Как заработать на страховке

Накопительное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе возможности, похожие на банковский вклад со страховкой жизни и здоровья. По сути, представляет собой копилку, в которую клиент кладет деньги, и даже иногда получает небольшой процентный доход. При этом если что-то случится, наступит страховой случай, то он или его семья получит оговоренную сумму.

Как работает накопительное страхование жизни

Чаще всего договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок. Компании и банки предлагают минимум пять лет, мотивируя это тем, что это минимальный период, при котором возможны налоговые вычеты.

Накопительное страхование жизни, в отличие от ИСЖ, оплачивается не один раз, а при помощи нескольких вкладов — ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Если клиент пропустит платеж, то это будет считаться нарушением договора, за что обычно предусматриваются те или иные штрафные санкции.

Налоговые вычеты

По российскому законодательству клиентам дается возможность вернуть 13% от суммы, истраченной на страхование, максимум 16500 рублей в год, при минимальном пятилетнем сроке действия соглашения.

Бизнес идеи. Как заработать деньги на страховой компании. Черная схема.

Акции ПАО Сбербанк

доходность с начала года
Инвестировать

Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета

Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании

комиссия 0,00% — 5,0000% от суммы сделки
Лиц. № 045-13561-100000

комиссия 0,04% — 0,3% от суммы сделки
Лиц. № 045-14050-100000

комиссия — от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-12879-001000

комиссия 0,0000% — 0,3000% от суммы сделки
Лиц. № 045-14081-100000

комиссия 0,014% — 0,3000% от суммы сделки
Лиц. № 177-03471-100000

комиссия — от суммы сделки
Лиц. № 21-000-1-00028

Таким образом, делая ежегодные взносы, клиент может вернуть определенную сумму из ранее уплаченных им налогов.

Что является страховым случаем по НСЖ

Накопительное страхование жизни подразумевает два базовых страховых случая:

• Клиент дожил до окончания срока договора. Да, с точки зрения страховой компании это именно так и есть, страховой случай дожития.
• И клиент не дожил до дня получения своих денег.

Остальные возможные варианты должны оговариваться отдельно. Страховые компании выносят их в отдельные условия соглашений, и они оплачиваются дополнительно. К таким страховым случаям могут относиться ситуации, когда клиент не сможет делать взносы, на которые он подписался, в результате болезни, несчастного случая, критического заболевания (термин страховщиков) и так далее.

Как автомошенники обманывают страховые компании?

Клиенту надо самым внимательным образом до подписания изучить договор, что в действительности по нему подпадает под страховой случай.

Получение выплат по НСЖ

Выплаты по НСЖ происходят не также, как по другим страховым полисам. Вся суть в том, что для компании страховой случай заключается не в том, что клиент заболел или умер, а только что он не смог больше платить.
Таким образом, страховая компания до конца срока действия договора делает взносы за него и в только в конце выдает выгодополучателям или наследникам накопленную сумму.

Акции ПАО «НК «Роснефть»

доходность с начала года
Инвестировать

Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета

Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании

комиссия 0,00% — 5,0000% от суммы сделки
Лиц. № 045-13561-100000

комиссия 0,04% — 0,3% от суммы сделки
Лиц. № 045-14050-100000

комиссия — от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-12879-001000

комиссия 0,0000% — 0,3000% от суммы сделки
Лиц. № 045-14081-100000

комиссия 0,014% — 0,3000% от суммы сделки
Лиц. № 177-03471-100000

комиссия — от суммы сделки
Лиц. № 21-000-1-00028

Для чего нужно накопительное страхование жизни

В финансовой практике накопительное страхование жизни обычно используется для каких-то долгосрочных важных целей. Например, накопить деньги на образование ребенка в престижном университете. Родители делают периодические взносы, пока он маленький, и к нужному моменту у них собирается необходимая сумма. При этом если что-то произойдет с родителями, то это страховой случай, и ребенок все равно получит то, что требуется для оплаты обучения.

Так выглядит в идеале. А в реальной жизни, НСЖ предлагается как некая альтернатива банковскому вкладу. При этом менеджеры обещают процент выше, чем по депозиту, но без гарантии.

Сколько можно заработать на НСЖ

Ряд компаний, таких, как Ренессанс Жизнь, Сбербанк, Альфа Страхование предлагают продукты с определенными стратегиями, по которым клиенты надеются на высокие проценты — 10 и больше годовых.

К сожалению, в действительности статистика такова, что если кредитная или страховая организация может законно не заплатить проценты, то она этого и не сделает. В интернете можно встретить огромное количество отзыWow разочарованных клиентов, которые вложили деньги на 3 или даже 5 лет, и в конце концов, получили нулевую доходность. Максимум, что им удалось — это сохранить свои деньги.

Акции ПАО «Газпром»

доходность с начала года
Инвестировать

Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета

Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании

комиссия 0,00% — 5,0000% от суммы сделки
Лиц. № 045-13561-100000

комиссия 0,04% — 0,3% от суммы сделки
Лиц. № 045-14050-100000

комиссия — от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-12879-001000

комиссия 0,0000% — 0,3000% от суммы сделки
Лиц. № 045-14081-100000

комиссия 0,014% — 0,3000% от суммы сделки
Лиц. № 177-03471-100000

комиссия — от суммы сделки
Лиц. № 21-000-1-00028

Открытой статистики по НСЖ нет, но есть данные в открытых источниках по близкому по своей природе инструменту — инвестиционному страхованию жизни. Так вот там только 7% инвесторов получили доход выше 5%, то есть официального уровня инфляции. А для 30% доходность оказалась равна — нулю.

Выгодно или нет накопительное страхование жизни

Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.

Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.

Источник: bankiros.ru

Инвестиционное страхование жизни: детальный разбор условий и подводные камни договора страхования

Здравствуйте, друзья! Люди однажды решают заняться инвестициями, чтобы накопить деньги на образование ребенка и свою пенсию. Начитываются книг умных людей, насматриваются полезных вебинаров. Все в один голос уверяют, что первые шаги – это создание подушки безопасности и страхование главного кормильца семьи. Но люди эти шаги делают.

Один из них нередко становится самой большой ошибкой в инвестировании. Сегодня мы хотим простыми словами рассказать вам, что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), как оно работает и какие подводные камни скрывает. Банк России подсчитал, что треть (32 %) полисов инвестиционного страхования в 2020 г. показали нулевую доходность.

Вдумайтесь в эту цифру: владельцы ИСЖ заработали 0 %. Если бы они просто положили деньги в банк на депозит, то смогли бы получить примерно 4–4,5 %. Но не получили ничего, потому что повелись на обещания более высокой доходности от страховой компании. Но и другим клиентам не очень повезло: 18 % полисов дали от 0 до 1 %, 18 % – от 1 до 3 %. Получается, что 60 % клиентов не зарабатывали, а теряли свои деньги, потому что доходность их вложений оказалась ниже инфляции.

И такая ситуация наблюдалась не только в 2020 году, а последние 3 года, как рассказал зампред ЦБ В. Чистюхин на страховой конференции. А первый зампред ЦБ С. Швецов назвал ИСЖ “мутным” продуктом. И мы полностью разделяем его точку зрения, потому что многие являются “счастливыми” обладателеми полиса ИСЖ и той самой нулевой доходности.

В статье мы покажем, что скрывает договор инвестиционного страхования и почему никто, кроме вас, больше не заинтересован в получении дохода на инвестиции. Мы не будем раскрывать название страховщика, потому что считаем это неэтичным. Скаему лишь, что это известная и крупная страховая компания, которая регулярно становится лидером со своими продуктами в различных конкурсах. Хотим предостеречь читателей нашего сайта от поспешных действий.

Что такое ИСЖ и принцип его действия

1. Гарантированная часть – это возврат 100 % от внесенных денег за все время действия страхования и премия, если она предусмотрена соглашением между клиентом и страховой компанией.
2. Инвестиционная – выплата инвестиционного дохода от вложенных средств страхователя в активы, предложенные страховщиком. Не является гарантированной. За весь срок клиент может заработать 0 руб.

Взаимодействие со страховой компанией заключается в следующем:

1. Выбор программы страхования и заключение долгосрочного договора. Обычно на срок от 5 лет.
2. Регулярное перечисление взносов на счет страховщика. Как правило, 1 раз в год.
3. Внесение изменений в договор в случае частичных изъятий средств раньше срока.
4. Иногда можно поменять направление инвестирования.
5. Оформление подтверждающих наступление страхового случая документов и получение выплат.

На первый взгляд ИСЖ выглядит идеальным продуктом для тех, кто не хочет самостоятельно разбираться в инвестициях, а хочет доверить это профессионалам, плюс еще и застраховать свою жизнь. Но дьявол кроется в мелочах. В них сейчас и будем разбираться.

Общие условия договора

Разберем несколько важных терминов, чтобы лучше понимать условия страхования:

Выкупная сумма – денежная сумма, которую получит страхователь, если досрочно расторгнет договор. Определяется в процентах от уплаченных страховых взносов и приближается к 100 % только в конце срока действия соглашения.

Частичное изъятие – выплата страхователю части выкупной суммы без расторжения договора. Определяется в процентах от уплаченных страховых взносов.

Накопительный период – срок, на который заключается договор и в течение которого страхователь уплачивает страховые взносы. Зависит от условий конкретного страховщика.

Выгодоприобретатель – лицо, которое получит страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица.

Страховой случай – событие, которое произошло в период действия страхования по соответствующему риску.

Франшиза предусматривает, что в течение определенного отрезка времени возможные убытки от наступления страхового случая не возмещаются.

Есть 4 основных страховых риска, по которым предусмотрены выплаты:

1. Дожитие застрахованного – дожитие до даты окончания накопительного периода. В нашем случае он составляет 20 лет.
2. Смерть застрахованного – смерть от любой причины в период действия страхования. Есть большой список событий, когда смерть не признают страховым случаем и не выплатят деньги.
3. Дожитие застрахованного пожизненно – дожитие до 100 лет в случае продления договора на новый срок.
4. Смерть застрахованного пожизненно – смерть от любой причины в течение периода пожизненного страхования.

Основные условия страхования включают следующие моменты:

1. Срок страхования (накопительный период) начинается от 5 лет.
2. Срок и сумма уплаты страхового взноса. Например, до 25 ноября каждого года необходимо внести 120 000 руб. на счет страховщика.
3. Условия частичного изъятия денег в пределах допустимых значений. Чем больше прошло времени с момента начала действия договора, тем выше будет процент изъятия.
4. Условия досрочного расторжения договора и выплаты выкупной суммы. Чем больше прошло времени, тем меньше штраф за досрочное расторжение.
5. Участие в инвестиционном доходе. В нашем случае процент участия в инвестиционном доходе равен 100 %, но в разных страховых компаниях могут встретиться и другие цифры.
6. Расходы и удержания. Это могут быть ежегодные удержания от суммы страховых взносов, расходы по инвестированию.

Подводные камни ИСЖ

Считем этот раздел самым важным в статье. Пожалуйста, уделите ему внимание, если задумались над вопросом инвестиционного страхования. Мы расскажем о подводных камнях, которые могут существенно снизить ваш доход или вообще оставить без него. Примеры приведу из договора ИСЖ.

Досрочное расторжение договора

При досрочном расторжении страховая компания выплатит клиенту не всю внесенную на счет сумму, а только часть. Ниже мы привели таблицу выкупных сумм.

Вопрос о досрочном расторжении договора у многих встает через год после подписания документов. Таблица выкупных сумм показывает, что без потери денег сделать этого нельзя.

Допустимые изъятия

Договор ИСЖ заключается на большой срок, но в условиях могут быть предусмотрены частичные изъятия средств. Естественно, 100 % получить внесенные деньги вам никто не даст, но это хороший вариант для тех, кто разочаровался в страховании и хочет частично вернуть потраченные на него деньги.

Конкретная сумма, которую разрешит снять страховщик, зависит от срока договора и прошедшего периода с даты его заключения. В нашем случае таблица частичных изъятий выглядит следующим образом.

Многие быстро понимают, что ИСЖ оказалось слишком невыгодным, и решают по максимуму выводить из него свои деньги. Начиная со 2-го накопительного периода, можно снимать 50 % от внесенных страховых взносов. В год получается вывести 60 000 руб. (50 % от 120 000).

Ежегодные удержания

Страховщик осуществляет следующие удержания.

Рассчитываются в процентах от суммы уплаченных страховых взносов. Это очень важный момент. Независимо от того, удалось ли получить доход от инвестирования ваших денег или нет, страхователь все равно будет в прибыли. Возникает риторический вопрос: “А зачем ему напрягаться и стараться что-то для вас заработать? Ведь он в любом случае не останется без денег”.

По договору процент выплат мы отразили в таблице.

Если люди частично снимают деньги со счета, то процент удержаний пересматривается.

Что конкретно включает в себя эта статья, я не знаю. Есть предположения, что это комиссии брокера и депозитария при заключении сделок на фондовой бирже. Страховая компания по нашему договору берет 0,5 % от суммы дохода.

Доходность инвестиций

Доходность по ИСЖ, в отличие от банковского депозита, не гарантирована. Все обещания менеджеров страховой компании о выплате вам по счету 10 и более процентов годовых сверх внесенных сумм – это всего лишь попытка навешать лапшу на уши и впарить невыгодный продукт.

По договору можно ежегодно выбирать 2 стратегии инвестирования:

1. российский фондовый рынок;
2. американский фондовый рынок.

Как уменьшить потери

Люди начинают, как можно расторгнуть договор и свести к минимуму потери.

Можно рассмотреть 2 варианта:

1. Расторгнуть договор сейчас. Но так люди не только потеряют большую часть капитала. По долгосрочному страхованию жизни (на срок более 5 лет) налогоплательщик имеет право получить налоговый вычет. Он составляет 13 % от внесенной суммы, но не более 15 600 руб. в год, т. е. 13 % от 120 000 руб.
2. Ежегодно по максимуму снимать деньги в рамках частичного изъятия и расторгнуть договор через 5 лет. Так можно избежать возврата ранее полученных вычетов и уменьшиьб свои потери за счет увеличения выкупной суммы и суммы частичного изъятия.

Результаты расчета:

1. Всего будет внесено на счет страховой компании 600 000 руб.
2. За 4 периода удастся вывести 324 000 руб. С 5-го периода процент частичного изъятия увеличивается с 50 до 70 %.
3. Возврат подоходного налога за расчетный период составит 78 000 руб.
4. Итого возвращено средств: 324 000 + 78 000 = 402 000 руб.
5. После расторжения договора выкупная сумма составит: (600 000 – 324 000) * 0,65 = 179 400 руб.
6. С учетом выкупной суммы итого вывели: 402 000 + 179 400 = 581 400 руб.
7. “Подарили” страховой компании: 600 000 – 581 400 = 18 600 руб.

Плюсы и минусы ИСЖ

Давайте подведем итоги. Рассмотрим преимущества и недостатки инвестиционного страхования жизни.

Плюсы:

1. Налоговые льготы – возврат НДФЛ в размере 13 % от внесенной суммы, но не более 15 600 руб. в год.
2. Возврат всех накопленных денег независимо от того, наступил страховой случай или нет.
3. Выгодоприобретателем может быть назначено любое лицо. Wowсе не обязательно им должен стать наследник по закону.
4. В случае смерти клиента выгодоприобретатель получает накопленную сумму и страховое возмещение значительно быстрее, чем при обычном наследовании.
5. Страховой полис не доступен для претензий третьих лиц и супруга/супруги при разводе.

Минусы:

1. Инвестиционный доход не гарантирован. По окончании срока клиент может получить ровно столько, сколько вложил. Инфляция за это время существенно обесценит капитал.
2. Большие ежегодные удержания в пользу страховой компании, независимо от результатов инвестирования, делают страховщика мало заинтересованным в получении прибыли для инвестора.
3. Большие штрафы за досрочное расторжение договора. У клиента нет шансов вернуть 100 % денег в случае более раннего выхода из соглашения.
4. Не все случаи попадают под страховые. В тексте соглашения есть большой перечень исключений, когда клиент не получит возмещения затрат.
5. Некоторые компании устанавливают коэффициент участия клиента в инвестиционном доходе, что еще больше снижает прибыль от инвестиций.

Вывод: заработать на ИСЖ можно, но очень мало и то при условии, если подойти к выбору страховщика со всей ответственностью. Лучше рассмотреть альтернативу: открытие брокерского счета или ИИС. Здесь все будет зависеть только от вас, а не от сомнительных способностей управляющих и подводных камней, которые не оставляют шансов заработать.

Заключение

Мы никоим образом не призываем вас отказываться от страхования. Если вы решили, что вам оно необходимо, то пусть будет. Цель статьи – обозначить нюансы страхового договора, которые вы должны выяснить до его подписания. Вооружитесь калькулятором, рассчитайте свои потери за весь срок и сравните их с доходностью самостоятельного инвестирования, пусть и по самой консервативной ставке.

Подписывайтесь на наши обновления. И удачи!

Источник: quasa.io

Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт

Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом.

Основано на личном опыте.

В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности. Но есть нюансы. И значительные.

Что такое «Накопительное страхование жизни»?

Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.

Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.

Страховые случаи

Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.

Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.

Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.

Плюсы программы накопительного страхования жизни

Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них.

Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.

Во-вторых, это возможность накопления значительной суммы. Себе на пенсию, или детям на обучение, или на дом. Вы обязаны будете платить по этой программе, создавая себе такую привычку (хоть и немного насильно). «Заплати сначала себе» (с), как сказано в отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне».

В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.

Минусы программы накопительного страхования жизни

Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.

Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.

Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.

Третье, это наличие «выкупной суммы». Это те деньги, которые вы заплатите страховой за досрочное прекращение договора. И это сумма весьма значительна. В моё случае она составляет примерно 110% от ежегодных взносов.

Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.

Пятое, сам инвестиционный доход начисляется не сразу после начала программы, а спустя минимум год. Я заключил свой договор в сентябре 2017го. И по его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год. За 2018й мой инвестиционный доход тоже составил 0. Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».

Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни

Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.

Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.

Для каких целей она не подходит?

Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.

Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.

Какие есть альтернативы?

Единственной альтернативой программе является оформление отдельного полиса страхования жизни (он стоит несколько тысяч рублей в год), а суммы, которые вы хотели направлять в качестве страховых взносов, инвестировать по своему усмотрению. От банального депозита, до чуть менее банального брокерского счёта (ИИС + ОФЗ дадут достаточно консервативный способ накопления средств плюс налоговый вычет).

Но для этого нужна дисциплина. Привычка «платить сначала себе» не появляется мгновенно. Но зато ваши деньги остаются ликвидными (вы можете их изъять в случае экстренной необходимости), а также вы сами управляете инструментами, в которые они инвестированы. И если дополнительных доход получится равным нулю, то это будет только из-за ваших действий, а не чьих либо ещё.

Источник: habr.com

Сожгли родную хату. Как россияне обманом зарабатывают на страховых компаниях

Во время пандемии на рынке страхования в России активизировались мошенники. Традиционно больше всего попыток (в том числе успешных) незаконно получить выплату было в автомобильном страховании, но в 2020 году выросла доля преступлений и в других сегментах. «Секрет фирмы» разобрался, кто и как обманывает страховые компании, как они защищаются и почему добросовестные клиенты вынуждены из-за этой борьбы переплачивать за полис до 30%.

Как обманывают в «автогражданке»

Во время пандемии в сегменте ОСАГО активизировались мошенники. «Доходы граждан сокращаются, отдельных из них это толкает на незаконные способы получения денег», — заявил заместитель директора по управлению убытками компании ВСК Артём Король. Он утверждает, что в отдельных регионах доля выплат мошенникам достигает 50%, что «оказывает очень серьёзное давление на страховщиков».

Мошенничество в страховой отрасли — явление давнее. Большая часть преступных схем касается именно полисов ОСАГО и выплат по ним: в 2018 году на них приходилось 90% всех обманов, в 2019-м — 87%. За 2020 год данные ещё неизвестны.

Мнение эксперта
Виталий Дейлык
руководитель службы по противодействию страховому мошенничеству «Тинькофф страхования»

Самые распространённые легенды, с которыми мошенники обращаются в страховую, — постановочные ДТП, повторное заявление ранее полученных повреждений, перевес элементов кузова, завышение стоимости полученного ущерба с предоставлением поддельных документов, инсценировка угона транспортного средства. В конце года мы столкнулись с комплектами подложных документов, которые массово рассылались по страховым компаниям от лица наследников людей, якобы погибших в результате ДТП. При проверке выяснилось, что происшествий не было, пострадавшие живы и здоровы, но, если бы эти события не подвергали проверке, мошенники получили бы денежные средства.

По его словам, всего за 2020 год в «Тинькофф страховании» выявили 895 страховых случаев с признаками мошенничества, по которым отказали в урегулировании.

Мошенничество с ОСАГО бывает «любительским» и «профессиональным».

Первый вариант — когда застрахованный пытается просто «дорисовать» обстоятельства, подводящие ситуацию под страховой случай. Например, он ранее получил повреждения, поэтому специально попадает в аварию, чтобы выдать их за свежие и получить за них выплату по ОСАГО.

depositphotos.com

Второй вариант — когда работают целые преступные группировки: независимые эксперты проводят оценку повреждённых машин, сотрудники ГИБДД оформляют несуществующие ДТП и выдают липовые справки. От таких питерских мошенников «Ренессанс страхование» понесло урон более 15 млн рублей. Начальник отдела урегулирования убытков и клиентской поддержки в «Манго страховании» Дмитрий Мерзляков рассказал, что сейчас самые распространённые попытки обмануть связаны с тем, что клиенты заявляют события, которые произошли до заключения договора. «Такие случаи мы обнаруживаем на раз-два и в дальнейшем будем обращаться в правоохранительные органы с заявлениями о привлечении данных страхователей к ответственности», — уточняет он.

Как уменьшают стоимость полисов

Во время пандемии стали активнее и мошенники-посредники, рассказал заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Сергей Ефремов. По его словам, в социальных сетях они предлагают «противозаконные методы заключения договоров страхования».

Преступники предлагают клиентам помощь в оформлении электронного полиса, при этом они часто обещают продать его дешевле, чем в страховой. Цена ниже, потому что документ оформлен не на машину, а, например, на мотоцикл. Или указан регион с минимальным коэффициентом. Мошенник зарабатывает на комиссии за оформление договора. По такому полису можно поставить машину на учёт, инспектор не оштрафует за отсутствие страховки, однако в случае ДТП документ бесполезен.

depositphotos.com

Заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов говорит, что отследить подобные мошеннические схемы на этапе покупки-продажи полиса достаточно сложно. «Ведь страховые компании обязаны оформить полис ОСАГО любому автовладельцу, обратившемуся за услугой. Единственное, если мы видим, что человек пришёл оформлять полис в Москве, а прописан в Севастополе, имеем право взять некую разрешённую законом временную паузу для перепроверки данных».

По его словам, обычно обман вскрывается при ДТП и попытке получить возмещение убытков одной из сторон или при попытке внесения изменений в сам полис, говорит он. При наступлении страхового случая компания может взыскать с владельца такого полиса сумму страховой выплаты пострадавшему. В РСА ждут, что мошенники будут активно использовать эту схему и в 2021 году, сказал Сергей Ефремов.

Как выносят деньги из страховых не по ОСАГО

В 2020 году фокус мошенников несколько сместился с ОСАГО на имущественное страхование — в основном из-за тяжёлого экономического положения населения во время пандемии. В «Абсолют страховании» рассказали, что люди специально стали возводить здания из дешёвых материалов, страховать их по завышенной цене и потом сжигать, чтобы получить компенсацию. А в «Росгосстрахе» сообщили, что часто заключаются договоры задним числом — после наступления страхового случая.

depositphotos.com

Граждане стали чаще заявлять о несуществующих авариях в домах или о краже личных вещей. Например, в Чебоксарах летом 2020 года женщина обратилась в полицию, сообщив, что у неё украли сумку, где находились ключи, водительское удостоверение и два смартфона. Гаджеты были застрахованы, и за них женщина хотела получить компенсацию. Донос оказался ложным, против женщины завели уголовное дело, но та загладила свою вину и суд прекратил дело. Похожая история произошла в Татарстане.

Кроме того, на фоне пандемии обрело популярность выставление счетов за фантомные медицинские услуги или несуществующие процедуры, как отмечают участники страхового рынка. Хотя сама схема такого обмана в медицинской отрасли родилась задолго до 2020 года и существует не только в России. Известен громкий случай в США, где психиатр в течение четырёх лет выставлял счета страховым компаниям (по национальной программе Medicare) за услуги, которых не оказывал, в основном за TMS-терапию (транскраниальную стимуляцию мозга). Выяснилось, что во время многих из этих сеансов его пациентов даже в стране не было.

В России подобные истории тоже есть. Например, из стоматологии в страховую компанию регулярно поступали заявления об услугах, которые в действительности не оказывались или предоставлялись в меньшем объёме, чем было отмечено. Полученные средства врачи распределяли по своему усмотрению. Схему провернули в 2015 году, но до суда дело дошло только в 2020-м.

Сумма ущерба для фонда ОМС, в который поступали заявления, — 130 000 рублей. Также эксперты отмечают, что во время кризисов стабильно увеличивается число мошеннических случаев в личном страховании: люди фальсифицируют травмы и заболевания.

Порой доходит до невероятного: в Словении женщина попросила друга отрезать ей руку циркулярной пилой, чтобы получить инвалидность и компенсацию за это. За год до инцидента она заключила договор в пяти страховых компаниях. Правда, вместо денег она получила два года лишения свободы. Доля мошенничеств в области страхования имущества, по оценкам экспертов, к 2022 году может вырасти с 2% до 8%.

Как компании противостоят мошенничеству

Мнение эксперта
Пётр Катков
начальник отдела по информационной безопасности СК «Абсолют страхование»

Основной и лучший способ противодействия мошенничеству в страховании — это качественные предстраховые проверки, осмотр объекта страхования и углублённые антифродовые фильтры. Мошенников необходимо выявлять до заключения договора страхования. Если же договор всё-таки был заключён и произошёл страховой случай с признаками мошенничества, то противодейстWowать этому уже намного сложнее.

Процесс проверки зависит от масштабов компании – этим может заниматься специальная служба безопасности, отдел урегулирования убытков или другое подразделение. Поэтому сложно выделить одну общую схему для всех. Но зачастую основным шагом становится максимально тщательный анализ клиента, выполняемый при заключении договора. Изучаются кредитная история, наличие судимости, штрафы, данные из ГИБДД, ФССП и т. д. Это не только позволяет оценить сумму страховой выплаты для конкретного клиента, но и понять его материальное положение, которое часто и становится причиной для инсценировки страхового случая ради выплаты.

В первую очередь такой анализ проводится для автомобильного страхования для оформления полиса ОСАГО, где есть такие дополнительные факторы, как рисковые группы клиентов: молодые водители, иностранные граждане и даже модель автомобиля. Например, клиенты, выбирающие машину по её скоростным характеристикам, чаще попадают в ДТП, чем те, которые смотрят на производителей, обещающих надёжность и комфорт.

Мнение эксперта
Дмитрий Мерзляков
начальник отдела урегулирования убытков и клиентской поддержки «Манго страхования»

Некоторые компании для противодействия мошенничеству используют аналитическую систему, которая применяет технологии машинного обучения и выстраивает связи между участниками ДТП, транспортными средствами, договорами страхования, если речь идёт об автостраховании.

Также при заключении договора страхования страховщики обращают внимание на возраст клиента, регион проживания, изучают информацию об объекте страхования, особенно если речь идёт о страховании на крупные суммы. Такие проверки позволяют выявить недобросовестного клиента на этапе заключения договора и отказать ему в страховании, предложить повышенный тариф или быть начеку, если страхователь обратится за выплатой.

Ещё один инструмент — ограничивающие фильтры, которые указываются в договоре. Например, недопустимость двойного страхования в разных компаниях, когда один клиент заключает договор в нескольких организациях и в каждой намерен получить выплату. «Если клиент хочет заявить во все компании, где он застраховал своё имущество, то он должен уведомить об этом каждую из них, чтобы они произвели выплату пропорционально, или обратиться только в одну из них, если размер ущерба не превышает страховую сумму по договору. Получение выплаты по всем договорам не будет считаться мошенничеством», — добавил Дмитрий Мерзляков.

Виталий Дейлык из «Тинькофф страхования» подчёркнул, что важно изучать прошлые инциденты: «Обычно анализируется, что во внутренних процессах компании привлекло мошенников: способ инсценировки события, участники, канал продаж, через который пришёл мошенник, профиль мошенника, используемое транспортное средство, регион оформления события, судья и даже привлечённые юрист и судебный эксперт. Анализ данных по фрод-событиям приводит к изменениям правил страхования, стратегий андеррайтинга, скоринг-моделей клиентов и страховых событий, а также тактик, используемых судебными юристами».

Но не все истории реально раскрыть на стадии «подготовки», когда заключается договор. «В практике «РЕСО-Гарантии» присутствует интереснейший случай. В Грозном были якобы застрахованы по ОСАГО два трамвая, хотя трамвайных путей в городе уже давным-давно нет. Мошенническую схему обнаружили случайно, когда нужно было обновить информацию в полисах. Поскольку у крупных страховщиков миллионы клиентов по ОСАГО, мы не можем перепроверять каждый полис», — поделился Игорь Иванов.

Кто оплачивает убытки

Мошенничество в отрасли — проблема не только страховых компаний, которые несут миллионные убытки. Это косвенно отражается и на добропорядочных клиентах, вынужденных покупать полис чуть дороже — с тем уровнем наценки, который позволит хотя бы частично компенсировать потенциальный убыток в случае мошеннических действий.

Зыков Кирилл/Агентство «Москва»

По мнению Игоря Иванова, между размерами тарифов и объёмами мошенничества нет прямой зависимости, но как минимум на рынок ОСАГО преступники действительно влияют. Его слова подтвердил Дмитрий Мерзляков: «В страховой тариф актуариями (специалистами по страховой математике) действительно закладывается сумма, которая компенсирует расходы от мошеннических выплат. В среднем на них в зависимости от вида страхования приходится от 5% до 30% от общего числа выплат компании». Эти потерянные 5–30% нужно компенсировать соответствующим подъёмом тарифов.

Директор по развитию IID Людмила Ростова отметила, что особенно это касается договоров с упрощённой системой оценки риска до заключения договора, например при страховании автомобилей каско онлайн. «Страховщики, безусловно, закладывают определённый процент «компромиссных» выплат в договоры, что влияет на тариф по таким продуктам», — говорит она. Опрошенные «Секретом» страховщики не ждут, что им удастся победить мошенничество. Более того, российским преступникам есть куда расти. Среднестатистический мировой показатель: 20% выплат приходятся на мошеннические случаи. В России — «всего» 2% (8 млрд из 431 млрд рублей всех выплат по итогам 2019 года), хотя у отдельных компаний, по словам экспертов, доля может доходить и до 30%. Коллаж: «Секрет Фирмы», depositphotos.com

Источник: secretmag.ru