Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.
Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.
Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).
Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.
Откуда страховая компания берет деньги
Бывает ещё совместное страхование:
- по случаю первой смерти — когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
- по случаю второй смерти — когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.
Кому, когда и зачем страховать жизнь
Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.
1. Семейному человеку с ипотечным кредитом
Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.
Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита не может быть обязательным .
2. Путешественнику
Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.
Сергей Леонидов
генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»
Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.
3. Молодой семье
В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.
Константин Бобров
директор юридической службы «Единый центр защиты»
Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.
Как мошенники и зарабатывают на автостраховании: раскрытие схемы с ОСАГО и КАСКО
Какими бывают страховые программы
1. Рисковое страхование
Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.
2. Накопительное страхование
Совмещает функции страховки и накопительного счёта, на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.
Елена Потапова
кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ
Я бы рекомендовала программу накопительного страхования жизни на срок от 5 лет. Так вы можете копить деньги, и в то же время ваша жизнь застрахована.
3. Инвестиционное страхование
Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.
Сергей Леонидов
генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»
Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.
По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования — защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.
Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.
Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.
4. Добровольное пенсионное страхование
Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.
Чем ещё отличаются договоры страхования жизни
1. Временем платы за страхование
Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.
2. Временем действия договора
Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.
3. Формой страхового покрытия
При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).
4. Видом страховых выплат
Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.
Как выбрать страховку
Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.
Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру».
Как выбрать страховщика
На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.
В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.
Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).
В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.
Где оформить договор
По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление. Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто. А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.
Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.
Как оформить страхование жизни правильно
1. Не врите
Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.
2. Внимательно читайте договор
Геннадий Локтев
ведущий юрист Европейской юридической службы.
Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.
Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.
И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.
Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.
3. Спрашивайте
Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.
4. Проверьте, все ли данные на месте
Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:
- сведения о застрахованном лице;
- сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
- размер страховой суммы;
- срок действия договора страхования жизни.
Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.
5. Проверьте бумаги
Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.
- Как оформить полис ОСАГО в офисе и интернете
- Стоит ли покупать полис ДМС, чтобы не разориться на лечении и медикаментах
- Туристическая страховка: все правила и нюансы, которые нужно знать путешественнику
Источник: lifehacker.ru
Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт
Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом.
Основано на личном опыте.
В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности. Но есть нюансы. И значительные.
Что такое «Накопительное страхование жизни»?
Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.
Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.
Страховые случаи
Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.
Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.
Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.
Плюсы программы накопительного страхования жизни
Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них.
Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.
Во-вторых, это возможность накопления значительной суммы. Себе на пенсию, или детям на обучение, или на дом. Вы обязаны будете платить по этой программе, создавая себе такую привычку (хоть и немного насильно). «Заплати сначала себе» (с), как сказано в отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне».
В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.
Минусы программы накопительного страхования жизни
Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.
Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.
Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.
Третье, это наличие «выкупной суммы». Это те деньги, которые вы заплатите страховой за досрочное прекращение договора. И это сумма весьма значительна. В моё случае она составляет примерно 110% от ежегодных взносов.
Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.
Пятое, сам инвестиционный доход начисляется не сразу после начала программы, а спустя минимум год. Я заключил свой договор в сентябре 2017го. И по его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год. За 2018й мой инвестиционный доход тоже составил 0. Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».
Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни
Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.
Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.
Для каких целей она не подходит?
Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.
Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.
Какие есть альтернативы?
Единственной альтернативой программе является оформление отдельного полиса страхования жизни (он стоит несколько тысяч рублей в год), а суммы, которые вы хотели направлять в качестве страховых взносов, инвестировать по своему усмотрению. От банального депозита, до чуть менее банального брокерского счёта (ИИС + ОФЗ дадут достаточно консервативный способ накопления средств плюс налоговый вычет).
Но для этого нужна дисциплина. Привычка «платить сначала себе» не появляется мгновенно. Но зато ваши деньги остаются ликвидными (вы можете их изъять в случае экстренной необходимости), а также вы сами управляете инструментами, в которые они инвестированы. И если дополнительных доход получится равным нулю, то это будет только из-за ваших действий, а не чьих либо ещё.
Источник: habr.com
КАК БАНКИ ЗАРАБАТЫВАЮТ МИЛЛИАРДЫ НА СТРАХОВАНИИ
Читали «Азбука о голом и не богатом человеке», где лирический герой постоянно жалуется на свое бедственное положение. Удивительно, но сегодня я вижу тоже самое в прохожих, знакомых и клиентах. Я, конечно, не защищаю банки, но очнитесь, может пора разбираться в финансах и повышать финансовую грамотность в стране?
Эту увлекательную азбуку все-таки советую почитать, но, а я тут для другого, а конкретно – хочу рассказать о том, почему мы не видим выгоды банка в навязанной страховке и как они зарабатывают на этом до 40% годовой выручки.
Начнем с того, что страхование – это услуга, такая же, как и все остальные, со своими подводными камнями. Банки предлагают страхование разного вида, но чаще всего делают акцент на страховании жизни, чтобы в случае непредвиденной ситуации у ваших родственников не было проблем. Платить за это или нет, каждый решает сам.
Звучит хорошо, не правда ли? Правда вся радость испаряется после небольших математических подсчетов. Да, несомненно, есть банки в которых даже со страховкой получается выгоднее, чем у многих, но таких 1-2 на всю Россию, например ВТБ, но нужно тщательно подойти к условиям и кредитному договору.
Фактически, сейчас уже не осталось банков, которые хоть и могут, но не навязывают страховку, из тех, что я знаю – банк «Агророс», но они ориентированы скорее на бизнес и все кредитование залоговое, поэтому физикам с маленьким чеком там делать нечего.
А так банки предлагают страховку не для того, чтобы помочь клиенту, а чтобы заработать. – это, очевидно, не очень классно. В среднем банки получают комиссионный доход в миллиардах. Есть банки в которых страховка – 30-40% ДОХОДА от всего кредитования.
ИГРА В БАНКИРА