Ипотека может стать единственным способом приобретения жилой недвижимости. Процентная ставка по таким кредитам меньше, чем по потребительским, а одобряемая сумма — выше. На рынке кредитных услуг предложений много, поэтому заемщикам нужно внимательно оценивать условия каждого. Только тщательный анализ поможет выбрать самый выгодный вариант.
На что обращать внимание при выборе банка?
- Процентная ставка. Чем она ниже, тем меньше будет переплата при одинаковом сроке.
- Рейтинг банка. Лучше работать с надежными, проверенными кредиторами. Рекомендуется изучить отзывы граждан на различных сайтах.
- Максимальный срок. Если ежемесячный доход не позволяет платить каждый раз крупную сумму, следует заключить договор на более длительный период и «растянуть» платеж.
- Предельная сумма. Все зависит от стоимости приобретаемой недвижимости.
- Наличие особых программ. Например, некоторые банки предлагают пониженную ставку работникам сферы IT, молодым семьям.
Решение нужно принимать, проанализировав сразу комплекс факторов. Не стоит ориентироваться только на процентную ставку или сумму.
Как получить выгодные условия?
В разных случаях можно рассчитывать на различные условия. Все зависит от следующих обстоятельств:
- Кредитный рейтинг. Несмотря на то, что при ипотечном кредите приобретаемая квартира или дом становятся предметом залога, банки обращают внимание на кредитную историю. Она в большей степени отражает платежеспособность и благонадежность потенциального клиента.
- Уровень дохода. Лица с высокой заработной платой и дополнительными источниками заработка могут рассчитывать на одобрение более крупной суммы.
- Долговая нагрузка. Если у лица уже есть другие обязательства, получить большую сумму будет сложнее. Все зависит от соотношения дохода и общей суммы ежемесячных платежей.
Банк будет учитывать и другие факторы. Например, должность, наличие инвалидности, регистрации в регионе присутствия банка. Вся информация анализируется при рассмотрении заявки.
Чтобы увеличить шанс на одобрение заявки на выгодных условиях, рекомендуется предпринять следующие действия:
- Обратиться в тот банк, на карту которого выплачивается заработная плата. Для зарплатных клиентов часто предлагаются более выгодные условия.
- Исправить кредитную историю. Это можно сделать, выплатив долги, погасив иные кредиты, обязательства в ФССП.
- Обеспечить участие поручителя. Такое дополнительное обеспечение не запрещается даже при наличии залога.
- Согласиться на оформление страховки. Не всегда полис выгоден — нужно рассматривать каждый случай в отдельности. Все зависит от его стоимости и от того, на сколько уменьшиться ставка при его наличии.
- Увеличить сумму первоначального взноса. В идеале — довести ее до половины от цены квартиры.
Самые выгодные условия будут доступны тем лицам, кто вправе рассчитывать на участие в специальных программах. Например, в 2023 году действуют предложения для IT-специалистов. Они вправе рассчитывать на ставку до 5%.
От чего еще зависит ставка по ипотеке
Условия договора существенно зависят от региона, в котором приобретается жилье. Это связано с тем, что:
- Стоимость недвижимости существенно отличается в разных субъектах.
- Могут действовать особые программы от регионального правительства. Например, с целью поддержки строительства.
- Рентабельность квартир, а также спрос на них также зависит от места приобретения.
На ставку будет влиять и тип приобретаемого объекта. Приобретение объекта на первичном рынке дополнительно поддерживается государством с целью увеличения спроса.
Дополнительная поддержка оказывается молодым семьям. Это также связано с действующими мерами государственной поддержки.
Повлияет на итоговый процент по кредиту и стоимость объекта, а также величина первоначального взноса. Все это влияет на итоговые риски кредитора. Чем они выше — чем больше будет ставка.
В каком банке взять ипотеку в 2023 году?
Назвать однозначно лучший банк для получения ипотеки невозможно. Для каждого отдельного заемщика условия в разных организациях могут отличаться. Стоит рассмотреть следующие варианты:
- Альфа Банк. Ставка от 8,9%. Первоначальный взнос от 15%.
- Росбанк. Ставка от 4,45% (для молодых семей). Первоначальный взнос начинается от 15%.
- Открытие. Ставка от 7,5%. Взнос — от 15% от стоимости квартиры.
- Газпромбанк. Ставка от 4,75%. Взнос начинается от 15%.
- Совкомбанк. Ставка от 6,1%. Взнос от 20%.
Это далеко не все предложения, который могут быть выгодны. Не стоит сбрасывать со счетов Сбербанк, Тинькофф, Райффайзен, ВТБ и иные крупные кредитные организации. Некоторым клиентам они могут предложить еще более выгодные условия. Например, постоянным клиентам или лицам, получающим доход на их карты.
При выборе банка для оформления ипотеки нужно учитывать разные факторы. Не стоит ориентироваться только на ставку. Учитывается предельный срок, сумма, размер первоначального взноса, участие компании в специальных программах. Рекомендуется изучить несколько возможных вариантов и только после этого переходить к подаче заявок.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал , чтобы быть в курсе актуальных новостей!
Источник: romeinvest.ru
Крупные банки России начали поднимать ставки по рыночной и льготной ипотеке
Несколько крупных банков ужесточили условия по ипотеке или готовятся сделать это, сообщает РБК. В частности, ставки по таким кредитам с начала мая подняли МКБ, Совкомбанк и банк «Санкт-Петербург». Эксперты сомневаются, что тренд станет массовым на фоне неизменной с сентября прошлого года ключевой ставки Центробанка
С начала мая ставки по рыночным или льготным ипотечным программам на новостройки и готовое жилье подняли как минимум три банка: Московский кредитный банк (МКБ), Совкомбанк и банк «Санкт-Петербург», пишет РБК. Эксперты, опрошенные изданием, называют факторами, влияющими на решения банков, сигнал от ЦБ, что ключевая ставка понижаться не будет, и ужесточение регулирования в отношении ипотеки с низкой процентной ставкой.
МКБ увеличил ставку по ипотечным кредитам на строящееся жилье на 0,8 процентных пункта (п. п) — с 10,7% до 11,5%. По кредитам на вторичное жилье ставка поднялась на 0,55 п. п., до 11%. Совкомбанк повысил ставки по ссудам на новостройки и готовые квартиры в среднем на 0,5 п. п., сообщил представитель кредитной организации. Теперь они начинаются от 11,99% годовых и зависят от суммы кредита и региона. Ставка 11,23%, указанная на сайте банка — это базовый уровень для держателей карты «Халва», уточнили в банке.
Материал по теме
Банк «Санкт-Петербург» увеличил ставки льготной ипотеки на 0,3 п. п.: по кредитам на покупку новостроек они выросли до 7,65%, по семейной ипотеке — до 5,65%, сообщили в кредитной организации. 2 мая «Санкт-Петербург» обновил условия и по рыночным программам. Как пояснил представитель банка, в рыночной ипотеке пересмотрена система надбавок и скидок. Telegram-канал «Ипотека и недвижимость» сообщил, что с 15 мая ставки по ипотеке готовятся увеличить Газпромбанк и Росбанк.
В ипотечных банках из топ-20 изданию сообщили, что пока ставки остаются неизменными. Пересматривать их не намерены в ВТБ, Промсвязьбанке, «Уралсибе» и Абсолют Банке. В УБРиР не исключают роста ставок в ближайшее время, сказала управляющий директор центра продаж и обслуживания Уральского банка реконструкции и развития Анна Севостьянова. По данным «Дом.РФ», средние ставки по рыночным программам ипотеки в топ-20 банках с начала этого года держатся в диапазоне 11–11,2% годовых.
Материал по теме
Ключевая ставка ЦБ, которая оказывает влияние на условия ипотеки, не меняется с сентября прошлого года, оставаясь на уровне 7,5%. 28 апреля на пресс-конференции по итогам последнего заседания совета директоров по ставке глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что не видит оснований для снижения ставки при целевом показателе по инфляции 4% в следующем году. Это сигнал, что ставка точно снижаться не будет, — банки учитывают его при формировании условий по ипотеке, отметила старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.
Эксперты назвали еще один фактор для повышения рыночных ставок по ипотеке — ужесточение регулирования. С 1 мая для банков увеличены надбавки по ипотечным кредитам, взятым по договорам долевого участия (ДДУ), а также по ссудам с низким первоначальным взносом. С 30 мая ЦБ обязал банки формировать повышенные резервы по ипотечным кредитам, если ставка по ним сильно отклоняется от среднерыночных значений. «Банки стали повышать процент по ипотеке, перекладывая регуляторную нагрузку на заемщика», — полагает Носова.
Материал по теме
Управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин согласился, что пересмотр условий некоторыми игроками был сделан на фоне увеличения надбавок и резервов.«По сути начался новый раунд повышения ипотечных ставок», — сказал руководитель направления «ипотека» сервиса «Сравни.ру» Дмитрий Сафронов. Повышение ставок, вероятно, потребовалось только тем, кто активно работает в сегменте программ «от застройщиков», считает зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. Он не ожидает коррекции ставок по рынку в целом.
Рынок ожидает повышения ключевой ставки в ближайшие месяцы, и банки могут с опережением поднимать ставки как по кредитам, так и по депозитам, отметил управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин, но статистика ипотечных выдач показывает высокий спрос со стороны заемщиков. Заемщики не рассматривают текущий уровень ставок как высокий, что дает банкам пространство для повышения ставок, добавил эксперт.
Источник: www.forbes.ru
Ипотека или кредит
Вопрос приобретения собственного жилья остается по-прежнему актуальным для многих граждан, которые переехали на новое место жительства или задумались об улучшении текущих жилищных условий. Как правило, покупка недвижимости требует значительных материальных затрат, что становится тяжелым бременем для семейного бюджета.
Одно из решений данной проблемы — оформление в банке кредита. Оказавшись в подобной ситуации, многие задумываются, что лучше взять: краткосрочный заем с высокой процентной ставкой или оформить длительную ипотеку на приобретение квартиры или дома. Рассмотрим, чем отличается ипотека от потребительского кредита. Какие преимущества и недостатки каждого вида займа? Что выгоднее взять при покупке жилья?
Кредит и ипотека – в чем разница?
Под термином «потребительский кредит» понимается банковский продукт, который подразумевает выдачу денежных средств для нецелевого или целевого использования. Сроки, размер займа и наличие других ограничений могут различаться в зависимости от условий программы. Например, к обычному потребительскому кредиту относят выдачу денег на покупку бытовой техники и других товаров, оплату услуг, поездок, лечения или обучения. В большинстве случаев заемщику не требуется предоставлять подтверждение, на какие цели были потрачены полученные деньги.
В отличие от потребительского кредита ипотека выдается на покупку конкретного жилого объекта на первичном или вторичном рынке. Залогом по займу может быть как приобретаемая, так и находящаяся в собственности квартира, дом, гараж или доля имущества. До выплаты долга и снятия обременения владелец недвижимости является собственником, но без права полноценно ею распоряжаться: дарить, продавать, делать перепланировку или обменивать жилплощадь. Для получения разрешения на подобные действия заемщику требуется обратиться с запросом в финансовую организацию, где был оформлен договор.
К другим различиям ипотеки и кредита относят:
- размер займа . При выдаче денег под залог недвижимости одобренная сумма может в десятки раз превышать предельные значения стандартного потребкредита. Поэтому ипотеку берут чаще всего на приобретение квартиры и другого жилья, а обычные займы наличными используют на менее масштабные цели, например, на покупку автомобиля или бытовой техники.
- процентная ставка . При потребительском кредите комиссия за использование залоговых денежных средств значительно выше, чем при ипотечном.
- размер платежей . При одинаковой сумме займа ежемесячные взносы в банк по ипотеке будут меньше, но переплата больше, чем при потребительском кредите.
В отличие от обычного нецелевого займа, ипотеку можно оформить на длительный срок (до 30 лет). На положительное решение банка будет влиять кредитная история (КИ) заявителя, размер первоначального взноса, наличие поручителей и соответствие документов требованиям финансового учреждения.
Плюсы и минусы ипотеки
Для того чтобы определить, какая разница между ипотекой и кредитом, стоит оценить преимущества и недостатки каждого вида банковского продукта. Жилищный долгосрочный заем позволяет купить квартиру и улучшить условия проживания без накопления полной суммы, которая необходима для приобретения недвижимости. При этом человек может сразу въехать в новый дом, а долг выплачивать постепенно.
К плюсам ипотеки относятся:
- Гарантия безопасности сделки . Перед покупкой жилья банк тщательно проверяет объект недвижимости: не находится ли он в обременении, не претендуют ли третьи лица на собственность, которую хотят продать.
- Пониженная ставка по ипотеке . Размер процентов, которые выплачивает заемщик за использование банковских денежных средств, значительно ниже по сравнению с потребительским кредитом.
- Оформление имущественного вычета . Гражданин, который официально оформлен на рабочем месте, вправе подать заявку на возврат подоходного налога при покупке квартиры и выплате процентов по ипотеке.
- Использование материнского капитала . Родители детей могут взять жилищный заем на приобретение недвижимости и воспользоваться сертификатом от государства в качестве первоначального взноса или досрочного погашения задолженности.
- Государственные субсидии . IT-специалисты, работники бюджетной сферы, молодые семьи могут получить ипотеку по сниженной процентной ставке.
К минусам жилищного займа относится сложность и длительность процедуры оформления документов: поиск жилья, заключение договора купли-продажи, государственная регистрация прав собственности. При принятии решения на выдачу ипотеки проводится комплексная оценка платежеспособности клиента. При этом риск получить отказ выше, чем при оформлении потребительского кредита. Если заемщик не будет исполнять долговые обязательства, то банк вправе забрать право собственности на заложенную недвижимость.
Одобрение ипотеки также осложняется в том случае, если в покупаемой квартире будут зарегистрированы люди с инвалидностью и несовершеннолетние дети. Для получения жилищного займа на приобретение жилья на первичном рынке требуется, чтобы застройщик сотрудничал с банком-кредитором.
Плюсы и минусы кредита
Если на покупку жилья требуется небольшая сумма денег, можно задуматься о возможности оформления потребительского кредита. Данный вид займа имеет следующие преимущества:
- Минимальный пакет документов . Во многих банках для оформления кредита на срок до 5–7 лет требуется только паспорт и справка о доходах.
- Большой выбор предложений . В разных финансовых учреждениях множество программ с подходящими условиями кредитования.
- Отсутствие подтверждение целевого использования займа . При одобрении кредита клиент получает деньги на открытый в банке счет или безналичным переводом на карту.
- Возможность досрочного погашения . Заемщик вправе внести оставшуюся сумму долга без штрафных санкций, если такое условие прописано в банковском договоре.
- Сохранение прав собственности на жилье . Даже если при выплате долга у заемщика возникли финансовые трудности, то квартира останется у собственника.
- Без обязательных дополнительных затрат . При оформлении займа составление договоров страхования проводится на добровольной основе.
К другим плюсам потребительского кредита можно отнести отсутствие обременения, короткий срок рассмотрения заявки (в среднем 1–3 дня), различные способы подтверждения дохода.
При этом стоит учитывать, что процент выплат для каждого случая определяется индивидуально. Надбавка зависит от уровня ключевой ставки и может колебаться в зависимости от дохода покупателя. При плохой КИ снижается шанс, что банк выдаст положительное решение на условиях, на которые рассчитывал клиент.
Что проще взять?
Задавая вопрос, что проще оформить — кредит с обеспечением или без — потенциальному заемщику следует оценить возможные риски, которые могут возникнуть в процессе купли-продажи жилья. Если брать ипотеку, то требуется определенный срок на поиск объекта недвижимости, который будет подходить под условия финансовой организации, подготовку документов и проверку юридической чистоты сделки.
В то же время получить одобрение на выдачу потребительского кредита проще и быстрее, так как в данном случае к заемщику будут предъявляться более мягкие требования. Клиенту потребуется предоставить:
- заявление, которое можно заполнить на сайте или в офисе банка;
- оригинал и копию паспорта;
- СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение на выбор;
- военный билет для мужчин до 27 лет;
- справку о подтверждении дохода.
Кроме перечисленного, менеджеры финансового учреждения могут попросить дополнительные документы, которые будут подтверждать платежеспособность заявителя.
При оформлении ипотеки потребуется предоставить бумаги по объекту залога:
- справку об отсутствии обременения;
- выписку из ЕГРН и свидетельство о регистрации права собственности;
- согласие второго супруга на проведение сделки, в случае если квартира покупается людьми в официально зарегистрированном браке;
- технический и кадастровый паспорт;
- отчет по оценке недвижимости.
Список документов может изменяться в зависимости от того, какая невижимость приобретается — на первичном или вторичном рынке.
Что выгоднее?
Универсального ответа на вопрос: что выгоднее — ипотека или потребительский кредит — не существует. Выбор того или другого предложения банка зависит от целей и финансового положения заемщика. С одной стороны, выплаты по ипотеке — это менее ощутимая для семейного бюджета нагрузка, так как ежемесячное погашение проводится небольшими частями. С другой стороны, сумма переплат при потребительском кредите будет значительно меньше. Перед тем как решить, что выгоднее взять, ознакомьтесь с отзывами знакомых, друзей и других людей, которые уже получили заем.
Ипотеку проще оформить тем, кому не хватает суммы денег для покупки квартиры, но есть возможность внести первоначальный платеж, который является обязательным условием для выдачи жилищного кредита. При этом граждане могут воспользоваться льготными программами, которые предлагают финансовые учреждения. Например, в Росбанк Дом при оформлении семейной ипотеки процентная ставка составляет от 5,7% с первоначальным взносом от 15%. Максимальный срок кредитования — до 35 лет. Льготные условия действуют и для тех граждан, которые являются зарплатными клиентами банка.
Потребительский кредит выгоднее брать в следующих случаях:
- Если заемщику требуется небольшая сумма денег на короткий срок, например, на 3–6 месяцев.
- Если погасить потребительский кредит на индивидуальных условиях выгоднее для клиента, чем оформить жилищный заем в банке.
- В случае если собственник планирует в ближайшее время продать собственное жилье или обменять на другое.
При недостатке денежных средств, требуемых для погашения ежемесячных платежей, не стоит сразу брать краткосрочный кредит наличными. При сложных жизненных ситуациях банки идут навстречу клиентам, дают отсрочку или позволяют оформить рефинансирование.
Что взять?
Перед тем как решить, что лучше выбрать при покупке квартиры — ипотеку или кредит — рекомендуют воспользоваться онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать условия конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения можно на официальных сайтах кредитно-финансовых учреждений. При помощи калькулятора можно определить величину ежемесячных платежей и размер переплат. Оценка материального положения и возможности расплатиться с кредитодателем в установленные сроки позволит решить, каким из банковских предложений лучше воспользоваться в конкретной ситуации — оформить ипотеку или взять кредит.
Калькулятор ипотеки
Узнайте свою ставку
по ипотеке
Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?
Отправьте запрос и мы свяжемся с вами в ближайшее время!
Согласие на обработку персональных данных:
В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.
Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.
* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.
Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):
В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.
Источник: rosbank-dom.ru