Начиная совместную жизнь, многие предпочитают не задумываться о денежной стороне вопроса. А ведь с этого момента двум взрослым и независимым людям придется вести совместное хозяйство, вместе оплачивать счета и откладывать деньги на общие цели. Это только на первый взгляд легко. На самом деле, большинство семейных конфликтов возникает на почве денег. Как этого избежать и на учиться правильном вместе вести семейный бюджет, мы разбирались вместе с финансовыми консультантами.
В ситуации, когда один из супругов находится на содержании другого, все намного проще. Как правило, тот, кто зарабатывает деньги, тот и решает, как ими распорядится. Второму супругу, в лучшем случае, достается участь «наемного бухгалтера». В его обязанности входит следить за соблюдением бюджета, но самостоятельно он никаких решений принимать не может.
Если же оба супруга работают и зарабатывают, ситуация значительно усложняется. Кто должен оплачивать коммунальные расходы? За чей счет приобретать бытовую технику? Как сформировать «справедливый» семейный бюджет?
Как копить деньги, если не с чего / ТОП-9 правил финансовой грамотности / Гусейн Иманов
Финансовые консультанты выделяют три основные модели построения семейного бюджета: независимая, солидарная и совместная.
Семейный бюджет: независимая модель
При независимой модели каждый из членов семьи распоряжается заработанными деньгами по собственному усмотрению. Такая модель подходит тем, кто имеет приблизительно равноценный доход, ценит независимость или только начинает семейную жизнь.
Если возникает необходимость покрыть общие расходы, семейная пара «скидывается» на эти нужды. Но так как это происходит ситуативно, а не систематически, часто общие расходы покрываются за счет того партнера, у которого деньги есть сейчас. В итоге, возникают недосказанности и обиды.
«Для начала молодым людям надо сесть «за стол переговоров». Они должны подсчитать сумму ежемесячных расходов и разделить напополам. Также следует поступить и с крупными общими приобретениями. При этом, пусть, как и раньше, платит тот, у кого сейчас есть деньги. Но теперь у второго партнера возникает «задолженность», которую можно «погашать» за счет осуществления следующего платежа», — советует финансовый консультант Елена Харченко.
Семейный бюджет: солидарная модель
Анна, преподаватель иностранного языка, и Александр Гудым, руководитель отдела продаж в дистрибьюторской компании, «финансовый вопрос» обсудили еще до свадьбы.
«Было решено составлять план расходов на каждый месяц и вместе их покрывать. Но через какое-то время меня повысили, я стал начальником отдела, соответственно, изменился и мой доход. Зарплата Ани осталась на прежнем уровне. Получилось, что после такого «дерибана» она оставалась совсем без копейки, а у меня — почти половина зарплаты. Поэтому все остальные наши расходы — походы в кино, покупка одежды, косметики беру на себя я. Сейчас уже не вижу смысла играть в общий семейный бюджет», — делится Александр.
Солидарная модель ведения семейного бюджета предполагает, что члены семьи формируют «общий котел». Но при этом, кто больше зарабатывает, тот должен и отчислять больше на совместные расходы. Такая модель подходит тем парам, где доходы одного из партнеров заметно превышают доходы другого. К примеру, если зарплата мужа в полтора раза больше, чем зарплата жены, то и в семейный бюджет он отчисляет в полтора раза больше.
90% людей не могут соблюдать эти 3 простых правила накопления денег
«Применение солидарной системы позволит всем членам семьи чувствовать себя, с одной стороны, причастными к формированию семейного бюджета. С другой стороны, даст определенную степень финансовой независимости. Кстати, на принципах солидарности можно привлекать к созданию семейной казны и детей, если они имеют свой, даже небольшой, заработок. Это подготовит их к взрослой жизни», — говорит Елена Харченко.
Семейный бюджет: совместная модель
Совместная модель ведения семейного бюджета — самая привлекательная для большинства молодых семей. Все просто — все доходы складываются в общий «котел», и потом члены семьи вместе определяют, на что их потратить. Важно, что при такой модели у семьи, а не у отдельного ее члена, остаются свободные средства, которые можно пустить на накопление, формирование резервного фонда или инвестирование. То есть, фактически, такой подход более продуктивен, чем ведение семейного бюджета, исходя из потребностей, а не возможностей семьи. Но совместный семейный бюджет имеет и свои недостатки.
Переводчик Ирина Курило и специалист в области PR Вадим Вирченко сразу решили, в их семье все будет общим, и деньги в том числе. «Это казалось нам правильным. Но через какое-то время необходимость согласовывать каждую покупку с мужем начала напрягать. А потом я узнала, что Вадим начал прятать от меня деньги. Он отдавал в наш семейный бюджет не всю зарплату.
Часть оставлял себе — на «мужские развлечения» — пиво с друзьями, сигары, бильярд. Было жутко обидно. Я-то во всем себе отказывала!» — рассказывает Ирина.
Совместный семейный бюджет вовсе не означает полного отречения от финансовой независимости. В конце концов, у каждого в паре есть свои маленькие желания, которые он должен иметь возможность удовлетворить без «санкции» партнера. Отсутствие личных денег лишает человека не только привычных удовольствий, но и возможности порадовать любимого человека маленьким подарком, букетом цветов или другим сюрпризом.
«В данной ситуации можно посоветовать закладывать в семейный бюджет еще одну статью расходов — на личные нужды. Это деньги, которыми члены семьи будут распоряжаться по собственному усмотрению. В идеале, личные расходы не должны превышать 20%—30% всего семейного бюджета. В таком случае, он будет более эффективным. Но все зависит от желания и уровня доходов семейной пары», — рассказывает г-жа Харченко.
Мнение экспертов
Алия Бахтина, руководитель компании «Алхимия финансов»
«Есть разные модели организации справедливого семейного бюджета. Я остановлюсь на одном из вариантов, который, на мой взгляд, наиболее подходит для семьи, где и муж и жена работают и зарабатывают деньги, что встречается сегодня наиболее часто.
Формируется общий семейный бюджет из зарплат супругов. Из «общего котла» каждому члену семьи выделяется небольшая сумма на ежедневные расходы, которой каждый может распоряжаться по собственному усмотрению. Остальные же средства распределяются на обязательные ежемесячные расходы, накопления на крупные покупки, отпуск, формирование фонда на случай рождения ребенка, отчисления на страхование жизни каждого члена семьи или в пенсионный фонд Украины и другое.
Статьи расходов могут меняться в зависимости от целей семьи. Но в результате получится упрощенная модель финансового плана, на основе которой в дальнейшем можно будет построить более детальную финансовую стратегию семьи» (составление финансового плана).
Сергей Ждан, руководитель «Центра финансового здоровья»
«В идеале заработанное в семье распределяется на несколько частей: общее потребление (включая накопления на крупные покупки), личные нужды каждого члена семьи, общие инвестиции (капитал семьи), личные инвестиции (личный капитал), инвестиции для детей. Это трудно только на первый взгляд.
На пять частей делится любой доход, все дело в привычке, которая вырабатывается со временем. При этом, личные инвестиции должны быть равные. Например, одинаковые взносы в один и тот же НПФ, накопительная страховка в пользу друг друга с одинаковой страховой суммой. Тогда при разводе не будет необходимости их делить».
Ведение семейного бюджета: учимся на чужих ошибках
Распространенные ошибки, которые допускают семейные пары при ведение семейного бюджета:
- Мнение, что разговоры о деньгах — недостойное занятие. Замалчивание денежной проблемы ведет либо к разводу, либо к «банкротству» семьи.
- Решение проблемы «по мере поступления». Намного разумнее планировать семейный бюджет наперед (как минимум, на месяц). Иначе может получиться, что денег не хватит на совершения обязательных платежей — коммуналка, счета за телефон, погашение кредита.
- Отсутствие семейного «казначея». За выполнением семейного бюджета кто-то должен следить. Иначе даже самый рациональный финансовый план рискует остаться только на бумаге (личный финансовый план).
- Все финансовые решения в семье принимаются одним человеком. Даже если один из партнеров зарабатывает намного больше другого, он не имеет права единолично принимать важные финансовые решения.
- Полный отказ от денег на личные расходы. Такой подход способен убить любые отношения. Согласитесь, это унизительно — просить у мужа деньги на новые колготки или у жены на пачку сигарет.
- Оформление всего имущества на одного члена семьи. Лучше попытаться равномерно распределить капитал между мужем и женой. Так оба будут чувствовать себя защищенными и уверенными в завтрашнем дне.
- Скрывать доходы от своей «второй половинки». Когда правда будет раскрыта, доверие в семье будет подорвано.
Источник: www.baby.ru
Как научиться экономить деньги?
Умение грамотно распределять и копить деньги дорогого стоит! Ведь как часто бывает, что люди со средним достатком умудряются съездить в отпуск, закупить продукты, заплатить за квартиру и купить хорошую одежду, в то время как другие в аналогичной ситуации с большим доходом не могут свести концы с концами. Вот почему так важно научиться экономить деньги, заранее планируя свои расходы и распределяя денежные средства по потребностям, даже если у вас хорошая заработная плата.
Деньги любят счет
Такая банальная фраза, как «деньги любят счет» может кому-то показаться избитой и слишком понятной, но вот Вы, признайтесь, как часто вы пересчитываете свои собственные деньги и знаете ли, сколько у вас в кошельке хранится сбережений вплоть до рубля? Если не знаете — очень плохо, ведь привычка пересчитывать деньги составляет основу умения экономить и копить сбережения.
Как сделала я. Завела толстый блокнот, в котором ежедневно подробно расписываю все доходы и расходы. В этом блокноте наглядно видно, происходит ли напрасная трата денег или нет. В этом же блокноте можно запланировать необходимые покупки: сначала крупные, затем мелкие.
Еще один очень важный совет: с начала тратьте мелкие купюры, и лишь затем разменивайте большие. Мелкие деньги быстрее расходятся, так что если у вас есть привычка распихивать мелочь и небольшие купюры (полтинники, сотки) по карманам — срочно избавляйтесь от нее, она делает вас настоящим транжирой. Копейка бережет рубль, и из таких мелких купюр состоят ваши денежные сбережения. Иногда можно порыться по собственным карманам и набрать приличную сумму денег, так что не допускайте такого бардака.
Итак, каковы же основные принципы экономного расходования средств? Считать деньги; тратить сначала мелочь и мелкие купюры, а затем большие; записывать доходы и расходы.
Учимся распределять семейный бюджет — конвертная система
У каждой семьи есть ряд ежемесячных крупных расходов: плата за аренду жилья, плата за коммунальные услуги, расходы на покупку еды, бензин, проезд. Для того, чтобы на все хватало, следует в начале месяца с приходом заработной платы распределять деньги по специальным конвертам. К примеру: плата за аренду жилья — 15000, коммуналка — 5000, еда — 9000, кредиты — 20000 и т.д. Для каждой основной графы нужно выделить свой собственный конвертик, который можно при желании заклеить — это неприкосновенный запас. Эти деньги трогать нельзя, так как они предназначены для определенных нужд.
Циферблат Город Адимари
Книга — бестселлер 2021 года
Постапокалиптический роман «Циферблат. Город Адимари» погрузит во вселенную кровожадных демонов кумо, бессмертных лионитов и металлических оборотней. Когда привычный мир рушится, главное не терять веры в себя.
Отдельное место в семейном бюджете занимают расходы на еду. Бюджет на продукты нужно разделить на четыре части понедельно. И хозяйка должна научиться по возможности укладываться в установленный бюджет — готовить крупные блюда на несколько дней: первые, вторые и т.д. Если вы готовите плов, то трат будет меньше, чем если вы отдельно потушите мясо и сварите рис. Во втором случае мясо закончится быстрее, и его придется докупать.
Для экономии денег на еду нужно также следить за ценами в магазинах и на рынке. Брать продукты там, где они стоят дешевле, и избегать дорогих гипермаркетов, где помидоры в три раза дороже, чем на рынке. Просто отмечайте про себя, где дешевле творог, где лучше брать мясо и т.д. В магазин или на рынок также следует идти с готовым списком продуктов, чтобы купить нужное и избежать лишних затрат.
Как правило, наибольшие необоснованные затраты приходятся на покупку предметов гардероба и на оплату развлечений. Девушки имеют обыкновение покупать кучу ненужных вещей, которые наденут максимум два раза, и которые потом благополучно пыляться в дальнем углу шкафа. Я как-то писала статью про женский базовый гардероб. Как и продукты, вещи нужно покупать с умом и не кидаться на каждую симпатичную штучку, как сорока на стекло, ярко блестящее на солнце. Хорошенько все взвесьте, что вам действительно нужно — сороковое платье или новые зимние сапоги, потому что старые запросили каши?
На развлечения можно также в начале месяца выделить некую сумму и не выбиваться за ее пределы.
Как лучше копить деньги?
Допустим, у вас уже есть некоторые сбережения, где же их лучше хранить? Заведите счет в одном из проверенных банков. Причем такой, который позволяет как докладывать, так и снимать средства, если они вдруг срочно вам понадобятся. Деньги следует класть под проценты на накопительный счет или делать вклад. Тогда ваши денежные средства будут только приумножаться.
Если у вас появляется свободная копеечка — закидывайте ее на свой счет. По 500 рублей, по 1000 рублей, но деньги понемногу будут копиться. И вот еще: планируйте крупные покупки, откладывайте на них денежные средства, и только потом покупайте всевозможную мелочь. Лучше отказатсья от еженедельных походов в ресторан, но скопить деньги на учебу своего чада.
Источник: prostoloca.ru
Как научиться правильно распределять расходы семейного бюджета
Кто грамотно тратит, тот живет все лучше и лучше. Это правило в полной мере отражает характер эффективного управления расходами семейного бюджета. Ведь распределение расходов — залог успешного ведения семейного бюджета и показатель высокой финансовой грамотности. Итак, с чего начинается эффективное распределение расходов семейного бюджета?
В первую очередь, расходы должны планироваться. То есть, мы должны составить план расходов семейного бюджета на месяц, в который внести все обязательные траты, а также дополнительные и возможные расходы. Во-вторых, мы должны этот план проанализировать и исключить из него те расходы, без которых вполне можно было бы обойтись.
В-третьих, мы оптимизируем расходы, сокращая некоторые из них. Например, доставка продуктов из гипермаркета стоит 300 рублей, но при заказе от 10 килограмм продуктов — бесплатна. Заказываем не 2 раза в неделю доставку по 5 килограмм, тратя 600 рублей в неделю на оплату доставки, а один раз в неделю бесплатную доставку 10 килограмм.
В месяц экономия составит 2400 рублей, что составляет 28800 рублей. За пару — тройку лет — лишняя поездка в отпуск исключительно на сэкономленные за счет доставки деньги. В-четвертых, мы распределяем расходы по графам. На что тратит деньги среднестатистический человек?
Оплата ЖКХ или аренды квартиры, налоги, платежи по кредитам, оплата проезда в общественном транспорте или бензина и обслуживания автомобиля, питание дома и на работе, покупка бытовой химии, одежды, парфюмерии, корма домашним животным. Кроме того, есть более глобальные траты — откладывание на покупку мебели, на ремонт или поездку в отпуск, инвестирование. Распределение расходов позволяет увидеть, куда уходят ваши деньги и в каком количестве.
Максим Темченко, эксперт по личным финансам
Фото: материалы пресс-служб
Проанализировав все графы расходов, мы можем составить представление о том, что можно смело вычеркнуть, где можно увеличить расходы, а где снизить. Обязательно выделите графу «инвестирование» и откладывайте каждый месяц хоть по 500 рублей. Это развивает навыки инвестирования, повышает финансовую дисциплину и, в конечном итоге, рано или поздно приведет вас к тому, что вы будете обладать определенной финансовой «подушкой безопасности», пусть и не очень большой.
Источник: www.womanhit.ru