Здравствуйте дорогие читатели, совсем недавно, я услышал, что в глубоко мусульманских странах, религия на столько глубоко участвует не только в социальной жизни государства, но и даже в экономике.
А именно — как выдают кредиты и займы в исламских странах, где «ростовщичество» считается греховных делом?
Банковская система мусульманских стран
Про такую модель функционирования банковского сектора я услышал совсем случайно, от одного travel-блогера с Youtube. А именно — он говорил это про Египет.
И так оно и есть. Действительно, есть даже такой термин, как: «Исламский банкинг».
Суть построения денежно-кредитного сегмента банковского сектора в таких государствах основаны на принципах шариата, где «займы под проценты» запрещены.
Так каким же образом работают банки в исламе, и почему они не просто еще существуют, но и имеют более высокую динамику развития относительно западных и восточных банков?
Ведь, по стереотипными соображениям, банки получают огромную прибыль с процентов по кредитам и займам.
ИСЛАМСКИЙ БАНК и его система!
Постулаты исламских банков
Так как такие банки работают по принципу шариата, естественно они имеют ряд важных критериев, постулатов, запретов и принципов.
Давайте рассмотрим основные моменты, каким же образом данные финансовые учреждения вообще функционируют.
- Запреты на проценты по кредитам и займам
- Запрет на спекулятивные инструменты
- Запрет на лотереи и азартные игры
- Банкам важна «природа появления денежных средств»
Помимо прочего, запрещены любые финансовые операции, связанные с алкоголем и табаком, индустрия 18+, магия и колдовство, а так же классические запреты, связаны с мясом животных и свинины.
Но каким же образом, исламские банки выдают кредиты и займы населению?
Это очень интересный момент — давайте его рассмотрим.
Если в западных странах, банки изучают платежеспособность клиента и выдают ему займы под проценты на оговоренных условиях, то в исламских банках — всё гораздо интереснее.
Так как брать проценты в исламе — запрещено, банки выдают займы на основании портрета потенциального заёмщика.
- Клиент приносит свой проект (бизнес-план) в банк
- Изучается сам человек (его история, доходы и прочее)
- Оцениваются риски его проекта
Если банк всё устраивает — деньги выдаются по принципу «долевого участия» .
То есть, банк не даёт деньги в займы клиенту, а несет с ним «солидарные риски» в реализации его же инвестиционного проекта.
Такая модель финансирования бизнеса называется «Проектное инвестирование» или «Мушарака».
Как исламские банки выдают кредиты и займы?
Думаю, всем будет интересно знать, каким же тогда образом банки в мусульманских странах выдают кредиты и займы, если устанавливать проценты по ним запрещено?
Чем исламский банк отличается от обычного?
Каким образом вообще работает денежно-кредитная система таких учреждений? Давайте смотреть вместе.
Ипотека — Мурабаха
Вообще, «Мурабаха» это не совсем ипотека. Мурабаха это такая разновидность взаимодействия клиента с банком (инструмент).
Сводится она к определенной модели: Банк покупает за свой счёт необходимое имущество для клиента, и передаёт ему его в пользование с определенной «торговой наценкой».
Человек же, взявший такую ипотеку будет обязан выплачивать определенные суммы платежей по данному имуществу, пока не выкупит его у банка.
Основное отличие от стандартной ипотеки: Банк устанавливает не проценты по данному займу , а некую, заранее оговоренную сумму средств (константу), которую получит банк как за свою работу и услугу.
Банк покупает квартиру, передаёт её клиенту, в контракт добавляет свою фиксированную маржу и составляет график платежей.
Залоговым активом банка, до погашения ипотеки, остаётся данное имущество.
Помимо прочего, в мусульманских банках отсутствует понятие «штрафы и пени» за просрочку платежей . Если клиент какое-то время не платит взносы — имущество просто перепродается другому собственнику.
Потребительский кредит — Кард-Аль-Хасан
А это уже некая разновидность «потребительского кредита» в исламском банковском секторе.
Это очень интересный инструмент, суть которого сводится к ряду особенностей.
Изначально, «Кард-Аль-Хасан» является ссудой без процента , которая выдается на потребительские нужды в краткосрочном периоде.
Какая-либо комиссия или вознаграждение в данном виде не предусматривается.
Клиент может сам «отблагодарить» банк, некой доплатой сверху. Но такой пункт не присутствует в договоре.
Таким образом, заёмщик получает финансовую поддержку от банка, которую от должен будет возместить в определенный период времени.
Источник: dzen.ru
Чем исламские банки отличаются от обычных
Исламские банки работают по принципам шариата: выдают деньги без процентов, но только под конкретные проекты. Чем еще исламский банкинг отличается от мировой финансовой системы, расскажем в статье.
- Принципы работы исламского банкинга
- Запрещены проценты
- Риски пополам
- Деньги идут на производство
- Запрещена спекуляция
- Нельзя вкладывать деньги в порочный бизнес
- Договор прежде всего
Исламский банкинг – понятие в мире финансистов не новое. Однако среди новичков вызывает недоумение: «Может ли религия сочетаться с работой банков?» Может, и вполне успешно.
Исламские банки работают по законам шариата – как религия предписывает вести себя. В статье расскажем, как в исламских странах можно взять кредит, а также объясним, почему мусульмане считают банки инвесторами, а не кредиторами.
Принципы работы исламского банкинга
Основное отличие исламского банкинга от традиционного – запрет на проценты со вкладов.
К исламскому банкингу ближе всего проектное инвестирование: банк, как инвестор, разделяет риски компании. Для этого финансовая организация тщательнее изучает кредитную историю предпринимателя, компанию и вероятные угрозы.
Запрещены проценты
Исламский банкинг запрещает устанавливать заранее оговоренную сумму, зависящую от времени и размера долга. По законам мусульман, жить и работать необходимо на условиях общественной честности и праведности.
Мусульманам не запрещено получать прибыль, но нельзя для этого использовать проценты. В таком случае не производится товар или услуга, да и благосостояние в обществе не возрастает.
Некоторые мусульмане, даже живя в европейских странах, придерживаются норм шариата и отказываются от получения процентов за вклад. Для этого они заполняют соответствующее заявление в кредитной организации.
Риски пополам
Банк не получает проценты, поэтому он становится не кредитором, а инвестором. Соответственно, делит риски вместе с предпринимателем.
Евгений более шести лет жил и работал в филиале российской компании в Саудовской Аравии. По прошествии четырех лет он решил вместе со своим другом арабом открыть свое дело.
Друзья пришли в банк за кредитом. Они предоставили подробный бизнес-план. Специалисты кредитной организации проверили придирчивую бизнес-экспертизу проекта. Через несколько месяцев был получен положительный ответ: банк стал инвестором компании. По условиям он получил с кредита не проценты, а часть прибыли.
Деньги идут на производство
Исламский банкинг запрещает направлять деньги на что-либо, кроме реальных продуктов. Запрещены операции с фьючерсами, свопами и другими видами продукции, которая не является материальной.
В банк, работающий по принципам шариата, средства попадают только для инвестирования в реальный бизнес. Все банковские инструменты созданы так, чтобы прибыль получалась на реальных делах.
Запрещена спекуляция
Исламский банкинг выступает против азартных игр. Также запрещено взаимодействовать с деривативами (ценная бумага, стоимость которой зависит от базового актива, либо других ценных бумаг). Это объясняется тем, что работа с деривативами слишком рискованная, и клиент может потерять вложения.
Нельзя вкладывать деньги в порочный бизнес
Исламские банки не одобрят кредит на продажу табачных изделий, алкоголя, оружия, распространение порнографии и другие виды сомнительной деятельности.
Договор прежде всего
В исламском банкинге важнее всего выполнять принципы договора. Этого должны придерживаться все стороны контракта. Если одна из сторон будет сомневаться даже на долю процента, сделка не состоится. Исламские банкиры избегают финансовых неприятностей.
Совкомбанк поддерживает инициативы и начинания и предлагает кредит самозанятым сроком до 5 лет. Вы можете оформить кредит до 5 млн рублей на любые цели, предоставив минимальный пакет документов. Удобный калькулятор поможет рассчитать финансовую нагрузку и покажет, сколько нужно платить каждый месяц. Оформите заявку прямо сейчас, чтобы получить быстрое одобрение, а деньги доставит курьер.
Ведущие термины банков исламских стран
Беспроцентная ссуда, получаемая малым бизнесом от банка, называется кардуль-хасан. В арабских странах, например, в Иране, финансовые организации должны направлять часть денег на бессудную ссуду. При этом запрещено требовать проценты. У заемщика есть право внести добровольное вознаграждение, чтобы отблагодарить финансовую организацию.
Мурабаха – одна из популярных услуг. Похожа на кредит в обычном банке и лизинг. Финансовая организация выделяет деньги на определенное приобретение. До тех пор, пока должник не выплатит весь заем, товар будет принадлежать кредитной организации.
Получается, что финансовая организация приобретает продукт по одной цене, чтобы продать дороже. Продажа товаров в арабских государствах не запрещена.
Такафул — страхование по исламским принципам. Взнос на страховку направляется в страховую компанию. С этого момента действует условие, что при возникновении форс-мажора, финансы вернут. В накопительный фонд собирается часть денег. Инвестирование этого вклада приносит владельцам доход, который прописывается в контракте.
Исламские банки используют термин «мушарака». Он предполагает совместное финансирование какой-то идеи или дела несколькими инвесторами. В этом разрешено участвовать частным лицам и предприятиям.
Этот финансовый инструмент известен еще со времен караванной торговли. Тогда продукт передавал один торговец второму, до места продажи товар доставлял другой, а продавали его уже третьи купцы.
Прибыль в мушарака делится таким образом:
- партнер получает долю за свой труд, вхождение в проект и управленческий талант;
- остальную прибыль делят между финансовой организацией, которая была инвестором, и партнером. Размер суммы зависит от степени вклада в проект и соответствует расходам участников.
Убытки компания делит в зависимости от суммы, внесенной участниками сделки.
При размещении депозитов используют термин «мудараба». Собственник денег отдает свои средства банку, а тот вкладывает их в развитие бизнеса. Заранее оговариваются принципы распределения прибыли. Потребитель осведомлен о сфере инвестирования денег. В обычной финансовой системе эту схему называют венчурное финансирование.
Первый опыт
Банки в арабских странах – явление новое относительно американской и европейской денежной системы. Первая финансовая организация возникла в 1963 году в Египте. Инициатором являлся Mit Ghamr, который привлекал средства физлиц и инвестировал накопленные вложения. Просуществовал Mit Ghamr до 1967 года.
Население состояло из религиозных сельских жителей, которые следовали исламским ценностям и не размещали свои деньги на банковских вкладах. Создатели банка должны были убедить граждан в безопасности своей затеи и научить их пользоваться финансовыми услугами.
Они планировали познакомить деревенских жителей с финансовой культурой. Банк Mit Ghamr использовал сберегательные, инвестиционные и закят счета. Финансовая организация не выплачивала проценты, изначально придерживаясь норм шариата. Однако их было разрешено забирать при первой необходимости. Также жители могли взять беспроцентный займ, чтобы открыть свое дело.
Mit Ghamr стал успешным. Накопительные счета за три года выросли с 25 тысяч до 125 тысяч египетских фунтов. Депозиты выросли с 35 тысяч до 75 тысяч египетских фунтов. Хотя банк тщательно отбирал кандидатов и отказ получали 60% заявителей.
Участники эксперимента выбирались тщательнейшим образом. Однако банк Mit Ghamr пришлось закрыть в связи с неблагоприятной политической обстановкой.
Открытие банка по принципам шариата в городе
В 1971 году в Каире открыли Социальный банк Насер. Финансовая организация выдавала беспроцентные займы на производство и делила прибыль, если проект был успешен. Также компания помогала нуждающимся, выдавала кредиты студентам для учебы. Первый капитал банку выделил президент.
После Социального банка Насер открыли Dubai Islamic Bank в 1975 году. Его создали правители Дубай и Кувейта. Капитал Dubai Islamic Bank составляет 50 млн дирхам.
Несколько арабских финансовых организаций работают под руководством международных исламских холдинговых компаний АИ-Mal аль-Ислами «(DMI) Доверие и контроль» и группа Аль-Барака.
Распространение исламских банков
В Азии и Африке располагаются главные вероятные потребители услуг банков, работающих по нормам шариата. Филиалы кредитных компаний открыты в европейских странах и США.
Бизнесмены Ирана, Пакистана, Судана работают по нормам исламского банкинга. В Малайзии, ОАЭ, Брунее, Саудовской Аравии бок о бок существуют финансовые организации обоих видов.
В России исламские банки представлены слабо. В 90-е годы по такой системе работал «Бадр-Форте Банк». Его открыл доктор технических наук Адалет Джабиев. Финансовая организация входила в международную Ассоциацию Исламских Банков, представлял интересы российских компаний на Ближнем Востоке.
В 2006 году Центробанк отозвал лицензию у «Бадр-Форте Банк». Причиной было названы четыре транзакции. О них финансовая организация вовремя не уведомила Росфиннадзор.
Обычные финансовые организации работают с «исламскими окнами». В них предоставляются банковские инструменты по нормам ислама. По такому принципу работает Национальный коммерческий банк Саудовской Аравии и банк Миср Египта.
Источник: sovcombank.ru
Исламский банкинг. Бизнес, в котором банкинг неразрывен с этикой
Актуальность и популярность исламских финансов за пределами мусульманских стран растут c каждым годом. О том, что стоит за этим трендом, а также об основных принципах и специфике данного направления, регулируемого нормами и предписаниями шариата, мы беседуем с Хондамиром Нусратхужаевым, членом совета Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions AAOIFI (Бахрейн) и менеджером отдела финансового контроля в Исламском банке развития (Саудовская Аравия).
ПЛАС: В чем состоит ключевое отличие исламских финансов от классической западной банковской модели?
Х. Нусратхужаев: Есть понятие исламской экономики, и в рамках настоящей статьи мы даже не планируем приступать к ее обсуждению ввиду необъятности данной темы. Исламские финансы — это лишь часть исламской экономики, а исламский банкинг является одной из ключевых составляющих исламской финансовой системы.
Теперь о различиях. Целью современной финансовой системы является максимизация прибыли владельцев финансов в максимально короткие сроки любой ценой. Для достижения этого результата стороны применяют любые не запрещенные законом уловки, любые манипуляции сознанием потребителя, любые методы эксплуатации, включая финансовой. Поэтому мы говорим о сегодняшней финансовой системе как о «морально нейтральной».
Кстати, сам глобальный финансовый кризис 2008 года ярко показал морально-этическую суть современной системы. Даже самые неблагонадежные заемщики получали кредиты. Эти кредиты секьюритизировались как безопасные, затем страховались и продавались, создавая все новые и новые деньги. Если мы посмотрим на все кризисы, начиная с известного тюльпанового кризиса в Голландии, то увидим, что практически все они были порождены алчностью, жадностью и беспрецедентными долгами, не подкрепленными реальными активами.
Целью же исламской финансовой модели является создание реального экономического блага, когда каждый рубль вносит свой вклад в создание добавленной ценности. Это означает, что создание денег в исламской финансовой модели возможно только в тандеме с созданием халяльных (полезных) активов, товаров, услуг либо нематериальных ценностей. Таким образом, создание и мультипликация денег, не подкрепленных реальными экономическими благами, в рамках данной модели просто невозможны. Поэтому исламский банк выступает не в роли кредитора денег, а в роли финансиста покупок активов или услуг, лизингодателя, проектного финансиста, инвестора, т. е. в проектах, которые обязательно вовлекают реальные полезные активы.
ПЛАС: Какие экономические и этические моменты являются базовыми для понимания сути исламских финансов?
Х. Нусратхужаев: Во-первых, как мы и говорили ранее, в исламе создание денег сопряжено только с созданием реальных экономических благ. Это ключевая разница с классической финансовой системой.
Вторым ключевым принципом исламских финансов является недопущение гарара, что в переводе означает неопределенность, двусмысленность, неясность и использование информационных асимметрий, уловок, ухищрений, сокрытия, приукрашивания или обмана в отношении предмета договора, его цены и ключевых условий в пользу более сильной стороны договора. Равенство договорных отношений здесь является краеугольным камнем.
А мы знаем, что договорные отношения — это в первую очередь социальные отношения, т. е. отношения между людьми. И чем более они справедливы, тем сплоченнее и гармоничнее общество. Например, я продаю машину и знаю все ее изъяны и дефекты. Другая сторона не знает о них.
Если я продам, не сказав о ее дефектах, изъянах, приукрасив имеющиеся качества, то эта сделка со стороны исламского права считается ничтожной. Покупатель, обнаружив эти изъяны (если они не были известны покупателю до продажи), имеет право вернуть мне автомобиль и затребовать свои деньги обратно. В рамках светского права такая продажа может быть абсолютно легитимной, но в рамках исламского права она неприемлема.
Третий принцип ИФ — это запрет на легкую наживу. Под легкой наживой в данном случае понимается создание денег посредством случайности, удачи и шанса. В исламе богатство может быть только либо результатом полезного труда, либо результатом несения бизнес- риска. Поэтому здесь строго запрещены «игры нулевого эффекта», когда доход одной стороны получается за счет ущерба другой или других сторон.
Почему запрещены лотереи и азартные игры? Потому что ваш выигрыш является результатом проигрыша сотен тысяч, а то и миллионов людей. В азартных играх не создается никакого экономического блага, а ваше обогащение не является результатом приложения интеллекта или труда. Оно является лишь результатом удачи и причиной убытков для огромного количества других людей.
В исламе же богатство и создание его всегда сопряжено с трудом или несением рисков. По этой же причине запрещены деривативы и спекуляции.
Четвертый принцип — право на получение прибыли всегда сопряжено с несением бизнес- рисков. Если взять любой продукт исламских финансов, он всегда будет тесно связан с рисками. Т. е. исламский банк с момента покупки и до продажи актива в рассрочку покупателю несет все риски, связанные с таким активом. После продажи такие риски переходят на покупателя и т. д.
Если же мы рассмотрим кредит, то в ИФ он будет абсолютно не связан ни с какими бизнес- рисками. К примеру, в классическом банкинге если даже товар (купленный на заемные деньги) не был доставлен покупателю, последний все еще должен будет платить и проценты, и сумму долга. Т. е. кредиторам гарантированы доходы в любой ситуации. В исламе этот принцип не работает. Потому что отсутствие рисков для одной стороны (кредитора), притом что вторая сторона подвержена различным рискам (заемщик), создает очень нездоровые стимулы для обогащения, эксплуатации и доминирования.
Еще одним отличием исламских финансов является определение актива как вещи и отношение к нему. Актив должен приносить пользу. Именно поэтому вещи, пагубные для индивида и общества, с моральной, физической, социальной, экономической точки зрения, являются либо запретными, либо крайне нежелательными. Этим объясняется запрет на финансирование алкогольной, табачной продукции, порноиндустрии и индустрии современных развлечений, активных вооружений и т. п. Даже если такой бизнес сулит вам огромные прибыли, мусульманам запрещено им заниматься, а банкам — финансировать.
Следующим принципом исламских финансов является принцип перераспределения богатства. В любом обществе есть богатые и бедные. И задача исламской финансовой модели — не допустить униженности человека только по причине финансового недостатка. Поэтому ислам институционализировал обязательную милостыню (закят), которая передается напрямую и строго от богатых в пользу бедных. В исламе есть неизменное определение богатства, а также активов, с которых рассчитывается закят, и неимущих и нищих, а также должников, в пользу которых передается закят.
Также широко распространена добровольная милостыня в пользу бедных и неимущих — садака. Ислам использует и систему взаимопомощи (такафуль) в отношении рисков, с которыми не способен справиться индивид либо некий отдельный бизнес. Она напоминает систему страхования, однако работает на иных основах.
Далее мы говорим и целой системе вакуфов, которая выполняет функцию своего рода «заплаток», закрывающих серьезные социально-экономические дыры в обществе. Ну и наконец, в ИФ существует система беспроцентных кредитов. Например, некто сильно нуждается в финансовой помощи — как вариант, для старта своего микробизнеса.
В банк пойти он не сможет, так как у него нет ни кредитной истории, ни залогов, ни опыта в бизнесе. Он, конечно, может получить микрозаем. Но такой заем задушит его и бизнес, в результате чего он так и не сможет выйти из своей нищеты. Ислам предлагает прекрасный инструмент в виде беспроцентного кредита, который позволит как поставить микробизнес на ноги, так и развить его и финансовое положение людей и целых семей и даже будущих поколений. Итак, это основные принципы, которые отличают исламскую экономическую модель от традиционной, классической.
ПЛАС: Ряд экспертов заявляют о гораздо большей открытости исламского банкинга при формировании продуктов. Например, в классической банковской модели можно наблюдать абсолютно непрозрачные вопросы формирования процентных ставок. Ваше мнение по этому поводу?
Х. Нусратхужаев: Классический исламский продукт, которые многие сравнивают с кредитом, это мурáбаха — покупка исламским банком актива и продажа его в рассрочку. Клиент приходит в такой банк и заявляет о своем желании приобрести, например, какое-либо оборудование. В исламе запрещено продавать то, чем ты не владеешь, поэтому деривативы запрещены. Почему?
Потому что запрещено зарабатывать на том, за что ты не несешь рисков. Именно продажа того, что ты не контролируешь, чем ты не владеешь, и того, что ты не можешь доставить, запрещена. Поэтому исламский банк по заявке клиента покупает нужный для него актив у поставщика, к примеру, за 100 руб лей, и уже затем продает его клиенту в рассрочку условно за 120 руб лей.
В этом колоссальная разница между классическим кредитным продуктом и мурабахой. Купив товар в рассрочку за 120 руб лей, клиент больше не платит ни копейки. Нет дополнительных явных и скрытых комиссий, навязанных услуг, штрафных процентов. Для банка все также предельно просто — купил за 100, продал за 120 руб лей.
ПЛАС: А что происходит в случае просрочки платежей заемщиком?
Х. Нусратхужаев: В исламских финансах запрещено наращивать сумму долга за счет штрафных процентов. Например, в случае, если заемщик может заплатить не через год, а только через 1,5 года. Эти дополнительные полгода являются продажей времени. За что?
За эти штрафные проценты. И поэтому в исламе запрещено продавать время. Потому что время не является плодом интеллектуального труда, оно не является и фактором производства. Время само по себе ничего не создает. Поэтому брать наценку за само время аморально и неэтично.
А так как классический кредит — это и есть продажа времени за деньги, такая сделка в ИФ считается запрещенным ростовщичеством.
ПЛАС: Почему исламские финансы сегодня популярны не только в мусульманских странах? Работают ли исламские банки с клиентами, не исповедующими ислам? Существуют ли в этом плане ограничения, и если да, то какого рода?
Х. Нусратхужаев: Вы задали очень актуальный вопрос. Человеку от природы присуще понятие справедливости, поэтому исламские финансы, если копнуть поглубже, во всем олицетворяют справедливость и симметрию.
Даже если бы я был атеистом, меня бы все равно привлекали исламские финансы, так как они апеллируют к справедливости, к непринятию любой эксплуатации, доминированию и насилию. Поэтому в исламских финансах сегодня многие видят не просто альтернативную форму финансирования, а манифестацию некоей забытой моральности. Исламские финансы сегодня развиваются и в странах Европы (центром ИФ в Европе, несомненно, является Великобритания), в исконно христианских странах Африки — Эфиопии, Уганде, Нигерии и т. д. В целом исламские финансы сегодня приобретают глобальный охват, включая исконно светские страны.
ПЛАС: Можете ли вы привести наглядные примеры эффективного применения исламской финансовой модели?
Х. Нусратхужаев: У меня в этом плане несколько другая позиция. Я считаю, что исламская финансовая модель в современных реалиях как раз не может быть эффективно применена. Объясню, почему: она является всего лишь маленьким островком в океане глобальной финансовой отрасли.
Ввиду того что я сам работаю в исламском банке, я вижу, насколько ИФ тяжело придерживаться своих собственных принципов и канонов. Потому что отрасль окружена жесткой светской морально- центричной оболочкой.
Мы говорим с вами о глобальной банковской системе с ее практически безграничными возможностями по созданию долгов и безрисковых прибылей от этих долгов, с ее институтами, рейтинговыми агентствами и прочими игроками, которые десятилетиями правят финансовым балом. Исламской финансовой модели с ее несравнимо малыми размерами приходится встраиваться в рамки текущей системы, со всеми своими несоответствиями, противоречиями и устоявшимися «правилами игры». Так задача исламских финансов превращается не в утопическую идеализацию текущей системы, а в стремление сделать ее хоть немного справедливее. Поэтому нельзя ожидать от исламских банков на данном этапе внесения ими какой-либо сверхдобавленной ценности.
ПЛАС: Один из принципов исламских финансов — инвестируй деньги в клиента, дели с ним ответственность. Как он влияет на доходность бизнеса?
Х. Нусратхужаев: Этот принцип вами не совсем корректно сформулирован. Речь идет об инвестировании не «в клиента», а «в деньги клиента». В исламских финансах банк фактически выступает в роли доверенного управляющего деньгами вкладчиков и инвесторов.
Классические исламские банки берут деньги клиента на доверительное управление, но сами вкладчики в качестве инвесторов несут инвестиционные риски. Поэтому исламские банки очень осторожны в управлении средствами клиентов, строго следуя принципам корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля. Со стороны активов, исламские банки делают деньги на продаже активов в рассрочку, на лизинге, на предфинансировании урожая, проектном финансировании, финансировании частных и корпоративных клиентов и зарабатывают разные виды дохода, но не на процентах. Т. е. исламский банкинг во всех своих сделках финансирования всегда связан с реальной экономикой. Доходы, полученные от такого финансирования, затем распределяются между банком (в качестве управляющего) и вкладчиками (в качестве инвесторов).
ПЛАС: Какую роль в развитии исламских финансов играют сегодня международные платежные системы? Существуют ли уже конкретные бизнес- кейсы с их участием? Насколько мы видим, в последние годы и Visa, и Mastercard начинают обращать внимание на исламский банкинг.
Х. Нусратхужаев: Исламские финансы инклюзивны, они направлены на вовлечение в экономическую жизнь наименее финансово обеспеченных слоев населения. И это можно сделать через платежные системы, которые позволяют масштабировать продукты. Можно достичь отличной синергии между платежными системами и исламскими финансовыми продуктами.
Тем более что вопросы доступа к финансам, а также глобальным движениям человеческих ресурсов стоят наиболее остро именно в странах с исконным мусульманским населением. Поэтому исламский финтех — это еще одна сфера, которая просто не может не воспользоваться этими тектоническими изменениями, а также приблизить и облегчить доступ к финансам и финансовым услугам для тех, кто ранее даже и не питал надежд на их получение.
Эти и другие вопросы мы обсудим на ПЛАС-Форуме «Исламские финансы в Центральной Азии», который пройдет 16 ноября в г. Ташкент, Узбекистан. Подробнее с программой мероприятия можно познакомиться на официальном сайте ПЛАС-Форума.
Подписывайтесь на нашу группу мероприятия в Facebook, чтобы быть в курсе всех новостей по подготовке к мероприятию.
Источник: plusworld.ru