Сколько нужно зарабатывать чтобы одобрили ипотеку

Прежде чем купить недвижимость в ипотеку, вам необходимо получить одобрение от банка. Редакция Урбан Медиа выяснила, какие источники дохода учитывает банк, на что смотрит кроме зарплаты и подойдут ли «серые» источники дохода для получения кредита.

Ответ, который кажется очевидным: столько, сколько вам хватит для того, чтобы каждый месяц вносить платежи по ипотеке и при этом не испытывать ощутимого дискомфорта в других сферах жизни. Все, что будет выше этой условной суммы, позволит выплачивать ипотеку быстрее и с меньшими энергозатратами; все, что меньше — повод дважды подумать, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит. Редакция Урбан Медиа даже провела исследование на эту тему, где мы подробно говорим о том, сколько должно хватить для оплаты ипотеки.

Но на самом деле, когда вы берете ипотечный кредит, приходится ориентироваться не только на собственное понимание «достаточного заработка», но и на то, насколько платежеспособным вы выглядите для банка.

Как Взять Ипотеку Без Официальной Работы?

Значение имеет очень многое. В том числе:

• то, сколько зарабатываете лично вы
• то, сколько зарабатывает (и зарабатывает ли) ваш супруг — если вы берете ипотеку совместно
• то, есть ли у вас уже открытые кредиты (и насколько исправно вы их выплачиваете).

В статье будем разбираться, как на самом деле должен соотноситься ваш доход с процентной ставкой и размером платежа по ипотечному кредиту, и можно ли получить ипотеку, если денежные поступления в вашу личную (или семейную) «казну» кажутся банку недостаточными.

Какие источники дохода будет учитывать банк при заключении ипотечного договора

Первое и самое важное, что нужно понимать: в процессе рассмотрения заявки на покупку жилья в ипотеку учитываются только официальные источники дохода. А именно:

• заработная плата потенциального заемщика на основном месте работы
• пенсия заемщика
• доход заемщика от ведения предпринимательской деятельности.

Также могут учитываться дополнительные источники заработка: работа по совместительству, сдача квартиры в наем — если она оформлена официально, и так далее.

Что интересует банк кроме источников дохода

Показатель платежеспособности складывается не только из официальных заработков. Банки используют скоринговую систему — специальную программу для оценки благонадежности клиента и потенциальных рисков, связанных с невыплатой долга. Система выставляет оценку по балльной системе: наиболее высокие баллы достаются собственникам недвижимого или движимого имущества, а также тем, кто получает прибыль от инвестиций, и тем, кто проработал на последнем (текущем) месте работы не менее трех месяцев.

ИПОТЕКА: Как правильно взять ипотеку? Основные ошибки и правила при выборе ипотеки

Есть и показатели, которые практически однозначно лишают потенциального заемщика возможности взять ипотечный кредит. В том числе:

• возраст старшее 75 лет
• серьезные проблемы со здоровьем
• недостаточный стаж работы
• наличие большого количества иждивенцев
• низкий уровень дохода.

В редких случаях таким «малонадежным» клиентам финансовые организации предлагают кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Конечно, на такие условия соглашаются единицы.

Какой доход можно считать оптимальным

Важен не столько сам доход, сколько его соотношение с размером платежей по кредиту и другими статьями расхода заемщика.

• Во-первых, на погашение кредита должно уходить не более 50% общего дохода. При этом если у потенциального заемщика уже есть другой кредит, то это будет учитываться. То есть 50% будут рассчитываться от суммы, которая остается после выплаты обязательных платежей по этому кредиту, а также других обязательных выплат и трат (алиментов, оплаты аренды жилья и пр.).

Например, зарплата потенциального заемщика составляет 40 000 рублей, а платеж по ипотеке (при условии одобрения заявки) составит около 15 000 рублей каждый месяц. Это меньше 50% от 40 000 рублей, но есть одно но: у потенциального заемщика уже есть автокредит, на который он выделяет ежемесячно по 15 000 рублей. Остается 25 000 рублей, от которых останется 10 000 рублей в месяц, если ко всему этому добавится ипотечный кредит.

В такой ситуации банк имеет законное основание отказать в получении ипотеки. Также, скорее всего, получит отказ и гипотетический клиент, который зарабатывает те же 40 000 рублей, не имеет других кредитов, но содержит ребенка. Зато если потенциальный получатель ипотечного кредита на жилье при доходе в 30 000 рублей не имеет других долгов и иждивенцев, то вероятность одобрения заявки будет выше.

• Во-вторых, формально доход должен быть таким, чтобы после выплаты ежемесячного платежа по кредиту на одного члена семьи, включая заемщика, приходился как минимум один прожиточный минимум (по данным региона). Хотя стоит иметь в виду, что жизнь на прожиточный минимум далеко не всем кажется комфортной, так что здесь не стоит ориентироваться только на формальный подход финансовой организации.

• В-третьих, если жилищный кредит берет семья, банк учитывает совокупный доход — сумму заработков обоих супругов, полученных из официальных источников. Если один из супругов зарабатывает, но никак не может официально это подтвердить, то для банка он будет выглядеть иждивенцем, а первый супруг будет «терять очки» платежеспособности.

Подтверждение дохода

Разумеется, банк не поверит на слово в вопросах заработка — заемщик должен подтвердить постоянное трудоустройство и официальный доход. Самый простой способ сделать это — предоставить справку 2-НДФЛ с отображением выплат за последние 6 месяцев. Тем сотрудникам, у которых нет возможности предоставить такой документ, банк предлагает подтверждение дохода с помощью справки, в которой будут указаны:

• уровень дохода
• реквизиты и контактные данные компании
• подтверждение факта трудоустройства в данной компании в течение последних 6 месяцев (или больше).

Свой порядок подтверждения доходов установлен для отдельных групп потенциальных заемщиков. Например, индивидуальные предприниматели должны предъявить финансовой организации квитанции, подтверждающие уплату налогов в течение последнего года. А пенсионеры — подтвердить свой статус, предъявив справку из органа соцзащиты или другого госоргана (в зависимости от основания для получения пенсии).

Также необходимо подтверждать и те доходы, которые приходят из дополнительных источников. Для этого подойдут:

• выписки, которые подтверждают доходы потенциального заемщика по вкладам,
• подтверждение страховых выплат в пользу потенциального заемщика,
• выписки, наглядно демонстрирующие прибыль потенциального заемщика от акций и других ценных бумаг,
• договор аренды жилья и подтвежденный доход от его сдачи в наем,
• доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе и так далее.

Если банк примет документы — а список тех, которые готова принимать в качестве аргумента та или иная финансовая организация, значительно отличается, — то это обеспечит получение ипотеки на более выгодных условиях на основании более высокого дохода.

Ипотека с серой зарплатой: миф или реальность

Некоторые граждане никак не могут подтвердить имеющийся доход, но при этом зарабатывают достаточно и хотели бы иметь возможность приобретать жилье в ипотеку.

Среднестатистические банки ничего не могут предложить таким клиентам — документальное подтверждение дохода является обязательным для выдачи кредита.

Однако некоторые банки предлагают оформления ипотечного кредита по двум документам и не требуют справку о доходах. Конечно, процентная ставка для клиента в такой ситуации будет выше, а любые проблемы с внесением платежей в его кредитной истории могут стать основанием для отказа — даже если это было давно и неправда.

Чтобы помочь банку принять решение в свою пользу в такой ситуации потенциальный заемщик может внести в качестве первоначального взноса 50% стоимости жилья и более.

Ипотека на маленькую зарплату

Иногда зарплата может быть белой, но в вопросах ипотечного кредитования это заемщику никак не помогает: банк считает его неплатежеспособным по причине низкого дохода, и отказывается в выдаче требуемой суммы в несколько млн рублей.

Что можно сделать в такой ситуации?

• Наиболее очевидный и простой вариант — выбрать жилье подешевле. Сэкономить можно, если рассмотреть квартиры в новостройках на значительном удалении от центра города, а также попробовать купить жилье на раннем этапе строительства — пока еще не началась рекламная кампания, и не взлетели цены.

• Обратиться к программам льготной ипотеки — их несколько, и каждый может найти что-то для себя. Например, Дальневосточная ипотека предназначена для тех, кто планирует переезжать в ДФО или участвует в программе «Дальневосточный гектар».

• Предоставить залог в виде ценного имущества высокой ликвидности — например, жилья в собственности.

• Накопить на первоначальный взнос в размере 50% и более от полной стоимости недвижимости.

• Выбрать максимальный срок кредитования. Конечно, в таком случае увеличится сумма, которую вы выплатите по факту. Однако размер ежемесячных платежей ощутимо сократится.

• Привлечь созаемщика или созаемщиков — некоторые банки позволяют привлекать до 3 человек. Только обратите внимание на то, что это должны быть люди с безупречной кредитной историей и желательно не старше 45 лет.

Несмотря на то, что у финансовых организаций, как вы видите, достаточно собственных требований к вашему доходу, первое, на что следует ориентироваться — ваши личные ощущения и трезвая оценка возможностей. Перед тем, как брать на себя ответственность в виде кредита на жилье, нужно реально оценить свои доходы и определить примерный размер платежей, который был бы для вас комфортным. При этом нельзя учитывать только размер заработной платы — помните о том, что каждый месяц у вас уже есть платежи, которые вы никак не можете отменить, например, оплата аренды жилья.

Ипотека — это отличный способ получить в собственность жилье без необходимости сразу выкладывать за квадратные метры несколько миллионов рублей. Однако без предварительного здравого расчета такой кредит может превратиться в тяжкое бремя и для самого заемщика, и для его близких.

Источник: urban-media.ru

Как получить ипотеку с маленькой зарплатой

Ипотека при маленькой зарплате может быть взята только в том случае, если ежемесячный платеж не будет превышать 40% от месячного дохода. Такое требование установлено законами Российской Федерации. Также важно, чтобы у заемщика не было дополнительной финансовой нагрузки – алиментов, других кредитов или займов.

Вы можете использовать удобный ипотечный калькулятор на сайте Выберу.ру. Он покажет, можно ли взять ипотеку с маленькой зарплатой, учитывая введенные вами параметры. Вы получите информацию о размере ежемесячного платежа и увидите, укладывается ли он в 40% от ваших доходов.

Так как получить ипотеку с маленькой зарплатой достаточно трудно, вы можете воспользоваться следующими методами:

• один супруг выступает заемщиком, а второй становится поручителем. В этом случае банк рассматривает суммарный доход супругов, а не зарплату одного из них;
• обратиться к родственнику с высоким доходом, который станет вашим поручителем;
• попросить родственника-пенсионера, чтобы он стал заемщиком. В этом случае банк сможет предложить льготные программы, снижающие ежемесячную нагрузку на семейный бюджет;
• воспользоваться программами господдержки или субсидиями, предлагаемыми определенным категориям граждан, включая молодые семьи и военных;
• использовать ликвидную недвижимость в качестве залога;
• получить источник дополнительного дохода, который можно подтвердить документально.

На портале Выберу.ру представлены все ипотечные предложения банков. Используя фильтры, вы можете подобрать подходящий кредитный продукт с выгодной процентной ставкой или дополнительной льготной программой.

Источник: www.vbr.ru

«Правило трех Д». Что нужно делать, чтобы банк точно одобрил ипотеку

Банки стали чаще отказывать заемщикам в ипотеке. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в октябре доля положительных решений снизилась сразу на 4,3%, до 65,3%. Проще говоря, отказ в жилищном кредите получили более трети обратившихся в банки россиян. Такого не было даже весной, во время локдауна, когда граждане оказывались без заработка и без работы.

Финансовые организации заинтересованы в получении доходов от кредитования граждан, говорит декан Юридического факультета Финансового университета при правительстве Гульнара Ручкина. Банку проще отказать, чем выдать рисковый кредит.

Что же делать, чтобы банк одобрил ипотеку?

Вопрос-ответ

Как банки решают, кому одобрить ипотеку?

Принимая решение об одобрении кредита, банки используют два механизма: индивидуальный и скоринг. Первый — это когда решение принимается уполномоченным лицом или кредитным комитетом по конкретному заемщику. Второй представляет собой балльную систему, зашитую в программное обеспечение кредитной организации, объясняет советник первого заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Ирина Данилина.

«По совокупности набранных баллов устанавливается скоринговый рейтинг клиента. Но независимо от того, какой подход будет применять банк при оценке потенциального заемщика, ведущую роль всегда играют платежеспособность клиента, его кредитная история и нагрузка», — говорит она.

Кроме того, как добавляет Гульнара Ручкина, банки обращают внимание на возраст заемщика: существует минимальный и максимальный порог для одобрения ипотеки. В большинстве случаев платежеспособным возрастом считается от 23 до 55 лет.

«Второй важный момент — это гражданство. Гражданам нашей страны кредиты банками выдаются охотнее. <. >Следующий критерий — вид трудовой деятельности и трудовой стаж. У каждого банка существует перечень профессий, которым нежелательно выдавать ипотечный кредит. Касательно стажа, важную роль играет срок работы на последнем месте.

Он должен быть от 6 месяцев, а общий — не менее 1 года. <. >Также важными критериями является ликвидность залогового имущества и возможность привлечения поручителей», — рассказывает Ручкина.

Долги, доходы, документы

Для ипотечного заемщика работает так называемое «правило трех Д»: долги, доход и документы, говорит сооснователь и управляющий партнер сервиса рефинансирования ипотеки Михаил Чернов. Рассмотрим их.

«Чтобы банк одобрил заявку на ипотеку, у заемщика не должно быть “плохих” долгов — длительных просрочек по действующим (а в идеале — и по закрытым) кредитам. К долгам банк относит и кредитные карты. Даже те, деньги с которых не тратятся. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку нужно постараться закрыть кредитки, а также проверить свою кредитную историю.

Два раза в год это можно сделать бесплатно. Не стоит “лечить” кредитную историю микрозаймами: банк усомнится в финансовой грамотности заемщика, готового взять в долг под такие высокие проценты», — предупреждает эксперт.

Статья по теме

Банки отказывают в ипотеке и заемщикам с безупречной кредитной историей и высоким доходом. Почему? Потому что те неправильно оформляют документы. «Если в анкете заемщика была допущена ошибка — случайная, из-за невнимательности, или сознательная, в надежде что-то скрыть от банка, ее наверняка обнаружат и откажут в ипотеке из-за предоставления недостоверной информации. Поэтому советую внимательно заполнять банковские формы или обращаться за помощью к специалистам», — говорит Чернов.

Лайфхаки для положительного решения

Если оказалось, что ваша кредитная история не идеальна (это, кстати, случается и с ответственными заемщиками по вине банков), ее можно исправить. Самый простой способ — взять потребительский кредит на небольшую сумму и Wowремя погасить его, подсказывает руководитель финансовой компании Евгений Марченко.

Директор по развитию ульяновской компании Евгений Репин оформлял три ипотеки, последнюю — два месяца назад. Он делится своим лайфхаком: «Если нужно брать ипотеку через три-шесть месяцев, то возьмите потребительский небольшой кредит у этого банка на три месяца и погасите Wowремя. Вы станете лояльным клиентом, и процент одобрения будет выше».

Вопрос-ответ

Как рассказала АиФ.ru адвокат Ольга Сулим, успех в одобрении ипотеки зависит и от того, как выглядит потенциальный заемщик. «Многие банки требуют от кредитных менеджеров давать субъективную оценку обратившемуся к нему гражданину. Опрятно ли тот одет, не выглядит ли его одежда старой и поношенной, не похож ли он на выпивающего человека, какая у него манера общения и т. п. Гражданину, у которого есть постоянный высокий доход, но который придет за ипотекой пьяным и в рваной обуви, почти наверняка откажут.

Кстати, служба безопасности некоторых банков обращает внимание и на соцсети подающих заявки. Странные и скандальные публикации, посты и перепосты, депрессивные размышления на страничке, неприличные фото могут склонить банк в сторону отказа в выдаче ипотеки», — рассказывает Сулим.

Эксперт добавляет, что заемщики, которые просят сравнительно небольшую сумму ипотеки, банку невыгодны, поэтому могут столкнуться с отказом. Адвокат рекомендует заранее выяснить размер нижнего порога денежного займа в конкретном банке. Иногда даже лучше взять больше, чем нужно, и затем просто досрочно вернуть эти деньги.

Гульнара Ручкина также советует увеличить первоначальный взнос: это повысит доверие финансовой организации.

Источник: aif.ru

Сколько нужно зарабатывать чтобы одобрили ипотеку

Артём Васильев

За последние 2 года банки выдали около 6 миллионов ипотечных кредитов – это в среднем по одному кредиту на 25 россиян. Кажется, ее выдают вообще всем – но на самом деле, чтобы оформить кредит, нужно проходить по всем параметрам банка, и главный из них – доходы. Мы спросили у экспертов, какие должны быть доходы у заемщика, чтобы банк одобрил ему ипотеку.

Дело не только в процентной ставке

С 2018 года государство активно наращивает объемы ипотечного кредитования – преимущественно через государственные программы. Так, если с 2018 года льготную ипотеку получают семьи с 2 и более детьми, то в 2020-м ипотека с субсидированием по госпрограмме выдается вообще почти без ограничений – и некоторые банки не ограничились установленными программой 6,5% годовых и опустили ставку еще ниже.

Еще есть сельская ипотека, дальневосточная ипотека, «деревянная» и другие программы. На первый взгляд все это выглядит почти идеально – заемщик получает практически беспроцентную рассрочку (ставка 6% годовых – это примерно столько же, на сколько каждый год обесценивается рубль), и ипотеку должны оформлять вообще все, у кого есть потребность в жилье.

Однако в реальности все не так просто. В правительстве обсуждают вопрос продления госпрограммы по 6,5% (пока она запланирована до ноября текущего года), заместитель министра финансов Алексей Моисеев выступил против. Он считает, что государство может раздуть на этом пузырь, выдавая кредиты тем, кто не сможет их обслуживать. А 40% россиян не смогут взять ипотеку даже по ставке 0% годовых (то есть, даже если просто поделить стоимости квартиры на 20-25 лет).

• первоначальный взнос . Как правило, это минимум 20% от стоимости жилья, но сейчас банки готовы выдавать кредиты со взносом в 10-15%. Первоначальный взнос для банка – гарантия того, что при дефолте заемщика он не потеряет на разнице в стоимости первичного и вторичного жилья (а еще – дополнительный способ оценить заемщика);
• расходы на оценку жилья . Без оценки банк не выдаст кредит, но она платная и стоит от 5 тысяч рублей;
• страховка недвижимости . Это обязательное условие по ипотечным кредитам – банк должен быть уверен, что не потеряет свои деньги даже при пожаре или затоплении квартиры;
• госпошлина за регистрацию . Нужно будет оплатить 2000 рублей госпошлины за регистрацию права собственности;
• добровольная страховка жизни и здоровья , чтобы снизить процентную ставку. Условия кредитования прописаны так, что заемщику дешевле платить 15-20 тысяч рублей в год за личную страховку, которая полностью добровольная и практически бесполезная для него.

И если оценку жилья и регистрацию нужно будет оплатить сразу, то обе страховки придется продлевать каждый год. А что касается первоначального взноса, многие берут на это потребительский кредит и еще несколько лет его выплачивают.

Из-за всех этих расходов заемщик может серьезно прогадать – получая зарплату в каком-то фиксированном размере, он будет надеяться на определенную сумму ежемесячного платежа, но по факту будет вынужден платить больше. С этим уже пытаются разобраться законодатели, но до ипотечного кредитования дело пока не дошло.

Что требует закон по части доходов

С 1 октября 2019 года в потребительском кредитовании наступила практически новая эра – банки больше не могут бесконтрольно наращивать кредитование тех клиентов, которые уже и так закредитованы. Банк России стал требовать рассчитывать по каждому клиенту показатель долговой нагрузки – правда, пока только по потребительским кредитам.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) – это соотношение общей суммы платежей по всем кредитам в месяц к сумме ежемесячного дохода заемщика. И если ПДН окажется выше 50%, то банк будет вынужден применять надбавки к уровню риска по этому кредиту. На практике это значит, что банку придется формировать больший по сумме резерв – а это отвлечение средств из оборота и снижение потенциальной прибыли.

Данные о кредитах заемщика банки берут из бюро кредитных историй, а данные о доходах запрашивают у самого заемщика. Пока надбавки к коэффициентам риска применяются только к потребительским (необеспеченным) кредитам, а при выдаче ипотечных ПДН напрямую не влияет на одобрение.

Центробанк планировал ввести обязательный расчет ПДН и для тех заемщиков, которые оформляют ипотечные кредиты – начиная со второй половины 2020 года. Но второе полугодие уже наступило, а ПДН банки все еще не рассчитывают. Банк России решил отложить введение повышенных коэффициентов для кредитов закредитованных заемщиков, а на какую именно дату – пока не сообщается.

Возможно, когда ПДН по ипотечным кредитам все же будет введен, окажется, что выдавать ипотеку будет просто некому. Недавнее исследование Объединенного кредитного бюро по ипотечным заемщикам за 2019 год показало, что средний показатель ПДН по ним вырос до 50,1%. Это значит, что среднестатистический заемщик отдает на погашение своих долгов чуть больше половины доходов.

Более того, ПДН отличается для заемщиков с разными доходами:

• заемщики с доходами до 30 тысяч рублей в месяц отдают за кредиты 86% доходов;
• заемщики с доходами от 30 до 50 тысяч рублей отдают 58,4%;
• заемщики с доходами от 50 до 70 тысяч рублей – отдают 45,5% доходов.
• в среднем все заемщики с доходами до 70 тысяч рублей отдают за кредиты 63,3% своих доходов.

Данные Центробанка примерно такие же – большая часть заемщиков получают не более 70 тысяч рублей в месяц, и отдают по кредитам от 47 до 50% от своих доходов. Кредитные организации говорят примерно о том же – что большинство ипотечных заемщиков получают зарплату до 70 тысяч рублей в месяц. Учитывая, что среднемесячная зарплата в мае 2020 года по данным Росстата составляла чуть больше 50 тысяч рублей, а медианная – менее 30 тысяч, «вилка» выходит достаточно большая.

Так сколько же нужно получать, чтобы банк одобрил ипотеку?

Каких доходов требуют банки

То, как банк оценивает заемщика, всегда закрытая информация, но основное внимание в скоринговых моделях уделяется доходам, опыту работы (в том числе на последнем месте) и надежности его работодателя.

Если следовать логике, то банки должны приблизительно оценивать обязательные ежемесячные расходы заемщика – например, на услуги ЖКХ, продукты, проезд, развлечения, лечение, детей и т.д., и после вычета всех этих расходов из суммы доходов должно оставаться достаточно, чтобы клиент мог оплачивать кредит.

По факту банки обычно рассматривают анкету заемщика, и если ее одобряют – то одобрение распространяется на определенную сумму. Например, клиент хочет купить квартиру за 3 миллиона рублей в ипотеку и у него есть 600 тысяч рублей на руках, но банк оценил доходы клиента и согласен выдать только 2,2 миллиона рублей. В этой ситуации клиенту остается найти еще 200 тысяч на первоначальный взнос, или найти более дешевую квартиру, или сторговаться с продавцом (хотя если это первичный рынок, то торговаться с застройщиком не получится).

Но как именно банки определяют минимальный доход или максимально возможную сумму кредита для клиента? Как считает Ольга Ильюшкина из ипотечного агентства, банки просто «прикидывают» расходы семьи на те или иные цели:

Обычно размер зарплаты, которую необходимо подтвердить заёмщику, рассчитывается от нескольких факторов – желаемый ежемесячный платёж и существующие кредитные обязательства клиента. Приведём пример: допустим, заёмщик хочет взять ипотеку с ежемесячным платежом в 20 тысяч рублей. Далее мы узнаём о его кредитных обязательствах.

Допустим, клиент ежемесячно платит 10 тысяч рублей по потребительскому кредиту. Кроме того, у него есть кредитная карта с лимитом в 300 тысяч рублей. Даже если он не пользуется кредиткой, в банке отнесут примерно 5% от лимита (15 тысяч) к кредитной нагрузке. Получается, что с учётом будущей ипотеки кредитная нагрузка клиента составит 45 тысяч.

Кроме того, некоторые банки учитывают и расходы на несовершеннолетних детей и других лиц, находящихся на иждивении у заёмщика. В среднем по 7 тысяч на ребёнка. Полученную кредитную нагрузку мы умножаем на два. Получается, что для одобрения ипотеки минимальная зарплата заёмщика должна составлять около 90 тысяч рублей.

Ольга Ильюшкина, руководитель отдела ипотечного кредитования агентства ПИА.

Как того и следовало ожидать, после начала пандемии коронавируса у клиентов начали снижаться доходы, соответственно, банки ужесточили требования к заемщикам – ужесточили правила кредитного скоринга и более тщательно оценивают платежеспособность. Все это закономерно привело к росту числа отказов по кредитам, причем чаще начали отказывать самым рискованным группам:

• те, кто оплачивает первоначальный взнос материнским капиталом;
• молодые специалисты;
• индивидуальные предприниматели (им и так ипотеку почти не выдают);
• те, кто работает в отраслях из числа наиболее пострадавших от пандемии.

В хорошем положении оказались те заемщики, которые работают на государство (чиновники и бюджетники) – они почти не подвержены риску увольнения, а некоторые даже стали получать чуть больше. В идеале – если такой клиент еще и получает зарплату на карту банка, при отсутствии каких-то проблем с кредитной историей это практически гарантия одобрения ипотечного кредита.

Правда, банки смотрят и на доходы даже таких «приоритетных» заемщиков – даже в госсекторе до сих пор встречаются зарплаты на уровне МРОТ. Но если доходы у клиента недостаточно высоки, банки могут пойти на хитрость и предложить просто удлинить срок кредитования, отмечает Иван Зинченко из «Ипотека.Центр»:

В зависимости от суммы кредита, будет считаться нужный доход для погашения тут, чем меньше срок кредита, тем выше должен быть доход для внесения ежемесячного платежа, а чем больше срок, тем меньший ежемесячный платеж и доход для погашения кредита. При расчете ипотеки учитывается процент от зарплаты, соразмерно которому и определяется максимально допустимая сумма. Конкретную цифру сложно назвать, так как многое зависит от локации и стоимости квартиры, которую хотят приобрести ипотечные заемщики.

Если говорить с цифрами, то, например, при сумме кредита 3 миллиона рублей на 15 лет сумма ежемесячного платежа будет 50 тысяч. И далее по увеличению: для 6 миллионов – около 80 тысяч, 12 миллионов – около 100 тысяч и выше.

Иван Зинченко, директор по продажам Ипотека.Центр.

Что же касается первоначального взноса, то здесь все неоднозначно. С одной стороны, президент России Владимир Путин распорядился снизить первоначальный взнос по льготной семейной ипотеке до 15% (сейчас это минимум 20%), но банки обычно почти не выдают кредиты при таких условиях. Например, один из банков показал такую статистику: только 9% из всех одобренных заявок были по кредитам с первоначальным взносом меньше 20%.

Так что распоряжение президента может не помочь – банки формально будут требовать первоначальный взнос от 15%, но тем, кто дает меньше 20%, они будут просто чаще отказывать, ссылаясь на собственные системы оценки платежеспособности заемщиков.

Как все правильно рассчитать

Ипотечный кредит во многих случаях оказывается выгоднее аренды жилья – при сопоставимых ежемесячных платежах квартира сразу переходит в собственность заемщика, а через 15-20 лет кредит выплачен и он может свободно ею распоряжаться. Но если при финансовых проблемах из арендованного жилья можно без проблем съехать (например, в более дешевый вариант), то ипотека – это всерьез и надолго.

Подходить к оформлению ипотеки нужно с умом – рассчитав все возможные цифры и риски. Заемщику нужно придерживаться нескольких принципов:

• заранее просчитать свои будущие расходы (а еще лучше – просчитать с хорошим запасом). Как говорит Кирилл Сиволапов из Института отраслевого менеджмента РАНХиГС, желательно, чтобы на выплату всех обязательных платежей по кредитам уходило не больше половины зарплаты заемщика;
• кроме обязательных расходов и выплат по кредиту должна оставаться какая-то сумма из зарплаты . Как нам рассказал вице-президент QBF Владимир Масленников, ежемесячные доходы должны быть как минимум в 3 раза выше, чем сумма платежей по всем кредитам. В цифрах это дает примерно 70,7 тысяч рублей в месяц в среднем по России, а для Москвы минимальные доходы будут составлять 158,4 тысячи рублей;
• не гнаться за кредитами «по двум документам», с минимальным первоначальным взносом и другими завлекающими акциями. Все это напрямую влияет на процентную ставку – то есть, оформить такой кредит проще, но платить по нему придется больше. Лучше предоставить справку по форме 2-НДФЛ и другие документы, но получить кредит под минимальную ставку;
• брать потребительский кредит на первоначальный взнос – не лучшая идея . Во-первых, это увеличивает долговую нагрузку в первые годы выплаты ипотеки, а во-вторых, может стать причиной отказа в ипотечном кредите;
• всегда иметь запас средств на оплату ипотеки . Специалисты советуют отложить денег хотя бы на 6 ежемесячных платежей и не тратить их. Как показала пандемия коронавируса, потерять работу можно буквально «на ровном месте», а найти новую будет не очень легко, тем более чтобы зарплата позволяла оплачивать ипотеку;
• если зарплата чуть-чуть не дотягивает до нужного уровня , чтобы банк одобрил кредит, можно попробовать перевести в него свою зарплату. Госдума уже достаточно давно приняла закон против «зарплатного рабства» – получать зарплату можно через любой банк, который для такого клиента даст чуть более интересные условия.

Но главное, о чем нужно задуматься – готовы ли вы в течение следующих 15-20 лет тянуть ежемесячные выплаты по ипотеке? Сначала кажется, что ради своего жилья можно потерпеть какое-то время, но долгосрочная ипотека многих угнетает психологически – даже если у человека высокая зарплата и нет проблем с деньгами.

Источник: bankstoday.net

Лайфхак: как взять ипотеку при серой зарплате

Для одобрения ипотечного кредита решающий фактор — уровень доходов. Подтвердить благонадежность заемщика можно не только справкой о зарплате, банки принимают и иные документы. Разберемся, каков минимальный доход для кредита на жилье и как подтвердить платежеспособность.

Какой должен быть заработок, чтобы взять ипотеку

• заработную плату, в том числе неофициальную;
• пенсии и иные пособия;
• выплаты по гражданским договорам;
• проценты по депозитам;
• проценты по акциям и иным ценным бумагам;
• платежи от сдачи недвижимости в аренду и пр.

Четкой суммы, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, не принято. При расчете платежей учитывают такие факторы:

• на выплаты банку должно уходить не более 40–50% бюджета;
• максимальную сумму кредита определяют по величине бюджета заемщика и с учетом региона кредитования;
• при кредитовании семьи учитывают бюджет всех членов семьи;
• на одного члена семьи после уплаты кредита банку должно приходиться не менее одного прожиточного минимума.

Чем выше доход заемщика, тем больше шанс на одобрение займа. В большинстве банков заявки обрабатывают по системе начисления баллов: чем выше заработная плата и ниже цена квартиры, тем баллов больше.

Можно ли взять кредит на жилье, если маленькая заработная плата

Чтобы рассчитать ипотеку по зарплате, учитывают весь документально подтвержденный заработок. Если официальная оплата по трудовому договору невысокая, но есть «серые» или «черные» выплаты, попросите у работодателя справку о выплатах или приложите выписки из банковских счетов. При невысоком доходе большую сумму не одобрят, а недорогое жилье снизит ежемесячный платеж и повысит шанс на одобрение.

При выборе кредитной организации используйте ипотечный калькулятор по зарплате, подавайте заявку в банк с наименьшим ежемесячным платежом:

Как оформить кредит на жилье сотрудникам с маленькой заработной платой

Есть несколько вариантов, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая:

• увеличить размер первоначального взноса;
• привлечь созаемщиков;
• выбрать недорогое жилье;
• выбрать максимальный срок кредитования;
• обеспечить кредит залогом имущества; подобрать льготную программу или получить субсидию от государства.

При подаче документов соберите справки обо всех получаемых вами выплатах, распечатки банковских счетов, сведения о вкладах и об имуществе (недвижимость, автомобили, ценные бумаги).

• ипотека
• серая зарплата
• ипотечные кредиты
• покупка квартиры

Клерк дарит подарки всем бухгалтерам на Новый год! Клерк.Премиум всего за 9 900 ₽ 18 000 ₽

Оформите подписку Клерк.Премиум и получите:

• мини-курсы каждый день;
• 50+ онлайн-курсов;
• 450+ вебинаров от профессионалов;
• безлимитные консультации с экспертами;
• комфортное обучение на 2023 год.

Впридачу получите 400+ инструкций и чек-листов для работы. Полный список смотрите тут. Со скидкой 45% сервис стоит 9 900 рублей. Оставьте заявку ниже — ответим на все вопросы.

Источник: www.klerk.ru