

Вопрос правомерности переуступки права сегодня остается открытым. Действующий гражданский закон предоставляет право кредитору передавать преференции по договору третьим лицам. Но с другой стороны действует понятие о банковской тайне, правом на сохранность которой обладает каждый заемщик. Далее разберемся, на каких основаниях банк может продать долг и на сколько это правомерно.

Может ли банк продать коллекторам долг физического лица на законном основании?

В гражданском законодательстве подобные действия называются цессией. На практике она подразумевает полную и временную передачу прав требования в рамках кредитной сделки. В большинстве случаев причиной таких действий является неисполнение физическим лицом своих обязательств. В этом случае банк имеет полное право привлечь третьих лиц для проведения процедуры досудебного взыскания.

После этого с физическим лицом начинает работать специализированные фирмы — коллекторские агентства. Именно на них возлагается миссия по досудебному и только законному взысканию средств с физического лица. Соответственно подобные действия кредитора полностью правомерны.

Без решения суда

Во-первых, банки очень редко доводят дело до судебного разбирательства. Это бывает только в крайних случаях, когда другие методы воздействия на физическое лицо оказались не действенными.
Во-вторых, для передачи права по долгу физического лица никакого решения суда не требуется. Поэтому на вопрос относительно того, может ли банк продать долг коллекторам без решения суда — ответ всегда утвердительный. Банку подобное право предоставляется действующим законодательством.

После решения суда

Если суд состоялся, но физическое лицо так же не исполняет свои обязательства, то банк имеет полное право продать и такой долг. На профессиональной банковской терминологии это называется проблемным активом. Кредитное учреждение передает свои права за небольшую стоимость, тем самым избавляясь от лишней работы с физическим лицом. Если суд обязал должника выплатить, к примеру, 50 тыс. рублей в течение нескольких лет, то кредитное учреждение скорее избавится от такого долга, продав его коллекторам за 10-15 тыс. рублей.

Без согласия должника

Обязательно нужно знать, что подобное согласие каждое физическое лицо дает при первичном подписании соглашения. В виде должника при этом может быть и любое юридическое лицо или ООО. К примеру, если оформляется договор ипотеки на квартиру, то в соглашении обязательно имеется пункт, в котором физическое лицо заранее выражает свое согласие на передачу его обязательств.

Поэтому прежде чем спрашивать, имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия, нужно заглянуть в свой кредитный договор и внимательно ознакомиться со всеми его пунктами. Такое право прописывается сегодня во всех договорах и в каждом городе — в СПб, Саратове, Москве, Калининграде и во всей остальной России. Информация о том, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента указана в соглашении. Ответ искать следует именно там.

Банк продал долг по расписке — кому платить?

Если кредитное учреждение официально и документально подтвердит продажу, то платить надо будет уже коллекторской организации. Но оплата должна производится на тех же основаниях, что и раньше. Ухудшение положения должника в таких случаях не допускается.

Как узнать продал ли долг банк коллекторам?

Об этом можно узнать только из полученного уведомления от банковской организации. В нем могут указываться так же данные о том, кому именно и на каких основания произведена передача. Пока такого уведомления не поступит (с официальными подписями/печатями), то ни о какой цессии не может быть и речи. Она будет считаться незаконной.

Банк продал долг коллекторам что делать должнику?

Если это конечная продажа и на руках имеются все обязательные подтверждения, то платить все же придется. Вторичный кредитор вступает в свои права на законных основаниях, поэтому должнику будет необходимо искать средства для оплаты. Но взаимоотношения должны проходить только в законном виде и на тех же условиях, что и ранее.

Источник: www.advokatorium.com