На сегодня пластиковые карты пользуются большой популярностью. Практически каждый человек совершает различные операции по карточному счёту (платежи, переводы и прочее). Однако в последнее время участились случаи, когда кредитно-финансовая организация блокирует пластиковую карточку. Почему банки выполняют блокировку карточного продукта на взгляд без веских на то оснований, рассмотрим более подробно.
За что банк может заблокировать карту
Причинами блокировки могут являться:
1. Выполнение нестандартных транзакций по карточке.Специалисты банка могут заблокировать карту, если возникнут подозрения, что с карточного счёта пытаются украсть денежные средства. Например, картой хотят оплатить в кафе за границей, купить дорогую вещь в интернет магазине или пытаются снять наличность за пределами РФ.
Специальная программа следит за подобными транзакциями и считает, что это действия мошенников. В такой ситуации сотрудник банка связывается с хозяином карты и просит подтвердить сомнительную операцию. Если до клиента дозвониться не удалось, банк блокирует карточку, отправив смс — сообщение на телефон её обладателя.
В каких случаях блокируют карты Сбербанка?
2. Из-за копирования карты мошенниками.Карточный продукт может быть заблокирован даже в том случае, если по нему не было совершено подозрительных транзакций. Это происходит тогда, когда имеются подозрения, что карту скопировали третьи лица — мошенники. Делается это при помощи скимминговых устройств в терминалах, банкоматах, ресторанах и т. д.
3. Если у банка возникают сомнения, что с карты происходит обналичивание денежных средств.Переводы на регулярной основе крупной суммы с последующим снятием наличности являются основанием полагать, что при помощи карты клиента кто-то обналичивает деньги, занимаясь незаконной деятельностью. Специалистами банковского учреждения отслеживаются такого рода операции, по этой причине карта может быть заблокирована.
4. По решению судебного органа.Карточку могут заблокировать по постановлению суда, если у физического лица есть серьёзные долги. Таким способом служба СП добивается возврата задолженности.
Реальная практика блокировок
1. Один гражданин города Красноярска являлся владельцем ИП и ежемесячно переводил со своего счета ИП, открытого в банке около одного миллиона рублей на свой личный счёт. Банк заблокировал его карточку и попросил пояснить, на какие нужды клиент снимал и расходовал денежные средства. Дополнительно финансовая организация запросила документы, подтверждающие расходы пользователя.
2. Клиентка одного банка была расстроена, когда все её пластиковые карты были заблокированы. Финансовая организация приостановила действия сразу по трём карточным продуктам. Выяснилось, что гражданка Алиева И. А. на постоянной основе снимала крупные суммы с карты. При этом на счёт регулярно поступали деньги.
После предоставления документов, подтверждающих доходы, а также уплату налоговых отчислений, карту девушке разблокировали специалисты банка. Теперь клиентка отслеживает поступления на свои счета самостоятельно, не снимает деньги со счёта моментально, а также делит сумму снятия на части, то есть снимает частично. После этой ситуации гражданка Алиева на всякий случай открыла карточный счёт в другом кредитно-финансовом учреждении и некоторые переводы выводит с этой карты.
Если банк заблокировал карту
3. Житель Москвы Бондарев Н. П. написал заявление с претензией в банк из-за блокировки карты. Мужчина снял со всего счёта 400 000 рублей, после чего банк заблокировал карту. Перевод поступил в 12:00, а в 12:15 Бондарев уже обналичил средства. У банка появились подозрения, в связи с этим кредитная организация заблокировала карточный счёт.
Ситуация разрешилась в пользу клиента — операции по карте были разрешены. Для этого потребовалось предоставить документы, касающиеся перевода крупной суммы, а также иные бумаги.
4. Жительница города Ярославля пыталась расплатиться в кафе города Паттайя (Таиланд) пластиковой картой, открытой в Российском банке. Карточка была заблокирована.
5. Житель Краснодара обратился с жалобой в отделение банка. Причиной этому стала блокировка карты. Оказалось, что Иванов Е. И. снимал со счёта юридического лица денежные средства и переводил их на свой личный счёт, открытый в этом же банке.
Порядок действий при блокировке карты
Порядок действий при блокировке карты будет следующим:
1. Клиенту следует позвонить в банк, где обслуживается карта.Номер контактного центра, как правило, всегда указывается на обороте карты. Специалист банка попросит продиктовать паспортные данные и назвать кодовое слово с целью идентификации собеседника, а также выяснит цель звонка. Клиент должен выяснить причины блокировки.
Некоторые финансовые организации имеют в тональном наборе экстренную кнопку (блокировка и разблокировка карты). При помощи этой клавиши можно не ждать телефонную очередь, а соединение с оператором будет моментальным.
2. После подтверждения покупок специалисты банка разблокируют карту, если карточный счёт был заблокирован финансовой организацией. В ситуации блокировки карты платёжной системой, разблокировать её не выйдет. В этом случае карту необходимо изготавливать новую.
3. Если по телефону карту разблокировать не удалось,то клиенту следует лично обращаться в офис. В отделении банка стоит написать заявление в произвольной форме (если компания не имеет фирменного бланка), в котором просить о разблокировке и указании причин, согласно которым карта была заблокирована.
4. Далее клиент должен дождаться ответа банка и устранить причины наложения санкций.Для этого нужно предоставить бумаги, которые подтвердят законность происхождения денег на счетах и другие документы, которые затребует банк.
Внимание:если причиной блокировки является обналичивание денежных средств, то клиенту необходимо обратиться в офис кредитной компании. С собой держатель карты должен взять документы, которые подтвердят законность действий по получению средств. После рассмотрения доказательств сотрудники банка снимут блокировку.
Как вернуть деньги при блокировке
1. Возможен вариант, когда карта заблокирована, но в онлайн-банке всё ещё возможно делать переводы с неё.В этом случае делайте перевод на карту родственника, друга, супруга.
2. Написать заявление на закрытие счёта.В этом случае банк вам обязан выдать деньги наличными или перевести по указанным реквизитам.
Внимание:если блокировка была по причине долгов клиента или других нарушений, то клиенту сначала следует устранить факт нарушений и только после этого банк даст возможность снять деньги.
3. Если ответственные лица банка предполагали, что с карты клиента мошенники пытались снять деньги, то доступ к средствам у хозяина есть.В этом случае можно попытаться разблокировать карту звонком в колл-центр. Возможно, что придётся обратиться в офис банковского учреждения, предъявить паспорт, объяснить ситуацию и получить деньги.
Если финансовая организация заблокировала карточку по решению судебного органа, то доступ к денежным средствам закрыт. Снять деньги можно только в том случае, если суд отменит вынесенное постановление.
Судебное разбирательство с банком
Если финансовая организация приняла заявление от клиента, а также иные документы, но никаких действий предпринято не было, то гражданин имеет право защитить свои права в судебном порядке.
Исковое заявление подаётся в этом случае в Арбитражный суд. В иске заявителю необходимо указать требования о признании действия банка незаконным, и обязать организацию выполнить необходимые операции.
Именно банк обязан предъявить доказательства, что у него было достаточно оснований для блокировки карточного продукта (статья 65 АПК РФ).
Как показывает судебная практика, если действия клиента были связаны с криминалом, то в удовлетворении иска суд откажет.
Подводя итоги, отметим, что приостановить действие карточки банк может по разным причинам. К ним относятся операции по использованию денег заграницей, переводы со счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц с последующим обналичиванием.
12.2018
Последние статьи раздела:
—>
Знакомы переводит мне через самозанятого чтобы самому не платить налоги а это по 200 тыс . Но письменного договора у нас нет . Но у меня сняли деньги за алименты я неуспеха снять . Что мне делать в такой ситуации
- Кредиты
- Финансы
- Наследство
- Призыв в армию
- Семейное право
- Недвижимость
- Земельное право
- ЖКХ
- Социальные выплаты
- Трудовые отношения
- Права потребителей
- Автомобили
- Миграционное право
Источник: expert-finjur.ru
Причины блокировки счета по 115‑ФЗ и анализ арбитражной практики
Блокировка — это приостановление банком операций по счету. По данным общественной организации «Деловая Россия», в России за 2017 год банки заблокировали более 700 000 счетов компаний и ИП, а за первое полугодие 2018 года — 500 000. За последний год количество блокировок продолжает расти.
Кого могут заблокировать
Риск блокировки есть у всех, кто имеет счет в банке и пользуется им в коммерческих или личных целях. Чаще всего причиной блокировки становится невнимательность: ошибка в документе, вовремя не внесенные изменения данных или просто нетипичная операция по счету.
Если компания ежемесячно осуществляла сделки на сумму до 500 000 руб., а потом заключает выгодный контракт на сумму свыше 1 млн руб., банк уже считает эту сделку подозрительной. Чтобы снизить риск блокировки, следует точно понимать, кто и почему может приостановить операции по вашему счету.
Основания для блокировки счета
В 2001 году вступил в силу Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма». С этого момента банки должны оценивать операции по счетам клиентов, опираясь на требования регулятора и внутренние правила контроля.
Признаки подозрительных операций:
- нетипичный характер сделки;
- у сделки отсутствует экономический смысл;
- вывод капитала из страны;
- клиент занижает тарифные платежи;
- клиент снимает много налички и уклоняется от налогов.
Если банк замечает хотя бы один из признаков, он запускает процесс внутренней проверки. Банк запрашивает документы по сделкам и устанавливает срок, до которого клиент должен предоставить сведения. Если клиент не предоставляет пояснения, банк вправе приостановить операции по счету клиента.
Также банк регулярно проверяет перечень лиц, причастных к террористической или экстремистской деятельности. Все операции по счетам этих компаний и их контрагентов незамедлительно блокируются. О блокировке счета компаний и физлиц, включенных в перечень террористов, можно прочесть в статье «Что такое блокировка счета по 115-ФЗ?».
Чтобы не вызывать подозрений со стороны банка, можно выработать полезные привычки для своего бизнеса:
- Предупреждайте банк об изменениях в данных: новый ОКВЭД, адрес, руководитель.
Если на ваш счет пришли деньги за поставку щебня, а по документам у вас салон красоты, у банка точно возникнут подозрения.
- Подробно указывайте назначение платежа: за какой товар или услугу проходит оплата, на основании какого договора и т.д.
Попросите ваших контрагентов делать так же.
- Платите налоги вовремя и в нужном объеме.
ЦБ определил минимальный налог — 0,9 % от оборота. Если у вас несколько счетов, старайтесь равномерно платить налоги с каждого.
- Проверяйте контрагентов.
Запрашивайте выписки ЕГРЮЛ, просматривайте компании в картотеке арбитражных дел и т.д. Или воспользуйтесь одним из сервисов для проверки контрагентов.
Если у банка появились к вам вопросы, постарайтесь дать на них честный и подробный ответ: чем лучше банк будет понимать, как работает ваш бизнес, тем быстрее снимет подозрения.
Подробнее о том, как избежать блокировки расчетного счета, рассказано в методических рекомендациях Центробанка.
На какие платежи не распространяется блокировка
Даже имея заблокированный счет, клиент банка вправе и даже должен выплачивать различные обязательные платежи в бюджетные и небюджетные фонды. И банк не вправе ему отказать в проведении таких операций. В ст. 855 ГК РФ определена очередность платежей при блокировке счета:
- Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, алименты.
- Выплата выходных пособий, зарплаты по трудовым договорам.
- Уплата налогов и взносов по поручениям ФНС, ПФР или ФСС.
Исполнительные документы на другие денежные требования.
Арбитражная практика по блокировке счетов
Руководитель юридической службы СКБ Контур Кристина Селиванова сделала разбор нескольких арбитражных дел по блокировке счета. Надеемся, реальные случаи из практики помогут вам лучше разобраться в том, как работает судебная система в области блокировок.
Для наглядности мы выбрали два случая, в которых суд поддержал требования истца, то есть компании или предпринимателя, и еще два, в которых суд был на стороне банка.
Нереальные сроки
Торговая фирма хотела перевести деньги и вернуть займ, предоставленный учредителю без договора. Банк усомнился в легальности платежа и отказал в проведении операции.
Фирма обратилась в арбитражный суд с иском, в котором просила признать блокировку счета незаконной. Суд установил, что фирма предоставила документы по запросу банка. При этом банк все равно отказал в переводе, аргументировав тем, что фирма не выполнила запрос в срок. Однако выполнить данный запрос вовремя было фактически невозможно: его вручили фирме через два дня после окончания установленного банком срока. То есть банк установил заведомо неисполнимое требование.
В заявлении истец потребовал предоставить в Росфинмониторинг опровержение — фирма не нарушила 115-ФЗ — и возвратить на счет 1,9 млн руб. Суды трех инстанций поддержали позицию фирмы и признали действия банка незаконными.
Постановление ФАС Уральского округа от 02.04.2019 № Ф09-515/19
Сомнительные операции
На счета предпринимателя стала поступать предоплата от контрагентов в размере от 50 до 100 %. При этом период деятельности ИП был незначительным для того, чтобы установить многочисленные деловые отношения, особенно по предоплате. Из-за сомнительного характера сделок банк ограничил дистанционное обслуживание клиента. ИП обратился в арбитражный суд с иском о признании действий банка незаконными.
Суды согласились с позицией банка, поскольку материалы дела подтверждали, что предприниматель совершал операции необычного, транзитного характера. Поступающие на счет платежи не имели очевидного экономического смысла и противоречили закону. Также суд принял во внимание, что полного комплекта документов, опровергающих подозрительный характер финансовых операций, ИП так и не предоставил.
Банк ввел ограничения только на интернет-платежи, поэтому ИП мог совершать операции, предоставив банку платежные поручения на бумаге и подтвердив экономический смысл сделок.
Постановление ФАС Уральского округа от 11.02.2019 № Ф09-9452/18
Необоснованная комиссия
Банк заподозрил строительную компанию в легализации доходов, полученных преступным путем, и запросил подтверждающие документы. Далее банк посчитал, что клиент ненадлежащим образом исполнил запрос. Тогда клиент решил расторгнуть договор и направил банку поручение перевести остаток денежных средств в другой банк. Банк удержал комиссию в размере 5 % от остатка на счете.
Компания сочла действия банка незаконными и обратилась в арбитражный суд с иском о взыскании неосновательного обогащения. Суд первой инстанции отказал в иске, полагая, что банк действовал в соответствии с договором. Однако апелляционный суд отметил, что банк не смог доказать, что клиент совершал незаконные сделки. Кроме того, суд пришел к выводу, что запрос о предоставлении документов носил обобщенный характер, и обязал банк возместить сумму комиссии и проценты за пользование этими средствами.
Кассационный суд поддержал решение апелляционного суда.
Постановление ФАС Уральского округа от 10.10.2018 № Ф09-5371/18
Недостоверные сведения
Банк отказал предпринимателю в открытии счета, поскольку клиент указал в анкете недостоверные сведения о предполагаемых оборотах по счету 10 млн руб. в год. При этом с момента регистрации ИП до обращения в банк прошло всего 8 дней.
Банк провел внутреннюю проверку и обнаружил негативные факторы: ИП являлся руководителем организаций, договоры с которыми уже были расторгнуты банком. Предприниматель отказался предоставлять документы, подтверждающие сведения, указанные в анкете, и не ответил на вопросы о своей деятельности и источниках дохода. Суд установил правомерность действий банка.
Постановление ФАС Уральского округа от 22.05.2018 № Ф09-2313/18
Подробности этих и других дел из правоприменительной практики по спорам о блокировке счетов вы можете посмотреть в картотеке арбитражных дел.
Заключение
Чтобы избежать блокировки, нужно вовремя платить налоги, сдавать отчетность в срок, не заводить долгов, проверять контрагентов и не вести «серый» бизнес. В качестве профилактики можно иногда смотреть на свои переводы и платежи глазами банка — все ли прозрачно и понятно?
Если вдруг банк все же заподозрил вас — не злитесь, а просто подробно объясните ему схему платежей, особенности своей деятельности, предоставьте все документы в срок.
Если банк все же заблокировал счет, а вы полагаете, что оснований для этого не было, — можете обратиться с иском в арбитражный суд. Судебная практика показывает, что вы можете доказать незаконность действий банка.
Если же ваши счета заблокированы правомерно — у вас имеется задолженность перед бюджетом, исполнительные производства и т.д., вам нужно устранить все нарушения. Как только вы заплатите все налоги, пени и другие обязательные взносы, банк снимет ограничения по счету.
Откройте счет в банке группы компаний СКБ Контур и получите бесплатно навсегда: обслуживание счета, платежи бизнесу без ограничений, переводы самозанятым и физлицам до 400 000 рублей в месяц.
Находите контрагентов по ИНН, названию, адресу или просто по фамилии. Проверяйте по санкционным спискам.
Находите контрагентов по ИНН, названию, адресу или просто по фамилии. Проверяйте по санкционным спискам.
Источник: kontur.ru