Что такое мораторий на кредит

Одна из процедур, которая вводится по отношению к потенциальному банкроту по решению кредиторского собрания, это внешнее управление. Данная процедура внедряется на предприятии, если у кредиторов и суда есть веские основания полагать, что критическое финансовое положение возникло по вине неумелых действий менеджеров и назначение независимого управляющего способно исправить ситуацию. Конечной ее целью является абсолютное восстановление платежеспособности юрлица-должника.

При благоприятном завершении данного этапа конкурсное производство не инициируется, компания самостоятельно оплачивает все долги и продолжает свое существование в качестве самостоятельного рыночного субъекта.

Для достижения целей, поставленных перед внешним управляющим, применяется комплекс мероприятий, разрабатывается план финансовой реабилитации, одним из составляющих которого является мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Мораторий обозначает приостановку выполнения должниками их денежных и имущественных обязательств перед кредиторами и в части налоговых платежей. Особенность данного периода состоит в отсутствии у должника полномочий самостоятельно решать, какие платежи производить, а какие – нет.

МОРАТОРИЙ — что это такое? значение и описание

Но также мораторий ограничивает и кредиторов и заставляет их забыть о своих претензиях в данный период. Считается, что мораторий на удовлетворение требований ущемляет гражданские права кредиторов, но позволяет им рассчитывать на полное получение назад всей задолженности. Тогда как при конкурсном производстве такой шанс им вряд ли представится.

Смысл заморозки в удовлетворении кредиторских требований в том, чтобы у компании появилась возможность направить деньги, предназначенные для исполнения долговых обязательств, на различные экономические и организационные мероприятия для стабилизации ее финансовых показателей. Это должно гарантировать постепенный и безболезненный выход из финансовой ямы.

Регулируется действие моратория ст.95 ФЗ о несостоятельности.

Введение моратория

Решение о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов — в компетенции управляющего, ведь менеджмент компании в этот период отстраняется от финансовых рычагов и руководства в целом. Но постановление об официальном запрете на исполнение действующих обязательств вводится судебной инстанцией.

Суд руководствуется целесообразностью введения моратория и возможным положительным эффектом от временного сохранения ликвидной массы при рассмотрении поступившего искового заявления. Если арбитражным судьей вынесено решение о заморозке, то сразу приостанавливаются все выплаты по денежным обязательствам как в добровольном, так и принудительном порядке.

Обычно о предполагаемом старте процедуры объявляется при признании своей финансовой несостоятельности и неспособности платить по долгам, если его инициатором является сам должник, либо после публикации сообщения в СМИ, когда инициатива исходила от кредиторов.

Мораторий на взыскание долгов 2022. Долги можно не платить?

Мораторий в банковских организациях вводится по решению регулятора – ЦБ РФ. Стоит отметить, что в российской практике к данной мере Центробанк прибегает достаточно редко. Обычно регулятор действует более решительно и сразу отзывает лицензию на банковские операции.

Срок действия

Сроки моратория, на которые замораживается удовлетворение кредиторских требований, устанавливаются на усмотрение управляющего. При необходимости он может подать ходатайство о пролонгации данного периода заморозки, если в первоначальные сроки не удалось достигнуть целевых показателей и исправить текущую финансовую ситуацию на предприятии.

В указанный период внешний управляющий не только вправе отказаться от выплат по накопившейся задолженности, но и от исполнения сомнительных сделок и договоров, которые могут существенно повлиять на платежеспособность должника и принесут лишь убытки.

Трехмесячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов

Минимальный срок действия моратория в законе не прописан. При этом законодательство содержит указание о том, что заморозка не может длиться бесконечно. Максимальный период составляет три месяца. Тогда как внешнее управление может пролонгироваться вплоть до 18 месяцев, если это необходимо для выполнения всех поставленных задач

Каков вариант развития событий возможен для должника после снятия трехмесячного моратория? При благоприятном исходе у предприятия появляются активы для погашения задолженности и процедура банкротства прекращается.

Если же желаемых финансовых результатов достичь не удалось, то собрание кредиторов обычно принимает решение о старте процедуры конкурсного производства. Она предполагает реализацию всего ликвидного имущества на торгах для формирования конкурсной денежной массы. Вырученные средства в полном объеме идут на погашение задолженности. Завершает конкурсное производство ликвидация предприятия и снятие с нее всей ответственности по долгам.

Если речь идет о банковской организации, в отношении которой ЦБ ввел мораторий, то после моратория производится либо отзыв лицензии (т.е. деятельность финансовой организации прекращается), либо принимается решение о санации (спасении) банка. В последнем случае банк продолжает свою работу в штатном порядке. Решение о санации обычно принимается в отношении крупных системообразующих банков, при отзыве лицензии у которых может «пошатнуться» вся банковская система.

На кого распространяется?

Временная приостановка удовлетворения кредиторских требований распространяется на следующие платежи, если обязательства по ним наступили до введения на предприятии внешнего управления:

• по исполнительной документации;
• имущественным взысканиям (в том числе, на предмет залога по ипотечному договору);
• иным документам, предполагающим принудительное взыскание;
• решений о взыскании накопившегося долга по зарплате, авторским договорам;
• решений о возмещении морального вреда;
• истребовании имущества из чужого владения.

Этот период имеет некоторые особенности. Так, на задолженность перестают начисляться штрафные санкции и пени, а также иные предусмотренные финансовые санкции, не применяется инфляционный индекс. Проценты по требованиям конкурсных кредиторов и уполномоченных органов начисляются в размере ключевой ставки. Проценты начисляются с даты старта внешнего управления до постановления о начале расчетов с кредиторами или открытии конкурсного производства.

Если управляющему удастся договориться с кредиторами, процентная ставка может быть снижена или же уменьшен срок начисления процентов. Надо учитывать, что начисленные проценты не участвуют при определении голосов на кредиторских собраниях.

Заморозка действует и на кредиторские требования о возмещениях убытков, возникших из-за отказа назначенного управляющего от исполнения некоторых договорных обязательств. При этом управляющий не вправе отказаться от обязанностей в рамках сделок, заключенных и одобренных им на этапе внешнего управления.

В ходе моратория приостанавливается исковая давность по делам.

Указанные послабления помогают компании максимально быстро сконцентрироваться на восстановлении финансового состояния.

Мировое соглашение на данном этапе банкротства не заключается.

На кого не распространяется?

Мораторий не может быть введен при банкротстве по упрощенной схеме. В такой ситуации не допускается введение в компании процедур финансового оздоровления или внешнего управления, сразу открывается процесс ликвидации.

Заморозка не может распространяться на такие кредиторские требования как:

• выплата зарплаты;
• алиментные обязательства работников;
• авторские гонорары;
• возмещение по причинённому ущербу здоровью/жизни;
• требования по текущим платежам.

Мораторий может быть введен только по тем обязательствам, которые возникли до инициации процедуры банкротства. Если долги возникли уже после введения внешнего управления (так называемые требования текущих кредиторов), их придется выплачивать.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка что это такое?

Мораторий может быть введен не только в юридических лицах, но и в банках. Не всем гражданам, у которых открыты банковские вклады известно, что получить страховку по системе АСВ можно не только после отзыва лицензии у банка, но и при введении временного моратория. На это указывается в законе о страховании вкладов. Страховка выплачивается в стандартном размере: в сумме не более 1,4 млн.р.

Банк России прибегает к данной процедуре весьма редко, так как у него обычно есть все основания для отзыва лицензии (например, участие в сомнительных сделках, утрата ликвидности и пр.). В числе прецедентов введения заморозки в банковском секторе можно отметить «Нота-банк», «Внешэкономбанк» и последний – «Татфондбанк». В качестве причины инициации процедуры заморозки выступает неустойчивое финансовое положение банковской организации.

Мораторий предполагает право на отсрочку по обязательствам и вводится на максимальный срок 3 месяца. При этом ЦБ опирается на следующие условия старта данной процедуры:

• в банке приостановлена работа исполнительных органов;
• кредитная организация как минимум неделю не исполняет свои обязательства перед кредиторами.

Одновременно ЦБ вводит в банке временную администрацию.

Введение моратория в банке обозначает, что в этот период организация временно не исполняет свои обязательства (например, нельзя забрать вклад), не проводятся операции и платежи (за исключением текущих). В этот период временная администрация занимается оценкой текущих активов и принимает решение, что делать дальше (отзывать лицензию или санировать).

В ходе действия заморозки на банковские счета начисляются проценты по ставке 2/3 действующей ставки рефинансирования (в 2016 году ее заменила ключевая ставка) Сегодня ее значение составляет 10%. Следовательно, проценты вкладчикам начисляются в размере 6,67% годовых, даже если по условиям договора по их вкладу действовала повышенная ставка.

Как вести себя вкладчикам после введения заморозки? Они вправе обратиться за получением страхового возмещение через 14 дней после ее старта по решению ЦБ. Помимо суммы вклада в АСВ должны выплатить проценты, начисленные с учетом ключевой ставки.

При этом обращение за страховкой – это право, а не обязанность вкладчика. Он может дождаться, как будут дальше развиваться события. Так, после снятия заморозки ЦБ может объявить о санации банка. Тогда его клиентов будут обслуживать на прежних условиях (пока таких случаев в российской практике не было).

Возможно, после прекращения переходного периода и выявления недостаточности активов, у банка отзовут лицензию. Тогда также наступает страховой случай уже на основании прекращения деятельности финансовой организации и вкладчики могут получить назад сумму в пределах 1,4 млн.р.

Меню сайта

• Юридические лица

• Наблюдение
• Финансовое оздоровление
• Внешнее управление
• Конкурсное производство
• Торги на стадии конкурсного производства
• Конкурсное производство ОАО
• Формирование текущих платежей в конкурсном производстве
• Упрощенная процедура несостоятельности
• Последствия несостоятельности юридических лиц
• Как избежать банкротства предприятия
• Процедура несостоятельности ООО
• Банкротство ЗАО
• Банкротство страховой компании
• Банкротство банка
• Несостоятельность кредитных организаций
• Процедура несостоятельности застройщика
• Налоговая проверка при банкротстве
• Увольнение при банкротстве предприятия

• Заявление о банкротстве гражданина
• Последствия банкротства для гражданина
• Банкротство гражданина по кредиту
• Упрощенная процедура банкротства физических лиц
• Банкротство для поручителя
• Банкротство супруга
• Банкротство физических лиц при ипотеке
• Банковский счет банкрота
• Стоимость банкротства гражданина
• Оспаривание сделок

• Последствия банкротства
• Ликвидация ИП

• Антикризисный консалтинг
• Антикризисное регулирование

• Ликвидационная комиссия
• Ликвидационная стоимость
• Увольнение работников при ликвидации
• Ликвидация без банкротства
• Ликвидация фирмы с долгами
• Порядок ликвидации акционерного общества
• Ликвидация НКО
• Налоговая инспекция при ликвидации ООО
• Выходное пособие при ликвидации предприятия
• Налоговая при ликвидации ООО
• Документы для ликвидации ООО
• Ликвидация ООО с нулевым балансом
• Уведомление кредиторов
• Ликвидация ОАО
• Ликвидация ЗАО
• Ликвидация АНО

• Участники исполнительного производства
• Судебные приставы в отношении должников
• Замена должника
• Арест собственности

• Трехсторонний договор цессии
• Договор цессии между физическими лицами

• Неисполнение мирового соглашения

Источник: bankrotstvoved.ru

Мораторный отказ по ипотеке

Любая заявка на получение ипотечного кредита или одобряется, или отклоняется кредитором. Получить негативный ответ от банка всегда досадно, однако еще более неприятно, когда на заявку следует мораторный отказ. Что это такое, почему так называется и чем грозит заемщику?

Что такое мораторный отказ банка по ипотеке

Мораторный отказ по кредиту Сбербанка или любой другой финансовой компании – это отрицательный ответ на просьбу одобрить ипотеку, однако не совсем простой.

Обычно, если по ряду причин банк считает рискованной выдачу кредита конкретному соискателю, тот может обратиться с повторной заявкой едва ли не на следующий день. На практике такое встречается нечасто, но теоретически заемщик имеет право подавать заявки еще и еще, вплоть до достижения положительного результата.

Иногда отказ следует по довольно незначительным причинам:

• недостает некоего документа;
• соискатель претендует на льготную ставку, но не соответствует условиям данной программы.

Это не мешает потенциальному заемщику повторно обратиться в ту же финансовую компанию с просьбой подобрать подходящие ему условия жилищного займа, или даже вообще пойти в другой банк с более лояльным отношением к клиентам.

Таким образом, обычное, ничем не отягощенное отклонение заявки называется немораторным отказом. Мораторный же имеет более серьезные для заемщика последствия.

Как можно догадаться, основой этого термина является слово «мораторий» – то есть «запрет». Это значит, что вместе с отказом в ипотеке человек получает и запрет на повторную подачу заявки. Мораторный отказ, в свое время разработанный Центробанком с целью снижения финансовой нагрузки на граждан, – явление временное. Обычно он длится один-два месяца, но не более трех.

Если говорить обобщенно, то на срок действия мораторного отказа любые попытки заемщика получить кредит как бы блокируются. По его заявкам не только не выносятся положительные решения, но и сами заявки не принимаются.

Что самое печальное – не получится обратиться за ипотекой не только в банк, выдавший мораторный отказ, но и добиться успеха в любом другом. Такой вид «блокировки заемщика» является общедоступным, и о нем сразу же становится известно всем заинтересованным финансовым организациям. Критерии, по которым банки оценивают того или иного соискатели, считаются коммерческой тайной. Однако ни для кого не секрет, что они во многом ориентируются на отношения заемщика с другими кредиторами.

Когда мораторий на ипотеку будет снят, никто не запрещает человеку снова подавать хоть несколько заявок на ипотеку одновременно.

Основные причины моратория на заявку на ипотеку

Мораторий в ипотеке в первую очередь предназначен для того, чтобы дать заемщику разобраться в причинах, приведших к отказу, и, если это возможно, устранить их. Нужно знать, что для оценки клиентов банки используют скоринг – рейтинговую систему, анализирующую ряд данных о заемщике. Чем выше окажется полученный рейтинг, тем более вероятно, что в итоге ипотека будет одобрена.

Всех критериев оценки, кроме специалистов банка, не знает никто – они держатся в секрете. Однако есть общепринятые, весомые характеристики заемщиков, на которые опираются все без исключения кредиторы во время принятия решения.

Так, основные причины, по которым может быть установлен мораторный отказ, – это:

Плохая кредитная история

Как правило, во время проверки банк анализирует историю кредитов конкретного человека за период в пять-семь предыдущих лет. Эта информация содержится в Бюро кредитных историй, и получить к ней доступ для его сотрудников незатруднительно.

Не лучшим образом на рейтинге заемщика скажутся просрочки, штрафы, суды и даже банкротство. Хотя последнее и не совсем негативно влияет на кредитную историю, один факт того, что человек однажды уже не смог расплатиться с долгами, автоматически снимет с него баллы.

Значительный вред кредитной истории наносят:

Многочисленные отказы. В этом случае речь идет не только об ипотеке, но и обычных кредитах. Если заемщик обращался во много банков одновременно или делал это слишком часто, при этом в большинстве случаев получал отказ, это большой минус. Такой эпизод в кредитной истории говорит о том, что он сильно нуждался в деньгах, но кредиторы считали его неплатежеспособным.

Просрочки по платежам. Неважно, о каких именно кредитах идет речь, ипотеке или потребительском. Если заемщик систематически пропускал дату внесения платежа, или даже сделал это однажды, но на срок два и более месяцев, это крайне плохо сказывается на его кредитной истории.

Судебные долги. Задолженности по алиментам, коммунальным платежам, различным штрафам также отражаются в кредитной истории. Они заносятся в нее спустя десять дней после судебного постановления о взыскании, если должник за это время их не погасил.

Отсутствие кредитной истории как таковой – тоже минус для заемщика. Банк не может хотя бы примерно спрогнозировать, как он будет исполнять взятые на себя обязательства. Поэтому, если кредитов у человека ранее не было, это также минус баллы в его рейтинге.

Долговая нагрузка

Показатель долговой нагрузки – это не личное желание кредиторов, а прямое распоряжение Центробанка. ПДН рассчитывается банками по специальной формуле, в которой учитывается общий доход заемщика, а также расходы, относящиеся к категории обязательных: на несовершеннолетних детей и прочих иждивенцев, алименты и, разумеется, другие кредиты.

По правилам, траты на погашение ипотеки должны составлять не более 50% доходов, и это максимальная цифра. На практике большинство банков предпочитают, чтобы заемщики тратили не более 30-40%, ведь в противном случае больше риск, что они не справятся с долговой нагрузкой.

Мораторный отказ может последовать, если окажется, что расходы на погашение кредита значительно превышают упомянутые 50%. Формула учитывает все: любые виды потребительских кредитов, кредитные карты, даже если ими не пользуются, микрозаймы в МФО. Если же нагрузка будет колебаться в районе половины доходов, ипотеку могут и одобрить, но на не самых выгодных условиях.

Неточности в документах

Перечень документов, необходимых для подачи в банк при оформлении ипотеки, необходимо узнавать заранее, еще до составления заявки. Подходить к этому вопросу нужно очень ответственно. Если, например, в первый раз у соискателя не окажется одной нужной бумаги, и ему откажут, во второй раз – другой и так далее, он рискует столкнуться с мораторием на ипотеку. Официальной причиной укажут слишком частые обращения, сопровождающиеся отказом, но в реальности заемщику придется пенять только на свою невнимательность. Хотя обычно банки довольно туманно объясняют, почему возник мораторий.

Заполнять бумаги также нужно очень аккуратно. Во-первых, в них не должно быть исправлений и неразборчивых данных, иначе их в лучшем случае завернут назад. Во-вторых, любая неточность может быть интерпретирована как обман. Например, сотрудники банка обязательно свяжутся с работодателем и выяснят, соответствует ли указанная в документах зарплата действительности. Обман со стороны заемщика – это прямой путь к отказу и чаще всего мораторному.

Ненадежный работодатель

Заемщик рискует столкнуться с отказом еще и по вине работодателя, вернее, тогда, когда банк сочтет его ненадежным. В первую очередь проверяется, является ли указанное физическое, юридическое лицо или организация работодателем соискателя вообще. Если это так, банк выясняет, нет ли у него проблем с налоговой службой, не открыты ли в его отношении судебные дела. Когда у работодателя неприятности, есть риск, что пострадает заработная плата заемщика.

Попытаться получить ипотеку можно и в таком случае, однако ее условия будут не очень выгодными. Вероятнее всего заемщику предложат более высокую процентную ставку, попросят внести крупный первоначальный взнос или дадут кредит на короткий срок.

Неподходящая недвижимость

Случается и так, что получить ипотеку, одобренную на всех начальных этапах, не получается из-за неподходящей недвижимости, выбранной заемщиком. Обычно отказ поступает тогда, когда банк расценивает выбранную квартиру ка неликвидную.

Это вполне объяснимо – если заемщик не справится с нагрузкой, банк заберет у него недвижимость и, чтобы возместить убытки, продаст ее на торгах. Для этого она должна быть качественной и высоко оцениваться.

Если окажется, что выбранная жилплощадь имеет неузаконенную планировку, отличается ветхим состоянием, находится в новостройке, сдача которой постоянно откладывается, банк гарантированно ее забракует. Повторное обращение одного и того же заемщика с заведомо неподходящими вариантами жилья может привести к тому, что относительно него поступит мораторный отказ.

Что делать, если получен мораторный отказ

После получения мораторного отказа у соискателя есть примерно пара месяцев, чтобы выяснить его причины и устранить помехи. Если обстоятельства не слишком серьезные, этого времени вполне хватит, чтобы в следующий раз получить одобрение. В большинстве случаев сотрудник банка, который рассматривал заявку, объяснит, почему не удалось получить ипотеку.

Итак, за время действия моратория заемщику нужно:

Проверить кредитную историю. Информацию о том, где именно она хранится, можно получить на Госуслугах. После этого необходимо отправить запрос и дождаться поступления на почту данных. Если персональный рейтинг окажется низким, нужно будет выбирать способы его улучшения, если высоким – искать другую причину отказа.

Исправить ошибки. Бывает и так, что в кредитной истории содержатся неверные сведения, например о давно погашенных кредитах, которые числятся как невыплаченные. Обычно такое происходит по вине кредиторов. В этой ситуации будет необходимо связаться с ними и попросить исправить ошибку или же направить отдельный запрос в бюро, а оно, в свою очередь, уточнит информацию у кредиторов.

Уменьшить имеющийся ПДН. Легче всего снизить долговую нагрузку путем закрытия имеющихся кредитных карт. Их важно именно закрыть, а не погасить заложенность, потому что в противном случае доступные кредитные средства будут учитываться при расчете ПДН. Если есть непогашенный потребительский кредит, его также желательно выплатить. Кроме снижения нагрузки это поможет и улучшить кредитную историю.

Взять кредит и вовремя погасить его. Этот способ подходит для тех людей, у которых противоположная проблема – отсутствует кредитная история. Хотя один заем – еще не показатель благонадежности гражданина, но, если он выплачен вовремя, это несомненно добавит ему баллов.

Также нелишне будет поближе изучить все доступные ипотечные программы. Возможно, если будет выбрана другая процентная ставка, или удастся внести более крупный первый взнос, на заявку ответят одобрением.

Как исключить мораторный отказ на будущее

Намного лучше заранее избежать отказа по ипотеке, неважно, мораторного или нет, чем разбираться с его последствиями. Для этого следует очень хорошо подготовиться к моменту подачи заявки в банк и подойти к нему во всеоружии.

Заемщику стоит заранее:

Выяснить свой кредитный рейтинг. Если он оставляет желать лучшего, то вместо того, чтобы претендовать на популярные ипотечные программы сейчас, лучше по возможности скопить побольше денег на первоначальный взнос и подать заявку позже.

Собрать все документы. Их список можно узнать на сайте банка или по телефону. Также необходимо выяснить, какие бумаги нужны в оригинале, а для каких достаточно копий. Такие предварительные действия не только сэкономят время в будущем, но и, возможно, снизят риск отказа.

Подготовить информацию о дополнительных доходах. От работодателя банку требуется справка 2-НДФЛ. Если работодателей несколько, то такие документы следует принести от каждого. Когда же в качестве дополнительного источника доходов выступает, например, сдача жилья в аренду, это также необходимо доказать. Для этого понадобится декларация 3-НДФЛ и договор найма.

Также для подтверждения своей платежеспособности можно предъявить выписки со счетов, банковские квитанции и т.д.

Не подписывать справки самостоятельно. Этот пункт касается индивидуальных предпринимателей, директоров и прочих лиц на руководящих должностях. Если обычно они подписывают справки о зарплате сотрудникам, то для себя этого делать не стоит. С точки зрения банков будет лучше, если это сделает бухгалтер.

Стать клиентом банка. Взять ипотеку намного проще в том банке, где открыта зарплатная карта, расчетный счет, кредитная карта, брались или имеются потребительские кредиты. Финансовые организации намного лояльнее относятся к заемщикам, будучи в курсе их финансового положения. Кроме этого, для своих клиентов кредиторы нередко предлагают более выгодные ипотечные условия.

Найти созаемщика. Созаемщик или поручитель с безупречной кредитной историей здорово повышает шансы на одобрение по ипотеке. Важно только, чтобы он отвечал всем актуальным требованиям банка.

Также не стоит забывать, что мораторный отказ по ипотеке – это не пожизненный приговор для заемщика. Даже если такое и произойдет, это возможность проанализировать свое финансовое положение и мобилизовать усилия, чтобы в следующий раз наверняка получить одобрение.

Источник: qayli.com

Приостановка удовлетворения требований кредиторов

Одна из процедур, которая вводится по отношению к потенциальному банкроту по решению кредиторского собрания, это внешнее управление. Данная процедура внедряется на предприятии, если у кредиторов и суда есть веские основания полагать, что критическое финансовое положение возникло по вине неумелых действий менеджеров и назначение независимого управляющего способно исправить ситуацию. Конечной ее целью является абсолютное восстановление платежеспособности юрлица-должника.

При благоприятном завершении данного этапа конкурсное производство не инициируется, компания самостоятельно оплачивает все долги и продолжает свое существование в качестве самостоятельного рыночного субъекта.

Для достижения целей, поставленных перед внешним управляющим, применяется комплекс мероприятий, разрабатывается план финансовой реабилитации, одним из составляющих которого является мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Мораторий обозначает приостановку выполнения должниками их денежных и имущественных обязательств перед кредиторами и в части налоговых платежей. Особенность данного периода состоит в отсутствии у должника полномочий самостоятельно решать, какие платежи производить, а какие – нет.

Но также мораторий ограничивает и кредиторов и заставляет их забыть о своих претензиях в данный период. Считается, что мораторий на удовлетворение требований ущемляет гражданские права кредиторов, но позволяет им рассчитывать на полное получение назад всей задолженности. Тогда как при конкурсном производстве такой шанс им вряд ли представится.

Смысл заморозки в удовлетворении кредиторских требований в том, чтобы у компании появилась возможность направить деньги, предназначенные для исполнения долговых обязательств, на различные экономические и организационные мероприятия для стабилизации ее финансовых показателей. Это должно гарантировать постепенный и безболезненный выход из финансовой ямы.

Регулируется действие моратория ст.95 ФЗ о несостоятельности.

Введение моратория

Решение о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов — в компетенции управляющего, ведь менеджмент компании в этот период отстраняется от финансовых рычагов и руководства в целом. Но постановление об официальном запрете на исполнение действующих обязательств вводится судебной инстанцией.

Суд руководствуется целесообразностью введения моратория и возможным положительным эффектом от временного сохранения ликвидной массы при рассмотрении поступившего искового заявления. Если арбитражным судьей вынесено решение о заморозке, то сразу приостанавливаются все выплаты по денежным обязательствам как в добровольном, так и принудительном порядке.

Обычно о предполагаемом старте процедуры объявляется при признании своей финансовой несостоятельности и неспособности платить по долгам, если его инициатором является сам должник, либо после публикации сообщения в СМИ, когда инициатива исходила от кредиторов.

Мораторий в банковских организациях вводится по решению регулятора – ЦБ РФ. Стоит отметить, что в российской практике к данной мере Центробанк прибегает достаточно редко. Обычно регулятор действует более решительно и сразу отзывает лицензию на банковские операции.

Срок действия

Сроки моратория, на которые замораживается удовлетворение кредиторских требований, устанавливаются на усмотрение управляющего. При необходимости он может подать ходатайство о пролонгации данного периода заморозки, если в первоначальные сроки не удалось достигнуть целевых показателей и исправить текущую финансовую ситуацию на предприятии.

В указанный период внешний управляющий не только вправе отказаться от выплат по накопившейся задолженности, но и от исполнения сомнительных сделок и договоров, которые могут существенно повлиять на платежеспособность должника и принесут лишь убытки.

Трехмесячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов

Минимальный срок действия моратория в законе не прописан. При этом законодательство содержит указание о том, что заморозка не может длиться бесконечно. Максимальный период составляет три месяца. Тогда как внешнее управление может пролонгироваться вплоть до 18 месяцев, если это необходимо для выполнения всех поставленных задач

Каков вариант развития событий возможен для должника после снятия трехмесячного моратория? При благоприятном исходе у предприятия появляются активы для погашения задолженности и процедура банкротства прекращается.

Если же желаемых финансовых результатов достичь не удалось, то собрание кредиторов обычно принимает решение о старте процедуры конкурсного производства. Она предполагает реализацию всего ликвидного имущества на торгах для формирования конкурсной денежной массы. Вырученные средства в полном объеме идут на погашение задолженности. Завершает конкурсное производство ликвидация предприятия и снятие с нее всей ответственности по долгам.

Если речь идет о банковской организации, в отношении которой ЦБ ввел мораторий, то после моратория производится либо отзыв лицензии (т.е. деятельность финансовой организации прекращается), либо принимается решение о санации (спасении) банка. В последнем случае банк продолжает свою работу в штатном порядке. Решение о санации обычно принимается в отношении крупных системообразующих банков, при отзыве лицензии у которых может «пошатнуться» вся банковская система.

На кого распространяется?

Временная приостановка удовлетворения кредиторских требований распространяется на следующие платежи, если обязательства по ним наступили до введения на предприятии внешнего управления:

• по исполнительной документации;
• имущественным взысканиям (в том числе, на предмет залога по ипотечному договору);
• иным документам, предполагающим принудительное взыскание;
• решений о взыскании накопившегося долга по зарплате, авторским договорам;
• решений о возмещении морального вреда;
• истребовании имущества из чужого владения.

Этот период имеет некоторые особенности. Так, на задолженность перестают начисляться штрафные санкции и пени, а также иные предусмотренные финансовые санкции, не применяется инфляционный индекс. Проценты по требованиям конкурсных кредиторов и уполномоченных органов начисляются в размере ключевой ставки. Проценты начисляются с даты старта внешнего управления до постановления о начале расчетов с кредиторами или открытии конкурсного производства.

Если управляющему удастся договориться с кредиторами, процентная ставка может быть снижена или же уменьшен срок начисления процентов. Надо учитывать, что начисленные проценты не участвуют при определении голосов на кредиторских собраниях.

Заморозка действует и на кредиторские требования о возмещениях убытков, возникших из-за отказа назначенного управляющего от исполнения некоторых договорных обязательств. При этом управляющий не вправе отказаться от обязанностей в рамках сделок, заключенных и одобренных им на этапе внешнего управления.

В ходе моратория приостанавливается исковая давность по делам.

Указанные послабления помогают компании максимально быстро сконцентрироваться на восстановлении финансового состояния.

Мировое соглашение на данном этапе банкротства не заключается.

На кого не распространяется?

Мораторий не может быть введен при банкротстве по упрощенной схеме. В такой ситуации не допускается введение в компании процедур финансового оздоровления или внешнего управления, сразу открывается процесс ликвидации.

Заморозка не может распространяться на такие кредиторские требования как:

• выплата зарплаты;
• алиментные обязательства работников;
• авторские гонорары;
• возмещение по причинённому ущербу здоровью/жизни;
• требования по текущим платежам.

Мораторий может быть введен только по тем обязательствам, которые возникли до инициации процедуры банкротства. Если долги возникли уже после введения внешнего управления (так называемые требования текущих кредиторов), их придется выплачивать.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка что это такое?

Мораторий может быть введен не только в юридических лицах, но и в банках. Не всем гражданам, у которых открыты банковские вклады известно, что получить страховку по системе АСВ можно не только после отзыва лицензии у банка, но и при введении временного моратория. На это указывается в законе о страховании вкладов. Страховка выплачивается в стандартном размере: в сумме не более 1,4 млн.р.

Банк России прибегает к данной процедуре весьма редко, так как у него обычно есть все основания для отзыва лицензии (например, участие в сомнительных сделках, утрата ликвидности и пр.). В числе прецедентов введения заморозки в банковском секторе можно отметить «Нота-банк», «Внешэкономбанк» и последний – «Татфондбанк». В качестве причины инициации процедуры заморозки выступает неустойчивое финансовое положение банковской организации.

Мораторий предполагает право на отсрочку по обязательствам и вводится на максимальный срок 3 месяца. При этом ЦБ опирается на следующие условия старта данной процедуры:

• в банке приостановлена работа исполнительных органов;
• кредитная организация как минимум неделю не исполняет свои обязательства перед кредиторами.

Одновременно ЦБ вводит в банке временную администрацию.

Введение моратория в банке обозначает, что в этот период организация временно не исполняет свои обязательства (например, нельзя забрать вклад), не проводятся операции и платежи (за исключением текущих). В этот период временная администрация занимается оценкой текущих активов и принимает решение, что делать дальше (отзывать лицензию или санировать).

В ходе действия заморозки на банковские счета начисляются проценты по ставке 2/3 действующей ставки рефинансирования (в 2016 году ее заменила ключевая ставка) Сегодня ее значение составляет 10%. Следовательно, проценты вкладчикам начисляются в размере 6,67% годовых, даже если по условиям договора по их вкладу действовала повышенная ставка.

Как вести себя вкладчикам после введения заморозки? Они вправе обратиться за получением страхового возмещение через 14 дней после ее старта по решению ЦБ. Помимо суммы вклада в АСВ должны выплатить проценты, начисленные с учетом ключевой ставки.

При этом обращение за страховкой – это право, а не обязанность вкладчика. Он может дождаться, как будут дальше развиваться события. Так, после снятия заморозки ЦБ может объявить о санации банка. Тогда его клиентов будут обслуживать на прежних условиях (пока таких случаев в российской практике не было).

Возможно, после прекращения переходного периода и выявления недостаточности активов, у банка отзовут лицензию. Тогда также наступает страховой случай уже на основании прекращения деятельности финансовой организации и вкладчики могут получить назад сумму в пределах 1,4 млн.р.

Меню сайта

• Юридические лица

• Наблюдение
• Финансовое оздоровление
• Внешнее управление
• Конкурсное производство
• Торги на стадии конкурсного производства
• Конкурсное производство ОАО
• Формирование текущих платежей в конкурсном производстве
• Упрощенная процедура несостоятельности
• Последствия несостоятельности юридических лиц
• Как избежать банкротства предприятия
• Процедура несостоятельности ООО
• Банкротство ЗАО
• Банкротство страховой компании
• Банкротство банка
• Несостоятельность кредитных организаций
• Процедура несостоятельности застройщика
• Налоговая проверка при банкротстве
• Увольнение при банкротстве предприятия

• Заявление о банкротстве гражданина
• Последствия банкротства для гражданина
• Банкротство гражданина по кредиту
• Упрощенная процедура банкротства физических лиц
• Банкротство для поручителя
• Банкротство супруга
• Банкротство физических лиц при ипотеке
• Банковский счет банкрота
• Стоимость банкротства гражданина
• Оспаривание сделок

• Последствия банкротства
• Ликвидация ИП

• Антикризисный консалтинг
• Антикризисное регулирование

• Ликвидационная комиссия
• Ликвидационная стоимость
• Увольнение работников при ликвидации
• Ликвидация без банкротства
• Ликвидация фирмы с долгами
• Порядок ликвидации акционерного общества
• Ликвидация НКО
• Налоговая инспекция при ликвидации ООО
• Выходное пособие при ликвидации предприятия
• Налоговая при ликвидации ООО
• Документы для ликвидации ООО
• Ликвидация ООО с нулевым балансом
• Уведомление кредиторов
• Ликвидация ОАО
• Ликвидация ЗАО
• Ликвидация АНО

• Участники исполнительного производства
• Судебные приставы в отношении должников
• Замена должника
• Арест собственности

• Трехсторонний договор цессии
• Договор цессии между физическими лицами

• Неисполнение мирового соглашения

Источник: bankrotstvoved.ru