TheLib.Ru » Экономика » Наталия Кабанцева » Страховое дело » онлайн-чтение (стр. 4)
2.2. Государственный надзор за деятельностью страховщиков
Характеристика форм надзора за страховой деятельностью
Российское законодательство предусматривает двухступенчатую процедуру «появления» страховой организации. Нормами гражданского законодательства регулируется процедура учреждения страховой организации, а нормами административного права – получение лицензии на право осуществления страховой деятельности.
Лицензирование страховой деятельности на территории РФ регламентируется Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности». Лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, занимающихся обязательным медицинским страхованием, осуществляется в соответствии с постановлением Правительства РФ от 29.03.1994 г. № 251 «Об утверждении правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование». Условия лицензирования других обязательных видов страхования регламентируются специальными документами. Лицензирование осуществляется органами страхового надзора.
Итоги развития страхового рынка в 2020 году
Основные условия получения лицензии на право осуществления деятельности в сфере страхового дела предусматривают:
· регистрацию соискателя на территории РФ;
· наличие уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;
· выполнение определенных нормативных соотношений между собственными средствами и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;
· выполнение ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования необходимо предоставить в орган страхового надзора следующие документы:
· заявление о предоставлении лицензии;
· учредительные документы соискателя лицензии;
· документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
· протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов;
· сведения о составе акционеров (участников);
· документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
· сведения о руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии;
· сведения о страховом актуарии;
· правила страхования;
· расчеты страховых тарифов, с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
· положение о формировании страховых резервов;
· экономическое обоснование осуществления видов страхования.
В соответствии с директивами Европейского Союза при лицензировании страховой деятельности имеют различную регламентацию и состав документов для осуществления страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни. Более того, установлен запрет на осуществление одним юридическим лицом этих отраслей страхования одновременно. Такой запрет связан с необходимостью различного регулирования формирования страховых резервов и размещения активов, их покрывающих. В Российской Федерации в отличие от большинства стран в мире сохраняется возможность проведения одним страховщиком, как страхования жизни, так и других видов страхования.
Страховой бизнес в России | Стратегия страхового брокера от Pure Insurance // Интервью с Мельниковым
Одним из существенных недостатков отечественной системы лицензирования, в отличие от норм Директив по страхованию в ЕС является невозможность на стадии регистрации страховщика повлиять на состав учредителей, ознакомиться с их платежеспособностью, происхождением капитала и т. д. В отличие от стран ЕС в случае сомнений по поводу репутации учредителей, основанных на результатах их предшествующей деятельности, российский страховой надзор не имеет права отказать в выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности.
2.3. Договор страхования как основа реализации страховых отношений
Ключевым моментом в организации страховых отношений является заключение договора страхования (см. табл. 7). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, в частности гл.48 «Страхование». В первой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вопросам договорных отношений была посвящена глава II, новая редакция данного Закона ее не предусматривает.
В Гражданском кодексе РФ нет общего (единого) определения договора страхования. В законодательном акте представлено определение двух его видов, а именно, договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934).
Договор страхования представляет собой взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой прем страховщику за страхование.
Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.
Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором. К ним относятся: обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих; государственное социальное страхование, взаимное страхование.
Договор страхования вступает в силу: при уплате наличными – либо с момента внесения денег в кассу, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов; при внесении взносов безналичным путем – либо с момента поступления средств на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов следующего дня.
Конкретный вариант определения момента превращения формальных страховых отношений в реальные каждая страховая компания выбирает сама, главным является то, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст.957 ГК).
Договор прекращает свое действие, если: истек срок страхования; страховщик в связи со страховым случаем произвел выплату в полном объеме; договор расторгается в связи с несоблюдением его условий какой-либо стороной; в связи с признанием договора недействительным.
Таблица 7.
Договор страхования
Страховое свидетельство должно содержать следующие позиции:
· наименование документа;
· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
· фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
· указание объекта страхования;
· номер страховой суммы;
· указание страхового риска (страхового события);
· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
· срок действия договора;
· порядок изменения и прекращения договора;
· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них.
В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон. Договор подписывается только руководителем страховой компании (или его представителем) и скрепляется круглой печатью организации, а также страхователем.
Юридическое регулирование страховых правоотношений охватывает в первую очередь права и обязанности участников страховых отношений (см. табл. 8).
Таблица 8.
Права и обязанности сторон страховых правоотношений
Вопросы для самопроверки
1. Что понимается под системой страхового права?
2. Назовите основные источники страхового права?
3. В чем состоит смысл деления правового обеспечения страхования на уровни?
4. Назовите основные нормативные документы, регулирующие страховую деятельность в РФ?
5. В чем заключается необходимость государственного надзора за страховой деятельностью?
6. Каковы основные функции органов страхового надзора в РФ?
7. Сравните системы регулирования страховой деятельности в РФ и ЕС?
8. Какова процедура лицензирования страховой деятельности в РФ?
9 Охарактеризуйте стадии страхового контроля?
10. Какие меры могут принимать органы страхового надзора по отношению к страховщикам, нарушающим законодательство?
11. Дайте характеристику о. сновных субъектов страховых отношений?
12. Какова роль договора в страховом процессе?
13. Какие существуют виды условий договоров страхования?
14. Каковы основания для отказа страховщика произвести страховые выплаты?
15. Права и обязанности страховщика и страхователя?
Ответы:
Что понимается под системой страхового права?
Совокупность юридических норм, регулирующих страховые правоотношения, представляют собой страховое право.
Назовите основные источники страхового права?
Страховое право, являясь комплексной отраслью права, использует методы регулирования страховых правоотношений и нормы, присущие основным отраслям права: гражданского права, административного права, финансового права, международного права.
В чем состоит смысл деления правового обеспечения страхования на уровни?
Вся совокупность нормативных актов, регулирующих страховые правоотношения, подразделяется на три уровня.
Первый уровень (общее законодательство) охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, независимо от вида предпринимательской деятельности, рода занятий. Важнейшим нормативным актом здесь является гражданский кодекс Российской Федерации. Он определяет принципы взаимоотношений субъектов на всех уровнях: начиная от граждан и заканчивая государством, и является главным регулятором экономической жизни общества Наряду с ним к первому уровню можно отнести Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон «О бухгалтерском учете» и другие законы.
Второй уровень (специальное, отраслевое законодательство), которое регулирует правовые и экономические отношения в конкретных отраслях экономики. К отраслевому законодательству в страховании относятся гл. 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации. Эти законы являются своеобразной „отраслевой конституцией“ и определяют принципы организации страхового дела, дают трактовку основных страховых понятий, являются базой для разработки других законов (Закон РФ „О медицинском страховании граждан в Российской Федерации“, Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Кодекс торгового мореплавания (гл. 15) и т. д.), постановлений, указов и нормативных актов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.
Третий уровень (ведомственные нормативные документы) занимают особое место в системе законодательства, регулирующего деятельность страховщиков. Они принимаются в пределах их компетенции различными органами исполнительной власти. В эту группу следует отнести нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств, в частности Министерства финансов Российской Федерации, Департамента страхового надзора Минфина России, Министерства по налогам и сборам и т. д. Документы третьего уровня конкретизируют отдельные статьи отраслевых законов, разгружают их от излишней детализации и поясняют порядок их исполнения в отношении тех или иных аспектов страховой деятельности.
В чем заключается необходимость государственного надзора за страховой деятельностью?
Необходимость государственного надзора определяется важной ролью страхования в экономической жизни общества, связанной с ликвидацией последствий, неблагоприятных событий и аккумуляцией инвестиционных ресурсов, а также потребностью защиты интересов страхователей.
Каковы основные функции органов страхового надзора в РФ?
Органы страхового надзора выполняют следующие функции; лицензирование страховой деятельности, включая контроль за финансовым состоянием, условиями страхования и обоснованностью страховых тарифов (в подавляющем большинстве стран ЕС предварительный контроль за условиями страхования и страховыми тарифами отменен, а главным элементом в системе контроля является контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщика); установление порядка формирования страховых резервов; установление правил размещения страховых резервов (точнее – активов, покрывающих страховые резервы); установление нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика (маржа платежеспособности); установление форм и сроков предоставления бухгалтерской и статистической отчетности; регистрация страховых брокеров; ведение реестра страховщиков; приостановление и отзыв лицензий на право осуществления страховой деятельности.
Какова процедура лицензирования страховой деятельности в РФ?
Лицензирование страховой деятельности на территории РФ регламентируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральным законом «О лицензировании отдельных видов деятельности», «Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденными приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 года. Лицензирование деятельности страховых медицинских организаций, занимающихся обязательным медицинским страхованием, осуществляется в соответствии с Правилами лицензирования, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 года. Условия лицензирования других обязательных видов страхования регламентируются специальными документами. Лицензирование осуществляется органами страхового надзора. Основные условия получения лицензии на право осуществления деятельности в сфере страхового дела предусматривают: регистрацию соискателя на территории РФ; наличие уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством; выполнение определенных нормативных соотношений между собственными средствами и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности; выполнение ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.
Охарактеризуйте стадии страхового контроля?
В отечественной практике можно выделить три стадии (формы) осуществления государственного надзора за деятельностью страховых организаций: предварительный (лицензионный), текущий (контрольный), последующий (статистический).
Лицензионная форма надзора регулируется процедурой принятия решения о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. Полученная страховщиком лицензия дает право на проведение тех видов страхования, которые указаны в ней с учетом правил страхования, зафиксированных в приложении к лицензии.
Предметом контрольной формы надзора является ведение страховщиками финансовых операций, связанных с формированием страховых резервов, размещением активов, обеспечением наличия свободных активов в размере установленных нормативов, а также соответствие деятельности выданной лицензии. Статистическая форма надзора базируется на финансовой отчетности, предоставляемой страховщиками в органы страхового надзора. Состав и формы бухгалтерской отчетности, принципы бухгалтерского учета и план счетов утверждены соответствующими нормативными документами. Согласно российскому законодательству (ст.29 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ») страховые компании обязаны публиковать в средствах массовой информации годовую отчетность о своей деятельности по итогам отчетного года после подтверждения достоверности ее содержания независимыми аудиторами.
Сравните системы регулирования страховой деятельности в РФ и ЕС?
В соответствии с директивами Европейского Союза при лицензировании страховой деятельности имеют различную регламентацию и состав документов для осуществления страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни. Более того, установлен запрет на осуществление одним юридическим лицом этих отраслей страхования одновременно. Такой запрет связан с необходимостью различного регулирования формирования страховых резервов и размещения активов, их покрывающих. В Российской Федерации в отличие от большинства стран в мире сохраняется возможность проведения одним страховщиком, как страхования жизни, так и других видов страхования.
Одним из существенных недостатков отечественной системы лицензирования, в отличие от норм Директив по страхованию в ЕС является невозможность на стадии регистрации страховщика повлиять на состав учредителей, ознакомиться с их платежеспособностью, происхождением капитала и т. д. В отличие от стран ЕС в случае сомнений по поводу репутации учредителей, основанных на результатах их предшествующей деятельности, российский страховой надзор не имеет права отказать в выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности.
Права и обязанности страховщика и страхователя?
В обязанности страхователя входят: своевременная уплата страховой премии, сообщение важных для страховщика сведений, забота о сохранности имущества, минимизация ущерба, уведомление о наступлении страхового случая, уведомление об изменении условий страхования, уведомление о досрочном расторжении договора, обеспечение суброгации. Правами страхователя являются: получение страховых выплат при наступлении страхового случая, получение информации, долгосрочное расторжение договора, право назначения выгодоприобретателя. К обязанностям страховщика относятся ознакомление клиента с правилами страхования, своевременное производство выплат, возмещение расходов по предотвращению (уменьшению) ущерба, неразглашение страховой информации, уведомление о досрочном расторжении договора, перезаключение договора страхования по требованию клиента. Правами страховщика являются: проверка состояния объекта страхования, оценка риска, отказ от исполнения договорных обязательств.
Источник: thelib.ru
Понятие страхового рынка, сущность и условия его существования
Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.
Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.
Страховой рынок можно рассматривать также:
§ как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
§ как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.
Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование — расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.
Обязательные условия существования страхового рынка:
· наличие общественной потребности в страховых услугах — формирование спроса;
· наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, — формирование предложения.
В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.
Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика — страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.
Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.
В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:
По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему — группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружения.
К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:
§ страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
§ система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
§ гибкая система тарифов;
§ собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы:
§ трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.[8]
Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:
§ ноу-хау страховых услуг;
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:
между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовыми институтами.
При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:
· технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;
· уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся:
§ государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
§ состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),
§ социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
§ конъюнктура мирового страхового рынка.
Как уже было сказано выше страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.
Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого — быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.
Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:
· укрепление негосударственного сектора экономики;
· рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.
· сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.[9]
Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.
В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в распределительных отношениях.
Глава 2
Источник: megalektsii.ru
Все о страховом рынке
Для любого современного общества страхование играет значимую роль в поддержании уровня жизни населения и функционировании экономики. Страхование — это один из институтов, позволяющий экономически развиваться обществу, несмотря на его политическое устройство.
Статьи по теме:
- Все о страховом рынке
- Что такое дельта
- Что такое макромир
Структура страхового рынка
Страховой рынок является своеобразной частью финансового рынка, где в качестве товара выступают страховые продукты.
Страховой рынок — это достаточно сложная интегрированная система, которая формируется помимо страховых продуктов, еще и из страховых организаций и посредников, профессиональных оценщиков возможных убытков и рисков, а также системы регулирования страхового рынка государством.
Страховые организации являются основой страхового рынка, так как именно они заключают и обслуживают договора страхования. Их можно классифицировать по принадлежности, по зонам обслуживания или характеру, выполняемых ими, операций. Все страховые организации подразделяют на четыре вида:
— акционерные — являются негосударственной организационной формой, где частный капитал акционерного общества выступает страховщиком;
— частные — владельцем таких компаний является одно лицо или его семья;
— публично-правовые — страховщиком может выступать государство. Такие организации специализируются на выплате компенсаций по утрате работы и предоставляют услуги страхования от безработицы;
— организации взаимного страхования — их деятельность выражается в договоренности между группой лиц о компенсации друг другу возможных убытков.
К страховым посредникам относятся страховые агенты, которые действуют по поручению страховщика и от его имени, а также страховые брокеры. Брокеры имеют лицензию на проведение операций от своего имени, и взимают за свои услуги определенный процент.
Среди профессиональных оценщиков выделяют сюрвейеров, осуществляющих осмотр имущества, и аджастеров, устанавливающих причины и размеры убытков.
Организация и функции страхового рынка
Основной целью организации страхового рынка является возможность упорядочить и объединить все страховые риски, классифицировать их по определенным признакам. Эта организация выражается в лицензировании работы страховых организаций.
В системе страхового рынка можно выделить три основные его функции:
— предупредительная — заключается в предупреждении страхового события и снижении ущерба;
— распределительная — основывается на формировании страхового фонда и его дальнейшем целевом использовании;
— компенсационная — обеспечивает защиту в виде возмещения полученного ущерба.
Страховой рынок успешно функционирует благодаря участникам страхования, которые формируют спрос на различные услуги страховых компаний, за счет чего данная сфера деятельности становится все более необходимой и востребованной.
Источник: www.kakprosto.ru