Какие ипотечные программы существуют

30 апреля вышло постановление, в котором зафиксированы условия выдачи льготной ипотеки IT-специалистам. Разбираем непонятные и самые больные моменты.

О чем постановление

Несмотря на то что некоторые СМИ пишут о старте выдачи льготной IT-ипотеки, на самом деле пока только утверждены ее параметры. В постановлении Правительства РФ №805 от 30 апреля прописаны подробные правила предоставления государственных субсидий «ДОМ.РФ» (который является оператором программы льготной ипотеки) и возмещения банкам затрат на выдачу льготной ипотеки.

Среди этих правил — финальные требования к заемщикам, компаниям-работодателям, банкам (и другим кредитным организациям) и недвижимости.

Постановление вступает в силу 12 мая.

Кто может претендовать на льготу

• Сотрудник аккредитованной IT-компании
• Возраст от 22 до 44 лет включительно
• Гражданство РФ
• Средняя зарплата за последние 3 месяца (до вычета налога): от 150 000 рублей — для регионов-миллионников, от 100 000 рублей — для остальных.

При этом учитывается место нахождения компании. Если вы работаете удаленно на московскую фирму, то должны иметь зарплату не менее 150 000, где бы вы сами ни жили. Посмотреть численность населения в своем регионе можно здесь.

Ипотека от А до Я в 2023 году? // Все ипотечные программы в одном видео

Выходит, что получить льготу может любой сотрудник IT-компании: и бухгалтер, и уборщица? Теоретически да, если он подходит под все параметры и зарабатывает нужную сумму, — и банки будут не вправе отказать. По факту, сейчас отсекающим критерием является именно размер заработной платы. Но если вдруг непрофильных желающих будет слишком много, существует вероятность, что власти скорректируют требования к профессиям. Все-таки бюджет программы лимитирован.

Требования к работодателю

• IT-компания должна быть аккредитована Минцифры. Для этого она должна иметь ОКВЭД 62.01, 62.02, 62.02.1, 62.02.4, 62.03.13, 62.09, 63.11.1, подтвержденный доход от IT-деятельности не менее 90% и численность сотрудников от 7 человек. Список аккредитованных IT-компаний есть на сайте Минцифры.
• Компания не менее одного отчетного периода должна пользоваться налоговыми льготами и/или пониженными страховыми тарифами.

В течение 20 рабочих дней после вступления в силу постановления Минцифры сформирует список компаний, соответствующих требованиям. Еще в течение 5 рабочих дней он появится на сайте «ДОМ.РФ», — там и можно будет проверить, подходит ли ваш работодатель под требования программы.

Какая недвижимость подходит

Программа действует только на первичном рынке жилья:

• Квартира в новостройке: как строящаяся (в этом случае вы покупаете по ДДУ у застройщика), так и готовая (по договору купли-продажи у юрлица или ИП; обычно их открывает тот же застройщик для реализации непроданных квартир после сдачи дома).

• Любое жилье в малоэтажном комплексе: таунхаус или дуплекс (в постановлении они указаны как дома блокированной застройки), а также коттедж — все так же от застройщика.

• Участок под строительство частного дома (ИЖС) или просто строительство частного дома. При этом стройка должна быть официальной — по договору подряда с юридическим лицом или ИП, и в банке придется уточнять требования к аккредитации проекта дома и компании-исполнителя.

Как видно, сейчас программа IT-ипотеки ориентирована в том числе на помощь застройщикам, поэтому на вторичный рынок она пока не распространяется. Однако в случае с обычной льготной ипотекой уже звучали предложения расширить ее на вторичку, — т. к. люди часто продают старую квартиру, чтобы потом в ипотеку купить новую побольше.

В каких банках можно взять льготную ипотеку

В течение 15 дней со дня вступления в силу постановления банки должны будут предоставить в «ДОМ.РФ» заявку на подключение к программе, а тот в свою очередь — выложить полный список у себя на сайте.

Сейчас банки принимают предварительные заявки с отложенным решением о выдаче кредита. У всех ставки 5%, но есть и меньше: например, в ВТБ — 4,7% при использовании цифровых сервисов электронной регистрации и сервиса безопасных расчетов или при проведении дистанционной сделки. Также прием заявок ведут «ДОМ.РФ», Сбербанк, «Альфа-банк», «Абсолют банк», «Открытие», МКБ, «Росбанк Дом» и «Газпромбанк». Все банковские программы IT-ипотеки со ставками еще можно смотреть на сайте «Выберу.ру».

Как выбрать банк? В целом акционные ставки — это хорошо, но еще стоит учитывать удобство обслуживания: есть личные кабинеты, где можно сделать все от ежемесячных платежей до справок и досрочного погашения, в некоторых же банках из-за любой мелочи нужно идти в отделение. Еще выгодно брать в том банке, на карту которого вы получаете зарплату: меньше документов, быстрее одобрение.

Можно ли рефинансировать старую ипотеку

На сегодняшний день — нет. Нужно помнить, что цель программы — улучшить жилищные условия айтишников и предотвратить отток кадров за границу. Если у человека уже есть ипотека, — вероятно, он уже меньше нуждается в улучшении жилищных условий, да и переехать насовсем в другую страну с открытой ипотекой достаточно проблематично.

Более того, если ранее вы уже брали ипотеку с господдержкой: льготную, семейную, дальневосточную или сельскую, — в том числе как созаемщик или поручитель, то ставка под 5% для вас действовать не будет. Льготой на ипотеку можно воспользоваться только один раз.

Вероятно, в дальнейшем пересмотрят условия для рефинансирования обычной ипотеки, но пока такой возможности нет.

Что будет, если уволиться

В течение 3 месяцев после увольнения можно устроиться в аналогичную аккредитованную IT-компанию, — тогда условия, на которых вы взяли ипотеку, не изменятся. При этом нужно предупредить банк по форме, зафиксированной в договоре: письмом, звонком и т. д.

Если в течение 3 месяцев не сообщить банку о трудоустройстве в новую компанию, тот вправе повысить ставку. При покупке квартиры в новостройке или жилья на территории малоэтажного комплекса ставка может вырасти в пределах размера ключевой ставки ЦБ, действующей на момент заключения кредитного договора, + 2,5 п. п. (т. е. 16,5% при расчете на начало мая). Для остальных видов недвижимости — в пределах размера ключевой ставки ЦБ + 4,5 п. п. (т. е. 18,5% при расчете на начало мая).

То есть если вы взяли льготную IT-ипотеку на новостройку, а потом а) перешли на фриланс, б) устроились в неаккредитованную компанию или в) просто забыли сказать банку о новом месте работы, — вам придется платить ипотеку по ставке 16,5%. Это уместно, только если вы собираетесь быстро погасить ипотеку досрочными платежами. В остальных случаях очень невыгодно.

Если вы подходите под программу льготной IT-ипотеки, вам в бухгалтерию — за всеми документами и справкой об аккредитации компании. Если нет, — сейчас действует обычная льготная ипотека, пусть с более высокими ставками, но тоже вполне адекватными. Если вы уже взяли другую ипотеку процентов под 10-12 и сейчас кусаете локти, — не расстраивайтесь, ведь с тех пор цены на недвижимость все равно выросли 🙂

• Законодательство в IT
• Карьера в IT-индустрии
• Финансы в IT

Источник: habr.com

ИПОТЕКА

Если не хватает финансов на то, чтобы самостоятельно приобрести недвижимость, единственным оптимальным решением является взять ипотеку. Данную услугу можно оформить в разнообразных банках на покупку любого вида недвижимости – квартира, частный дом, коттедж, вторичное жилье и прочие. Но перед тем как оформлять данную серьезную сделку, сперва стоит ознакомиться с основными видами ипотеки, какие существуют программы, есть ли в данном вопросе государственное субсидирование и другие важные моменты.

Особенности ипотечного кредита

Ипотека – особый вид кредитования, в рамках которого банк берет приобретенную недвижимость в залог, в то время как право собственности оформляется именно на вас. Пока жилье находится в залоге, то с ней невозможно выполнять никакие виды сделок (продавать и прочее), пока банк не даст на это согласие. Что же касается других действий со своей недвижимостью, то собственник имеет полное право проводить там ремонт, прописывать людей и прочее.

Если сравнить ипотеку с простым кредитом, то основным отличием является то, что в залог дается именно та недвижимость, деньги для покупки которой и берутся. Оформление залога – это гарантия выплат, поэтому зачастую банки предоставляют своим клиентам приемлемые условия для выплат, если сравнить их с обычными кредитами для удовлетворения потребительских потребностей:

• процентная ставка несколько ниже, в сравнении с простым кредитом;
• сроки погашения больше, поэтому заемщик имеет право договориться о приемлемом ежемесячном платеже.

Ипотеку дольше одобряют и оформляют. Это обусловлено довольно большими суммами кредитования, да и покупка любой недвижимости не оформляется всего за 1 час. Если заемщик хочет купить недвижимость на вторичном рынке, то сперва требуется собрать необходимый пакет документов, оформить страховку, составить отчет об оценке. Если же клиент банка хочет купить недвижимость, которая еще строится, то сперва необходимо оформить договор со строительной компанией.

Для максимального удобства клиентов некоторые банки предлагают облегчить процесс получения ипотечного кредита – в данной ситуации требуется зайти на сайт выбранного банка и оформить заявку онлайн.

Кому выдается ипотечный кредит

В Банк Открытие ипотека (или же любом другом банке) выдается чаще всего на основе общих требований. Взять представленный вид кредита может только тот человек, который соответствует следующим параметрам:

• наличие гражданства РФ (оно обязательно для получения льготной программы);
• возрастной диапазон старше 18 (21) лет и не больше 65-75 лет;
• наличие трудового стажа от 3-х месяцев или полугода;
• наличие хорошей кредитной истории.

Сейчас на многих сайтах банков доступна ипотека онлайн – желающий получить кредит может ознакомиться со всеми требованиями и прочими условиями в Интернете, перед тем как подавать заявку.

Какой может быть ипотека: основные виды кредитов

Заявка на ипотеку может подаваться на разных основаниях. Чаще всего она оформляется:

1. В силу заключенного договора. В данной ситуации заемщик должен заключить договор с банком о взятии ипотечного кредита и заложить уже имеющуюся в собственности недвижимость, чтобы получить кредитные деньги. В то же время использования средств вполне может быть нецелевым – заемщик может потратить полученные кредитные деньги на любые нужды, в то время как его жилье непременно должно находиться в залоге.
2. В силу принятого закона. Представленный вид кредита называется целевым – клиент банка покупает недвижимость, которая и становится залогом. В данной ситуации банк дает средства для покупки определенного жилья.

Ипотечное кредитование можно отнести к социально значимой услуге, которая выдается разнообразными банками. В РФ на данный момент действуют разнообразные государственные программы для тех, у кого нет достаточной суммы денег для покупки недвижимости.

Специальные программы могут похвастаться льготными низкими процентными ставками, субсидирование которых осуществляется за счет государства. В данной ситуации ставка начинается от 1%. В то же время участвовать в представленных программах могут определенные категории граждан: семьи с детьми, жители конкретных регионов страны и другие. Зачастую взять ипотечный кредит можно на жилье, которое только строится.

Доступные виды государственных ипотечных программ

Определенные категории граждан вполне могут рассчитывать на господдержку в случае приобретения недвижимости. В данной ситуации осуществляется субсидирование процентной ставки, либо же государство может помочь с долгосрочным погашением остаточной суммы по кредиту (чаще всего вводятся определенные рамки), дать деньги на первый взнос по кредиту. На данный момент в РФ действует несколько программ:

• Кредит на покупку жилья для семьи, имеющей детей. Если у семьи есть малыш не старше 5-ти лет или же ребенок до 18 лет с инвалидностью, то можно взять деньги на покупку жилья под ставку в 6%. Стоит учитывать, что купить жилье на вторичном рынке по данной программе невозможно – только новострои. Также в данной ситуации большое значение имеет регион проживания семьи.
• Помощь для многодетной семьи. Если у семьи 3+ детей, то она может рассчитывать, что государство погасит остаточный долг по уже оформленной ипотеке, при этом сумма помощи составляет не больше полумиллиона рублей. При этом главным требованием является то, что третий и последующий ребенок не должен быть старше 4-х лет.
• Доступное жилье для военных. Представленная категория может рассчитывать на субсидирование для покупки уже готовой или только строящейся недвижимости. В данной ситуации заемщик непременно должен участвовать в накопительной ипотечной системе для военных.
• Ипотечный кредит с государственной поддержкой для разных типов заемщиков. Данная программа стартовала в 2020 году. Она создана для поддержки строительного бизнеса. Госсубсидирование касается ставки и уменьшается до 7% в год. Основное требование – покупать жилье требуется исключительно в новострое. Кроме того, помощь распространяется и на возведение дома.

Перед тем как рассчитывать на государственное субсидирование, непременно стоит ознакомиться со всеми нюансами подходящей программы. Также необходимо узнать, поддерживает ли банк представленный ипотечные программы государственной помощи.

Как рассчитать ипотеку и в каком банке ее лучше всего оформить

Подать заявление на получение представленного вида кредита можно в любом подходящем банке. Сперва требуется изучить предложения разных банковских учреждений и сравнить между собой. Это определенно не быстрое дело. Данное предложение можно найти в:

Источник: calculator-ipoteka.ru

Виды ипотеки на квартиру

В настоящее время российские банки предлагают ряд программ ипотечного кредитования как на приобретение, так и на стороительство жилья.

Но, прежде чем идти в банк, потенциальному заемщику необходимо:

• Трезво оценить все плюсы и минусы, которые несет ипотека (статья в помощь).
• Cоставить четкое представление о том, какие виды ипотеки существуют вообще, и участником какой ипотечной программы он может стать в частности.

В этой статье речь пойдет о второй задаче.

Стандартные программы ипотечного кредитования

В настоящий момент наиболее распространенными являются следующие программы ипотеки:

1. Ипотека на квартиру в новостройке или приобретенную на вторичном рынке. Об особенностях приобретении в помощью ипотеки квартиры на вторичном рынке мы рассказывали здесь.
2. Ипотека на городской или загородный дом (коттедж). Основным требованием, которое предъявляют банки к предмету залога в виде частного дома или коттеджа, является его ликвидность в течение всего срока кредитования. Более ликвидными являются городские частные дома, в то время как выдача данного вида ипотеки под залог загородной недвижимости является для банков более рискованной.
3. Ипотека на приобретение земельного участка для дальнейшего строительства.

Гораздо реже встречаются следующие виды ипотечного кредитования:

1. Ипотека на комнату в коммунальной квартире. В отличие от стандартной ипотечной программы при оформлении данного вида ипотеки заемщику необходимо будет предоставить отказ других соседей по квартире от права преимущественного приобретения собственности (нотариально удостоверенный), либо заявление — уведомление о том, что предложение от продавца поступало и осталось без ответа (также нотариально удостоверенное). Наиболее охотно банки выдают этот вид ипотеки в случае, если у заемщика уже имеется в данной коммунальной квартире одна или несколько комнат в собственности, и он желает выкупить последнюю комнату, чтобы стать владельцем всей квартиры;
2. Ипотека на долю в жилом помещении. Наиболее часто необходимость в выкупе доли жилого помещения возникает в результате развода супругов. Большинство банков неохотно выдают данный вид ипотеки, т.к. велика вероятность притворного характера сделки. Больший шанс будет у тех заемщиков, с момента развода которых прошло достаточно времени и бывшие супруги уже создали новые семьи. Банки однозначно откажут в выдаче ипотеки на выкуп доли в жилом помещении у близких родственников, т.е. у супруга (супруги), родителей и детей.

В зависимости от условий предоставления кредита можно выделить следующие виды ипотеки:

• Стандартная или типовая ипотека. Сущность данного вида ипотеки заключается в том, что заемщик получает от кредитора (банка) определенную сумму денежных средств на приобретение (под залог) недвижимости, которая впоследствии погашается ежемесячными выплатами. Как правило, в каждый расчетный период эти выплаты одинаковы. Одновременно с основной выплатой заемщик обязан уплачивать и проценты, назначенные по кредиту.
• Ипотека с переменными выплатами. При данном виде ипотеки основная выплата и проценты выплачиваются раздельно друг от друга. Например, заемщик сначала выплачивает полностью сумму кредита, а после этого производит выплату процентов. Другой вариант — заемщик выплачивает взятую им в кредит сумму только в конце срока кредитования, после чего погашает также и проценты.
• Ипотека с нарастающими платежами. Предусматривает выплаты, нарастающие на протяжении всего срока погашения ипотека. Зачастую данный вид ипотеки используют владельцы сдаваемой в аренду недвижимости, исходя из того, что арендные платежи ежегодно будут увеличиваться.
• «Пружинная» ипотека. Данный вид ипотеки предусматривает регулярные равнозначные выплаты в счет погашения долга, например, в течение первого времени погашения заемщиком выплачиваются только проценты, а в последующее время проценты и основной долг.
• Ипотека без первоначального взноса. В этом случае заемщику необходимо либо использовать под залог уже имеющееся у него жилое помещение, либо взять другой вид кредита (например, потребительский) и использовать его в качестве первого взноса. Данный вид ипотеки в настоящее время не слишком распространен, т.к. связан с дополнительным риском для банка.
• Ипотека с участием. Применяется при выдаче ипотеки с целью финансирования доходной недвижимости. В этом случае банк, кроме регулярных выплат основного долга и процентов, получает также выплаты, получаемые заемщиком от использования приобретенного им объекта недвижимости.

Социальная ипотека

Социальная ипотека – это проект правительства России, направленный на улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием государственной финансовой поддержки и ипотечного кредитования.

Можно выделить несколько способов предоставления социальной ипотеки:

• предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
• продажа государственного жилья в кредит по льготной цене;
• дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту и др.

В первую очередь стать участниками данного вида ипотеки могут стать «очередники», нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Кроме того, воспользоваться социальной ипотекой могут военнослужащие, молодые семьи, многодетные семьи, работники бюджетной сферы и др. Список достаточно широк.

Для того, чтобы стать участником социальной ипотеки необходимо обратиться в органы власти, отвечающие за жилищную политику вашего города (района), т.к. варианты социальной ипотеки зависят от инициативы местных властей и различаются в разных регионах.

Чиновники обязаны дать консультацию относительно условий социальной ипотеки, предварительно рассчитать первоначальный взнос, размер и срок кредита, а также величину ежемесячных выплат, исходя из минимального дохода заемщика и членов его семьи.

Кроме требований органов государственной власти, существуют также требования банка, предоставляющего ипотеку.

Обычно они касаются гражданства заемщика, наличия у него регистрации по месту жительства, продолжительности трудового стажа и т.д.

Как относятся банки к потенциальным заемщикам — иностранным гражданам или лицам без гражданства, мы писали в этой статье.

В любом случае, прежде чем взять ипотечный кредит, обязательно проверьте, не попадаете ли вы под категорию граждан, которые имеют право на участие в одной из государственных программ социальной ипотеки.

Кроме того, в некоторых регионах России существуют дополнительные ипотечные социальные программы, цель которых — улучшение жилищных условий жителей данного региона.

Если вас интересуют условия предоставления ипотеки с государственной поддержкой, то смотрите видеоролик.

Источник: advocat-rostov.ru