Кредитная история — это информация обо всех кредитах, займах и обязательствах гражданина за последние 10 лет. Ее ведут бюро кредитных историй (БКИ), аккредитованные Центробанком. Наличие просрочки, даже в несколько дней, обязательно попадет в историю, может сказаться на получении новых кредитов, на взносы по страховке, на решение о приеме на работу. О том, как исправить кредитную историю легальными способами, расскажем далее.
Узнать, как повлияет банкротство на вашу кредитную историю
Что такое кредитная история
Кредитные истории (КИ) в России ведутся с 2004 года, когда был принят Закон № 218-ФЗ. Содержание КИ относится к персональным данным, поэтому получить доступ к ней могут только с письменного согласия гражданина.
Информация в историю поступает из следующих источников:
- от кредитных и финансовых учреждений — по действующим и погашенным кредитам, периодам и суммам задолженности, датам погашения;
- от судов и ФССП — после взыскания долгов по коммуналке, по алиментам, за услуги связи, по другим обязательствам;
- по итогам банкротства — запись появится на основании решения суда о признании банкротом.
Обратите внимание! Сведения в кредитной истории хранятся и обрабатываются в течение 10 лет. По истечении этого времени записи о погашенных или просроченных обязательствах аннулируются. Пока не истекло 10 лет, исправление кредитной истории возможно только путем активных действий самого гражданина.
Плохая КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ. Как исправить историю
Узнать кредитную историю можно по запросу в БКИ. Так как историю может храниться сразу в нескольких бюро, их список можно запросить через онлайн-сервис Центробанка, через Госуслуги.
Запрашивать КИ нужно в каждом бюро отдельно. Два раза в год историю можно запросить бесплатно, а за каждый последующий запрос необходимо платить сбор БКИ.
Проверить, сколько ваших долгов можно списать в суде
Что может негативно повлиять на кредитную историю
По содержанию КИ, банки, МФО или другие структуры определяют платежеспособность гражданина, его отношение к обязательствам. Проверка осуществляется при рассмотрении заявок на кредиты и займы, при оформлении на работу, в иных случаях, когда на это дает согласие сам гражданин.
Соответственно, негативная кредитная история означает, что в ее содержании есть записи о просроченных и непогашенных обязательствах, либо о нарушении сроков оплаты по предыдущим кредитам, займам.
Если не дают кредиты по причине испорченной истории, необходимо проверить основания для появления таких записей. Нередко это происходит из-за технической ошибки, несвоевременной передаче сведений банком, по другим причинам, не связанным с нарушением обязательств.
Долги и обязательства
Основной причиной, по которой можно испортить КИ, является просрочка по кредитам, займам, кредитным картам, овердрафтам. У каждого банка заключен договор с БКИ, куда передаются следующие данные:
- дата выдачи и окончания кредита;
- размер текущего (очередного) платежа;
- отметка о надлежащем исполнении обязательств или о просрочке по платежу;
- период просрочки (в КИ есть градация по срокам нарушения обязательств, первая из которых включает период от 1 до 29 дней);
- остаток по кредиту и общая выплаченная сумма.
Даже если при сроке кредита в 5 лет была один раз допущена просрочка на несколько дней, это обязательно отражается в кредитной истории. Хуже всего будет выглядеть КИ, если в ней множество сведений о кредитах и просрочках. В такой ситуации нельзя рассчитывать на одобрение новой заявки, так как по заемщику заведомо видно отношение к обязательствам.
Кроме просрочки, плохую кредитную историю можно получить по следующим основаниям:
- большое количество одновременно действующих кредитов (это свидетельствует о высокой долговой нагрузке, низком кредитном потенциале);
- большое количество подачи заявок и получения отказов в оформлении кредитов (это свидетельствует об отрицательном результате проверок дохода и места работы заемщика, других показателей);
- частое обращение за микрозаймами в МФО (это свидетельствует о плохой финансовой дисциплине гражданина, неумении рассчитывать свои доходы и расходы).
После просрочки запись о нарушении обязательств все равно останется в КИ. Но чем раньше вы погасите долг, тем выше будет ваша репутация при последующей проверке истории банков или другим субъектом. Лучше всего, если просрочка не будет превышать 29 дней — это минимально негативная оценка платежеспособности.
Что делать, если нечем платить по кредитам
Ошибки банков и бюро кредитных историй
Даже если заемщик платит строго по графику, нельзя исключать технических ошибок при зачислении платежей или при передаче информации в БКИ. Это тоже может сказаться на кредитной истории, хотя исправить ошибку относительно просто. Вот перечень наиболее распространенных ошибок, которые встречаются на практике:
- ошибка специалистов банка при зачислении платежа по ненадлежащим реквизитам, не на тот счет;
- несвоевременная передача данных в БКИ о внесенном платеже или погашенном кредите;
- задвоение данных, т.е. передача в БКИ сведений об одном кредитном договоре в разные записи;
- возникновение технической просрочки по вине банка (не путать с технической просрочкой при пользовании картами, когда клиент должен знать о задержке в обновлении данных о поступлениях и списаниях);
- передача ошибочных данных о задолженности однофамильца;
- иные ошибки и недостоверные сведения, переданные банков или МФО.
Если возник вопрос с неправильным зачислением платежа, недоразумение можно устранить еще до передачи информации в БКИ. Для этого рекомендуем постоянно проверять состояние кредитного счета, выписки о зачислениях и списаниях.
Получить консультацию по исправлению ошибки в КИ
Банкротство
Информация о банкротстве всегда отражается в БКИ. При наличии такой записи сложно рассчитывать даже на небольшой новый кредит. В течение 5 лет при подаче заявок в банк гражданин обязан сам уведомлять о пройденном банкротстве. Но и по истечении этого времени запись о банкроте наверняка повлияет на решение по заявке. Устранить такую запись невозможно, а уберут ее из КИ только через 10 лет.
Выгодно ли вам банкротство?
Другие причины
Есть еще ряд причин, когда кредитную историю можно считать плохой, даже если в ней отсутствуют записи о просрочках по кредитам:
- наличие задолженности за услуги ЖКХ, по налогам, штрафам ГИБДД, алиментам и т.д.;
- информация о поручительстве по кредитам других лиц, если по ним возникала просрочка;
- большая закредитованность (долговая нагрузка), даже если заемщик не нарушал обязательства.
Также в КИ отражаются сведения о частной смене личных данных, места жительства и номеров телефона. Это напрямую не свидетельствует не неблагонадежности и неплатежеспособности заемщика. Однако банки могут учитывать дополнительные риски, если их клиент ранее часто указывал разные сведения о себе.
Как исправить и улучшить кредитную историю
Заемщик может восстановить кредитную историю, особенно если она испорчена не по его вине. Для этого может потребоваться обращение в БКИ, банки и МФО, к приставам и в суды. Чтобы знать, как и где исправлять КИ, ее нужно запросить в каждом бюро.
Пройти банкротство
без последствия для КИ
Исправление ошибок и недостоверных данных
Если ошибки в сведениях КИ возникли по вине бюро или банка, для их устранения нужно обращаться с письменным или электронным заявлением. Алгоритм корректировки отчета через БКИ заключается в следующем:
- в заявлении нужно указать сведения, которые вы считаете недостоверными и ошибочными;
- необходимо приложить доказательства, подтверждающие ошибку (например, выписку из банка о полном погашении кредита точно в срок);
- так как БКИ является посредником, оно направит запрос в банк;
- после получения ответа на запрос будут внесена корректировка в кредитную историю.
Совет юриста. Так как БКИ обязательно будет направлять запрос в банк, это увеличит сроки исправления кредитной истории. Еще больше времени займет, если вам необходимо исправлять данные, направленные несколькими банками. Поэтому рекомендуем предпринимать меры по исправлению неточностей через банк, допустивший ошибку.
В заявлении банку можно сразу указать, чтобы достоверная информация была направлена напрямую в БКИ. Срок ответа на заявление не может превышать 30 дней. Если вам незаконно отказали в исправлении информации, либо тянут с ответом, можно подать онлайн обращение в Центробанк.
Если в отчете о КИ есть кредиты и займы, которых вы не брали, рекомендуем сразу обращаться в полицию. В МВД обязаны запросить информацию из банка, проверить ее на предмет мошенничества. Материалы проверки МВД можно использовать для обращения в банк и БКИ для удаления записей о договорах, которые вы не заключали.
Получить консультацию кредитного юриста
Погашение задолженности по кредитам и обязательствам
Погасив долг по кредиту, займу или другому обязательству, вы не устраните запись о просрочке в КИ. Однако положительная активность заемщика будет перекрывать по времени ранее возникшие долги. Это не гарантирует, что заявку по кредиту обязательно одобрят, но шансы на положительное решение будут заметно выше.
Рекомендуем запросить новую КИ через 2-3 недели после погашения задолженности. Это позволит убедиться, что банк своевременно передал данные в бюро.
Рефинансирование
Рефинансирование окажется полезным при высокой долговой нагрузке, большом количестве кредитов и займов. Удачно рефинансировав несколько кредитов, можно сэкономить на процентной ставке, что стает дополнительным преимуществом.
После рефинансирования общее количество обязательств в КИ будет меньше. Кроме того, новым договором можно предусмотреть меньший размер платежей.
Пройти рефинансирование долга в суде
Оформление новых займов, кредитов и карт
При получении микрозаймов и кредитных карт проверка заявителя проводится проще, особенно если запрашиваемая сумма незначительна. Кредитные карты можно вообще получить практически без проверки при переходе на зарплатный проект, оформлении счета в банке.
Брать новые займы и оформлять кредитные карты нужно только в случае, если вы уверены в своей платежеспособности. В противном случае вы не только ухудшите кредитную историю, но и получите дополнительные проблемы с МФО, банками, коллекторами, приставами.
Рекомендуем искать варианты, где первые дни или недели пользования деньгами бесплатные, либо предусматривают минимальный процент.
Совершение покупок в рассрочку или по кредиту
Так как покупок в магазинах не избежать, их можно использовать для улучшения кредитной истории. При оформлении кредита в торговой точке заявка направляется сразу в несколько банков. Так как проверка проходит практически мгновенно (5-10 минут), шансы на одобрение хотя бы от одного банка увеличиваются. Если вы вовремя рассчитаетесь за приобретенные товары, в КИ будут добавлены положительные записи.
Открытие вкладов и депозитов в банках
Открытие вкладов и депозитов в банках не отражается в КИ, однако может помочь с оформлением кредитов даже при плохой кредитной истории. Привлекая клиентов, банки предлагают кредитные карты или потребительские кредиты, при этом, не проверяя историю. Если вы будете добросовестно платить по кредитке, это положительно скажется на кредитной истории.
Что делать если не удалось улучшить кредитную историю
Если перечисленные выше меры принесли результат, обновление кредитной истории должно произойти в течение 5 дней. Когда исправление КИ истории невозможно, остается только ждать 10 лет, пока негативные записи не будут удалены из отчета.
Обращаться к посредникам, предлагающим гарантированные услуги по исправлению кредитной истории, мы не рекомендуем. В лучшем случае, вы заплатите за консультацию с общими сведениями. В худшем варианте вы столкнетесь с мошенниками, предоставите им свои персональные данные.
По всем вопросам, связанным с исправлением кредитной истории, мы можете обратиться к нашим юристам .
Позвоните нам или напишите в онлайн-чат.
Поможем списать долги по кредитам
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Источник: bankrotom.ru
Как исправить плохую кредитную историю
Кредиты становятся всё более популярными, по большей части — из-за падения экономики. Иногда кредит берётся не из-за финансовых проблем, а чтобы приобрести товар или услугу здесь и сейчас, без необходимости откладывать деньги на покупку. Но даже выдачу небольшого кредита могут не одобрить, если у тебя плохая кредитная история.
О том, как появляется плохая кредитная история и как её исправить, мы расскажем в этой статье. Информацией об этом с нами поделились эксперты из сервиса Hot-zaim, помогающего подобрать микрозаймы.
Что такое кредитная история и почему она может быть плохой
Кредитная история — это история взятых тобой займов, которая хранится в Бюро кредитных историй. При каждом обращении потенциального заёмщика кредитор в лице банка, микрофинансовой организации и любой другой компании, занимающейся кредитованием, просматривает эту базу и, если видит, что у клиента были задолженности, с большей вероятностью откажет в кредите.
Плохая кредитная история — это история, которая была испорчена просрочками по платежам. В банковской сфере есть термин «глубина просрочки», обозначающий длительность отсутствия платежей со стороны заёмщика. Чем больше глубина, тем больше времени должно пройти, чтобы плохая кредитная история не влияла на решение банка.
Так, например, при самой незначительной глубине просрочки в 29 дней (до 30 дней просрочки) убрать негативное влияние на кредитную историю можно с помощью нескольких платежей в срок. Если просрочка превышает 30 дней, то для того, чтобы она не влияла на решение банков, должно пройти не менее полугода. Самая глубокая просрочка (более 120 дней) будет влиять на решение банков в течение 2–3 лет. Как раз за такой период банки просматривают информацию по кредитной истории перед выдачей кредита.
Наиболее негативно на кредитную историю влияют судебные взыскания, дефолт и банкротство. Что бы ни говорили о банкротстве физических лиц (что это практически не имеет негативных последствий) — скорее всего, после банкротства получить кредит будет крайне сложно, так как, в отличие от просрочки, перечисленные процедуры не имеют срока давности.
Кстати, отсутствие кредитной истории так же непривлекательно для банков. В таком случае банк ничего не знает о платёжеспособности и порядочности потенциального заёмщика. Иногда может быть так, что человек с испорченной незначительной задержкой кредитной историей будет более надёжным заёмщиком, чем тот, кто ни разу не брал кредиты.
Узнать свою кредитную историю можно с помощью запроса в Бюро кредитных историй, в личном кабинете некоторых банков либо через сайты-посредники.
Как исправить плохую кредитную историю в случае ошибки кредитной организации
Бывает так, что даже у ответствен ных клиентов без единой просрочки может появиться плохая кредитная история. Это может быть связано с двумя организациями:
1. Бюро кредитных историй. Из-за сбоев в историю порядочного заёмщика могут попасть данные клиента с плохой кредитной историей. Исправить несложно — достаточно написать заявление в Бюро кредитных историй и прикрепить доказательства ошибки (чеки платежей, справку об отсутствии просрочек из банка).
2. Банк. Иногда банки могут передавать недостоверные сведения либо же передавать их с задержкой. Исправление сложнее, чем в первом случае, так как клиенту придётся доказать банку, что он выплачивал кредит без задержки.
Чтобы защитить себя от ошибок со стороны Бюро кредитных историй и банков, сохраняй все чеки и банковские документы.
Как исправить плохую кредитную историю в случае задержки платежей
Первый способ — дождаться момента, когда плохая кредитная история не будет влиять на решение банка. На это может понадобиться несколько лет, поэтому этот вариант можно отбросить.
Второй способ — взять кредит в микрофинансовой организации. Большинство МФО выдаёт кредиты даже клиентам с плохой кредитной историей. Единственное общее требование — отсутствие активных просрочек, то есть действующих кредитов, по которым не производятся платежи.
Чтобы взять микрозаём, можно воспользоваться онлайн-сервисом вроде Hot-zaim. Этот и подобные ему сервисы являются агрегаторами, которые оказывают платные посреднические услуги, подбирая самые качественные МФО. Чтобы исправить плохую кредитную историю, заходишь на Hot-zaim, выбираешь сумму и срок платежа, заполняешь анкету, дожидаешься одобрения и получаешь деньги на карту, электронный кошелёк или наличными.
Для исправления кредитной истории нужно взять несколько займов один за другим, выплачивая их точно в срок. Поэтому эту схему нужно будет повторить 2–3 раза. Необязательно брать крупную сумму, но лучше и не слишком маленькую, чтобы банки понимали, что тебе как плательщику можно доверять. В Hot-zaim можно взять до 150 тысяч рублей на срок до 156 недель от 0 %, так что несколько кредитов под небольшие проценты с выплатой точно в срок — и с твоей кредитной историей можно будет пойти даже в швейцарский банк.
Как не допустить ухудшения кредитной истории
1. Получай документы о закрытии кредита. Даже если ты уверен, что у тебя нет задолженности и все чеки на руках, получи в банке документ, подтверждающий выплату кредита. Даже несколько копеек задолженности могут испортить кредитную историю.
2. Если возникли финансовые трудности, не бегай от банка. Обратись в банк и попроси о «кредитных каникулах» или об увеличении срока выплат кредита со снижением ежемесячных платежей. Обычно банки соглашаются на такие просьбы, так как в случае согласия клиент просто отсрочит платежи, а не станет проблемным.
3. Оплачивать кредит вовремя. Даже просрочка в несколько дней может негативно сказаться на кредитной истории. В случае оплаты банковским переводом может возникнуть задержка в зачислении платежа на баланс банка. Если такое произошло, следует уведомить банк об этом.
Чего ни в коем случае нельзя делать — так это бегать от банка. Это чревато не только ухудшением кредитной истории, но и более серьёзными проблемами, такими как судебные разбирательства и передача долга коллекторам, о действиях которых многие наслышаны.
Бери только такие кредиты, которые сможешь потянуть. Выплачивай их вовремя — и твоя кредитная история будет привлекательна для любого банка.
Источник: brodude.ru
Как восстановить кредитную историю, если не дают кредиты?
Больше половины россиян трудоспособного возраста имеют действующие кредиты. Значительные долги приводят к формированию просроченной задолженности. Восстановить кредитную историю после частых просрочек не так-то просто, поэтому лучше не пропускать платежи. При оформлении нового займа человек обязательно почувствует последствия прошлых нарушений. Банк может завысить процентную ставку, серьезно урезать сумму, попросить залог или даже отказать.
- 1 Насколько безнадежна ситуация?
- 2 Почва для мошенничества
- 3 Не усугубляйте сложную финансовую ситуацию
Насколько безнадежна ситуация?
О необходимости улучшить историю выплат клиенты обычно задумываются, когда им нигде не одобряют кредит. Отказного решения стоит ожидать, если у человека были множественные просрочки или сейчас есть проблемная задолженность. Многие задумываются о том, как удалить данные в БКИ, но, к сожалению, такой возможности нет.
Улучшение кредитной истории происходит только в результате исправной выплаты в течение длительного времени. Информация в БКИ хранится 10 лет, потом данные удаляются. Если просрочки были давно, можно просто подождать, пока сведения в кредитном досье обновятся, и тогда уже подавать заявку на оформление займа. Если не дают кредиты, но ждать невозможно, воспользуйтесь нашими советами, как восстановить кредитную историю.
- Закройте все имеющиеся кредиты. Безусловно, при наличии крупной задолженности вернуть всю сумму сразу не получится. Отдавайте долги постепенно, тем самым повышая шансы на оформление нового займа.
- Если у вас есть сложности с выплатой, не доводите дело до судебного взыскания. Лучше самостоятельно обратиться в банк и попросить отсрочку. Изменение графика платежей не отразится в кредитном досье, а рейтинг заемщика останется на прежнем уровне. Правда, в этом случае вам нужно подтвердить сложное финансовое положение. К примеру, при появлении ребенка предоставьте в банк свидетельство о рождении, при длительной нетрудоспособности – выписку из амбулаторной карты или справку от врача.
- При наличии кредитки воспользуйтесь ею как средством, чтобы восстановить кредитную историю. Если не одобряют ссуду, делайте покупки по карте и вовремя погашайте задолженность. Так в досье появится несколько новых положительных записей, которые выровняют банковский рейтинг.
Важно! При рассмотрении заявки на кредит банки обычно обращают пристальное внимание на выплаты именно в последние годы.
- В некоторых банках есть программы по улучшению кредитной истории. Они заключаются в пошаговом кредитовании человека. Сначала выдают небольшие суммы, при успешном погашении размер займа постепенно увеличивается. После прохождения всех этапов программы следует проверить, улучшили историю или нет. Если рейтинг повысился, можно подавать заявку на крупный кредит.
- Если не одобряют ссуду в банке, не стоит прибегать к услугам МФО. Для банка это «звоночек», что клиент не умеет планировать бюджет, значит, является потенциальным должником. К тому же люди с чистой кредитной историей обычно избегают микрозаймов, предпочитая взаимодействовать с проверенными банками.
Следует понимать, что выше приведены работающие методы, но только в отношении незначительно испорченной кредитной истории. Если банки подавали исковые заявления с целью истребовать долг или человек объявил себя банкротом, повысить рейтинг заемщика будет практически невозможно. В этом случае остается только дожидаться обновления информации в БКИ. Восстановить кредитную историю за пару месяцев не получится, это долгий и кропотливый процесс, требующий больших усилий.
Почва для мошенничества
Исправление банковской истории очень востребовано, ведь многим людям не одобряют займы именно по этой причине. В связи с такой высокой заинтересованностью постоянно появляются мошеннические конторы, предлагающие убрать негативные записи в кредитном досье за определенную плату. Они могут даже показывать поддельные удостоверения сотрудников БКИ.
От потенциальной жертвы требуют следующие сведения:
- фамилия, имя, отчество;
- дата рождения;
- паспортные данные;
- адрес для отправки исправленного отчета.
Также мошенники просят оплатить стоимость услуги, обычно она составляет около 10 тысяч рублей. Действительно, клиентам на почту приходит идеальное кредитное досье, но информация в нем не соответствует реальности. В результате людям не одобряют займы, потому что на самом деле в БКИ ничего не изменилось.
Не усугубляйте сложную финансовую ситуацию
В попытках восстановить кредитную историю клиенты берут микрозаймы в сомнительных конторах. Но на деле они только ухудшают ее состояние, ведь часто такие методы заканчиваются новыми просрочками по причине запутанных условий выплаты или намеренных действий со стороны кредиторов. Это еще больше понижает банковский рейтинг заемщика. Доходит до того, что кредиты не одобряют даже в МФО и самых лояльных банках.
Почему обращение за микрозаймом не улучшает историю? Дело в том, что часто они даже не отправляют сведения в БКИ и не подают запрос при рассмотрении заявки. Откровенно говоря, многие микрофинансовые компании выдают деньги всем подряд без каких-либо проверок.
Внимание! Даже если данные о своевременном погашении окажутся в кредитном досье, банк не рискнет доверять частому заемщику МФО.
Еще одна распространенная рекомендация, как улучшить историю – обращение в Совкомбанк по программе «Кредитный доктор». Для других кредиторов появление записи о предоставлении данной услуги будет означать, что перед ними потенциальный должник. В результате человек если и сможет получить ссуду, то только в том же Совкомбанке под огромный процент.
Если не дают кредиты, для исправления данных в БКИ лучше всего использовать кредитку. Своевременное погашение действительно поможет улучшить историю, но только по истечении 1-2 лет постоянного пользования. Конечно, никакой гарантии оформления займа нет, но так хотя бы появляется шанс. Проблема заключается еще и в том, что получить кредитную карту с просрочками крайне сложно. Но если пластик с лимитом у вас уже есть, задача становится вполне выполнимой.
- Главная
- Обзоры кредитов в разных банках
Источник: kreditec.ru