Аннуитетный кредит что это такое простыми словами

Одним из способов погашения кредита является так называемый аннуитетный платеж. При данном способе возврата кредита ежемесячный платеж является постоянным в течение всего периода выплат. Существует два варианта расчета аннуитетного платежа, о каждом из которых мы расскажем в нашей статье.

Что такое аннуитетный платеж

Порядок возврата кредита прописывается в кредитном договоре. Если сторонами договора (банком и заемщиком) выбран способ, при котором заемщик возвращает кредитный долг путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, то данный способ осуществления платежей будет называться аннуитетным.

Фиксированная ежемесячная сумма при аннуитетном способе включает в себя две суммы, а именно:

1. сумму полного платежа по процентам, начисляемым на остаток основного долга, и
2. сумму основного долга по кредиту, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Другими словами, при аннуитетном способе возврата кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования.

Что такое аннуитетный кредит в Сбербанке простыми словами?

Отметим, что кредит может погашаться и другим, кроме аннуитетного, способом, который называется дифференцированным. Но оба этих способа возврата состоят из двух частей: процентов по кредиту и суммы, направляемой на погашение основного долга. При этом заемщик обязан возвратить банку сумму кредита в тот срок и в том порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Различия упомянутых способов состоит, прежде всего, в том, что при одинаковых условиях по кредиту и при одинаковом алгоритме расчета процентов, итоговые суммы, выплаченные заемщиком по процентам, оказываются разными. Это различие связано с разной скоростью погашения основного долга.

Кратко охарактеризуем каждый из способов возврата денег по кредиту.

Аннуитетный способ платежа. При данном способе заемщик выплачивает больше по процентам, чем при дифференцированном способе возврата кредита. Но при этом он ежемесячно платит одинаковую сумму, что можно рассматривать как некое удобство. Аннуитетную схему возврата кредита в настоящее время использует большинство банков.

Дифференцированный способ с точки зрения суммы переплаты по процентам является более выгодным для заемщика.

Но он менее удобен по сравнению с аннуитетным, так как сумма месячного платежа всегда разная. Данный способ возврата кредита настоящее время используется относительно редко.

Вернемся к аннуитетным платежам. Существует два варианта расчета платежа, отличающихся тем, как именно выплачивается первый платеж. Речь идет о том, включается ли в платеж вместе с процентами также часть основного долга или включается только сумма процентов.

Ниже мы рассмотрим оба варианта формулы для расчета аннуитетного перечисления долга.

Первый (распространенный) вариант аннуитетного платежа

При данном варианте возврата кредита при первом платеже погашаются проценты и часть основного долга.

Аннуитетный график или равными долями? Какой лучше?

В этом случае сумма аннуитетного платежа рассчитывается по следующей форму

• АП — сумма аннуитетного платежа;
• СК — сумма кредита;
• ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100);
• ПП — количество платежей в течение срока кредитования.

Как уже отмечалось выше, аннуитетный платеж состоит из двух частей, а именно, из суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Для расчета суммы процентов (СП) в составе месячного платежа по кредиту используется два подхода. Одни банки для ее расчета используют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку.

В первом случае (при ежемесячной процентной ставке) сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост x ПС/100, где:

• СКост — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;
• ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки).

Во втором случае (при ежедневной процентной ставке) сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост x (П / (365) x ДН)/100, где:

• П — годовая процентная ставка;
• 365 — количество дней в году (для високосного года — 366 дней);
• ДН — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. При ежемесячных платежах количество дней может быть от 28 до 31.

Разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов направляется на погашение основного долга.

Что такое аннуитетные платежи?

Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств. В текущей практике кредитования при составлении договора может указываться не один десяток подобных параметров, наиболее известными из которых являются максимальная сумма кредита, объем первоначального взноса, размеры взимаемой комиссии, санкции за досрочный расчет по кредиту и т. п.

Причем некоторые из условий имеют значение лишь определенное время или вообще являются разовыми, другие остаются актуальными на протяжении всего срока действия кредитного договора. К примеру, оплата за рассмотрение заявки взимается лишь единожды, штраф за досрочное погашение обычно угрожает заемщику лишь определенное время, а вот комиссия за обслуживание счета будет браться вплоть до полного расчета по взятому кредиту.

Типы погашения кредита

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

• дифференцированный;
• аннуитетный.

Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

Не спешите подписывать кредитный договор, для начала изучите в каком банке лучше взять кредит. Помните, что от условий кредитования конкретного банка зависит многое.

Берете кредит для открытия собственного бизнеса? Читайте тут как организовать и начать свое дело с нуля.

Аннуитет

Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Формула расчета аннуитетных платежей

Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей рассчитывается по следующей формуле:

х = S * (Р + (Р/(1+Р) N -1)),

в которой х — размер ежемесяного платежа, Р — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), N – длительность кредита в месяцах.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Здесь Рn — сумма начисленных процентов, Sn – величина оставшейся задолженности, Р — процентная ставка (годовая).

Для определения той части ежемесячного платежа, которая пойдет в качестве суммы на погашение основного долга по кредиты, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты:

Здесь х — ежемесячный платеж, рn – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Если берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.

Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:

300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов, то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

Проводите много времени в социальных сетях? Задумывались, что на этом можно заработать? Как зарабатывать в Одноклассниках — пять вариантов получения дохода не выходя из дома.

Если социальные сети не привлекают вас своими возможностями и вы задумываетесь о реальном бизнесе, то читайте о том, какой бизнес сейчас наиболее актуален. Найдите свой ответ на этот вопрос.

Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке http://predp.com/biz/new/kak-pravilno-sostavit-biznes-plan.html все о том, как составить свой бизнес-план.

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

Поскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:

= ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Виды досрочного погашения при аннуитете

При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:

• сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
• сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.

Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.

Источник: predp.com

Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница?

Остановимся подробнее на каждой схеме выплат и ее особенностях, выясним, какие платежи выгоднее для заемщика.

Аннуитетный платеж

Сегодня аннуитетный платеж — весьма распространенная схема погашения займа, удобство которой в том, что ежемесячно нужно вносить в банк одинаковую сумму денег вплоть до окончания срока договора. В эту сумму включаются часть кредитной задолженности, процент, сборы и комиссии банка (если они предусмотрены).

В первое время такой платеж состоит в большей степени из процентов, в меньшей — из основного долга. К концу кредитного периода пропорция становится противоположной: большая часть выплаты «гасит» основной долг, остальная — проценты.

Такой вид платежей пришел в Россию из Европы, именно там впервые стали применять равные выплаты и оценили их простоту, удобство и выгоду.

Главный плюс аннуитетных платежей для клиента в том, что нет никакой путаницы. Человек четко знает, сколько и когда нужно заплатить в банк. Ему проще планировать свой бюджет и не нужно вникать в сложные банковские расчеты.

Недостаток такой системы проявляется в случае крупного долгосрочного займа: на первых порах придется уплатить львиную долю процентов и только малую часть основного долга.

Если сравнивать погашение кредита дифференцированными и аннуитетными платежами, то при одинаковых условиях займа переплата во втором случае оказывается больше.

Дифференцированный платеж

Главная особенность дифференцированного платежа — со временем выплата становится меньше. Основной долг погашается равными частями, проценты начисляются на остаток задолженности. «Тело» кредита постепенно уменьшается, а значит, снижаются и процентные выплаты. В итоге, к концу срока клиенту остается уплатить совсем немного.

Такую схему выплат часто называют классической, так как раньше в России преимущественно использовалась именно она.

Основной плюс дифференцированного платежа — меньшая сумма переплаты, что особенно заметно при крупных займах.

К преимуществам этой схемы можно отнести и то, что к концу срока оплата процентов будет минимальной, а погашение кредита можно осуществить досрочно, тогда как при аннуитете делать это невыгодно.

Недостаток схемы с дифференцированными платежами — большая финансовая нагрузка в начале выплат. Придется попотеть, оплачивая проценты, но в дальнейшем станет легче.

Какая схема выплат выгоднее?